陳旭培 丹陽市高級中學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下傳統(tǒng)銀行發(fā)展方向探析

陳旭培 丹陽市高級中學(xué)

金融行業(yè)是國民經(jīng)濟的命脈，金融行業(yè)的發(fā)展維系整個社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生重大沖擊，傳統(tǒng)銀行面臨全新的挑戰(zhàn)，尋求新的發(fā)展方向，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展探析傳統(tǒng)銀行的發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代下，傳統(tǒng)銀行既有的資源和市場份額被互聯(lián)網(wǎng)金融不斷蠶食，面對挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行努力尋求一條改革創(chuàng)新之路，而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”就是未來銀行變革的方向。對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，國內(nèi)存在著不同的觀點。丁杰在互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的內(nèi)在耦合性分析的基礎(chǔ)上，提出需要在大數(shù)據(jù)利用和金融創(chuàng)新等方面引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融走向普惠金融之路[1]。郝身永、陳輝認為互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定沖擊，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身的優(yōu)勢，未來互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的良性競爭、合作與融合能夠產(chǎn)生雙贏的效果[2]。孫杰、賀晨分析了傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合路徑和改進方向，提出在大數(shù)據(jù)背景下銀行業(yè)成功轉(zhuǎn)型的思路[3]。人大財經(jīng)委副主任吳曉靈認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，傳統(tǒng)金融不會受到互聯(lián)網(wǎng)金融太大的影響，最大的影響只體現(xiàn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營理念上[4]。謝平、鄒傳偉認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”即“去中介化”，該模式是區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種金融模式[5]?；谏鲜霾煌^點，本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景，探討傳統(tǒng)銀行的發(fā)展方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性

2013年被稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)金融自此進入高速發(fā)展期。E-時代主角的高效性-4A服務(wù)：任何人(Anyone)、任何時候 (Anytime) 、任何地方(Anywhere) 、任何方式(Anyway)，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了以客戶為中心，突出了客戶在享受服務(wù)過程中的主體性，針對不同客戶推出個性化產(chǎn)品和服務(wù)。打破了時間限制，實現(xiàn)24小時服務(wù)，實現(xiàn)了跨地域服務(wù)。不在受傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點限制，實現(xiàn)網(wǎng)上、手機銀行、ATM等多種靈活方式交易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)性

互聯(lián)網(wǎng)金融具有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，不再受時間和空間的限制，有成千上萬的人在互聯(lián)網(wǎng)上，客戶群體龐大。（1）輻射性強。（2）大數(shù)據(jù)整合。（3）識別優(yōu)勢。利用大數(shù)據(jù)處理能力，將每個客戶的行為特點識別出來，可以點對點地非常精準地進行風(fēng)險管理，非常精準地創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣的去紙性

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付寶、財富通、二維碼支付等，使交易快捷方便，提高了大眾對金融交易的積極性，有利于金融普惠性建設(shè)。電子貨幣成為新的發(fā)展潮流。電子貨幣搶占大量市場份額，越來越成為金融時代的主角。互聯(lián)網(wǎng)金融大大改變了傳統(tǒng)金融的理財觀念和支付結(jié)算方式，對金融體系的發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。

二、傳統(tǒng)銀行發(fā)展方向

（一）傳統(tǒng)銀行新科技化

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，新科技應(yīng)用引領(lǐng)時代變革。傳統(tǒng)銀行應(yīng)強化新技術(shù)應(yīng)用，例如應(yīng)用人臉識別技術(shù)，使得銀行開戶完全可以通過人臉識別技術(shù)實現(xiàn)。ITM（Interactivetradingmode）完全可以取代現(xiàn)有銀行的柜面業(yè)務(wù)。屆時，傳統(tǒng)銀行保留的僅是當?shù)氐捏w驗店。通過高科技設(shè)備取代人，實現(xiàn)自動化服務(wù)，大大提高服務(wù)效率。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)多維化

互聯(lián)網(wǎng)金融延伸了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，有余額寶和借貸寶，復(fù)制了傳統(tǒng)銀行的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢記錄了違約等相關(guān)指標，實時給出信用評分，解決風(fēng)險評估甚至識別欺詐問題，使得個人征信得以完善，風(fēng)險計量更加精確，在對風(fēng)險合理定價的前提下，加速了小額貸款的發(fā)放，使資質(zhì)好的客戶得到合理的資金。傳統(tǒng)銀行除保留自身優(yōu)勢外，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融，完成貸款的短、平、快，利用大數(shù)據(jù)庫精確定位借款人及交易對手，精確評價客戶的誠信度，交叉驗證客戶行為，為有效監(jiān)測客戶借款行為多一份保障。實現(xiàn)線上線下存款、貸款、監(jiān)測的同步功能，實現(xiàn)服務(wù)多維化。在有效控制風(fēng)險的前提下為誠信客戶提供更加快捷的服務(wù)。

（三）傳統(tǒng)銀行向共享金融轉(zhuǎn)化

共享金融包括金融自身的可持續(xù)、均衡、多方共贏式發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)上的投資者，就是把資金當期消費的使用權(quán)讓渡，以換取未來獲利的可能性，使得資金的需求方得以擴大生產(chǎn)、提前消費或獲得風(fēng)險補償。這種“共享”，也是傳統(tǒng)銀行的核心所在。共享時代，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該實施資源共享，將互聯(lián)網(wǎng)上借貸、理財、交易對手、法院訴訟和非誠信等信息都放開，便于對客戶風(fēng)險識別，快捷有效的甄別客戶。共享金融下根據(jù)平等交易規(guī)則要進一步實施異地借貸功能。異地客戶信息由對方所在地提供，實現(xiàn)信息共享，方便客戶異地借款。為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)，有效支持共享經(jīng)濟發(fā)展的新金融模式。

（四）傳統(tǒng)銀行風(fēng)險防控新概念化

金融的發(fā)展不可回避的是金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)快速交易。便捷的交易也存在一定的風(fēng)險。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，其必然會面臨如違約、價格波動、期限錯配等的傳統(tǒng)金融風(fēng)險。（2）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融獨有的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各種端口直接與外部網(wǎng)絡(luò)連接，容易受到黑客和病毒的攻擊。如“余額寶”先后出現(xiàn)賬戶盜刷、用戶資料泄露等事件。（3）影子銀行[6]，流動性轉(zhuǎn)換、信用轉(zhuǎn)換和高杠桿等因素給金融體系帶來系統(tǒng)性風(fēng)險。

結(jié)語：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行并不矛盾，而是相互借鑒的關(guān)系，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代面臨全新的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，利用自身優(yōu)勢條件創(chuàng)造出一條適合新經(jīng)濟體的金融之路。

[1]丁杰.互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的理論及現(xiàn)實悖論[J].財經(jīng)科學(xué)，2015，（6）．

[2]郝身永，陳輝．互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊和深遠影響[J]．上海行政學(xué)院學(xué)報，2015，（2）．

[3]孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財經(jīng)科學(xué)，2015，（1）．

[4]吳曉靈.如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融[J].資本市場，2014，（6）：10-10．

[5]謝平，鄒傳偉．互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]．金融研究，2012，（12）．

[6]蘇薪茗．銀行理財業(yè)務(wù)機制研究[D]．北京：中國社會科學(xué)院研究生院學(xué)位論文，2014．