曾建中 廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

淺析當(dāng)前融資擔(dān)保公司面臨問題及對策

曾建中 廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

當(dāng)前融資擔(dān)保公司作為服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)的重要金融載體，對支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的促進(jìn)作用。但由于銀行信貸政策不靈活、企業(yè)內(nèi)部管理薄弱以及社會(huì)信用體系缺失等因素導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)劇增，制約了其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。本文提出從深化銀行信貸管理體制機(jī)制改革、規(guī)范公司內(nèi)部管理以及加快構(gòu)建社會(huì)信用體系等三個(gè)方面著手解決。

融資擔(dān)保公司 信貸政策 信用體系

黨的十九大報(bào)告明確提出，加快深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。融資擔(dān)保公司作為服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)的重要金融載體，對支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的促進(jìn)作用。但由于銀行信貸政策不靈活、企業(yè)內(nèi)部管理薄弱以及社會(huì)信用體系缺失等因素導(dǎo)致融資擔(dān)保公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)劇增，制約了其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

為貫徹落實(shí)十九大精神，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。筆者于近期對部分省市多家融資性擔(dān)保公司進(jìn)行了調(diào)研，調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，由于受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的影響，許多融資擔(dān)保公司出現(xiàn)了經(jīng)營困難，究其原因主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一、銀行信貸政策不靈活

（一）擔(dān)保公司銀行準(zhǔn)入門檻太高

從當(dāng)前銀擔(dān)合作的調(diào)研情況來看，各地銀行通常要求合作的融資擔(dān)保公司必須是國有控股企業(yè)，并且對注冊資本要求也比較高。這一政策導(dǎo)致了民營擔(dān)保公司和中小擔(dān)保公司業(yè)務(wù)全面停滯。

（二）銀行信貸管理權(quán)限上收

目前，絕大多數(shù)銀行不僅上收了對基層行的貸款審批權(quán)，而且將擔(dān)保公司合作準(zhǔn)入的權(quán)限上收總行，制約了銀行與擔(dān)保公司之間的合作。

（三）貸款責(zé)任終身追究制

銀行貸款審批權(quán)限上收，基層信貸人員沒有貸款決策權(quán)，而一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其責(zé)任追究卻終身追究，導(dǎo)致銀行信貸人員對待中小企業(yè)信貸非常謹(jǐn)慎。

二、融資擔(dān)保公司內(nèi)部管理欠缺

調(diào)查顯示，出現(xiàn)經(jīng)營困難的融資擔(dān)保公司內(nèi)部管理能力偏弱。主要表現(xiàn)在抽逃出資、公司治理結(jié)構(gòu)不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理能力低、人才缺乏等方面非常突出。一方面由于大多數(shù)民營擔(dān)保公司都是家族式的管理模式，沒有實(shí)行經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)的有效分離，同時(shí)存在虛假出資和抽逃出資的行為，造成了企業(yè)公司治理不健全、內(nèi)部規(guī)章制度不完善、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等等，這些因素加劇了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約了擔(dān)保公司支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。另一方面，缺乏合格的專業(yè)人才。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，涉及范圍廣，對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和知識(shí)技能要求高，必須具備財(cái)務(wù)、法律、金融、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理等專業(yè)知識(shí)和良好的溝通協(xié)調(diào)能力。但目前絕大多數(shù)融資性擔(dān)保公司從業(yè)人員素質(zhì)顯然無法滿足企業(yè)發(fā)展的需要。

三、社會(huì)信用體系缺失

社會(huì)信用體系缺失，是制約融資擔(dān)保公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根源。主要體現(xiàn)在：

（一）中小微企業(yè)信用觀念缺失

隨著經(jīng)濟(jì)市場化和工業(yè)化發(fā)展加快，沖擊了傳統(tǒng)社會(huì)信用規(guī)范對個(gè)人和企業(yè)行為的約束力，個(gè)人和企業(yè)信用觀念逐漸淡薄，從而導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)誠信意識(shí)弱化。

（二）統(tǒng)一的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫缺失

由于目前社會(huì)信用信息分散在各部門、各領(lǐng)域，尚未形成覆蓋全社會(huì)的信用體系，難以形成有效的信用約束，從根本上制約了信用對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

（三）失信懲治機(jī)制缺失

我國法律沒有制定失信懲罰相關(guān)的法律法規(guī)，失信違約成本相對較低，加大了擔(dān)保公司經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

針對當(dāng)前融資性擔(dān)保公司經(jīng)營面臨的問題，為促進(jìn)其健康發(fā)展，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，本文提出從以下幾個(gè)方面著手加以解決：

第一，深化銀行信貸管理體制機(jī)制改革。一要盡快放開銀行對融資擔(dān)保公司的準(zhǔn)入條件，加大銀行與民營擔(dān)保公司和中小擔(dān)保公司合作力度，逐步引導(dǎo)銀行信貸資金投向三農(nóng)、中小微企業(yè)等普惠金融領(lǐng)域。二要改革銀行貸款審批授權(quán)制度，對不同地區(qū)、不同支行、不同行業(yè)貸款進(jìn)行差別化授權(quán)，簡化貸款審批流程，提供貸款效率。三要建立貸款銀行、擔(dān)保公司和受保企業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。通過合理確定融資性擔(dān)保公司的保證金和放大倍數(shù)，明確銀行與擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

第二，規(guī)范融資擔(dān)保公司內(nèi)部管理。一方面要進(jìn)一步完善融資擔(dān)保公司內(nèi)部治理機(jī)制，建立激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的管理監(jiān)督，設(shè)立擔(dān)保項(xiàng)目評審委員會(huì)和財(cái)務(wù)監(jiān)督管理委員會(huì)，實(shí)行貸款評審責(zé)任追究機(jī)制，確保融資擔(dān)保公司穩(wěn)健經(jīng)營。另一方面，要建立靈活的用人制度和分配機(jī)制，吸引高素質(zhì)人才加盟融資性擔(dān)保公司，為企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展提供人才和智力支持。

第三，加快構(gòu)建社會(huì)信用體系。一要加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，積極推進(jìn)小微企業(yè)信用制度和誠信建設(shè)，有效降低融資擔(dān)保公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。二要盡快建立全社會(huì)共享的信用查詢平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨部門、跨地區(qū)、跨行業(yè)的信用信息互聯(lián)互通,做到信息共享。三要加大對失信懲罰力度。在建立健全相關(guān)失信懲罰法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，從嚴(yán)執(zhí)法，加大對失信行為的處罰力度，提高失信行為的法律成本，震懾失信違法行為。

曾建中（1972-），男，湖南常德人，應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后，管理學(xué)博士，副教授，現(xiàn)供職于廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院，主要從事金融理論與實(shí)務(wù)研究。