王一卓 南開中學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理

王一卓 南開中學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代社會(huì)快速發(fā)展的一種新的金融業(yè)務(wù)模式，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的一個(gè)問題，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言至關(guān)重要，必須高度重視。文章先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，然后介紹了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，最后提出了一些風(fēng)險(xiǎn)管理的策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

引言

在信息化飛速發(fā)展的時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著其必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的革新。然而互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的一種金融業(yè)務(wù)模式，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將隨之增加，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)也會(huì)給我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成一定的影響。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，其要想在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的市場(chǎng)環(huán)境下更好地發(fā)展下去，就必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的認(rèn)識(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

隨著人們步入了信息時(shí)代，計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等都愈發(fā)的成熟，并在各個(gè)領(lǐng)域都有著豐富而高質(zhì)量的應(yīng)用，基于這些技術(shù)之上而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融就是這些技術(shù)綜合運(yùn)用的一個(gè)典型，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融指的是具有互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，以云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)構(gòu)建的具有相應(yīng)金融供應(yīng)鏈的新金融業(yè)態(tài)，也稱第三金融業(yè)態(tài)[1]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著發(fā)展逐漸形成多樣化的模式，發(fā)展至今，已經(jīng)形成以下幾種模式為主的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：其一，是第三方支付平臺(tái)的模式，即優(yōu)化以往的傳統(tǒng)當(dāng)面一手交錢一手交貨的支付模式，通過手機(jī)的移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)支付交易；其二，是以P2P平臺(tái)貸款、眾籌、消費(fèi)貸款、小微貸款為主要表現(xiàn)形式的網(wǎng)絡(luò)融資；其三，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)可以實(shí)現(xiàn)投資，主要的途徑包括P2P平臺(tái)和眾籌平臺(tái)的資金，提供者的投資，另一種就是通過互聯(lián)網(wǎng)貨幣進(jìn)行的網(wǎng)上貨幣市場(chǎng)的市場(chǎng)基金；其四，就是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)貨幣的應(yīng)用，例如支付寶可以有一定數(shù)額的網(wǎng)絡(luò)貨幣的消費(fèi)金額，在下月償還即可。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力

互聯(lián)網(wǎng)之所以發(fā)展迅速是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有如下的優(yōu)點(diǎn)：其一，當(dāng)下人們的生產(chǎn)效率和生活水平都得到極大的提高，人們也更加追求高質(zhì)量的生活以及在生活節(jié)奏如此快的當(dāng)下謀求生產(chǎn)生活中的諸多便利，由此互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)省了極大的經(jīng)濟(jì)成本，節(jié)約時(shí)間、操作簡(jiǎn)單、不再受到事件和空間的限制；其三，效率極高，依賴電子計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)在程序的自動(dòng)化使得金融效率極高；其四，相較傳統(tǒng)的金融模式，又衍生出其他多種金融交易模式，使得金融形式和涉及范圍更廣；其五，發(fā)展迅速，在計(jì)算機(jī)及通信基礎(chǔ)之上發(fā)展而來，隨技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也極其迅速[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

與上述互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃的生命力相對(duì)應(yīng)的就是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的發(fā)展上的風(fēng)險(xiǎn)，也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最大的障礙，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要包括如下幾個(gè)方面：其一，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的在發(fā)展的過程中缺乏有效的監(jiān)管以及相應(yīng)的法律的約束，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的很多形式都屬于新的金融模式，金融模式的發(fā)展永遠(yuǎn)要領(lǐng)先于相應(yīng)的約束的法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的相應(yīng)法律法規(guī)缺乏，導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)使得不法分子有空可鉆[3]；其二，信息的不對(duì)稱，以P2P貸款平臺(tái)而言，在國內(nèi)與平臺(tái)所綁定的相關(guān)的信用信息極其有限，使得信息不對(duì)稱導(dǎo)致極多的信用不良事件，加之違約金相對(duì)較少，更為不守信提供了溫床；其三，技術(shù)自身存在的問題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于電子計(jì)算機(jī)以及通信技術(shù)發(fā)展而來的，黑客和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)病毒等直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，加之如果相應(yīng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的癱瘓也會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易無法進(jìn)行，因此其自身技術(shù)也存在風(fēng)險(xiǎn)；其四，由于出于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用的保證，常常需要綁定個(gè)人諸多相關(guān)隱私等個(gè)人信息，而這就使得個(gè)人信息極其容易丟失，造成侵權(quán)事件的發(fā)生。

三、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

上述闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問題，為了優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康的方向發(fā)展，本文提出針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化措施：其一，首先要積極的跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種形式的法律法規(guī)的建設(shè)，使得相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易可以用法律進(jìn)行明確的界定，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行為有所約束，有法可依[4]；其二，要在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中形成和完善與時(shí)俱進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，使之能切實(shí)的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易進(jìn)行相關(guān)的監(jiān)督和管理，使之向著良性方向發(fā)展，其三，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，使得消費(fèi)者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的安全有所保障；其四，要逐步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所依賴的各種技術(shù)，盡量使得在技術(shù)方面的故障和問題以及風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并與時(shí)俱進(jìn)，積極的進(jìn)行技術(shù)的革新，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的效率及質(zhì)量得到保證；其五，要注重對(duì)客戶信息以及隱私的保護(hù)，也要在發(fā)展過程中逐漸使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易的雙方在資源分配獲取方面得到平衡，以避免信息過度不對(duì)稱的現(xiàn)象。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著時(shí)代的進(jìn)步，應(yīng)著當(dāng)下人們的需求迅速發(fā)展而來，為傳統(tǒng)的金融模式注入了新的生機(jī)，也實(shí)實(shí)在在的為人們的生產(chǎn)生活提供了極大的便利和效率的提高，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也存在著監(jiān)管、法律約束、技術(shù)故障、信息不對(duì)稱、信息安全等風(fēng)險(xiǎn)問題，因此需要采取具有針對(duì)性的優(yōu)化措施，是互聯(lián)網(wǎng)金融在更好的發(fā)揮作用的同時(shí)，朝著健康的方向快速穩(wěn)定的發(fā)展。

[1]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融:成長(zhǎng)的邏輯[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì), 2015, 36(2)：5-15.

[2]鐘亮.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)、影響、發(fā)展方向與風(fēng)險(xiǎn)[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2016(30)：133-134.

[3]李博,董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融,2013(10):19-21.

[4]王桂玲.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“優(yōu)勢(shì)”的再認(rèn)識(shí)[J].廣東行政學(xué)院學(xué)報(bào),2014(6)：84-87.