杜雄燕

內(nèi)蒙古科技大學文法學院，內(nèi)蒙古 包頭 014010

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校園裸貸事件中的法律問題探究

杜雄燕

內(nèi)蒙古科技大學文法學院，內(nèi)蒙古 包頭 014010

針對“校園裸貸”亂象，以法律的角度，對校園裸貸進行了介紹，并對其性質進行認定，表明了自己對校園裸貸的觀點。同時，多角度細致地分析了校園裸貸背后深層次的原因，提出了有效避免校園網(wǎng)絡借貸亂象的建議，為引導和保障校園網(wǎng)絡信貸的健康發(fā)展提供了有效途徑。

校園裸貸；法律問題；網(wǎng)絡借貸；探究

近年來，網(wǎng)絡借貸憑借自身操作便捷、門檻低的優(yōu)勢，在大學校園發(fā)展迅猛，可謂是異軍突起。大學校園向來以“象牙塔”著稱，之所以會成為網(wǎng)絡借貸的主戰(zhàn)場之一，是因為大學生自身的借貸需求為其提供了良好的生存空間。現(xiàn)代經(jīng)濟生活水平的不斷提高，大學生的消費欲望和攀比心理也隨之增強，而自我理財能力差、法律意識淡薄、做事后果考慮不周，很容易成為網(wǎng)絡借貸“下手”的對象。但是，由于法律漏洞、監(jiān)管失位等原因，這種處于法律的邊緣的借貸方式，為校園網(wǎng)絡信貸的健康發(fā)展埋下了巨大的風險隱患，甚至被不法分子所利用，使得很多學生成為了受害者[1]。其中，以媒體不斷曝光而進入公眾的視野的“校園裸貸”事件的發(fā)生，最為讓人震驚，也足以引起我們的深切關注與思考。

一、校園裸貸的行為認定

(一)校園裸貸的認識

要想對校園裸貸的行為進行認定，首先要對校園裸貸有一定的了解。校園裸貸可以歸類為民間借款的一種，但這種“裸貸”方式卻是有特殊的前提條件的?！奥阗J”可分為“裸”和“貸”，“裸”為“貸”的前提，即借款人在進行借款時，需要以自己手持身份證的裸體照片或不雅視頻作抵押，來換取放貸人一方提供的一定金額的所謂貸款。當借款人到期無法償還時，放貸人將以公開裸體照片或不雅視頻方式來挾迫借款人還款，甚至直接要求借款人以身體交易來償還。據(jù)報道，“裸貸”的對象一般都是在校擁有一定姿色的女大學生，屬于社會群體中弱勢的一方。放貸人或者放貸機構正是找準這些“特殊人員”下手，來達到他們的目的。同時，這種借貸方式利息超高，周利息竟可達到10%-30%，而民間借貸的司法解釋第二十六條明確規(guī)定借貸雙方約定的利率未超過年利率24%受法律保護，超過年利率36%部分的利息約定無效，介于二者之間的可以視情況而定。由此可見，“校園裸貸”屬于一種變相的高利貸，為法律所難容。

(二)校園裸貸的性質認定

對于“校園裸貸”的性質認定，大體有二種看法。一種觀點是認為“裸”作為抵押的方式，法律不支持，是無效的，但借貸合同卻有效，年利率24%以下的收益應受法律保護，以上的不受保護。第二種觀點認為該借貸屬性本身屬于違法行為，違背社會公序良俗，債務本身無效，只需退還本金即可。我比較認同第二種觀點，因為“校園裸貸”不是一般的貸款，“裸”是“貸”的條件和前提，是不可分的。如果借款人到期還不上款，放貸人將公開照片或視頻，而非以法律手段維權，即違反了社會公序良俗。

二、校園裸貸出現(xiàn)的深層次原因

(一)法律的缺失

法律作為對人與人之間所形成的社會關系所發(fā)生的一種影響，體現(xiàn)的是國家權力的運行和國家意志的實現(xiàn)。為了有效遏制校園網(wǎng)貸可能出現(xiàn)的風險隱患，防止對在校大學生造成難以挽回的傷害，有關立法機關有必要提前對可能出現(xiàn)的違法行為或者在違法行為開始蔓延的起始做出有效舉措，而不是事后處理，后知后覺。然而，現(xiàn)實情況中，即使“裸貸”等網(wǎng)絡信貸亂象發(fā)生后，銀監(jiān)會等四部門于2016年8月24日聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中只是初步界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了其適用范圍和活動的基本原則，重申了從業(yè)機構作為信息中介的法律地位等重要問題，但并未正式出臺相關法律法規(guī)配套的實施細則，還沒有真正將行動落到實處。因此，希望這些法律配套的實施細則能夠盡快實施，并對像校園“裸貸”的這些有預謀的違法人員給予嚴懲，凈化校園，添社會正義之流。

(二)監(jiān)管制度的疏漏

法律的有效實施，有賴于強有力的監(jiān)管力度。同時，監(jiān)管的成效又是法律完善和制定新法的參考來源。因此，有效的監(jiān)管制度不能缺失。從現(xiàn)實效果來看，法律對民間的這種借貸機構缺少有效的管理，也沒有看到有力的監(jiān)管措施。個人認為，有關部門應該加強對校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，防患于未燃，并對已成事實的違規(guī)行為加大處罰力度，從而提高警示作用[2]。同時，應加強對網(wǎng)貸市場的宣傳監(jiān)管，提醒大學生理性消費，提高其對借貸的風險意識。另外，責令網(wǎng)貸平臺不準以非法手段達成借貸行為，對大學生借貸條件也要嚴格審核。

(三)教育制度的不完善

校園“裸貸”事件中的絕多數(shù)當事人，之所以貸款，并不是真正“缺錢”，更多的是出于攀比心理或者效仿他人。在喧囂和浮躁市場經(jīng)濟下，整個社會都深陷“拜金主義”的浪潮中，校園也不能置身其外。周圍的一切都在影響著這群特殊的人群，而又沒有一些有效的措施和行為來一到他們，漸漸地他們的價值觀發(fā)生了變化，變得“現(xiàn)實”[3]。個人認為，發(fā)生校園“裸貸”這樣的事件，責任并不能完歸咎于大學生們，更多的是整個社會和學校教育某些方面的失敗。

三、避免校園網(wǎng)絡借貸亂象的建議

(一)完善法律法規(guī)，嚴懲不法行為

由于大學校園的學生是剛剛或者尚未達到完全民事行為能力的人，本身認識、判斷能力都比較弱。在制定法律時，應當對那些蓄意危害學生的借貸事件予以特殊對待，側重于保護弱勢群體。比如“裸貸”事件中，應明確界定這種債務關系本身違法，只需歸還本金或者只歸還部分本金，并對放貸責任人處以較大數(shù)目的罰金，甚至對危害程度嚴重的放貸人給予相應的刑事責任，令其不敢再犯。因為如果法律放任這種現(xiàn)象發(fā)生，其實是這個社會冷漠的表現(xiàn)，反倒縱容了惡勢力，也等于變相保護或者支持這種“惡勢力”，從而惡心循環(huán)，導致社會正義缺失。

(二)加強網(wǎng)絡借貸監(jiān)管力度

加強校園網(wǎng)絡借貸監(jiān)管的力度，除了需要金融監(jiān)管和網(wǎng)絡監(jiān)督等部門建立和健全借貸平臺的規(guī)則外，還需要高校參與進來，與社會其他部門一起構建安全、規(guī)范的校園網(wǎng)絡借貸環(huán)境。如高校保衛(wèi)處和生活老師密切關注網(wǎng)絡借貸在學生中的活動范圍和內(nèi)容，了解學生的想法。同時，嚴防不良信用的借貸平臺結構進入校園，鼓勵并保障合法借貸的途徑，并引導有需要的學生正確使用安全借貸方式完成借款。

(三)增強大學生的價值觀和借貸的風險意識

目前，“就業(yè)難”是擺在大學生面前的一個共同話題，但不能太過強調就業(yè)率，甚至完全將就業(yè)率做為高校學生工作者的主要教育導向[4]。沒有正確價值觀的學生是不合格的，一個沒有正確價值觀的民族也是可悲的。物質不是萬能，也不是全部。在傳授大學生科學知識的時候，應該適當?shù)貙⒔】档南M觀、理財觀的教育、信貸風險和信用評級等知識納入其中。同時，也要是大學生明白他們已經(jīng)是一個具有或者即將具有完全民事行為能力的人，應當為自己的種種行為負有責任方式，在做出各種選擇時需要謹慎對待。

四、結論

校園網(wǎng)絡借貸的產(chǎn)生和快速發(fā)展，是特定時代下的產(chǎn)物，有其存在的合理性和必然性。我們不應該一票否定，也不能放任其自由發(fā)展。但由于校園不是一般的社會環(huán)境，加之借款人屬于特殊人群，如何有效管理校園網(wǎng)絡借貸存在的諸多風險，需要社會各界的協(xié)調合作。期待我國立法部門能夠盡快出臺校園網(wǎng)貸的具體實施細則，為校園網(wǎng)絡借貸的健康發(fā)展提供保障。

[1]馮文中.試論“校園貸”法律風險防范[J].法制與社會，2017(3).

[2]王建剛.校園網(wǎng)絡借貸的風險與規(guī)制①[J].中國商論，2017(3)：34-37.

[3]王婷婷.校園網(wǎng)絡借貸風險與法律監(jiān)管問題初探[J].知與行，2017(3)：112-116.

[4]王建剛.校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題探究[J].價值工程，2017，36(4)：253-255.

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2095-4379-(2017)21-0194-02

杜雄燕(1991-)，女，漢族，山西朔州人，內(nèi)蒙古科技大學文法學院，碩士研究生，研究方向：知識產(chǎn)權法。