武 敏

（310000 杭州微棧信息技術(shù)有限公司 浙江 杭州）

互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管困境與對策

武 敏

（310000 杭州微棧信息技術(shù)有限公司 浙江 杭州）

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是指以互聯(lián)網(wǎng)絡為平臺進行一些金融數(shù)據(jù)的處理或者信用評級，這種金融形式是作為傳統(tǒng)銀行金融體系之外，并由于金融需求者以及供給者的自主參與而產(chǎn)生的。金融監(jiān)管作為保護投資者權(quán)益的機制，在監(jiān)管過程中應該要堅持信息與風險共同監(jiān)管的原則，這樣才能真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律的監(jiān)管目標，而就目前而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的監(jiān)管卻陷入了困境。本文針對造成互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管陷入困境的原因進行了分析和研究，并提出了一些解決當前困境的對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管；困境；對策

0 引言

自從進入21世紀以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了快速地發(fā)展，并且成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要機制，所以我國為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，正式提出了普惠金融的概念，并積極鼓勵金融行業(yè)進行不斷地創(chuàng)新，為我國金融市場的長遠發(fā)展作出貢獻。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融形式，在金融交易方面存在著較大的風險，所以從防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的角度來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管方面應該要加大力度，這樣才能更好地發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代化經(jīng)濟體系中的作用。

1 當前互聯(lián)網(wǎng)金融法律管理的困境

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及相關(guān)法律存在的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生也為我國金融行業(yè)的發(fā)展提供了新的思路。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為推動我國金融改革的發(fā)展作出了巨大的貢獻，但在其發(fā)展過程中還存在著各種風險，而這些風險通常是由互聯(lián)網(wǎng)金融獨有的特性來所決定的。首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依據(jù)下進行的金融業(yè)務，但這種業(yè)務不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合，而是指金融活動是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進步的背景下進行的。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中通常都是一些小額、普惠或服務實體的經(jīng)濟交易。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是由金融需求者與供給者自愿形成的交易形式，所以在一些金融活動中常常會出現(xiàn)違法行為。雖然我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險出臺了一些法律條例，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模和交易量是非常大的，因此如果缺乏相應的法律制度進行約束，很可能會引發(fā)較大的金融風險。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的方式帶來的隱患

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡上進行的金融活動，所以使得金融活動變得越來越廣泛，在對互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管方面如果還是采用以往的治理方式是很難實現(xiàn)治理目標的。首先要明白互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的目的是什么：①保護普通投資者的權(quán)益。②促進金融效率以及確保金融活動的安全。在現(xiàn)代化社會中金融已經(jīng)成為了一種非常普遍的經(jīng)濟活動，所以更應該要受到相關(guān)法律的規(guī)范。隨著如今金融活動的普惠化，使得保護投資者權(quán)益的工作也越來越難，雖然在我國現(xiàn)階段公民在銀行存款的風險是非常小的，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是將原本的儲戶轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y者的身份，而身份的變化也就意味著法律地位以及相關(guān)風險也發(fā)生的改變。以往去銀行存款的風險幾乎為零，但如今作為投資者就要面臨本金和利息相關(guān)的風險，這對那些并沒有多少資金的普通投資者來說，一旦他們的資金被欺詐或者進入不熟悉的金融領域，那么他們的生活將會面臨危險，甚至會危害到社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。由此可見，相關(guān)法律一定要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管。

2 解決互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管困境的對策

2.1 法律監(jiān)管方式的選擇

如今社會作為金融社會，金融活動也已經(jīng)融入人們的日常生活中，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種經(jīng)濟活動自然要受到相關(guān)法律的規(guī)范，而有效監(jiān)管方式也是解決互聯(lián)網(wǎng)金融風險的重要決策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管通常有三種形式：①行業(yè)監(jiān)管；②產(chǎn)品監(jiān)管；③機構(gòu)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管應該要將監(jiān)管和金融消費者的保護作為監(jiān)管重點，首先要對金融活動前后所涉及人的行為進行監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動進行前要對融資的一方應該要進行相應的信息監(jiān)管，這樣就可以避免出現(xiàn)欺詐行為。在事后也要對一些欺詐行為進行相應的處罰。就目前來看，雖然我國關(guān)于金融的法規(guī)條例有很多，但是往往會出現(xiàn)處罰力度不夠或執(zhí)法不嚴的現(xiàn)象，根據(jù)這些情況應該制定專門的法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融行為，并且要將規(guī)范的重點放在民事和刑事責任方面，這樣才能真正保護投資者的權(quán)益。其次是對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的產(chǎn)品進行監(jiān)管，由于過度的監(jiān)管會限制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，所以應該要采取適當?shù)谋O(jiān)管方式來對一些不成熟的金融產(chǎn)品進行監(jiān)管。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也要進行合理的監(jiān)管，對于那些魚龍混雜的金融機構(gòu)一定要進行嚴格的監(jiān)管，這樣才能確保互聯(lián)網(wǎng)金融的和諧發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中需要堅持的原則

互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管過程中一定要堅持相應的原則，包括：①開放性原則。所謂的開放性原則就是指互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是金融機構(gòu)才能運營。由于這兩年電子商務的快速發(fā)展，使得金融行業(yè)逐漸與其它行業(yè)結(jié)合在一起，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不能依靠傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，應該要實行開放式的金融時代。②許可性原則。許可性原則其實就是對開放性原則的一種界定，因為開放并不是說任何金融活動都可以，而是需要相應的許可。這種許可與審批不一樣，是指只要符合條件的就行，這樣就可以將一些不符合資質(zhì)條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行排除。③差別性原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要目標就是保護普通投資者的權(quán)益，所以互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管一定要堅持差別對待原則。對于那些不誠信的融資者就可以發(fā)揮差別對待的作用，對于不同的投資者要進行區(qū)分，因為不是所有投資者都是需要保護的。

3 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了人們的生活方式，也促進了金融行業(yè)的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，其作為一種新的金融模式，所涉及的范圍十分廣泛，所以存在的風險也越來越大，而有效實行了對互聯(lián)網(wǎng)金融法律的監(jiān)管，就能解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的困境。

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