洪華嬌

（361000 福建省廈門市湖里區(qū)人民法院 福建 廈門）

民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合修改分析

洪華嬌

（361000 福建省廈門市湖里區(qū)人民法院 福建 廈門）

在現(xiàn)如今的社會發(fā)展中，個人的信用越來越重要。個人的信用就是一個人呢品德、思想以及可靠性的體現(xiàn)。公民在申請貸款或是尋找工作時，個人信用就是一種衡量標(biāo)準(zhǔn)，可見，信用是一種無形的財富類型。我國在個人信用體系的建設(shè)中存在著很多問題，其中比較典型的就是法律保障還不夠完善。本文中，筆者主要對民商法與個人信用體系的建立之間的關(guān)系進(jìn)行深入剖析，僅供參考。

民商法；個人信用體系；融合；分析

民商法在建立之初，對于個人信用體系也做出了相關(guān)的說明和規(guī)定，目的是讓更多的人對信用加強(qiáng)重視。但是，在二者相互融合的過程中，很多問題和障礙出現(xiàn)了。民商法中關(guān)于個人信用體系建立的內(nèi)容還不完善，只有妥善地解決這一問題，民商法才能與個人信用體系之間得以融合。

一、個人信用體系的不足之處

（一）個人信用觀念較差

個人信用體系建立時間較短，因此，很多人的信用觀念還沒有完全形成。雖然誠信是我國的傳統(tǒng)美德，但是隨著時間的流逝，人們對誠信的認(rèn)識也在不斷減弱。社會上逐漸出現(xiàn)了諸如“利己主義”等不良社會風(fēng)氣。我國的國民信用普遍下降，公民的個人信用觀念不強(qiáng)，因此存在很多有個人信用而起的社會糾紛。

（二）評價標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性

由于我國現(xiàn)階段對于個人信用的評價還沒有達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，一旦公民出現(xiàn)了缺乏信用的情況，根本無法對其進(jìn)行定性評價。久而久之，公民的個人信用行為就無法得到約束，可見，統(tǒng)一評價標(biāo)準(zhǔn)的制定勢在必行。

（三）法律保障不完善

我國現(xiàn)階段的個人信用體系還處于發(fā)展的初級階段，缺乏經(jīng)驗。在體系制定的過程中幾乎沒有法律條文可以作為參照，沒有做到有法可依。缺少法律保障必然會直接影響到個人信用體系的健全性。基于這一原因，我國的民商法也無法和個人信用體系之間實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)的融合。

（四）建設(shè)成本較大

在個人信用體系建立的過程中，工作人員不僅要花費(fèi)大量的時間和精力來搜集個人信息，還需要對這些信息進(jìn)行統(tǒng)和，可見工作量較大，工作難度較高。而且我國還沒有較為完善的法律來對個人信用體系進(jìn)行后續(xù)保障，因此，數(shù)據(jù)搜集工作就存在一定的不完善性。另外，對于已經(jīng)搜集的信息需要建立科學(xué)的數(shù)據(jù)庫來進(jìn)行管理，復(fù)雜程度較高。建設(shè)成本之大直接影響到個人信用體系的健全。

二、民商法中的信用原則缺失

當(dāng)前我國的民商法當(dāng)中，很多關(guān)于個人信用的原則內(nèi)容還有待完善。多數(shù)的關(guān)于信用原則的定義存在著一定的模糊性和籠統(tǒng)性。一種觀點(diǎn)認(rèn)為信用原則主要應(yīng)用在法律和道德層面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為信用原則需要兼顧國家、企業(yè)和個人，實(shí)現(xiàn)利益均衡。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，信用原則在解決民事問題時缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，另外一種觀點(diǎn)認(rèn)為民事活動雙方需要以誠信原則為基礎(chǔ)，抵制各種形式的詐騙行為。可見，對于民商法中的信用原則只有以上幾種觀點(diǎn)，卻沒有具體的內(nèi)容和條款。

信用原則雖然涉及到的范圍較廣，但是從其位置排列上看起滯后性較為嚴(yán)重。公平原則或者是自愿原則都在信用原則之前，而且其地位也沒有得到特別的說明。可見，信用原則還是缺乏基本的法律保護(hù)，從種種情況上看，民商法中的信用原則還不完善，健全程度不夠。

三、民商法與個人信用體系之間相融合的障礙

首先，無論是民商法還是個人信用體系，二者都是建立起步階段的新事物，本身存在著缺陷是必然的，基于這些缺陷，二者的相互融合就成為主要的問題。其次，二者在實(shí)施的過程當(dāng)中都是分開執(zhí)行，因此聯(lián)系程度不夠很難實(shí)現(xiàn)相互融合。另外，民商法中的信用原則還沒有行程統(tǒng)一的規(guī)范或者是評價標(biāo)準(zhǔn)，個人信用體系的建立沒有相關(guān)的法律作為基礎(chǔ)保障，二者的不完善就形成了較大的分歧。再次，二者的相互融合還受到監(jiān)管方面的影響。民商法和個人信用體系屬于兩個不同的范疇，監(jiān)管工作難免會出現(xiàn)紕漏。監(jiān)管部門很少與個人信用體系部門進(jìn)行溝通，最終導(dǎo)致信息閉塞，影響二者的現(xiàn)實(shí)融合。

四、民商法與健全個人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的具體措施

（一）提升個人的信用觀念

缺乏個人信用觀念是我國國民一個普遍的現(xiàn)象，絕大部分人群對于個人信用的認(rèn)識程度不夠，因此，加強(qiáng)個人信用的宣傳工作，提升個人信用觀念就成為工作人員工作的重點(diǎn)。具體來說，可以通過印發(fā)個人信用宣傳手冊的方式，在社區(qū)或者是城鎮(zhèn)的宣傳欄目當(dāng)中進(jìn)行宣講。還可以利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助信息平臺來傳播個人信用相關(guān)內(nèi)容。不僅如此，一些大的銀行或者是超市也可以與支付平臺進(jìn)行合作，借助網(wǎng)上銀行或者是第三方平臺來進(jìn)行支付款。另外，不斷完善監(jiān)督機(jī)制也是提升個人信用觀念的重要方式。個人的信用越高就可以獲得更多的特惠服務(wù)，還可以透支更多的現(xiàn)金。督促人們在規(guī)定的時間內(nèi)還款，久而久之就可以提升個人信用觀念，保證個人信用體系的健全。

（二）完善個人信用制度

個人信用需要以制度的形式得以保障，民商法與個人信用體系之間的融合也同樣需要完善的制度。在經(jīng)濟(jì)交易當(dāng)中，個人是重要的參與者，因此，個人的信用是影響交易活動能夠順利進(jìn)行的重要因素。個人信用制度得到完善不僅可以提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定，還能夠讓所有的經(jīng)濟(jì)活動參與者享受到公平公正的待遇，可謂一舉兩得。

（三）政府融合職能不斷增強(qiáng)

政府的融合作用是較強(qiáng)的，因為政府能夠?qū)€人信用體系的建立進(jìn)行科學(xué)地指導(dǎo)，還可以促進(jìn)民商法的推行。因此，政府的融合職能應(yīng)該受到人們的關(guān)注。首先，政府應(yīng)該對自身所承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行明確，堅持實(shí)事求是的原則，監(jiān)督和指導(dǎo)人們提升辦事效率，提升服務(wù)意識。其次，政府部門要找到民商法與個人信用體系之間的聯(lián)系，保證客觀公正地對待二者，創(chuàng)造和諧的信用環(huán)境。

五、總結(jié)

總而言之，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民商法與個人信用體系之間實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)的融合符合時代發(fā)展要求。在二者融合的過程中，國家、個人、政府三者需要積極合作，創(chuàng)造良好的融合環(huán)境，推動我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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