安 樂(lè)

漯河食品職業(yè)學(xué)院，河南 漯河 462000

?

淺析我國(guó)第三方支付法律規(guī)制問(wèn)題

安 樂(lè)

漯河食品職業(yè)學(xué)院，河南 漯河 462000

第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)滿足了消費(fèi)者支付安全的需要，但是由于消費(fèi)者的弱勢(shì)群體地位，不法侵害行為依然不斷出現(xiàn)。本文以此做為切入點(diǎn)，首先明確第三方支付的概念，為下文打下理論基礎(chǔ)，其次從法律位階，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，客戶備付金，以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)四個(gè)方面提出第三方支付存在的法律問(wèn)題并提出解決方案，以期能夠?yàn)榈谌街Ц缎袠I(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，也保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

第三方支付；法律規(guī)制；客戶備付金

一、第三方支付的概念

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，催生出了新的支付方式-第三方支付，以占有市場(chǎng)份額50%以上的支付寶為主要表現(xiàn)形式。關(guān)于第三方支付的概念，有學(xué)者將第三方支付表述為：“在銀行和用戶之外由第三方機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的交易支付服務(wù)”；有學(xué)者持支付平臺(tái)即第三方支付的說(shuō)法；有學(xué)者持法律關(guān)系說(shuō)。綜合，本文認(rèn)為第三方支付是指獨(dú)立于買賣交易雙方之外的第三方獨(dú)立法人企業(yè)，通過(guò)與銀行簽訂合同，為本平臺(tái)用戶提供交易支付服務(wù)，并獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

二、第三方支付法律規(guī)制存在的問(wèn)題

(一)第三方支付法律位階較低

我國(guó)第三方支付的法律規(guī)范位階較低，主要有2010年商務(wù)部發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，2010年到2013年中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則和《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》以及《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》三部部門規(guī)章，2014年中國(guó)工商管理總局出臺(tái)的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，2015年中央十部委出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。加上信息的不對(duì)稱性，一些不法分子利用該漏洞，進(jìn)行不法行為損害客戶利益，不僅具有復(fù)雜性且涉及地域范圍很大?，F(xiàn)實(shí)中司法機(jī)關(guān)在依照部門規(guī)章解決該問(wèn)題時(shí)，因其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的局限性以及時(shí)效性，首先會(huì)選擇管制第三方支付問(wèn)題平臺(tái)以便于凍結(jié)犯罪分子的資金賬戶，雖然這種行為能暫緩客戶資金的損失，但是也會(huì)損害第三方支付平臺(tái)的利益，這種方式不能有效的阻止事件的惡化。所以需要制定位階較高的法律法規(guī)來(lái)規(guī)制第三方支付平臺(tái)，也使司法機(jī)關(guān)能夠按照法律進(jìn)行司法救濟(jì)，更好的保護(hù)包括第三方支付平臺(tái)在內(nèi)的參與主體利益。

(二)第三方支付準(zhǔn)入門檻較高

2010年中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第九條規(guī)定：申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。從以上法規(guī)中不難看出，我國(guó)法律規(guī)定了第三方支付的準(zhǔn)入制度，以便于從源頭上對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將優(yōu)質(zhì)企業(yè)納入進(jìn)來(lái)，把劣質(zhì)的企業(yè)排除在外，大大降低法律風(fēng)險(xiǎn)，提高進(jìn)入企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，提高第三方支付在消費(fèi)者中的公信力。但是第三方支付企業(yè)準(zhǔn)入門檻過(guò)高會(huì)使一部分有實(shí)力但是沒(méi)有資金的中小優(yōu)秀企業(yè)不能設(shè)立，而使進(jìn)入的大型企業(yè)通過(guò)資金優(yōu)勢(shì)不斷擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，直至喪失競(jìng)爭(zhēng)力甚至產(chǎn)生壟斷，不利于第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

(三)客戶備付金制度不完善

第一，使用客戶備付金的相關(guān)規(guī)則缺失。在《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》第二十四條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。我國(guó)法律禁止第三方支付平臺(tái)濫用客戶備付金進(jìn)行投資行為，從而保護(hù)客戶的資金安全，但是其規(guī)則過(guò)于死板，造成客戶備付金大量閑置，不能滿足客戶資金增值和保值的需求，也不利于第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。第二，客戶備付金孳息制度缺失。我國(guó)法律規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)必須在指定銀行存放大量的客戶備付金，并明確了客戶備付金的所有權(quán)問(wèn)題，還規(guī)定了客戶備付金產(chǎn)生的利息中的10%要求必須計(jì)提作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但是剩余的90%的利息并未做明確規(guī)定。在實(shí)踐操作過(guò)程中，由于法律制度的缺失，第三方支付平臺(tái)將剩余的90%客戶備付金利息占為己有，作為其收益或者進(jìn)行投資。從客戶備付金所有權(quán)角度來(lái)說(shuō)，其所有權(quán)當(dāng)然歸客戶所有，但是第三方支付機(jī)構(gòu)一旦向客戶支付利息，就改變了其非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)。

(四)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施不完善

首先，保障消費(fèi)者安全交易規(guī)則缺失。由于第三章支付行為需要依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，普通消費(fèi)者不能通過(guò)自己的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能力來(lái)阻止諸如網(wǎng)絡(luò)黑客等不法主體的不法侵害，比如不法主體竊取自己的賬號(hào)進(jìn)行金融犯罪等行為。當(dāng)消費(fèi)者利益遭受損失的同時(shí)，不能有效的確認(rèn)侵權(quán)主體，也不能有效的使用追責(zé)機(jī)制來(lái)保護(hù)自己的權(quán)利。關(guān)于此種侵權(quán)行為，在相關(guān)法律法規(guī)中并未規(guī)定。其次，消費(fèi)者信息保護(hù)機(jī)制不完善。第三方支付機(jī)構(gòu)要對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行保密，不能泄露消費(fèi)者的任何信息，但是仍然存在消費(fèi)者信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，比如支付寶消費(fèi)者信息泄露事件。我國(guó)相關(guān)法律僅僅規(guī)定了隱私權(quán)，而對(duì)于第三方支付消費(fèi)者信息的泄露，也就是對(duì)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的侵犯問(wèn)題并未作出規(guī)定，造成消費(fèi)者信息保護(hù)制度的缺失。最后，糾紛解決機(jī)制不完善。對(duì)于消費(fèi)者糾紛問(wèn)題，一般可以采用和解、調(diào)解和訴訟仲裁方式，但是對(duì)于第三方支付消費(fèi)者而言，一旦其權(quán)利被侵犯，由于網(wǎng)絡(luò)虛擬性特征，消費(fèi)者和侵權(quán)主體并不能適用和解、調(diào)解等方式，即使能找到侵權(quán)主體，仲裁和訴訟的法律成本甚至可能會(huì)超過(guò)經(jīng)濟(jì)損失。

三、第三方支付法律規(guī)制問(wèn)題對(duì)策

(一)完善現(xiàn)有法律制度體系

首先，整合現(xiàn)有法律規(guī)范。我國(guó)對(duì)第三方支付規(guī)制的法律規(guī)范較多，將它們進(jìn)行整合，使其體系化，針對(duì)不同的范圍來(lái)進(jìn)行規(guī)制，不會(huì)出現(xiàn)重復(fù)規(guī)定等情況的出現(xiàn)。其次，要對(duì)現(xiàn)行法律規(guī)范進(jìn)行修改。由于互聯(lián)網(wǎng)金額發(fā)展過(guò)快，法律不能有效進(jìn)行規(guī)范，要不斷的修訂法律，使其具有超前性，及時(shí)對(duì)第三方支付進(jìn)行法律監(jiān)管。最后，進(jìn)行補(bǔ)充性立法或出臺(tái)司法解釋。在現(xiàn)有第三方支付法律規(guī)范體系下，不斷完善該法律體系，比如制定第三方支付的注入機(jī)制、規(guī)范客戶備付金使用制度和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的立法規(guī)制，并且要及時(shí)針對(duì)第三方支付存在的具體問(wèn)題出臺(tái)相關(guān)的司法解釋，使第三方支付在法律的監(jiān)管范圍內(nèi)，有效的保證參與主體利益的同時(shí)，也維護(hù)第三方支付企業(yè)的利益。

(二)降低第三方支付準(zhǔn)入門檻

降低第三方支付準(zhǔn)入市場(chǎng)條件，是為了給自有資金不多但是具有優(yōu)質(zhì)服務(wù)質(zhì)量的中小企業(yè)提供一個(gè)平臺(tái)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使企業(yè)不斷提高服務(wù)質(zhì)量，也會(huì)避免市場(chǎng)壟斷的出現(xiàn)。新的《公司法》對(duì)于注冊(cè)資本已經(jīng)取消最低注冊(cè)資本，并且實(shí)繳已經(jīng)改為認(rèn)繳，其目的和第三方支付入市門檻一樣。但是由于第三方支付平臺(tái)是非銀行金融機(jī)構(gòu)，具有資金支付風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)不受地域限制的特點(diǎn)，實(shí)繳最低注冊(cè)資本是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶資金安全，必須要保留，所以筆者建議對(duì)于第三方支付的實(shí)繳注冊(cè)資本可以適當(dāng)降低，都以3千萬(wàn)作為入門門檻，既能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還能適應(yīng)第三方支付業(yè)務(wù)不受地域限制的特點(diǎn)，以保證第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)完善客戶備付金的管理

第一，建立客戶備付金使用規(guī)則。我國(guó)建立客戶備付金支付，要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須要設(shè)立專門賬戶，以區(qū)別于自有資金，維護(hù)客戶對(duì)其資金的所有權(quán)，保障客戶資金的安全。但是大量資金的閑置，只會(huì)造成資源的浪費(fèi)，為了讓其發(fā)揮作用，可以借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，第三方支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的投資，提高客戶備付金的利用率。但是在投資過(guò)程中，必須要求設(shè)立專門賬戶來(lái)管理資金，只能投資低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，并且要規(guī)定投資資金不得超過(guò)自有資金的4倍，還要建立高效及時(shí)的信息披露制度，保證客戶隨時(shí)能夠了解自己資金的動(dòng)向，隨時(shí)能夠應(yīng)對(duì)突發(fā)的消費(fèi)者資金事件。第二，建立客戶備付金孳息制度。上文中提到過(guò)客戶備付金的10%用于提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，剩余90%孳息的所有權(quán)并沒(méi)有規(guī)定，從客戶備付金所有權(quán)可以確定孳息歸客戶所有，所以剩余的孳息在不能以利息形式歸還客戶時(shí)，那么可以將剩余的孳息購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以用于當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)不能履行支付業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行資金保障，維護(hù)客戶的利益。

(四)完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

首先，建立消費(fèi)者交易安全制度。消費(fèi)者相較于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)講，從資金、技術(shù)和信息等方面來(lái)比較，消費(fèi)者都處于弱勢(shì)地位，為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須要對(duì)強(qiáng)勢(shì)群體進(jìn)行規(guī)制，增加第三方支付機(jī)構(gòu)的交易責(zé)任承擔(dān)。當(dāng)消費(fèi)者被不法主體侵害進(jìn)行交易時(shí)，只要消費(fèi)者及時(shí)告知第三方支付主體，如果再次發(fā)生交易行為，必須由第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)損失。當(dāng)消費(fèi)者不知其權(quán)益被侵害進(jìn)行交易，不能及時(shí)告知時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)要對(duì)消費(fèi)者的損失全權(quán)負(fù)責(zé)，消費(fèi)者只承擔(dān)部分損失。這種交易安全制度的建立，可以倒逼第三方支付機(jī)構(gòu)管理改革，提高自己的技術(shù)能力，鑒別交易的合法性，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，建立消費(fèi)者信息保護(hù)制度。消費(fèi)者信息的搜集利于第三方支付機(jī)構(gòu)完成自己的業(yè)務(wù)，但是必須得到消費(fèi)者的授權(quán)，只有消費(fèi)者允許的情況下才能搜集消費(fèi)者信息，并且要制定第三方支付主體侵犯消費(fèi)者信息權(quán)的懲罰機(jī)制，要嚴(yán)厲打擊不法行為。最后，建立網(wǎng)絡(luò)調(diào)解機(jī)制。由于第三方支付依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，我們可以創(chuàng)新的設(shè)立網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)端調(diào)解機(jī)制，比如建立網(wǎng)絡(luò)客服進(jìn)行投訴，建立網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)在線調(diào)解制度，以此來(lái)代替現(xiàn)實(shí)爭(zhēng)端解決機(jī)制，更有利消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，做到快速有效的解決消費(fèi)者問(wèn)題，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

[1]錢磊.互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管困境與對(duì)策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2017.

[2]趙文婧.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問(wèn)題的探討[J].金融視線，2017.

[3]張小兵.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的思考[J].法制與社會(huì)，2016.

[4]劉瓊瑤.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析[J].金融科技時(shí)代，2016(12).

[5]杜云.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度完善[J].公民與法，2016(10).

D

A

2095-4379-(2017)17-0136-02

安樂(lè)，男，河南漯河人，碩士，漯河食品職業(yè)學(xué)院，助教，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。