唐玉婷

湖南師大附中梅溪湖中學(xué)，湖南 長(zhǎng)沙 410000

小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管方式

唐玉婷

湖南師大附中梅溪湖中學(xué)，湖南 長(zhǎng)沙 410000

文中以小微電商的網(wǎng)絡(luò)信貸需求為分析背景，通過(guò)分析小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)，探索小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式。

小微電商；網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管方

受到自身實(shí)力低下、入門檻較低、融資成本高、融資渠道單一、融資效率低等因素的制約，小微電商企業(yè)發(fā)展雖然迅速但是后繼無(wú)力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，令小微電商企業(yè)的融資難問(wèn)題提供了新的解決思路，但是在小微電商網(wǎng)絡(luò)貸款的過(guò)程中，其面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)同樣會(huì)制約著小微電商企業(yè)的生存與發(fā)展。

一、小微電商企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸獲取途徑

針對(duì)小微電商企業(yè)貸款頻率快、貸款周期短和貸款需求量大等特征，部分電商企業(yè)及銀行為其提供創(chuàng)新服務(wù)和新型信貸業(yè)務(wù)。比如京東針對(duì)小微企業(yè)的供應(yīng)鏈推出京東白條、阿里集團(tuán)推出阿里信貸、蘇寧推出蘇寧小貸、銀行界推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸。除此之外，從小微電商平臺(tái)角度出發(fā)，目前的眾籌模式和網(wǎng)貸P2P貸款同樣可從一定程度上緩解小微電商企業(yè)的融資難問(wèn)題。

二、小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

(一)非金融企業(yè)提供網(wǎng)貸，網(wǎng)絡(luò)信貸渠道不穩(wěn)定

信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也被稱作違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指交易過(guò)程中某一方不履行約定，導(dǎo)致另一方蒙受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。從目前小微電商網(wǎng)絡(luò)貸款的途徑來(lái)看，除銀行界推出的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸，其背后依賴的是具有雄厚資本和信貸經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)外，包含京東、阿里集團(tuán)和蘇寧在內(nèi)的各類小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸模式，其目前提供的貸款均為純信用貸款，提供任何抵押或擔(dān)保。但是一旦小微企業(yè)違約，以上各方并沒(méi)有任何可減少損失的方式。但這也意味著，微電商網(wǎng)絡(luò)信貸的過(guò)程中，存在著大量的信用違約的情況。如果是小微電商企業(yè)群體在貸款過(guò)程中，大量存在違約情況或者違約行為，京東、阿里集團(tuán)和蘇寧在內(nèi)的各類小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸模式就有極大的可能停止向小微企業(yè)貸款，那么小微企業(yè)的貸款途徑就會(huì)減少，甚至更為單一。

(二)可用資金不足，網(wǎng)絡(luò)安全度無(wú)法保障

目前可為小微企業(yè)提供貸款的公司多為小額貸款公司，按照我國(guó)相關(guān)規(guī)定，小額貸款不能吸納存款，其啟動(dòng)的資金大多是從銀行等金融機(jī)構(gòu)融入的低于注冊(cè)資本50%的資金或自有資金。但是我國(guó)需要申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)數(shù)量極為龐大，國(guó)家對(duì)小額貸款公司資金來(lái)源的限制，會(huì)導(dǎo)致小額貸款企業(yè)無(wú)法為申請(qǐng)者提供足額的資金，這勢(shì)必會(huì)影響到小額企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

對(duì)于小微電商企業(yè)而言其網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在兩個(gè)方面。一方面是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。在貸款的過(guò)程中，小微電商企業(yè)很容易受到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的影響而無(wú)法及時(shí)提交申請(qǐng)，當(dāng)然接受申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)也會(huì)存在自身系統(tǒng)原因而導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確的審核小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)。不此種情況很有可能導(dǎo)致小微企業(yè)不得不蒙受不必要的損失。另一方面，小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，如果接受貸款一方受到黑客的攻擊，或者小微企業(yè)在申請(qǐng)時(shí)填寫相關(guān)資料受到病毒攻擊，就有可能導(dǎo)致小微企業(yè)的信息泄露或者接受貸款一方所得的數(shù)據(jù)被篡改，繼而導(dǎo)致對(duì)方無(wú)法審核小微企業(yè)的具體銷售情況或者對(duì)其產(chǎn)生錯(cuò)誤的評(píng)估。無(wú)論兩種原因中的哪一種，都會(huì)影響到小微企業(yè)順利的通過(guò)審核收到貸款。

三、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管建議

(一)保障數(shù)據(jù)傳播共享，連接網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)庫(kù)

目前蘇寧小貸和京東白條等僅針對(duì)其所在平臺(tái)上的各類運(yùn)營(yíng)網(wǎng)商提供信貸，其依據(jù)的是其平臺(tái)上運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)商在其平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)、交易規(guī)模、交易產(chǎn)品的品類以及客戶的反饋情況等。貸款通過(guò)計(jì)算機(jī)來(lái)發(fā)放，但平臺(tái)和平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)不具有可見(jiàn)性。意味著網(wǎng)商數(shù)據(jù)平臺(tái)并沒(méi)有納入到銀行征信系統(tǒng)中。對(duì)此建議監(jiān)管部門使用指導(dǎo)意見(jiàn)或行政命令等方式打通網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)庫(kù)相互之間的壁壘，建立相關(guān)平臺(tái)，以此來(lái)減少放貸網(wǎng)上壞賬的損失率。

在保障數(shù)據(jù)傳播共享的同時(shí)，建議相關(guān)監(jiān)管部門針對(duì)不同網(wǎng)絡(luò)貸款模式來(lái)設(shè)定信息風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，針對(duì)不同級(jí)別每月對(duì)外公布相關(guān)的利率、貸款條件、財(cái)務(wù)預(yù)期指數(shù)和還款率等相關(guān)信息。為有貸款需求的小微電商提供信息選擇。按照小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資者評(píng)估結(jié)果，借助網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)庫(kù)的相互鏈接，可設(shè)置各類網(wǎng)絡(luò)信貸投資推薦額度和最高額度等，以此來(lái)保障投資者的基本權(quán)益。

(二)規(guī)范相關(guān)法律法規(guī)，完善網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展環(huán)境

目前支持網(wǎng)絡(luò)眾籌模式的法律和法規(guī)相對(duì)空白，僅憑借《證券法》、《公司法》顯然并不足以滿足小微商貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范要求。對(duì)此，建議我國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門加大對(duì)P2P中介平臺(tái)性質(zhì)的界定和強(qiáng)化，不完善相關(guān)法律法規(guī)的方式來(lái)懲處部分平臺(tái)在提供擔(dān)保功能的過(guò)程中違反法律法規(guī)的行為。構(gòu)建相對(duì)寬松的網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展環(huán)境是應(yīng)對(duì)目前大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸模式存在各類缺陷問(wèn)題的主要手段之一。

建議強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信貸的透明化和陽(yáng)光化，針對(duì)不同網(wǎng)絡(luò)信貸模式使用不同的監(jiān)管措施和標(biāo)準(zhǔn)。禁止不正當(dāng)追債行為，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)核心環(huán)節(jié)，嚴(yán)厲查處違規(guī)違法的現(xiàn)代個(gè)人和企業(yè)。為進(jìn)一步肅清網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境，建議建立消費(fèi)者投資保障體系和網(wǎng)絡(luò)信貸退出機(jī)制，以強(qiáng)化行業(yè)協(xié)作為前提，推動(dòng)行業(yè)規(guī)章制度的建立，比如探索并構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障基金等。

[1]程佳.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)與監(jiān)管路徑探析[D].湖南大學(xué)，2015.

[2]高源宸.電商小額信貸金融模式的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)研究[D].吉林大學(xué)，2014.

[3]尹貽童.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式研究[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

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