李 博

長(zhǎng)春汽車(chē)工業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校，吉林 長(zhǎng)春 130013

機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)在交通事故處理中的作用研究

李 博

長(zhǎng)春汽車(chē)工業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校，吉林 長(zhǎng)春 130013

就目前而言，在國(guó)內(nèi)道路交通的事故處理過(guò)程中，主要難點(diǎn)是肇事者缺乏賠償?shù)哪芰εc逃逸案件賠償問(wèn)題。因此，需要加大宣傳的力度，提升車(chē)輛的投保率，擬定合理多層次保險(xiǎn)的費(fèi)率，減小車(chē)輛保險(xiǎn)的成本。本文主要分析了當(dāng)下道路交通的事故處理難點(diǎn)，探討在交通事故的處理中車(chē)輛保險(xiǎn)加強(qiáng)作用，以提高交通事故處理的效果。

機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)；交通事故；處理；作用

近幾年，國(guó)內(nèi)使得機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)量不斷增加。與此同時(shí)，交通事故的發(fā)生率也呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。但是各種機(jī)動(dòng)車(chē)的交通事故處理中，還存在很多問(wèn)題，導(dǎo)致賠償不到位，這就要應(yīng)用機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)進(jìn)行賠償，以保證交通事故處理的有效性。

一、我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)業(yè)情況

(一)分析國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)種類(lèi)主要包含附加險(xiǎn)與基本險(xiǎn)，基本險(xiǎn)主要包含第三者的責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)輛的損失險(xiǎn)；而附加險(xiǎn)主要包含自燃的損失險(xiǎn)、全車(chē)的盜搶險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失的責(zé)任險(xiǎn)以及車(chē)上的責(zé)任險(xiǎn)等。通常機(jī)動(dòng)車(chē)的投保比較方便，僅需將投保的車(chē)輛開(kāi)至保險(xiǎn)公司投保，并帶上購(gòu)車(chē)發(fā)票與行駛證即可。然而，國(guó)內(nèi)不少車(chē)輛不愿意上保險(xiǎn)或是沒(méi)有上保險(xiǎn)，在發(fā)生交通事故以后極易產(chǎn)生糾紛。例如：在我國(guó)，北京市機(jī)動(dòng)車(chē)輛投保比例與社會(huì)的擁有量相對(duì)較高，該市機(jī)動(dòng)車(chē)輛社會(huì)的擁有量超過(guò)160萬(wàn)輛，而車(chē)輛投保數(shù)量不超過(guò)70萬(wàn)輛，其投保率不到50%[1]。

(二)國(guó)內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)與國(guó)外的差距

近些年，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Ρ容^大，然而，和發(fā)達(dá)國(guó)家比起來(lái)，仍然存在巨大的差距。尤其在我國(guó)加入世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易組織以后，推動(dòng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程，這就需要我國(guó)加快機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)改革步伐[2]。國(guó)內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)與發(fā)達(dá)國(guó)家差距表現(xiàn)如下：

1.車(chē)輛的投保率比較低

國(guó)內(nèi)在機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)宣傳方面，不管是社會(huì)的媒體，亦或是相關(guān)保險(xiǎn)公司，力度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比都比較弱，這在某種程度上會(huì)弱化汽車(chē)用戶(hù)車(chē)險(xiǎn)的意識(shí)，繼而降低機(jī)動(dòng)車(chē)輛的投保率。

2.機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)費(fèi)率比較單一

國(guó)外機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)合同均是通過(guò)保險(xiǎn)公司來(lái)制定，所以保險(xiǎn)合同的內(nèi)容比較多樣化，費(fèi)率比較靈活與多變，而國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)費(fèi)率與合同內(nèi)容基本一樣。

3.營(yíng)銷(xiāo)的方式比較單一

我國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)渠道只有保險(xiǎn)公司代理人與保險(xiǎn)公司專(zhuān)職人，而國(guó)外保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的渠道還包含銀行、電話(huà)以及計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)等。

4.機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)成本比較高

在我國(guó)既有保險(xiǎn)體制下，相關(guān)投保人需要對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的相關(guān)險(xiǎn)種進(jìn)行保全，需到人壽保險(xiǎn)的公司與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的公司來(lái)辦理事項(xiàng)，這在很大程度上會(huì)加大投保成本，降低承保的效率。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家統(tǒng)一了傷害險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)以及責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)施組合保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這種模式會(huì)減小保險(xiǎn)的成本，提升承保的效率，強(qiáng)化資金運(yùn)作的能力。所以我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的投保率比較低，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)比較低，嚴(yán)重者會(huì)虧本[3]。

二、在交通事故的處理中車(chē)輛保險(xiǎn)加強(qiáng)作用

(一)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)方式進(jìn)行改變

在發(fā)達(dá)國(guó)家車(chē)輛保險(xiǎn)的渠道不僅有保險(xiǎn)公式代理人員與專(zhuān)職人員，而且包含銀行、經(jīng)紀(jì)人、計(jì)算外互聯(lián)網(wǎng)以及電話(huà)等渠道，并且在各種方式應(yīng)用效果比較顯著。但是國(guó)內(nèi)營(yíng)銷(xiāo)方式比較單一，因此，需要保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)方式，拓展?fàn)I銷(xiāo)渠道，提高機(jī)動(dòng)車(chē)輛投保率。

(二)將車(chē)輛的保險(xiǎn)承保降低

相關(guān)保險(xiǎn)公司需要統(tǒng)一傷害險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)的損失險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)施組合保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，將保險(xiǎn)成本降低，提升投保率，強(qiáng)化資金運(yùn)作的能力。通過(guò)高投保比例獲取較高的利潤(rùn)，減小保險(xiǎn)的成本，繼而提高投保比例。

(三)發(fā)揮出保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)對(duì)于交通事故的處理推動(dòng)作用

在相關(guān)道路交通的管理法中，明確規(guī)定了醫(yī)療機(jī)構(gòu)需要對(duì)交通事故受傷人員進(jìn)行及時(shí)搶救。如果肇事車(chē)輛參加了第三責(zé)任的保險(xiǎn)，需要通過(guò)保險(xiǎn)公司來(lái)支付搶救的費(fèi)用，如果沒(méi)有參與機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三責(zé)任的強(qiáng)制險(xiǎn)，或是肇事者逃逸，則需要道路交通的事故搶救基金墊付搶救的費(fèi)用，搶救以后責(zé)任人需要將費(fèi)用還給社會(huì)救助的基金。在48條中明確規(guī)定，如果機(jī)動(dòng)車(chē)輛的交通事故引起人身傷亡，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三責(zé)任的強(qiáng)制險(xiǎn)投保實(shí)際金額范圍中，通過(guò)保險(xiǎn)公司給予賠償，如果人身傷亡的損失大于投保金額，則由過(guò)錯(cuò)方來(lái)承擔(dān)，如果雙方均有錯(cuò)，需要根據(jù)各自過(guò)錯(cuò)比例來(lái)分擔(dān)。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家具體做法如下：在建立機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三責(zé)任的強(qiáng)制險(xiǎn)制度后，需要構(gòu)建道路交通的事故社會(huì)輔助基金，這種輔助基金屬于第三責(zé)任的強(qiáng)制險(xiǎn)中的一個(gè)部分，以便用在受害人搶救中。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，為了更好的處理機(jī)動(dòng)車(chē)輛交通事故，需要在交通的事故處理過(guò)程中發(fā)揮出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作用。但是，目前國(guó)內(nèi)投保率與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比較低，因此，需要保險(xiǎn)公司大力選擇機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)投保重要性與必要性，提高投保率，使得各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛的事故處理得以有效處理。

[1]吳浩.機(jī)動(dòng)車(chē)水災(zāi)事故的查勘與定損[J].商，2014，21(22)：291，122.

[2]胡林，方勝勇，黃晶等.基于邏輯回歸的二輪車(chē)-汽車(chē)碰撞事故深度分析[J].汽車(chē)工程，2016，38(11)：1288-1293.

[3]孫宏英.由天津8.12爆炸事故探討物流公司保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇[J].交通企業(yè)管理，2016，31(10)：72-73.

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李博(1989-)，男，漢族，吉林長(zhǎng)春人，碩士研究生，長(zhǎng)春汽車(chē)工業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校，助教，研究方向：汽車(chē)保險(xiǎn)。