張 靜

江蘇省盱眙縣人民法院，江蘇 淮安 211700

基層法院金融借款案件特點、高發(fā)原因及對策

張 靜

江蘇省盱眙縣人民法院，江蘇 淮安 211700

筆者以其所在的基層法院近三年來金融借款案件情況為基礎(chǔ)，分析金融借款案件的特點以及其在本地區(qū)迅速增長的原因，并提出相關(guān)對策降低金融風(fēng)險。

金融借款糾紛；高發(fā)原因；對策建議

近年來隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融業(yè)不不良貸款有所抬頭，訴至法院的金融借款糾紛案件逐年上升。本文以筆者所在的基層法院2014年至2016年度受理的金融案件為礎(chǔ)，分析研究案件特點、高發(fā)原因，并針對性地提出對策建議。

一、目前基層法院金融借款案件基本情況及主要特點

(一)受理案件數(shù)逐年攀升

2014年以來，我院新收金融借款糾紛案件數(shù)量呈現(xiàn)逐年大幅上升的趨勢。2014年至2016年年度收案數(shù)分別為223件、393件、639件。綜合起來看，2016年受理案件數(shù)同比2014年受理案件數(shù)增長186.5%。

(二)涉訴訴訟當(dāng)事人人數(shù)眾多

2016年我院受理的金融借款糾紛案件幾乎涵蓋了轄區(qū)內(nèi)所有的國有和民營銀行、小額貸款公司。在審理的案件中銀行、小貸公司在辦理借貸業(yè)務(wù)中采用保證擔(dān)保，且一般為多人保證，由此造成該類案件中被告少則兩三人，多則十多人，當(dāng)事人平均數(shù)量遠高于其他商事案件。

二、金融借款案件迅速增長的原因

(一)社會環(huán)境原因

1.社會信用體系不健全

在實踐中債權(quán)到期后很多借款人誠信度差，寧可違約也不愿還款，加之現(xiàn)有的法律對契約關(guān)系的維護、對債權(quán)人的保護不夠，借款人拒不履行法律規(guī)定的義務(wù)得不到應(yīng)有的法律制裁和經(jīng)濟制裁，致使惡意欠債現(xiàn)象時有發(fā)生。

2.擔(dān)保人法律觀念淡薄

很多擔(dān)保人因為法律知識欠缺，誤認為擔(dān)保只是走過場，不清楚一般擔(dān)保與連帶擔(dān)保的區(qū)別，隨意簽訂擔(dān)保合同，訴至法院后很多擔(dān)保人還辯稱：“沒有實際用過銀行的錢，憑什么替別人還錢?！睋?dān)保人有償還能力的也有因為并沒有實際用過銀行的錢故意躲避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)。

3.中小企業(yè)經(jīng)營不善

受宏觀經(jīng)濟新常態(tài)的影響，我縣部分中小企業(yè)營利困難，流動資金緊張，經(jīng)營陷入困境，企業(yè)主避債外逃現(xiàn)象呈激增。另有部分企業(yè)盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模，盲目融資融資規(guī)模超過自身發(fā)展需要，擔(dān)保風(fēng)險意識欠缺，對外隨意提供融資擔(dān)保，引發(fā)大量金融糾紛。

(二)金融機構(gòu)自身的原因

1.貸前審查簡單、貸后監(jiān)督不力

金融機構(gòu)對信用審查過于寬松，放貸審查不嚴、催收監(jiān)管不力。注重借款合同的形式審查，對借款人及擔(dān)保人身份、住址、資信狀況、償付能力的實質(zhì)調(diào)查不夠全面慎重，輕率放貸，增加了資金風(fēng)險。貸后信貸部門對貸款的實際用途監(jiān)督不力，有的借款人將貸款挪作它用，甚至從事賭博等違法活動，致使許多貸款難以收回。

2.互保聯(lián)保信用貸款易致糾紛

近年來，金融行業(yè)競爭激烈，銀行和小貸公司在放貸中大量發(fā)放互保、聯(lián)保的信用貸款，互保、聯(lián)保的借款人同時互為保證人，多個企業(yè)之間存在擔(dān)保、反擔(dān)保關(guān)系，相互牽連。如一名借款人還款能力出現(xiàn)問題導(dǎo)致被追訴，極易導(dǎo)致其他保證人也拒絕還款，從而引發(fā)連鎖反應(yīng)。

3.從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高

很多銀行、小貸公司的信貸人員缺乏具有信貸從業(yè)經(jīng)歷，缺乏必備的金融、法律等專業(yè)知識和相應(yīng)的專業(yè)運作能力，對放貸的高風(fēng)險認識不足，對放款對象判斷不準，對擔(dān)保條件把握不嚴，對一些到期不能償還貸款的借款人采有“以貸還貸”的轉(zhuǎn)貸方法延長還貸期限，從而導(dǎo)致一些已無還貸能力的借款人貸款壓力越來越大，最終不堪重負。

三、應(yīng)對金融風(fēng)險、降低金融借款訴訟的建議對策

(一)加大金融監(jiān)管的力度

金融監(jiān)管部門加強引導(dǎo)銀行業(yè)與小貸公司、擔(dān)保業(yè)之間的合作，建立銀行間信用信息共享機制，對信貸工作實行聯(lián)網(wǎng)管理，及時掌握借款人和擔(dān)保人資信狀況的動態(tài)。同時金融機構(gòu)加強內(nèi)部監(jiān)管，嚴格法定程序，從完善內(nèi)部考評機制著手，避免因信貸員為追求業(yè)績盲目放貸。適當(dāng)提高小貸公司的準入門檻，一方面對運行規(guī)范、資產(chǎn)優(yōu)良的小貸公司予以正向激勵，引導(dǎo)發(fā)展壯大；另一方面對運行不規(guī)范、經(jīng)營中出現(xiàn)重大風(fēng)險且未整改到位的小貸公司，按程序取消其經(jīng)營資格。

(二)加強金融機構(gòu)的放貸管理

金融機構(gòu)放貸前應(yīng)當(dāng)審慎考察貸款人的資信、還貸能力和項目可行性等，堅決杜絕違規(guī)、違法放貸，加強對貸出的每一筆貸款的復(fù)查。放貸后，不僅要隨時跟蹤監(jiān)督，借款人的實際經(jīng)營狀況及財產(chǎn)變動情況，也要督促擔(dān)保人。一旦發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營不善或者借款人個人負有重大債務(wù)等危及還款能力的情況，要提前與借款人溝通協(xié)商，甚至在必要時可以申請人民法院解除合同，提前收回貸款，防止和減少不必要的資產(chǎn)損失。

(三)加強金融消費的法治宣傳

法院充分發(fā)揮審判職能，加強對金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律指導(dǎo)，增強金融機構(gòu)防范風(fēng)險的能力和水平。利用電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體向民眾宣傳金融法律，提高風(fēng)險意識。通過以案說法，送法下鄉(xiāng)等形式提高消民眾的法律意識、誠信意識，引導(dǎo)廣大民眾認識到未依法履行義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的后果。另一方面通過電視、微信、微博等平臺曝光失信人名單，加大對失信人的懲罰力度，從輿論層面打擊惡意失信人，讓那些惡意逃避債務(wù)的、拒不履行還款義務(wù)的人無處藏身，讓群眾知道拒還貸款的法律后果并引以為戒。

[1]蘇州相城區(qū)人民法院.金融借款糾紛案件高發(fā)與當(dāng)前宏觀經(jīng)濟新常態(tài)的關(guān)聯(lián)度調(diào)查分析[N].江蘇法制報，2015.5.

[2]郝芝宏.淺談金融借款合同糾紛案件的成因、特點及措施[EB/OL].中國法院網(wǎng)，2014-9-10.

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2095-4379-(2017)22-0131-01

張靜(1982-)，女，漢族，江蘇盱眙人，本科，江蘇省盱眙縣人民法院，科員。