錢 銳

（212013 江蘇大學(xué)管理學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江）

校園分期貸款平臺與大學(xué)生權(quán)益保護(hù)問題研究

錢 銳

（212013 江蘇大學(xué)管理學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江）

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的借貸勢力及網(wǎng)絡(luò)分期平臺開始深入到高校校園，本文將基于校園分期貸款平臺發(fā)展的現(xiàn)狀和所存在的問題，對大學(xué)生消費(fèi)權(quán)益帶來的影響進(jìn)行探討，并且提出相關(guān)政策建議。

校園分期貸款平臺；大學(xué)生權(quán)益；大學(xué)生消費(fèi)

一、校園分期貸款平臺的階段性現(xiàn)狀

2009 年，國家銀行類金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放信用卡施加嚴(yán)格限制，信用卡逐步退出大學(xué)生金融借貸市場，大學(xué)生信貸市場重新走向空白。在我國提出“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展政策的宏觀背景下，2014年年初，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著其自身便捷、高效、高覆蓋和低成本等優(yōu)點及國家的大力支持，得到迅速發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的借貸勢力及網(wǎng)絡(luò)分期平臺開始深入到高校校園，以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂為代表的大學(xué)生分期借貸平臺迅速興起。各家的“融資燒錢”大戰(zhàn)也如火如荼，這些平臺均與多家電商合作，不斷滲透進(jìn)校園，這由校園里鋪天蓋地的分期廣告也可見一斑。

二、校園分期貸款平臺目前存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)分期貸款公司收費(fèi)的費(fèi)率無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

目前眾多的校園網(wǎng)絡(luò)分期借貸平臺產(chǎn)品費(fèi)率并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，只給出產(chǎn)品的每期還款金額，并不直觀的公布相關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逾期費(fèi)用和違約金額也沒有給出明確的數(shù)值，除了相關(guān)的利息。以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂為代表的分期平臺，這三家所收的服務(wù)費(fèi)各不相同，有的服務(wù)費(fèi)高達(dá)百元以上，若分期期數(shù)越多，服務(wù)費(fèi)越高。

2.暴力催收還款

若不能按期還款，某些平臺就會采取恐嚇、電話騷擾等方式暴力催收讓學(xué)生們還款。更嚴(yán)重的是經(jīng)常以告知家長、身邊同學(xué)從而擴(kuò)大影響力等方式進(jìn)行深層的恐嚇，這將會打亂學(xué)生的正常的生活。殊不知，如果暴力催收還款情節(jié)嚴(yán)重的話，可能構(gòu)成《刑法》中的敲詐勒索罪，所以有必要提醒同學(xué)們注意保存證據(jù)，用法律的武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。

3.“被貸款”風(fēng)險

校園中網(wǎng)絡(luò)分期借貸平臺的興起，必然需要招學(xué)生作為校園的此平臺的宣傳者，從而可以拉攏更多的學(xué)生注冊此平臺的APP，在APP上進(jìn)行消費(fèi)。但是在這兒過程中作為平臺推廣者的校園代理為了獲得更高的月工資，于是乎找身邊同學(xué)幫他刷單，也就是所謂的刷業(yè)績。這也就導(dǎo)致校園分期市場上經(jīng)常出現(xiàn)“身份借用”等欺詐現(xiàn)象，不少大學(xué)生莫名其妙“被貸款”簽下巨債。我個人認(rèn)為，首先這是由于分期公司對審核貸款人信息市未做到嚴(yán)格審核的義務(wù)；其次分期平臺招聘的校園代理人對所注冊過的學(xué)生信息未妥善保密從而流入他人手中。這嚴(yán)重的可能危及到被冒名人的個人信息安全及征信記錄，一旦出現(xiàn)不良的征信記錄，也就會影響到未來同學(xué)的金融生活。

三、保護(hù)大學(xué)生權(quán)益的措施和建議

1.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺方面

（1）在與學(xué)生簽到相關(guān)借款合約之前經(jīng)各項事宜以合約的方式清晰明了的告知對方并且得到學(xué)生的父母的親筆簽字確認(rèn)。

（2）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)規(guī)范審批流程，對大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行細(xì)致的審核，對使用虛假信息的，平臺要向監(jiān)管部門反應(yīng)。

（3）借貸平臺必須清楚的了解學(xué)生貸款的每一筆款項的真實用途，避免學(xué)生用于不正當(dāng)活動，從而保護(hù)學(xué)生權(quán)益。

2.學(xué)生方面

（1）提升自我控制能力，金融風(fēng)險意識、理性消費(fèi)和財務(wù)規(guī)劃能力。大學(xué)生應(yīng)該增強(qiáng)社會風(fēng)險防范意識，客觀理性的開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)互動。

（2）加強(qiáng)自身素質(zhì)，多學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)法知識和如何消費(fèi)與理財?shù)?。大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動涉及多方面的社會管理經(jīng)驗，對于學(xué)生的綜合素質(zhì)和能力要求較高，必須做好充分的知識儲備。

（3）樹立正確的消費(fèi)觀，不可攀比消費(fèi)、放縱消費(fèi)。大學(xué)生要明確自己的社會身份和經(jīng)濟(jì)能力定位，形成理性消費(fèi)的理念。

（4）學(xué)會使用法律的武器保護(hù)自身權(quán)益。大學(xué)生應(yīng)該不斷提高自身的法律意識，積極運(yùn)用法律的武器有效的維護(hù)自己的合法權(quán)益。

3.家長和學(xué)校方面

（1）家長應(yīng)該定期了解詢問孩子的生活和經(jīng)濟(jì)狀況，加強(qiáng)對孩子的關(guān)心，幫助他們樹立正確的價值觀。

（2）學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)在校大學(xué)生金融知識和信用意識的教育，幫助大學(xué)生樹立風(fēng)險意識和識別各種非法借貸的能力，綜合培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力。

4.國家方面

（1）通過立法明確監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)。校園網(wǎng)絡(luò)貸款屬于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，在這一方面我國對其的監(jiān)管還是空白，這就有必要明確監(jiān)管主體，盡快建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制。針對近年來我國各地高校發(fā)生的多起高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的民事、刑事案件以及自殺案件，必須構(gòu)建有效的法律監(jiān)管和保障機(jī)制，明確社會主體的監(jiān)管職責(zé)。

（2）通過立法要求建立統(tǒng)一的信用評估體系，提高貸款人的準(zhǔn)入門檻。建立大學(xué)生貸款的中央數(shù)據(jù)庫，對于大學(xué)生貸款人的條件進(jìn)行有效審核，各個借貸平臺信息共享，有效避免同一借貸人在不同平臺借新還舊的欺詐風(fēng)險，一方面有效的保護(hù)合法借貸平臺的合法權(quán)益，另一方面，有效的保護(hù)大學(xué)生權(quán)益。

（3）加快規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺發(fā)展立法，轉(zhuǎn)變其盈利模式。在借貸的同時，主動告知學(xué)生借款的真是風(fēng)險，讓大學(xué)生意識到作為民法上的完全民事責(zé)任人應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)，將貸款利率控制在一定范圍，以免學(xué)生陷入高利貸的困境。最后轉(zhuǎn)變校園分期貸款的盈利模式，從收取高利息轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚蜆I(yè)指導(dǎo)和購買商品的增值業(yè)務(wù)來收取費(fèi)用，實現(xiàn)雙贏。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)絡(luò)分期貸款作為一種新興的金融模式，就其本身而言具有積極意義。在國家“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略下，互聯(lián)網(wǎng)金融煥發(fā)出與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不一樣的活力，對于高校大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動提供了有力的資金支持；但是與此同時風(fēng)險同在，所以其必須嚴(yán)格遵守市場規(guī)則和法律法規(guī)。大學(xué)生在這種大環(huán)境下，更要樹立正確的消費(fèi)觀、價值觀，理性消費(fèi)，同時也要保護(hù)自身的合法權(quán)益。

[1]陳文波.淺析校園金融的現(xiàn)狀、問題及對策[J].科技經(jīng)濟(jì)市場，2015（12）：191-192.

[2]張明楷.刑法學(xué)（第四版）[M].北京：法律出版社，2011.

[3]鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的思考[J].科技與法律，2014（3）：418.

[4]瞿嬋.論校園借貸消費(fèi)的法律風(fēng)險及規(guī)制[J].佳木斯職業(yè)學(xué)院報，2016（7）：106.

本文系江蘇大學(xué)第15批學(xué)生科研課題立項資助項目“校園分期貸款平臺與大學(xué)生權(quán)益保護(hù)問題研究”（項目編號：15C321）研究成果。

錢銳（1995.8～），男，江蘇靖江人，本科，江蘇大學(xué)管理學(xué)院，主要研究方向：物流管理。