余林子

（325400 平陽縣萬全鎮(zhèn)人民政府 浙江 溫州）

論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律制度的完善

余林子

（325400 平陽縣萬全鎮(zhèn)人民政府 浙江 溫州）

網(wǎng)絡信息技術(shù)快速地更新?lián)Q代，金融服務業(yè)也日益創(chuàng)新，致使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展十分迅速，傳統(tǒng)金融模式的法律制度已不能很好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康常態(tài)發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律制度不健全，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入的主體要求、業(yè)務范圍、監(jiān)管體制都沒有清楚地作出規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融市場資源的優(yōu)化都需要健全的互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律制度，互聯(lián)網(wǎng)金融準入的法律需要進一步完善，制訂一套適用的法律制度。國家先后出臺了一系列針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的政策性文件，但互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律制度還是需要更進一步完善的。

意義；現(xiàn)狀；完善

一、互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律制度的意義

市場準入法律制度就是對經(jīng)濟主體從事經(jīng)濟活動所采取的強制性的法律方面的制度，是國家以社會利益為基礎制訂的制度，是政府部門對市場經(jīng)濟行為發(fā)揮管理職能的政策性依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場形成的時間不長，但其發(fā)展速度極快，已經(jīng)成為經(jīng)濟社會發(fā)展不可或缺的主體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有四種類型：網(wǎng)絡投資、網(wǎng)絡融資、第三方支付、網(wǎng)絡貨幣。如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能夠健康發(fā)展就會影響整個經(jīng)濟社會的穩(wěn)定，所以，必須將不合法的經(jīng)營主體趕出互聯(lián)網(wǎng)金融市場。即便是有較強的社會責任感的企業(yè)，在很多時候往往會在權(quán)衡個人利益和社會利益時犯錯。如果企業(yè)追逐自身利益擴大化，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就會嚴重損害群眾的利益，甚至影響社會的穩(wěn)定，使其自身不能長遠發(fā)展。如果從準入層進行規(guī)范和引導，可在一定程度上避免諸多弊端。政府部門強化對互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入層的監(jiān)管的目的是維護群眾的利益,運行的法律制度要適應時代發(fā)展，必須施行有效監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律制度的現(xiàn)狀

1.準入主體不明確

不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事的業(yè)務、運作模式都不盡相同，但是準入的法律制度是一致的，這就給監(jiān)管部門造成一定的困難。在企業(yè)注冊時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場準入條件很低，工商行政管理部門僅規(guī)定企業(yè)的注冊地址、公司名稱、股東人數(shù)等，使不合格的金融企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)從事金融業(yè)務。

2.準入業(yè)務不明確

我國現(xiàn)行的法律沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準入的業(yè)務界定。有些公司注冊后以“打擦邊球”的方式更改所經(jīng)營的業(yè)務范圍，進行非法金融業(yè)務，目的是為了進行詐騙。如果準入法律能夠明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事的具體業(yè)務范圍，那么金融風險就會顯減少。

3.監(jiān)管范圍不合理

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事的每一項業(yè)務都有指定的監(jiān)管部門監(jiān)管，支付業(yè)務由中國人民銀行監(jiān)管，信托業(yè)務、消費金融業(yè)務、網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會監(jiān)管，基金銷售業(yè)務、股權(quán)眾籌融資業(yè)務由證監(jiān)會監(jiān)管，保險業(yè)務由保監(jiān)會監(jiān)管。如果一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事多項金融業(yè)務，只由單一部門對某項具體業(yè)務進行具體監(jiān)管很難。要想切實監(jiān)管好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的違法犯罪，還需要不同監(jiān)管部門之間的溝通合作，由多個部門同時監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的準入，建立符合我國發(fā)展需要的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

4.信息泄露隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存儲著大量的個人、企業(yè)信息，如果企業(yè)對客戶的信息不能有很好的保密措施，隱私泄露造成嚴重的經(jīng)濟損失。

5.電子合同易篡改

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)一般使用電子合同，計算機技術(shù)的高科技可以輕松刪除或篡改電子數(shù)據(jù)，電子合同、電子憑證等有著很大的法律風險隱患。

6.資金第三方存管無法律保障

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，大量資金會滯留在第三方支付平臺數(shù)日，資金第三方存管目前暫無法律保障，大量資金極易引發(fā)安全隱患，增加了資金信用風險。

7.缺乏消費者權(quán)益保護

我國涉及金融消費者權(quán)益的法律沒有可操作性，沒有專門互聯(lián)網(wǎng)金融消費方面的法律，缺乏對金融消費者的權(quán)益保護體制，沒有專門處理互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的機制，消費者很多時候不能取得電子憑證，消費者維權(quán)難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融準入法律制度的完善

1.完善法律法規(guī)

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的特性完善當前的法律，明確市場主體可以依法成立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的條件，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務范圍。充分補充互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪法律條款，建立金融業(yè)的糾紛解決體制。

2.協(xié)會制度

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的主體都必須先到互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進行登記注冊，做到互聯(lián)網(wǎng)金融主體間的信用信息共享，讓企業(yè)自愿地加入，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)規(guī)范化。

3.健全金融數(shù)據(jù)監(jiān)測體系

為實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)實時關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風險，就要健全互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)測體系。通過完善的數(shù)據(jù)采集機制對產(chǎn)品的基本信息、風險信息、交易過程、交易結(jié)果進行監(jiān)測。以保證市場公平競爭為目標，開發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風險評定模板，實現(xiàn)風險前的預警。

4.構(gòu)建線上解決糾紛體制

隨著科技的發(fā)展，線上解決糾紛體制在國外廣泛應用，有線上調(diào)解、線上和解、線上仲裁等，線上解決糾紛體制能讓當事人在虛擬的空間里解決問題。構(gòu)建多元化的解決糾紛體制，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供投訴平臺，開通線上調(diào)解功能；監(jiān)管部門、協(xié)會也建立多元化的平臺，利用電子信箱、視頻聊天、視頻會議等技術(shù)受理金融消費者的投訴案件，兩個平臺對接數(shù)據(jù)進行取證，這樣可以簡化解決的環(huán)節(jié)，相對也節(jié)約成本，使解決糾紛專業(yè)化、高效化。

總之，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在市場準入的主體、業(yè)務范圍、監(jiān)管范圍等多方面都存在著多多少少的問題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險發(fā)生的頻率上升，直接危害國家的經(jīng)濟安全。要想徹底解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的實際問題，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生的概率，就要構(gòu)建科學合理的互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管體系，從源頭上建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入的法律制度的建設。

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