梁 敏

（030001 山西省小額再貸款股份有限公司 山西 太原）

淺談預(yù)付費(fèi)式會員卡法律問題

梁 敏

（030001 山西省小額再貸款股份有限公司 山西 太原）

近些年來，預(yù)付費(fèi)式會員卡由最開始的高端消費(fèi)領(lǐng)域，如豪華酒店、高爾夫俱樂部、高端會所等，逐漸發(fā)展到美容美發(fā)、餐飲、洗車等各行各業(yè)，消費(fèi)者手中的卡更是五花八門，然而消費(fèi)者的煩惱也正是緣于這一張張小小的卡片。擁有眾多的會員卡儼然成為了時尚，現(xiàn)實(shí)情況往往一旦消費(fèi)者預(yù)先存款辦理了會員卡，消費(fèi)時就可能面臨承諾服務(wù)的縮水、原本應(yīng)當(dāng)享受的折扣變質(zhì)、甚至商家卷款逃跑等意想不到的情況。因此，建立健全預(yù)付費(fèi)式會員卡的法律監(jiān)管機(jī)制便顯得尤為重要。

預(yù)付費(fèi)會員卡；消費(fèi)者；法律

一、預(yù)付費(fèi)式會員卡存在的主要問題

1.合同條款不明問題

預(yù)付費(fèi)式會員卡消費(fèi)中的合同條款問題一直是“卡”住眾多消費(fèi)者的關(guān)鍵。商家在對消費(fèi)者發(fā)放預(yù)付費(fèi)式會員卡時通常采用簡化條款或格式條款，并沒有簽訂正式的書面合同，僅靠會員卡后的幾行小字規(guī)定相關(guān)內(nèi)容，這些內(nèi)容還多為排除消費(fèi)者合法權(quán)益的條款，諸如“本卡一經(jīng)售出，概不退卡”，“本卡自發(fā)卡之日起一年內(nèi)有效，過期作廢”“使用本卡消費(fèi)時，若遇質(zhì)量問題只換貨不退貨”“使用本卡消費(fèi)時不另行開具發(fā)票”“本公司擁有此卡最終解釋權(quán)”。

現(xiàn)實(shí)生活中，大部分會員卡的辦理過程是消費(fèi)者在商家登記簿上登記自己的個人信息之后就算辦理完成，商家一般不會提供一份規(guī)范的合同來保證對消費(fèi)者的承諾，明確商家與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。消費(fèi)者在辦理預(yù)付費(fèi)式會員卡后享有哪些權(quán)利？承擔(dān)哪些義務(wù)？這些問題都必須要明確，否則一旦發(fā)生糾紛，將無法找到相關(guān)依據(jù)。

2.霸王條款問題

合同條款的不明確，進(jìn)而演化出霸王條款的問題。例如，許多商家的活動或會員卡后都標(biāo)有“本商場（本店）擁有對本次活動（本卡）的最終解釋權(quán)”“會員卡遺失不補(bǔ)，余額不退”或類似條款。

3.退卡、轉(zhuǎn)讓問題

商家通過發(fā)售預(yù)付費(fèi)式會員卡預(yù)先收取一筆消費(fèi)費(fèi)用，積累資金，為其后的商業(yè)經(jīng)營提供流動資金，解決資金周轉(zhuǎn)的困難，同時，又確立了穩(wěn)定的客戶關(guān)系。從法律層面上看，商家設(shè)置最低充值金額違背了交易中的公平及誠實(shí)信用原則，也違背了消費(fèi)者的真實(shí)意愿，本質(zhì)上是強(qiáng)迫交易的行為。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利或自由，有權(quán)選擇是否消費(fèi)，消費(fèi)什么和消費(fèi)多少。

二、我國對預(yù)付費(fèi)式會員卡的規(guī)制

1.現(xiàn)有法律法規(guī)

1998年中國人民銀行與國家工商總局聯(lián)合頒布《會員卡管理試行辦法》，規(guī)定發(fā)售總金額超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行總行審批；發(fā)售總金額不超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行一級分行審批，報總行備案。但由于人民銀行職能的調(diào)整，中國人民銀行不再具備對會員卡的審批監(jiān)管職能，2007年11月《會員卡管理試行辦法》廢止。

目前，我國沒有專門針對預(yù)付費(fèi)式會員卡消費(fèi)模式的法律法規(guī)，只是在一些法規(guī)、政策、規(guī)章中，可以找到某幾條針對預(yù)付費(fèi)式會員卡這樣的代幣支付工具進(jìn)行規(guī)范的條款。2000年7月，人民銀行在《關(guān)于對購物卡性質(zhì)認(rèn)定的函》（銀辦函[2005]519號）中指出“代幣票券”的基本要素。2001年1月，國務(wù)院糾風(fēng)辦、經(jīng)貿(mào)委和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代幣券卡的緊急通知》，再次全面叫停代幣票券發(fā)售、使用活動。前不久，在商務(wù)部頒布的《零售商促銷行為管理辦法（草案）》第15條倒是有關(guān)于積分優(yōu)惠卡的規(guī)定：零售商開展積分優(yōu)惠卡促銷活動的，應(yīng)當(dāng)事先明示獲得積分的方式、積分有效時間、可以獲得的購物優(yōu)惠等相關(guān)內(nèi)容。消費(fèi)者辦理積分優(yōu)惠卡后，零售商不得變更已明示的前款事項，增加消費(fèi)者權(quán)益的變更除外。但是草案中仍然沒有提到預(yù)付費(fèi)式會員卡問題的解決途徑。因此在遇到預(yù)付費(fèi)會員卡消費(fèi)問題時，只能使用《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等具有普遍性的法律，如若發(fā)生侵權(quán)則依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》處理，無法對商家進(jìn)一步處罰和規(guī)范，只能一事一議。

2.地方規(guī)范措施

（1）上?！淄啤逗贤痉段谋尽?。2011年，《上海市美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡買賣合同示范文本（2011版）》正式向社會推廣使用。針對預(yù)付費(fèi)式會員卡買賣過程中容易產(chǎn)生糾紛的問題設(shè)置了相應(yīng)條款，具體有：要求經(jīng)營者關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷門店的，應(yīng)做好會員卡善后處理工作；明確會員卡過期后可以延期；規(guī)范消費(fèi)卡內(nèi)余額不足，支付當(dāng)次消費(fèi)的處理方法；合理設(shè)定退卡的相關(guān)責(zé)任；首次明確會員卡遺失可以掛失；消費(fèi)者在購卡后可以享受一定期限的價格保護(hù)等。

（2）廈門——發(fā)售購物卡券須由銀行擔(dān)?；虻谌奖O(jiān)管。廈門市貿(mào)發(fā)委等7部門于2008年10月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購物券（卡）管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求發(fā)售購物券（卡）須由銀行擔(dān)?；虻谌奖O(jiān)管，一旦發(fā)生意外，如發(fā)售企業(yè)因經(jīng)營虧損、倒閉，或挪用資金導(dǎo)致購物券（卡）無法兌現(xiàn)，可通過銀行擔(dān)保和銀行托管賬戶資金，對持券（卡）人進(jìn)行償還。同時，《通知》對購物券（卡）券面進(jìn)行了規(guī)范：券（卡）必須標(biāo)示售券（卡）單位全稱、履約擔(dān)保銀行或托管銀行、購物券（卡）名稱，券（卡）號、面額、使用方式，以及消費(fèi)投訴電話。商家發(fā)售購物券（卡）還必須向市貿(mào)發(fā)委進(jìn)行備案，備案企業(yè)的名稱在相關(guān)網(wǎng)站公示。

三、對我國預(yù)付費(fèi)式會員卡的幾點(diǎn)建議

1.建立市場準(zhǔn)入制度

目前，發(fā)行預(yù)付費(fèi)式會員卡的大部分經(jīng)營者如美容院、健身房、餐飲門店等，在登記注冊時和別的公司并無差別，沒有因?yàn)槠浒l(fā)售了預(yù)付費(fèi)式會員卡而有額外規(guī)制，這就使得一些潛在的不法商家可以以較低成本侵害消費(fèi)者權(quán)益。建立市場準(zhǔn)入制度，可以由商家事先向各級工商部門申請，由各級工商部門核定其經(jīng)營資質(zhì)、規(guī)模、注冊資本和發(fā)行額度等，符合標(biāo)準(zhǔn)的才能發(fā)行預(yù)付費(fèi)式會員卡。沒有經(jīng)過審批或提供虛假材料的，要給予一定強(qiáng)度的處罰。

2.保證金制度與銀行監(jiān)管并行

對發(fā)售預(yù)付費(fèi)式會員卡的商家，可依據(jù)發(fā)行總額按照一定比例征收保證金，保證金不得挪用。保證金由銀行實(shí)行監(jiān)管，若保證金數(shù)量不足時，銀行可要求商家不足差額或提供相應(yīng)擔(dān)保，否則可要求商家停止發(fā)售會員卡。

3.售卡資金劃撥

針對售卡資金可借鑒美國做法，將其看做會員卡總戶頭存款，由銀行監(jiān)管。商家因消費(fèi)者實(shí)際消費(fèi)產(chǎn)生消費(fèi)額或因正當(dāng)商業(yè)需要欲事先動用會員資金時，應(yīng)向銀行申報并陳述理由，由銀行審核劃撥。如果商家欲動用會員資金進(jìn)行投資，銀行可以允許其在一定限度內(nèi)從事低風(fēng)險或無風(fēng)險投資。

[1]胡婷婷.預(yù)付費(fèi)式會員卡法律問題研究[J].法制與社會，2012（34）：101-102.

[2]毛玉婷，吳冰清.警惕!預(yù)付卡消費(fèi)陷阱多[J].黃河.黃土：黃種人，2016（9）：63.