石梓瑄

（100081 中央民族大學 北京）

探究互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護

石梓瑄

（100081 中央民族大學 北京）

隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)代人們的消費方式也發(fā)生了巨大的變化。越來越多的人選擇進行金融消費，但是在互聯(lián)網(wǎng)為消費者帶來便捷的金融消費體驗的同時，維權(quán)也成了一項十分困難的問題。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護實際，分析當前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護問題，并提出針對性的策略，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護提供支持和借鑒。

互聯(lián)網(wǎng)金融；消費者權(quán)益；保障維護

一、前言

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為金融消費者的首選消費方式。但在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者日益增多的同時，維權(quán)問題也隨之產(chǎn)生，如隱私權(quán)，知情權(quán)以及財產(chǎn)安全權(quán)等消費者權(quán)益得不到有效的保障，這使得金融消費者成為了權(quán)益保護方面的一個特殊群體，如何保護網(wǎng)絡(luò)金融消費者的合法權(quán)益成了當下熱門的話題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護方面面臨的主要問題

1.個人隱私的泄露

隱私權(quán)的保障是消費者最為重視的一點，是指在進行金融交易的過程中充分保護自身的合法權(quán)益以及隱私信息的保密工作，商家不得以任何形式任何方法對消費者的隱私進行泄露或買賣處理，否則就是侵犯了消費者的隱私權(quán)，消費者就有權(quán)利對相關(guān)部門進行維權(quán)。出現(xiàn)隱私泄露的情況的主要原因是因為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的不嚴密，容易被別有用心的人盜取身份信息及隱私信息[1]。

2.信息不對稱問題

網(wǎng)絡(luò)上的金融消費現(xiàn)象中經(jīng)常出現(xiàn)雙方信息不對稱的情況，信息不對稱現(xiàn)象是指在進行金融買賣活動的過程中雙方中的賣方對其信息有所隱瞞，使消費者在不知自己所購買的金融產(chǎn)品的全部信息的情況下進行了購買，這樣就造成了信息不對稱的現(xiàn)象。這種情況的產(chǎn)生是由于兩種原因，首先是賣方有意隱瞞金融產(chǎn)品中可能會影響買方購買意愿的部分信息，致使消費者在購買金融產(chǎn)品之后對產(chǎn)品本身作用和包含條款不完全了解，導致金融產(chǎn)品不能被消費者完全接受，造成經(jīng)濟損失，其次是在賣方疏忽下造成的條款信息不明確，導致消費者在不清楚條款的全部內(nèi)容的情況下購買了產(chǎn)品。這兩種情況都造成了對消費者知情權(quán)的侵犯，消費者可以依法對商家進行投訴甚至退還購買商品的款項。針對以上情況，有相關(guān)規(guī)定指出必須在雙方進行交易的過程中對所交易的金融產(chǎn)品信息進行有效的完全的強制性信息公布，不得以任何形式隱瞞產(chǎn)品信息，造成消費者損失[2]。

3.弱勢處境難以逆轉(zhuǎn)

消費者在進行金融產(chǎn)品的購買的過程中，由于是運用互聯(lián)網(wǎng)作為交易媒介，所以交易時間交易地點都受到了限制，交易的產(chǎn)品類型也被固定，導致消費者無法自主的進行選擇，使得多種商家強迫消費者購買的情況頻發(fā)，這種情況下商家侵犯了消費者的合法自主進行交易的權(quán)利，限制了消費者的自主活動范圍。而消費者在交易中一向處于弱勢，由于在消費過程中消費者被動的聽從賣家進行產(chǎn)品講述，由商家指引如何進行消費，這使消費者在進行金融消費的過程中剛出浴被動形式，導致消費者被侵害權(quán)益的時候還毫不知情，從而加大了維權(quán)的難度。由于使用互聯(lián)網(wǎng)作為媒介進行交易，導致消費者無法清楚的明白所購買的金融產(chǎn)品的內(nèi)容，失去了交易應(yīng)有的公平性和公開性。我國法律規(guī)定商家必須按照法律為消費者進行產(chǎn)品介紹，所收取傭金也一定要嚴格按照規(guī)定進行收取，但很多商家都選擇了欺瞞消費者，使交易的公平性受到破壞，在消費者進行維權(quán)的時候由于是在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的，難以得到有力證據(jù)，左后大多都不了了之了[3]。

4.財產(chǎn)安全無法受到保障

在進行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品購買的時候，消費者無法得到有效的證據(jù)，導致如果商家攜款潛逃有關(guān)部門也很難追查商家的去向。在消費者電腦沒有安裝防火墻的時候很容易被商家的黑客所攻擊，致使個人信息被盜用，銀行密碼被泄露導致消費者的財產(chǎn)損失。在維權(quán)的過程中消費者要面對的困難繁多，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)交易這一方面仍存在空白處，使消費者遭受財產(chǎn)損失之后投訴無門[4]。

三、消費者保護權(quán)益的對策

1.加強網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度

網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管力度是決定網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個重要的條件，首先要求有關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)上的交易渠道進行肅清，打擊非法交易網(wǎng)站，取締非法公司，確保在網(wǎng)絡(luò)上交易的每一家公司都是在有關(guān)部門進行過備案的，以便消費者在進行維權(quán)的過程中能夠找到商家。還應(yīng)該徹查網(wǎng)絡(luò)上的病毒網(wǎng)址，對含有病毒的網(wǎng)站網(wǎng)址進行封禁，保證不會有人因為這些網(wǎng)址而受到財產(chǎn)損失。在群眾之間普及相關(guān)知識，教育消費者在受到財產(chǎn)侵害的時候一定要及時進行投訴，以便將不法商家及時進行處罰，將網(wǎng)絡(luò)安全問題的查處力度增加，保證每一筆網(wǎng)絡(luò)金融交易都能夠有充足的保障。

2.行業(yè)規(guī)范舉措的建議

完善行業(yè)規(guī)范體系，讓每一個進行網(wǎng)絡(luò)金融買賣的公司及個人都嚴于律己，能夠嚴格遵守行業(yè)規(guī)范道德準則，有職業(yè)操守，不欺騙侵害消費者的權(quán)益，為消費者進行服務(wù)。強制披露金融產(chǎn)品信息，讓消費者最大限度的了解所購買的金融產(chǎn)品的內(nèi)容，不強迫消費者進行購買，遵從消費者的購買意愿，保證消費者有自主購買的自由性，也確保消費者進行購買的金融產(chǎn)品有一定的保障。

3.對消費者的建議

消費者應(yīng)對在互聯(lián)網(wǎng)上所購買的金融產(chǎn)品采取質(zhì)疑的態(tài)度，將不明白或商家進行解釋時沒有涉及到的部分對商家進行詢問，在完全清楚之后再進行購買。這樣能夠保證購買的自由性保護了消費者的知情權(quán)。同時在受到財產(chǎn)損失之后要保留證據(jù)，及時向有關(guān)部門提起投訴，確保將問題解決在最短的時間以內(nèi)。保證消費者的合法權(quán)益。

四、結(jié)論

在進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的時候有所有的參與者都要打起精神，為交易的質(zhì)量做出保證，為消費者的權(quán)益不受到侵害做出保證。消費者一旦受到財產(chǎn)的損失立即上報，有關(guān)部門應(yīng)對商家進行查處和懲治。

[1]李露.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的民法保護研究[D].蘭州大學，2016.

[2]王正.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的探究[J].經(jīng)濟論壇，2016，(01)：138-141.

[3]施海智，張宇潤.互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費者權(quán)利保護研究[J].征信，2014，(12)：79-83.

[4]吳應(yīng)甲.金融消費者權(quán)利保護制度探究[J].經(jīng)濟研究導刊，2011，(35)：188-189.