石梓瑄

（100081 中央民族大學(xué) 北京）

探究互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利的民法保護(hù)

石梓瑄

（100081 中央民族大學(xué) 北京）

隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)代人們的消費(fèi)方式也發(fā)生了巨大的變化。越來(lái)越多的人選擇進(jìn)行金融消費(fèi)，但是在互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)者帶來(lái)便捷的金融消費(fèi)體驗(yàn)的同時(shí)，維權(quán)也成了一項(xiàng)十分困難的問(wèn)題。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利的民法保護(hù)實(shí)際，分析當(dāng)前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利的民法保護(hù)問(wèn)題，并提出針對(duì)性的策略，以期為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利的民法保護(hù)提供支持和借鑒。

互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)者權(quán)益；保障維護(hù)

一、前言

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為金融消費(fèi)者的首選消費(fèi)方式。但在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者日益增多的同時(shí)，維權(quán)問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，如隱私權(quán)，知情權(quán)以及財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等消費(fèi)者權(quán)益得不到有效的保障，這使得金融消費(fèi)者成為了權(quán)益保護(hù)方面的一個(gè)特殊群體，如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益成了當(dāng)下熱門的話題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)方面面臨的主要問(wèn)題

1.個(gè)人隱私的泄露

隱私權(quán)的保障是消費(fèi)者最為重視的一點(diǎn)，是指在進(jìn)行金融交易的過(guò)程中充分保護(hù)自身的合法權(quán)益以及隱私信息的保密工作，商家不得以任何形式任何方法對(duì)消費(fèi)者的隱私進(jìn)行泄露或買賣處理，否則就是侵犯了消費(fèi)者的隱私權(quán)，消費(fèi)者就有權(quán)利對(duì)相關(guān)部門進(jìn)行維權(quán)。出現(xiàn)隱私泄露的情況的主要原因是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的不嚴(yán)密，容易被別有用心的人盜取身份信息及隱私信息[1]。

2.信息不對(duì)稱問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)上的金融消費(fèi)現(xiàn)象中經(jīng)常出現(xiàn)雙方信息不對(duì)稱的情況，信息不對(duì)稱現(xiàn)象是指在進(jìn)行金融買賣活動(dòng)的過(guò)程中雙方中的賣方對(duì)其信息有所隱瞞，使消費(fèi)者在不知自己所購(gòu)買的金融產(chǎn)品的全部信息的情況下進(jìn)行了購(gòu)買，這樣就造成了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。這種情況的產(chǎn)生是由于兩種原因，首先是賣方有意隱瞞金融產(chǎn)品中可能會(huì)影響買方購(gòu)買意愿的部分信息，致使消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品之后對(duì)產(chǎn)品本身作用和包含條款不完全了解，導(dǎo)致金融產(chǎn)品不能被消費(fèi)者完全接受，造成經(jīng)濟(jì)損失，其次是在賣方疏忽下造成的條款信息不明確，導(dǎo)致消費(fèi)者在不清楚條款的全部?jī)?nèi)容的情況下購(gòu)買了產(chǎn)品。這兩種情況都造成了對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的侵犯，消費(fèi)者可以依法對(duì)商家進(jìn)行投訴甚至退還購(gòu)買商品的款項(xiàng)。針對(duì)以上情況，有相關(guān)規(guī)定指出必須在雙方進(jìn)行交易的過(guò)程中對(duì)所交易的金融產(chǎn)品信息進(jìn)行有效的完全的強(qiáng)制性信息公布，不得以任何形式隱瞞產(chǎn)品信息，造成消費(fèi)者損失[2]。

3.弱勢(shì)處境難以逆轉(zhuǎn)

消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買的過(guò)程中，由于是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)作為交易媒介，所以交易時(shí)間交易地點(diǎn)都受到了限制，交易的產(chǎn)品類型也被固定，導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法自主的進(jìn)行選擇，使得多種商家強(qiáng)迫消費(fèi)者購(gòu)買的情況頻發(fā)，這種情況下商家侵犯了消費(fèi)者的合法自主進(jìn)行交易的權(quán)利，限制了消費(fèi)者的自主活動(dòng)范圍。而消費(fèi)者在交易中一向處于弱勢(shì)，由于在消費(fèi)過(guò)程中消費(fèi)者被動(dòng)的聽(tīng)從賣家進(jìn)行產(chǎn)品講述，由商家指引如何進(jìn)行消費(fèi)，這使消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)的過(guò)程中剛出浴被動(dòng)形式，導(dǎo)致消費(fèi)者被侵害權(quán)益的時(shí)候還毫不知情，從而加大了維權(quán)的難度。由于使用互聯(lián)網(wǎng)作為媒介進(jìn)行交易，導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法清楚的明白所購(gòu)買的金融產(chǎn)品的內(nèi)容，失去了交易應(yīng)有的公平性和公開性。我國(guó)法律規(guī)定商家必須按照法律為消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品介紹，所收取傭金也一定要嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行收取，但很多商家都選擇了欺瞞消費(fèi)者，使交易的公平性受到破壞，在消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)的時(shí)候由于是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的，難以得到有力證據(jù)，左后大多都不了了之了[3]。

4.財(cái)產(chǎn)安全無(wú)法受到保障

在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品購(gòu)買的時(shí)候，消費(fèi)者無(wú)法得到有效的證據(jù)，導(dǎo)致如果商家攜款潛逃有關(guān)部門也很難追查商家的去向。在消費(fèi)者電腦沒(méi)有安裝防火墻的時(shí)候很容易被商家的黑客所攻擊，致使個(gè)人信息被盜用，銀行密碼被泄露導(dǎo)致消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失。在維權(quán)的過(guò)程中消費(fèi)者要面對(duì)的困難繁多，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)交易這一方面仍存在空白處，使消費(fèi)者遭受財(cái)產(chǎn)損失之后投訴無(wú)門[4]。

三、消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益的對(duì)策

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度

網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管力度是決定網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個(gè)重要的條件，首先要求有關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的交易渠道進(jìn)行肅清，打擊非法交易網(wǎng)站，取締非法公司，確保在網(wǎng)絡(luò)上交易的每一家公司都是在有關(guān)部門進(jìn)行過(guò)備案的，以便消費(fèi)者在進(jìn)行維權(quán)的過(guò)程中能夠找到商家。還應(yīng)該徹查網(wǎng)絡(luò)上的病毒網(wǎng)址，對(duì)含有病毒的網(wǎng)站網(wǎng)址進(jìn)行封禁，保證不會(huì)有人因?yàn)檫@些網(wǎng)址而受到財(cái)產(chǎn)損失。在群眾之間普及相關(guān)知識(shí)，教育消費(fèi)者在受到財(cái)產(chǎn)侵害的時(shí)候一定要及時(shí)進(jìn)行投訴，以便將不法商家及時(shí)進(jìn)行處罰，將網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的查處力度增加，保證每一筆網(wǎng)絡(luò)金融交易都能夠有充足的保障。

2.行業(yè)規(guī)范舉措的建議

完善行業(yè)規(guī)范體系，讓每一個(gè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融買賣的公司及個(gè)人都嚴(yán)于律己，能夠嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)范道德準(zhǔn)則，有職業(yè)操守，不欺騙侵害消費(fèi)者的權(quán)益，為消費(fèi)者進(jìn)行服務(wù)。強(qiáng)制披露金融產(chǎn)品信息，讓消費(fèi)者最大限度的了解所購(gòu)買的金融產(chǎn)品的內(nèi)容，不強(qiáng)迫消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買，遵從消費(fèi)者的購(gòu)買意愿，保證消費(fèi)者有自主購(gòu)買的自由性，也確保消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買的金融產(chǎn)品有一定的保障。

3.對(duì)消費(fèi)者的建議

消費(fèi)者應(yīng)對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)上所購(gòu)買的金融產(chǎn)品采取質(zhì)疑的態(tài)度，將不明白或商家進(jìn)行解釋時(shí)沒(méi)有涉及到的部分對(duì)商家進(jìn)行詢問(wèn)，在完全清楚之后再進(jìn)行購(gòu)買。這樣能夠保證購(gòu)買的自由性保護(hù)了消費(fèi)者的知情權(quán)。同時(shí)在受到財(cái)產(chǎn)損失之后要保留證據(jù)，及時(shí)向有關(guān)部門提起投訴，確保將問(wèn)題解決在最短的時(shí)間以內(nèi)。保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。

四、結(jié)論

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的時(shí)候有所有的參與者都要打起精神，為交易的質(zhì)量做出保證，為消費(fèi)者的權(quán)益不受到侵害做出保證。消費(fèi)者一旦受到財(cái)產(chǎn)的損失立即上報(bào)，有關(guān)部門應(yīng)對(duì)商家進(jìn)行查處和懲治。

[1]李露.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利的民法保護(hù)研究[D].蘭州大學(xué)，2016.

[2]王正.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的探究[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2016，(01)：138-141.

[3]施海智，張宇潤(rùn).互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)研究[J].征信，2014，(12)：79-83.

[4]吳應(yīng)甲.金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度探究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011，(35)：188-189.