王婷婷

(華東政法大學(xué) 研究生教育院，上海 200063)

校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管問題初探

王婷婷

(華東政法大學(xué) 研究生教育院，上海 200063)

隨著信息傳遞和經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸已深入到校園生活中，學(xué)生逐漸成為網(wǎng)絡(luò)貸款的新生力量。但網(wǎng)絡(luò)貸款在方便資金流動(dòng)的同時(shí)也產(chǎn)生了許多風(fēng)險(xiǎn)和問題，主要原因是學(xué)生自身消費(fèi)觀的變遷、網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管、立法存在漏洞等。分析校園網(wǎng)絡(luò)借貸基于P2P網(wǎng)絡(luò)新興形式，提供貸款信息和搭建貸款平臺(tái)的運(yùn)作模式，并且指出其與傳統(tǒng)借貸模式相比的優(yōu)勢和成本低、覆蓋面廣、靈活、高效、進(jìn)入門檻低的特點(diǎn)，以及背后涉及的契約自由和國家干預(yù)理論。校園網(wǎng)絡(luò)借貸目前存在的借貸人和網(wǎng)貸平臺(tái)兩方面存在突出問題，尤其是當(dāng)前出現(xiàn)的女大學(xué)生“裸貸”現(xiàn)象，更應(yīng)當(dāng)作典型案例引起重視。通過對網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)區(qū)分方面、對借款人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面、對網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制方面以及對整個(gè)網(wǎng)貸環(huán)境和網(wǎng)貸行業(yè)方面做實(shí)證分析，針對裸貸等違法行為作深入分析，對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行多角度分析。這種拿“裸條”做擔(dān)保的惡性校園網(wǎng)貸行為，不但傷害女大學(xué)生的人格尊嚴(yán)，一旦貸款人逾期還款，裸照在網(wǎng)絡(luò)上傳播將造成嚴(yán)重的社會(huì)不良影響，侵犯了貸款人的隱私權(quán)，網(wǎng)絡(luò)貸款已成為學(xué)生貸款的一把“雙刃劍”。及時(shí)完善學(xué)生貸款資質(zhì)審核的相關(guān)規(guī)定，保護(hù)利益相關(guān)人的知情權(quán)，加強(qiáng)法律對網(wǎng)貸平臺(tái)資質(zhì)的監(jiān)督，及時(shí)完善網(wǎng)貸平臺(tái)的市場準(zhǔn)入制度和細(xì)化市場運(yùn)行的法律規(guī)制，使其既能夠充分運(yùn)用新穎、便捷、高效的優(yōu)勢補(bǔ)充我國傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域的不足，又能夠通過法律法規(guī)的規(guī)制及時(shí)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，保證校園網(wǎng)貸行業(yè)的良性發(fā)展，走出校園網(wǎng)絡(luò)借貸在新形勢下的困境。

校園；網(wǎng)絡(luò)借貸；監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融模式，將資金借貸經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)流動(dòng)實(shí)現(xiàn)，依靠自身方便、快捷和低門檻的突出優(yōu)勢，爭取到了廣大的客戶群體，并以其新穎的借貸方式，迅速在學(xué)生群體中蔓延開來，校園成為網(wǎng)絡(luò)借貸的新生陣地。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2016年全國在校大學(xué)生約3 000萬人，如此龐大的群體背后蘊(yùn)藏著巨大的經(jīng)濟(jì)潛力。在校生和應(yīng)屆畢業(yè)生普遍存在資金短缺的現(xiàn)象，大學(xué)生身份較易確認(rèn)、信用程度相對較好，巨大的市場潛力刺激了網(wǎng)絡(luò)借貸在大學(xué)生群體內(nèi)發(fā)展壯大。同時(shí)，也是風(fēng)險(xiǎn)的重災(zāi)區(qū)。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸概述

當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)借貸是以P2P為主要方式的新興互聯(lián)網(wǎng)小額貸款模式，為借款人提供借款信息發(fā)布，為貸款人提供借貸機(jī)會(huì)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸概念

簡單來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是自然人與自然人借助互聯(lián)網(wǎng)達(dá)成交易的一種借貸方式，具有網(wǎng)絡(luò)化的鮮明特征。最早的網(wǎng)絡(luò)借貸2005年產(chǎn)生于英國，我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司成立于2007年。網(wǎng)絡(luò)借貸的興起有效地解決了借貸雙方信息交流不通暢的困境，使小額借貸的流轉(zhuǎn)更加快捷。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸是在網(wǎng)絡(luò)借貸基礎(chǔ)上新興起的，針對在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信用貸款。目前，針對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)有幾百家，主要經(jīng)營方向：幫助學(xué)生完成學(xué)業(yè)或創(chuàng)業(yè)、用于消費(fèi)和購物、依托于大型電商集團(tuán)的綜合拓展業(yè)務(wù)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸憑借其快速、便捷、新穎的特點(diǎn)，迅速在校園中流行開來，滿足了大學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活、創(chuàng)業(yè)等各方面對資金的需求。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)

傳統(tǒng)的借貸模式容易受地域和時(shí)間的影響，造成信息銜接不及時(shí)。而網(wǎng)絡(luò)借貸則發(fā)揮其方便、快捷等優(yōu)點(diǎn)，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的快速發(fā)展。與傳統(tǒng)借貸模式相比較，網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)有以下幾個(gè)方面：

1.成本低、覆蓋面廣。網(wǎng)絡(luò)借貸利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)大范圍的收集信息，將借貸雙方的信息及時(shí)、大量地發(fā)布在平臺(tái)上，整合信息資源，節(jié)省了借貸的時(shí)間和信息成本，也使得零散資金迅速歸集，降低了借貸的資金成本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣的優(yōu)勢提高了借貸的成交率，有資金需求的人下載相應(yīng)的應(yīng)用軟件，無須專門去固定的營業(yè)場所，隨時(shí)隨地即可完成借貸，打破了傳統(tǒng)借貸方式的地域限制。

2.交易靈活、高效。傳統(tǒng)的借貸模式普適性并不高，對資金量的大小、還款時(shí)間、利息高低的要求差異性較大，而網(wǎng)絡(luò)借貸交易方式靈活、高效，可以為不同的借貸者提供不同需求的借貸種類，大大減少了借貸雙方的差異。

3.貸款門檻低、符合實(shí)際需求。相較于傳統(tǒng)的銀行貸款模式，網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻更符合小額貸款人的實(shí)際需要，只要下載相應(yīng)軟件，上傳個(gè)人信息、工資收入證明等信息即可發(fā)布借款需求，找到合適的貸款資源。對于短期小額貸款人來說，更具有實(shí)際借貸優(yōu)勢，滿足了很多達(dá)不到傳統(tǒng)借貸模式貸款標(biāo)準(zhǔn)人群的借貸需求。

(三)網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)制的法學(xué)基礎(chǔ)

面對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的飛速發(fā)展，人們對于網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)也有了深刻的認(rèn)識(shí)，如何從法律角度規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸，盡量降低網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，是人們亟待解決的問題，因此探究網(wǎng)絡(luò)借貸背后的法學(xué)基礎(chǔ)尤為重要。

1.契約自由理論。網(wǎng)絡(luò)借貸的行為是一種典型的法律行為，只是形式有所變化，要想實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸，需要訂立合同，這也就會(huì)涉及合同締結(jié)中的基本原則——契約自由原則。契約自由原則是近代司法三大原則之一，也是最核心的部分?！叭耸强梢砸榔渥陨淼囊庵救?chuàng)設(shè)權(quán)利義務(wù)，這種自身的意志不僅是權(quán)利義務(wù)的淵源，也是其發(fā)生的根據(jù)?！盵1]契約自由包含締約自由、形式自由、內(nèi)容自由等方面，網(wǎng)絡(luò)借貸因配套監(jiān)管規(guī)制體系跟不上發(fā)展步伐，形式上的契約自由占主要地位。針對市場時(shí)常失靈的現(xiàn)象，國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營變得迫切和必要?！皣腋深A(yù)的理論實(shí)際上就是對契約自由原則的修正，形式主義的契約自由并非萬能，相反，由此產(chǎn)生了一系列的負(fù)面作用?！盵2]

2.國家干預(yù)理論。“隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)日益突出，面對新生的金融形式，市場本身存在的缺陷而明確賦予國家調(diào)控經(jīng)濟(jì)之權(quán)已成為社會(huì)生活的客觀需要”[3]，要求國家應(yīng)當(dāng)立足于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)大眾的需要，運(yùn)用法律監(jiān)管手段，建立體系化的法律法規(guī)，積極引導(dǎo)新生金融模式健康發(fā)展，不完全放任市場的自我調(diào)節(jié)，達(dá)到國家干預(yù)和市場調(diào)節(jié)的綜合運(yùn)用。網(wǎng)絡(luò)借貸涉及人群眾多，門檻相對較低，容易產(chǎn)生社會(huì)性的連鎖反應(yīng)。因此，僅僅依靠其他部門法規(guī)制是不夠的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)填補(bǔ)法律空白，形成體系性的法律監(jiān)督機(jī)制，國家適當(dāng)?shù)母深A(yù)和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸市場，是保護(hù)市場穩(wěn)定、社會(huì)公共利益的重要手段。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及問題

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸在校園中興起，校園網(wǎng)絡(luò)借貸已滲透進(jìn)學(xué)生生活的方方面面，并引發(fā)了一系列問題，如學(xué)生消費(fèi)觀扭曲、缺乏契約精神、網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管等問題尤為突出。

(一)學(xué)生消費(fèi)觀扭曲、道德底線下滑

作為進(jìn)入社會(huì)生活的過渡時(shí)期，大學(xué)階段很容易受到外來物質(zhì)觀、金錢觀的侵襲，學(xué)生身心正處于不穩(wěn)定的發(fā)展時(shí)期，對消費(fèi)觀的影響極大。面對極具誘惑力的物質(zhì)生活與面對消費(fèi)層次差距較大的現(xiàn)狀，許多大學(xué)生消費(fèi)觀扭曲，喪失理性消費(fèi)行為，過于追求與自身差距較大的物質(zhì)生活，尋求低成本的網(wǎng)絡(luò)借貸，甚至一再挑戰(zhàn)道德底線，造成惡劣的社會(huì)影響，更為甚者觸犯法律。

(二)學(xué)生缺乏契約精神與信用意識(shí)

網(wǎng)絡(luò)借貸雖然在虛擬空間進(jìn)行借貸活動(dòng)，但是依然存在合同關(guān)系，契約精神是合同成立的前提，信用意識(shí)是合同履行的保障。現(xiàn)今奢侈不正之風(fēng)正在校園蔓延，侵蝕著校園里的懵懂青年，部分大學(xué)生在合同成立后，無視自身的償還能力和合同的有效履行，迷失自我、大量借款、肆意揮霍，最終無力償還，導(dǎo)致違約。加之校園貸款平臺(tái)放款審批的門檻本身較傳統(tǒng)的銀行貸款相對較低，主要是依靠核實(shí)大學(xué)生的學(xué)籍信息作為信用成本，部分貸款平臺(tái)為擴(kuò)大發(fā)展甚至放松對學(xué)生基本情況的審查，進(jìn)一步助長了部分大學(xué)生的違約行為，不利于契約精神及信用意識(shí)的建立。

(三)網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管，成為“披著P2P羊皮”的高利貸

校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)雖然放款門檻低，但手續(xù)費(fèi)高昂。據(jù)調(diào)查顯示：“普通針對校園借貸的貸款平臺(tái)年利率在10%～25%之間”[4]，并且某些逃避法律監(jiān)督的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)收取以日計(jì)息的管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等，利息居高，明顯違背了法律對民間借貸利率上限的規(guī)定(即年利率未超過24%的借款受到法律保護(hù))。部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)采取借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金，并重新計(jì)算的方式計(jì)算利息，在這種“利滾利”的方式下，借款實(shí)為變相的“高利貸”。

另外，一種新的網(wǎng)絡(luò)借貸模式頻頻閃入公眾視野——女大學(xué)生的“裸條”借貸，這也是校園網(wǎng)絡(luò)借貸新出現(xiàn)的變相“高利貸”。具體情形是指借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)申請放款時(shí)，除基本的信息外，還要通過手持身份證裸體拍攝照片作為擔(dān)保的方式，約定當(dāng)出現(xiàn)借款人不能按期還款時(shí)，放款人就會(huì)分批公開裸體照片。這種非法貸款方式放款門檻設(shè)置較低，甚至是零門檻，相應(yīng)的放款速度較快?！奥銞l”借貸的利息為周息，一般在30%左右，這對于貸款的學(xué)生來說，與高利貸無二，但對其人身權(quán)影響極大。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興金融模式的一種，目前的平臺(tái)運(yùn)作、經(jīng)營模式粗放，普遍尚未形成像銀行和證券公司等成熟金融企業(yè)具備的信息安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。網(wǎng)貸行業(yè)的信息數(shù)據(jù)安全存在風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)漏洞、管理缺陷等無疑也會(huì)增加信息的泄露概率。加之網(wǎng)貸行業(yè)缺乏有效監(jiān)管，平臺(tái)之間為了擴(kuò)大經(jīng)營互換信息和數(shù)據(jù)，增加了借款學(xué)生陷入洗錢與詐騙的違法行為風(fēng)險(xiǎn)，同樣侵犯了借款人的隱私權(quán)。

尤其是在裸貸等違法行為中，對貸款人隱私權(quán)的侵犯更是顯而易見。拿“裸條”做擔(dān)保，不但傷害女大學(xué)生的人格尊嚴(yán)，一旦貸款人逾期還款，裸照在網(wǎng)絡(luò)上傳播將造成嚴(yán)重的社會(huì)不良影響，侵犯了貸款人的隱私權(quán)。這種侵犯借款人隱私權(quán)的行為一旦流行開來，不但致使大學(xué)生理性淪陷，道德底線失守，也將涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪和敲詐勒索罪等違法行為。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的多角度分析

概而言之，青年學(xué)生作為應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的主力軍，使得校園成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的蔓延地，網(wǎng)絡(luò)借貸已成為學(xué)生貸款的“雙刃劍”。

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)區(qū)分存在風(fēng)險(xiǎn)

對網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)與區(qū)分是把控網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的第一步，是辨別借貸陷阱的前提和保證，尤其是在校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，大學(xué)生只有具備區(qū)分辨別意識(shí)，才能理性借貸，凈化校園網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境。

1.正常的商業(yè)行為?！半S著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸活躍，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛推動(dòng)下進(jìn)入了數(shù)字智能化的嶄新時(shí)代。在此基礎(chǔ)上，我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展模式應(yīng)運(yùn)而生，并為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。”[5]隨著行業(yè)增長和新市場開拓，校園網(wǎng)貸平臺(tái)功能日益細(xì)化，涵蓋了學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等主要借貸目的。服務(wù)類機(jī)構(gòu)與相關(guān)配套設(shè)施也逐步完善，公共服務(wù)、資金服務(wù)、運(yùn)營服務(wù)等配套服務(wù)發(fā)展成熟。校園網(wǎng)貸平臺(tái)也與某些教育機(jī)構(gòu)合作，新興的助學(xué)形式為學(xué)生提供個(gè)性化、自由化的小額貸款服務(wù)?？傊?，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)總體發(fā)展勢頭良好，占據(jù)了貸款形式的半壁江山。

2.私人借貸陷阱。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在經(jīng)歷過以信用借款為主的初期發(fā)展階段和快速擴(kuò)張階段后，進(jìn)入以自融高息為主的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)階段。尤其是以學(xué)生為受眾群體的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，更容易承擔(dān)網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)。一些公司或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為了逃避監(jiān)管，往往是以業(yè)務(wù)員的個(gè)人身份和借款大學(xué)生簽訂合同，這就把貸款業(yè)務(wù)變成了個(gè)人之間的民間借貸。這種公司放款容易，但在催款時(shí)就不那么客氣了，在催款壓力下沒有其他選擇，有些大學(xué)生因?yàn)橘J款走向極端?！耙恍┬@貸為了擴(kuò)張，設(shè)置兩級以上的代理人，由此產(chǎn)生的高昂中介費(fèi)也是由大學(xué)生‘買單’” 。[6]

近年來，心血管疾病的發(fā)病率越來越高，在進(jìn)行病床和護(hù)理人員安排的過程中，堅(jiān)持平均分配的原則，提高安排的合理性。根據(jù)科室的具體情況，對病床進(jìn)行分組，每組的病床數(shù)量具有相同性，然后為每一組病床分配1名護(hù)理人員參與床邊責(zé)任護(hù)理。在分配的過程中，需要注意，參與床邊責(zé)任護(hù)理的人員，不應(yīng)在參與夜班護(hù)理工作，一方面，提高護(hù)理工作的人性化，另一方面，提高護(hù)理工作配合的合理性，提升護(hù)理的效果。另外，科室根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理安排床邊責(zé)任護(hù)理人員的數(shù)量，提高床邊責(zé)任制護(hù)理工作的質(zhì)量。

(二)借款人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各異

借款人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是網(wǎng)絡(luò)借貸正常發(fā)展的關(guān)鍵因素，尤其是學(xué)生這一借款群體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與社會(huì)人群有著很大區(qū)別。因此，應(yīng)區(qū)分不同借貸類型學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

1.理性借貸的學(xué)生。事實(shí)上，大部分的學(xué)生是本著理性借貸，量力而行的目的進(jìn)行借貸。校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展要求，方便了學(xué)生的小額借貸需求，填補(bǔ)了學(xué)生辦理傳統(tǒng)信用卡的劣勢，為學(xué)生的學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)提供了便利的周轉(zhuǎn)資金。理性借貸的學(xué)生一般能夠有效支配自己的資金去向和借貸數(shù)額，能夠根據(jù)自己的需求謹(jǐn)慎選擇正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)。這一類型的借款人風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，能夠有計(jì)劃、有選擇、有理性的自我控制借貸尺度。

2.有額外固定收入的學(xué)生。有額外收入的學(xué)生屬于理性借貸學(xué)生，只不過在學(xué)生中占少數(shù)。與普通理性借貸的學(xué)生相比，有額外固定收入的學(xué)生有固定的兼職工作，有部分自己的收入，有能力承擔(dān)額外的消費(fèi)支出，還款能力較高，能夠依靠自己的勞動(dòng)收入減輕還款壓力。雖然消費(fèi)欲望和水平比普通學(xué)生相對較高，但總體來說這類型的借款人愿意承擔(dān)一定的還款壓力，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較強(qiáng)。

3.存在炫耀性消費(fèi)心理的學(xué)生。存在炫耀性消費(fèi)心理的學(xué)生是典型的以消費(fèi)和支出為主要目的，過于虛榮和攀比，崇尚享樂和拜金主義的借款人。大部分的炫耀性消費(fèi)以奢侈品和電子產(chǎn)品為主。這一類借款人普遍存在虛榮的消費(fèi)欲望，依靠貸款來支撐經(jīng)濟(jì)能力，面對金錢誘惑時(shí)極有可能喪失自律、理性和良知，嚴(yán)重者道德底線失守，容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱之中。如“裸貸”就是典型的網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱，落入陷阱的女大學(xué)生們無一不是存在炫耀性的消費(fèi)。

(三)網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)峻

1.網(wǎng)貸平臺(tái)審核不嚴(yán)、缺乏貸后追蹤。校園網(wǎng)絡(luò)貸款設(shè)置的審核門檻較低，一些平臺(tái)為了擴(kuò)大發(fā)展，增加競爭優(yōu)勢，對僅有的學(xué)籍信息審查也放松了力度，這就給日后的貸款追繳增加了難度和風(fēng)險(xiǎn)。目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)對學(xué)生這一特殊群體還沒有完全覆蓋，容易誘發(fā)學(xué)生在多家校園網(wǎng)貸平臺(tái)多次借款。平臺(tái)普遍沒有對貸款理由進(jìn)行嚴(yán)格審核，缺乏相應(yīng)貸款跟蹤措施，不考慮貸款用途的可行性?！霸S多大學(xué)生申請貸款的理由為創(chuàng)業(yè)，但實(shí)際貸款用于個(gè)人消費(fèi)，部分大學(xué)生將貸款用于非理性消費(fèi)行為，如購買奢侈品等，沒有經(jīng)濟(jì)收入用于償還貸款，收回貸款風(fēng)險(xiǎn)較大”。[7]

2.網(wǎng)貸平臺(tái)的法律規(guī)制上存在立法缺失和滯后。2015年年末，關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》，面向社會(huì)征求意見。該辦法目前處于過渡期，仍然是依靠《民法通則》《合同法》等相關(guān)法律，存在立法上的缺失。另外，以校園網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)的“裸貸”現(xiàn)象為例，這是針對女大學(xué)生特殊群體衍生出的典型案例，雖然通過相關(guān)法律可以界定“裸條”涉及名譽(yù)權(quán)且不具備《物權(quán)法》中的擔(dān)保效力，但在具體的網(wǎng)絡(luò)借貸法律上應(yīng)當(dāng)如何界定，責(zé)任人除了涉嫌侵害隱私權(quán)、涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪以外還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種經(jīng)濟(jì)類法律責(zé)任等問題都反映出法律面對新生犯罪行為的滯后性。

(四)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)社會(huì)責(zé)任缺失

校園環(huán)境的特殊性極易受到復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境沖擊。一方面，各種主打校園網(wǎng)貸的小廣告如“牛皮癬”一樣遍布校園的各個(gè)角落，無聲地影響著學(xué)生的消費(fèi)選擇。另一方面，各種校園網(wǎng)貸平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上瘋狂彈出廣告或鏈接，入侵各大學(xué)生社交平臺(tái)，肆無忌憚的宣傳使學(xué)生難以抵御其誘惑。當(dāng)學(xué)生還款逾期時(shí)，部分不法網(wǎng)貸平臺(tái)催收方式粗暴，社會(huì)責(zé)任缺失，通過聯(lián)系親朋好友和在校內(nèi)張貼信息等施加巨大心理壓力的方式催繳欠款，給學(xué)生造成極大的心理負(fù)擔(dān)，部分心理素質(zhì)較差的大學(xué)生，極易走向極端，造成惡劣的社會(huì)影響。

四、走出校園網(wǎng)絡(luò)借貸困境的法律路徑

校園網(wǎng)絡(luò)借貸屬于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中的重要組成部分，想要走出校園網(wǎng)絡(luò)借貸在新形勢下的困境，處理好學(xué)生即借款人、網(wǎng)貸平臺(tái)與貸款人之間的關(guān)系，法律法規(guī)的制定和更新就顯得極為重要。

(一)完善學(xué)生貸款資質(zhì)審核的相關(guān)規(guī)定、保護(hù)利益關(guān)系人的知情權(quán)

一方面，在學(xué)生貸款資質(zhì)審核方面，細(xì)化具體法律法規(guī)的規(guī)定，對學(xué)生的基本學(xué)籍信息做詳細(xì)調(diào)查，并且應(yīng)與銀行征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，防止一戶多貸的情況出現(xiàn)。另一方面，保障監(jiān)護(hù)人即利益關(guān)系人對學(xué)生借貸行為的知情權(quán)，這一情況應(yīng)當(dāng)作為校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面的特殊條款加以規(guī)定，學(xué)生并未完全脫離家庭獨(dú)立生活，利益關(guān)系人普遍作為默認(rèn)的連帶責(zé)任人介入網(wǎng)絡(luò)借貸之中。因此，保護(hù)利益關(guān)系人的知情權(quán)，尤其是告知借貸利率等高風(fēng)險(xiǎn)信息，可以有效防范非理性的借貸行為出現(xiàn)。

(二)加強(qiáng)法律對網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)監(jiān)督、制定完善的市場準(zhǔn)入制度

在立法上建立有效的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場準(zhǔn)入制度，是校園網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范運(yùn)行的良好開端?！案鶕?jù)市場準(zhǔn)入的寬嚴(yán)程度不同，市場準(zhǔn)入制度可分為一般市場準(zhǔn)入制度和特殊市場準(zhǔn)入制度”[8]。未來的校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律法規(guī)本著嚴(yán)格管控的目的，應(yīng)當(dāng)適用特殊市場準(zhǔn)入制度。并且在注冊資本制度上既不能按照普通公司的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，但也不能像商業(yè)銀行的注冊資本看齊，可以在本行業(yè)實(shí)際需要的基礎(chǔ)上，參照小額貸款公司的標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)定。在發(fā)起人資格方面，南方某省已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見，在其省內(nèi)規(guī)定只有公司法人才能做發(fā)起人，但涉及校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的特點(diǎn)以及未來發(fā)展，可以對自然人設(shè)置更高標(biāo)準(zhǔn)。

(三)加強(qiáng)法律對網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作監(jiān)管、細(xì)化市場運(yùn)行法律規(guī)制

網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)市場交易行為是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸公司進(jìn)行檢查的重點(diǎn)項(xiàng)目，參照證券和期貨等金融交易公司的市場運(yùn)行監(jiān)管，在法律法規(guī)中明確規(guī)定必須具備資金托管銀行，防止網(wǎng)貸平臺(tái)利用中轉(zhuǎn)資金觸及非法集資的底線。建立風(fēng)險(xiǎn)防控以及信息披露制度，規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)對借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)揭示義務(wù)，以便借款人尤其是學(xué)生能夠理性地做出選擇。與此同時(shí)，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)測評并更新風(fēng)險(xiǎn)提示數(shù)據(jù)，揭示平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)程度，做到自查自警。

五、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)借貸由于其借貸方式的新穎、便捷和高效補(bǔ)充了我國傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域的不足，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國得到了迅速發(fā)展，并逐漸依據(jù)側(cè)重方面的不同細(xì)化為多個(gè)專門的網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，校園網(wǎng)絡(luò)借貸在其中占據(jù)了重要地位。由于校園環(huán)境和借款人身份的特殊性，校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)爆發(fā)出諸多風(fēng)險(xiǎn)，值得我們深入討論。以校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和法律監(jiān)管路徑為研究對象，以多角度的分析校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問題為基礎(chǔ)進(jìn)行研究分析，針對目前對校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場相關(guān)的分析研究，給出走出我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸困境的法律規(guī)制建議，期待校園網(wǎng)絡(luò)借貸能夠健康穩(wěn)健發(fā)展。

[1] 尹田.法國現(xiàn)代合同法[M].北京:法律出版社,1995:13-14.

[2] 黃良夏.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制問題研究[D].廣州：華南理工大學(xué)，2014.

[3] 劉文華.經(jīng)濟(jì)法律通論[M].北京:高等教育出版社,2006:101.

[4] 謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2016,(17)：157.

[5] 高澤宇.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以金陵e貸為例[D].蚌埠:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.

[6] 校園貸為逃監(jiān)管多以個(gè)人身份簽合同屬于民間借貸[EB/OL]. (2017-01-03).http://finance.sina.com.cn/chanjing/cyxw/2016-04-06/doc-ifxqxcnp8676084.shtml?qq-pf-to=pcqq.c2c.

[7] 校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管問題探析[EB/OL].(2017-01-03). http://business.sohu.com/20160824/n465774929.shtml?qq-pf-to=pcqq.c2c.

[8] 戴霞.市場準(zhǔn)入法律制度研究[D].重慶:西南政法大學(xué)，2006.

〔責(zé)任編輯：屈海燕 王圣姣〕

2017-01-18

王婷婷(1990-)，女，黑龍江綏棱人，博士研究生，從事法學(xué)理論研究。

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1000-8284(2017)03-0112-05

社會(huì)熱點(diǎn)論壇 王婷婷.校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管問題初探[J].知與行,2017,(3):112-116.