對(duì)于大數(shù)據(jù)（big data），麥肯錫全球研究院所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲(chǔ)、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價(jià)值密度低四大特征。大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅需要收集掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，更重要的是要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理。大數(shù)據(jù)無(wú)法用單臺(tái)的計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理，必須采用分布式架構(gòu)，依托云計(jì)算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)和云存儲(chǔ)、虛擬化技術(shù)。

大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的進(jìn)步為企業(yè)信用體系建設(shè)提供了很好的技術(shù)手段，大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于企業(yè)信用數(shù)據(jù)的采集分析整理，有利于加強(qiáng)企業(yè)的信用監(jiān)管，利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠提高企業(yè)信用信息服務(wù)能力，有利于促進(jìn)征信事業(yè)發(fā)展和加快社會(huì)信用體系建設(shè)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于推動(dòng)企業(yè)信用信息建設(shè)

大數(shù)據(jù)技術(shù)為企業(yè)信用數(shù)據(jù)的采集、分析、整理提供了便利。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)的交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、第三方評(píng)價(jià)信息等各類信息總量龐大，而實(shí)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)的收集、清洗和加工成為制約企業(yè)信用建設(shè)的一個(gè)瓶頸，大數(shù)據(jù)技術(shù)為實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的采集、整理、分析、加工工作提供了技術(shù)支持。

大數(shù)據(jù)技術(shù)為加強(qiáng)企業(yè)的信用監(jiān)管提供了技術(shù)支撐。傳統(tǒng)的企業(yè)信用監(jiān)管只能對(duì)企業(yè)實(shí)體的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理，信用監(jiān)管范圍有限，而大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了信用數(shù)據(jù)的幾何倍增長(zhǎng)，對(duì)企業(yè)信用信息的全方位收集為企業(yè)數(shù)據(jù)的有效監(jiān)管提供了基礎(chǔ)，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于掌握企業(yè)動(dòng)態(tài)信用信息，及時(shí)向市場(chǎng)反饋企業(yè)的信用狀態(tài)，形成激勵(lì)和約束機(jī)制，以使企業(yè)能夠自覺(jué)履行信用行為，擔(dān)負(fù)社會(huì)責(zé)任，保護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于提高企業(yè)信用信息服務(wù)能力。數(shù)據(jù)是信用服務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，大數(shù)據(jù)技術(shù)拓寬了數(shù)據(jù)源的廣度和深度，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，研發(fā)推廣信用信息產(chǎn)品，能夠提高企業(yè)信用信息服務(wù)能力，得到的數(shù)據(jù)越完備廣泛，企業(yè)的信用信息服務(wù)能力也會(huì)越強(qiáng)，企業(yè)信用信息服務(wù)能力的增強(qiáng)能夠促進(jìn)企業(yè)信用信息建設(shè)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)征信的影響

提到“大數(shù)據(jù)征信”這個(gè)概念，有聲音認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信在數(shù)據(jù)質(zhì)量和權(quán)威性、征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、信息的共享交換、信息安全保護(hù)、以及信息濫用等方面還存在諸多問(wèn)題，不應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)，甚至不應(yīng)該使用“大數(shù)據(jù)征信”的概念。目前，國(guó)際上還沒(méi)有完全接受“大數(shù)據(jù)征信”的概念，但與此同時(shí)，不可否認(rèn)的一點(diǎn)是，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)對(duì)征信的影響不容忽視，大數(shù)據(jù)征信同傳統(tǒng)征信相比具有信息來(lái)源豐富、數(shù)據(jù)類型多樣化、數(shù)據(jù)獲取實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的優(yōu)勢(shì)，也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)征信覆蓋面不足的缺陷。大數(shù)據(jù)征信畢竟是新涌現(xiàn)出來(lái)的技術(shù)和模式，對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的合規(guī)合法性還需要進(jìn)一步進(jìn)行理論研究和深入分析，以下僅就如何發(fā)揮大數(shù)據(jù)對(duì)征信的影響以更好為社會(huì)和企業(yè)服務(wù)作一些探討。

數(shù)據(jù)來(lái)源清晰準(zhǔn)確能夠做到可追溯是大數(shù)據(jù)征信技術(shù)發(fā)展的前提。業(yè)內(nèi)對(duì)大數(shù)據(jù)征信持有不同看法甚至持反對(duì)態(tài)度的一個(gè)重要原因是對(duì)大數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性持有懷疑態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息資源豐富，來(lái)源渠道廣泛，如何甄辯這些信息，從海量數(shù)據(jù)信息中選取能夠用作征信的數(shù)據(jù)還存在不少問(wèn)題，做到數(shù)據(jù)來(lái)源準(zhǔn)確可追溯，就需要信息來(lái)源渠道具有正當(dāng)性，通過(guò)正常途徑獲取數(shù)據(jù)，絕不能將通過(guò)非正常渠道獲取的數(shù)據(jù)作為征信數(shù)據(jù)。

制定數(shù)據(jù)開(kāi)放、整合、共享的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。大數(shù)據(jù)征信技術(shù)還存在一些障礙，不能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合和互聯(lián)互通，如央行的征信數(shù)據(jù)、政府在行政管理過(guò)程中的信用信息、司法信息，社交網(wǎng)絡(luò)記錄的信用信息，各個(gè)部門(mén)結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)不能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題沒(méi)有有效解決，原因之一是缺乏數(shù)據(jù)整合統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，缺少法律的支撐。數(shù)據(jù)的開(kāi)放和整合是大數(shù)據(jù)征信技術(shù)發(fā)展的必要步驟，需要制定法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)解決數(shù)據(jù)開(kāi)放整合過(guò)程中遇到的問(wèn)題。建立數(shù)據(jù)開(kāi)放共享規(guī)范，在保障信用主體的合法權(quán)益基礎(chǔ)上，促進(jìn)傳統(tǒng)金融信貸數(shù)據(jù)、各電商平臺(tái)數(shù)據(jù)、政府公共管理信息數(shù)據(jù)、其它機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)在統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和安全機(jī)制下開(kāi)放共享，打通行業(yè)之間、組織之間和地域之間的“數(shù)據(jù)孤島”“數(shù)據(jù)壁壘”。鼓勵(lì)企業(yè)通過(guò)合規(guī)合法形式開(kāi)放共享其內(nèi)部數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)交易和共享的市場(chǎng)化機(jī)制。

充分發(fā)揮獨(dú)立第三方作用。獨(dú)立第三方不存在利益競(jìng)爭(zhēng)和利益沖突，存在競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)導(dǎo)致掌握信息的機(jī)構(gòu)不愿意實(shí)現(xiàn)信息共享。獨(dú)立的第三方由于不存在業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)能夠尊重客觀事實(shí)，公平公正開(kāi)展信用服務(wù)。獨(dú)立就是能夠做到公司治理獨(dú)立，公司業(yè)務(wù)獨(dú)立。充分發(fā)揮獨(dú)立第三方信用機(jī)構(gòu)的作用，站在客觀的立場(chǎng)，明確數(shù)據(jù)源，依據(jù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)整理收集分析數(shù)據(jù)，做到信息可追溯，按照獨(dú)立性、中立性和公正性的基本原則開(kāi)展征信業(yè)務(wù)，促進(jìn)大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的發(fā)展。

注重信息安全和隱私保護(hù)是大數(shù)據(jù)征信技術(shù)發(fā)展的根本。大數(shù)據(jù)征信需要分析大量數(shù)據(jù)，海量信息數(shù)據(jù)的整理收集會(huì)給信用主體的隱私帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)，大數(shù)據(jù)征信應(yīng)該更加明確信息獲取者的法律責(zé)任，絕對(duì)不是可以采集用戶的所有信息，法律也要明確規(guī)定數(shù)據(jù)合理合法使用的界限，明確信息使用者的法律責(zé)任，因?yàn)殡[私信息一旦泄露，給個(gè)人或企業(yè)會(huì)帶來(lái)難以彌補(bǔ)的傷害，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)沖擊。除了要杜絕非法公開(kāi)的手段侵害隱私的行為，還要警惕以數(shù)據(jù)產(chǎn)品、信用信息服務(wù)等其它形式出現(xiàn)的侵害隱私的隱蔽行為，大數(shù)據(jù)征信能否順利發(fā)展很大程度上取決于是否能夠有效做到注重信息安全和隱私保護(hù)，把安全性和合規(guī)性作為前提，注重信用主體的知情權(quán)、選擇權(quán)和隱私權(quán)是大數(shù)據(jù)征信技術(shù)向前發(fā)展的根本。

VCS信用理論利用大數(shù)據(jù)展開(kāi)分析

VCS信用理論是能夠充分揭示信用風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的具有創(chuàng)新性的信用評(píng)級(jí)技術(shù)。政府、企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體等社會(huì)組織的信用往往是由起關(guān)鍵作用的決策管理層決定的，即信用風(fēng)險(xiǎn)是由關(guān)鍵人員決定的。中大信信用管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱中大信）正是遵循這一理念而獨(dú)創(chuàng)了VCS信用管理技術(shù)，本質(zhì)是通過(guò)對(duì)關(guān)鍵人的價(jià)值觀和行為規(guī)范評(píng)價(jià)而實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)組織的信用評(píng)價(jià)?；趯?duì)自然人（ 如職業(yè)經(jīng)理人）、企業(yè)、社會(huì)組織三個(gè)主體信用國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)體系，中大信先后完成了覆蓋全行業(yè)的96套大類，432套中類，1094套小類共1622套行業(yè)信用指標(biāo)體系研發(fā)及建模，以及100套重點(diǎn)職業(yè)人群信用指標(biāo)體系，這些指標(biāo)體系以VCS理論評(píng)價(jià)指標(biāo)為基礎(chǔ)，從價(jià)值觀、競(jìng)爭(zhēng)力、社會(huì)責(zé)任等三個(gè)維度設(shè)立一級(jí)指標(biāo)，根據(jù)不同行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)特征制定反映行業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，建立信用評(píng)價(jià)模型。

中大信研發(fā)的企業(yè)信用大數(shù)據(jù)公共服務(wù)平臺(tái)正是在完成這些指標(biāo)和模型的基礎(chǔ)上進(jìn)行的平臺(tái)系統(tǒng)構(gòu)建，建模開(kāi)發(fā)了在線評(píng)級(jí)系統(tǒng)，建立在全面、準(zhǔn)確、可靠大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的在線評(píng)價(jià)系統(tǒng)體現(xiàn)了科學(xué)性原則，是一套在線動(dòng)態(tài)定量客觀的評(píng)級(jí)系統(tǒng)。該平臺(tái)統(tǒng)籌多樣化的數(shù)據(jù)資源，全面收集整理信息主體的價(jià)值行為，以守信聯(lián)合激勵(lì)，失信聯(lián)合懲戒為目的，建立了信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)模型，全面客觀反映了信息主體的信用特征，完成了在線征信、在線評(píng)級(jí)、征信查詢、自動(dòng)生成征信和評(píng)級(jí)報(bào)告以及其它的在線信用信息服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了基于政府提供信用信息、市場(chǎng)評(píng)價(jià)信用信息、第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)信用信息的共享共用，通過(guò)信用評(píng)價(jià)等信用分析手段，形成“紅黑名單系統(tǒng)”，建立守信激勵(lì)、失信懲戒的市場(chǎng)聯(lián)防機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管、消費(fèi)者防范和檢舉、商品生產(chǎn)企業(yè)員工舉報(bào)聯(lián)合發(fā)揮作用，極大地補(bǔ)充政府市場(chǎng)監(jiān)管力量的不足，最終形成以信用為中心的新型市場(chǎng)監(jiān)管體系。企業(yè)信用大數(shù)據(jù)公共服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)意味著在傳統(tǒng)征信和評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了技術(shù)、模式、工作流程等多方面質(zhì)的突破和創(chuàng)新；同時(shí)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)有利于拓寬和培育信用服務(wù)市場(chǎng)，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)信用產(chǎn)品，為政府、行業(yè)和企業(yè)的大數(shù)據(jù)監(jiān)管和信用服務(wù)提供了技術(shù)支持，為地方政府落實(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)社會(huì)治理和市場(chǎng)監(jiān)管提供了高效實(shí)用的一體化方案。