◎文/ 黃志凌

隨著消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式快速增長(zhǎng)，以及大數(shù)據(jù)技術(shù)突飛猛進(jìn)，大數(shù)據(jù)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始大量涌現(xiàn)。但多元化、多層次征信市場(chǎng)體系建設(shè)面臨一系列挑戰(zhàn)，有很多難題尚未破解。

一是數(shù)據(jù)的質(zhì)量、權(quán)威性問(wèn)題。相比于央行征信系統(tǒng)的權(quán)威性、數(shù)據(jù)質(zhì)量的高可靠性，大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)雖然數(shù)據(jù)來(lái)源更加寬泛、品種更加豐富，但數(shù)據(jù)質(zhì)量、權(quán)威性受到質(zhì)疑。美國(guó)國(guó)家消費(fèi)者法律中心2014年對(duì)主要的大數(shù)據(jù)征信公司進(jìn)行調(diào)查后并發(fā)表了題為《大數(shù)據(jù)，個(gè)人信用評(píng)分的大失望》的調(diào)查報(bào)告，報(bào)告稱，大數(shù)據(jù)征信公司的信息錯(cuò)誤率高于50%。這些公司的數(shù)據(jù)模型繁多又復(fù)雜，使用不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，有“垃圾進(jìn)，垃圾出”之嫌。

二是同人不同信用問(wèn)題。決定大數(shù)據(jù)模型預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的兩個(gè)關(guān)鍵因素是數(shù)據(jù)和算法，各家征信機(jī)構(gòu)的基因不同，數(shù)據(jù)來(lái)源不同。目前八家機(jī)構(gòu)中，鵬元、中誠(chéng)信、中智誠(chéng)是傳統(tǒng)型的征信機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)來(lái)源主要是金融數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)為主，而芝麻、騰訊、前海、考拉、華道則除了接入傳統(tǒng)數(shù)據(jù)外，主要大量用的是自身場(chǎng)景下積累的數(shù)據(jù)，這導(dǎo)致信用評(píng)估結(jié)果在不同公司間存在差異。

三是個(gè)人隱私保護(hù)及信息安全問(wèn)題。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，采集和應(yīng)用個(gè)人征信信息必須要獲得征信主體授權(quán)，商業(yè)銀行在向人民銀行征信中心報(bào)送和查詢使用個(gè)人征信信息時(shí)，必須嚴(yán)格執(zhí)行此規(guī)定，對(duì)于報(bào)送數(shù)據(jù)范圍、查詢用途范圍、授權(quán)形式、異議處理等都有明確的界定。而大數(shù)據(jù)征信依賴大量個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)交易記錄、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，在多重交易和多方接入的情況下，隱私保護(hù)的權(quán)利邊界被淡化，隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)被迅速放大，公民維護(hù)自己合法權(quán)益面臨取證難、訴訟難等問(wèn)題。

四是公共信息的可獲取、跨機(jī)構(gòu)信息的可交換問(wèn)題。如前分析，目前多家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源帶有濃厚的自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，申請(qǐng)個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)大多首先擁有自己的具有壟斷性的數(shù)據(jù)資源。而大數(shù)據(jù)征信要求的是信息的共享，而不是局部的壟斷和壁壘。擁有的信息是否可跨機(jī)構(gòu)交換，哪些需要獲得信息主體的授權(quán)，如何保證交換過(guò)程和交換后信息不被濫用，在法律、監(jiān)管、技術(shù)等方面都缺乏標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，工商、稅務(wù)、司法等公共政務(wù)信息的可持續(xù)獲取，尚得不到保證。目前的主要做法是，各家征信機(jī)構(gòu)或信息使用機(jī)構(gòu)分散地獲取這類信息，獲取成本高，數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)的可持續(xù)維護(hù)得不到保證。

五是信息濫用帶來(lái)的社會(huì)安全、公平交易問(wèn)題。從首批試點(diǎn)的八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)情況看，市場(chǎng)開(kāi)放之后，芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等機(jī)構(gòu)開(kāi)始了一輪激烈的追逐賽，紛紛推出各自的評(píng)分產(chǎn)品，并爭(zhēng)相在金融、購(gòu)物、招聘、租車(chē)、租房、交友、酒店入住等領(lǐng)域嘗試應(yīng)用。但是，這些機(jī)構(gòu)繪制出的人物“肖像”能否真實(shí)反映個(gè)人信用還令人質(zhì)疑，獲取信息所采用的關(guān)鍵技術(shù)的可靠性還有待進(jìn)一步檢驗(yàn)，沒(méi)有制約的商業(yè)化應(yīng)用很可能帶來(lái)安全隱憂或消費(fèi)歧視。

六是征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性問(wèn)題。從各國(guó)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程看，狹義的征信主要是為放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供信息支持的活動(dòng)，遵循“信息采集者與信息產(chǎn)生沒(méi)有任何關(guān)系”的獨(dú)立第三方原則。而目前試點(diǎn)的幾家征信機(jī)構(gòu)多不是獨(dú)立的第三方，一方面他們的數(shù)據(jù)來(lái)源于母公司，另一方面其兄弟公司又涉足放貸業(yè)務(wù)。評(píng)分結(jié)果對(duì)于其各自經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)判斷具有強(qiáng)相關(guān)性，但其他應(yīng)用場(chǎng)景下評(píng)分結(jié)果的相關(guān)性則有待驗(yàn)證。

總之，圍繞建立多元化的征信體系這一大目標(biāo)，需要在健全信用管理法律法規(guī)，完善信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，加快各類公共信用信息基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)，強(qiáng)化征信業(yè)監(jiān)管等方面多方探索，既要大力推進(jìn)，又要腳踏實(shí)地，不能指望一蹴而就。