聶歐

信息黑產嚴重阻礙了我國征信行業(yè)乃至整個社會信用體系的健康、可持續(xù)發(fā)展，對信息隱私、資金安全和民生穩(wěn)定等帶來了諸多風險。

過去一年來，我國互聯(lián)網(wǎng)欺詐案件大幅增多，涉案金額屢創(chuàng)新高。近日更有公開數(shù)據(jù)顯示，僅去年下半年的互聯(lián)網(wǎng)欺詐案件數(shù)量就相比上半年激增17%，其中互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件的增速明顯高于其他領域。

其背后的產業(yè)和技術支撐，很大程度上來自于日漸猖獗的黑色信息產業(yè)鏈。由于我國以大數(shù)據(jù)技術來識別和跟蹤“壞人”的機制、體制不健全，個人信息保護相關的法律、法規(guī)體系空白，滋養(yǎng)出一批涉嫌非法盜取、使用和販賣居民個人信息的“害群之馬”，嚴重阻礙了我國征信行業(yè)乃至整個社會信用體系的健康、可持續(xù)發(fā)展，對信息隱私、資金安全和民生穩(wěn)定等帶來了諸多風險。

目前，我國共有約3000家從事征信業(yè)務或類征信業(yè)務的機構，主要以買賣居民個人信息尤其金融數(shù)據(jù)為主，缺乏正規(guī)征信產品設計。一部分數(shù)據(jù)公司直接從黑市購買個人數(shù)據(jù)，極端者則雇傭黑客在同業(yè)機構內部盜取數(shù)據(jù)。

其問題根源，是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術高速發(fā)展，我國征信行業(yè)從以人民銀行征信系統(tǒng)為核心的傳統(tǒng)模式，快速轉變?yōu)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)金融征信為生力軍的全新格局，居民個人信息泄露及濫用、金融信息盜竊引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)欺詐風險、部委信息孤島式割裂、信息產業(yè)鏈黑市牟取暴利等諸多“劣幣驅逐良幣”的現(xiàn)象，正逐步集聚風險。

專家建議，應盡快建立健全征信行業(yè)法律體系，有針對性地提升相關部門監(jiān)管手段和技術水平，實施“穿透式監(jiān)管”，對持牌征信機構進一步規(guī)范和支持，建立行業(yè)和機構內部的自律機制，充分利用市場化手段，防止我國征信行業(yè)泡沫進一步發(fā)酵，全維度遏制風險，并切實保護人民群眾個人隱私安全。

信息黑產迅猛發(fā)展

《財經國家周刊》記者在北京、上海、杭州等地調研后發(fā)現(xiàn)，我國信息產業(yè)尤其互聯(lián)網(wǎng)征信領域，目前主要存在以下四方面問題：

首先，黑客、黑產、黑市盜取和買賣數(shù)據(jù)猖獗。

這些從事征信業(yè)務或類征信業(yè)務的機構，主要以買賣居民個人信息尤其金融數(shù)據(jù)為主，缺乏正規(guī)征信產品設計。一部分數(shù)據(jù)公司直接從黑市購買個人數(shù)據(jù)，極端者則雇傭黑客在同業(yè)機構內部盜取數(shù)據(jù)。例如，居民身份證、學歷學位、聯(lián)系住址、婚姻狀況等基礎信息在黑市上每人每條價位在1-7元不等，產業(yè)鏈上距離一手數(shù)據(jù)源越近，售賣價格也越低。

《財經國家周刊》記者調研發(fā)現(xiàn)，少數(shù)機構每年通過數(shù)據(jù)黑產倒賣信息，資金流水達數(shù)億元，調研中一家2015年成立的數(shù)據(jù)公司僅擁有高管團隊3人和業(yè)務員2人，目前已獲得境外C輪融資，估值高達30億美元。

第二，居民個人信息存在泄露和濫用風險。

目前，由于缺乏統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，信用數(shù)據(jù)采集和使用尚無明確法律規(guī)定，信息采集可能超出限制范圍?！墩餍艠I(yè)管理條例》規(guī)定“禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、血型和病史等個人信息；在未明確告知不良后果并取得書面同意前，不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產等信息”。但互聯(lián)網(wǎng)平臺上存在大量隱私信息，且與大數(shù)據(jù)機構存在數(shù)據(jù)共享，很難避免對禁止或限制類信息的采集。另外，個人信息的商業(yè)價值不斷凸顯，不少機構通過網(wǎng)絡平臺從房產、金融、保險等渠道獲取信息，亦有機構本身從事客戶信息出售、轉售的行為，未經授權的數(shù)據(jù)買賣加重了信息泄露和濫用風險。

第三，“劣幣驅逐良幣”現(xiàn)象嚴重。

我國各類數(shù)據(jù)和征信機構，在監(jiān)管層備案的僅三類：一是政府背景下的信用信息服務機構共20多家，包括人民銀行征信中心、上海資信等；二是社會征信機構約100家，包含企業(yè)征信和人民銀行擬發(fā)牌照的8家個人征信機構；第三類是評級公司70多家。其中，正規(guī)持牌和擬持牌機構僅約200家，即整個行業(yè)的非持牌或非法機構占比高達90%以上。

從美國經驗看，其征信體系也經歷了野蠻生長與整合階段：1960年代末美國征信公司曾一度多達2200家，如今已減少到約400家，其中艾可飛、益百利和全聯(lián)三大巨頭占據(jù)了90%的市場份額。

第四，缺乏全面、專業(yè)的法律體系。

一方面，發(fā)達國家征信法律體系通常由多部法律法規(guī)組成，例如美國就多達17部。目前，我國唯一的專業(yè)征信法規(guī)是由國務院頒發(fā)實施的《征信業(yè)管理條例》，一定程度上規(guī)范了行業(yè)發(fā)展但法律約束力低于全國人大批準通過的法律，難以全面有效地對征信機構和征信業(yè)務實施管理。

另一方面，我國尚未出臺專門的信息保護法，但征信與互聯(lián)網(wǎng)、金融、電子商務等日漸融合，對信息、數(shù)據(jù)的采集范圍更為廣泛，行業(yè)發(fā)展缺少高層次法律支撐。在信息主體權益保護方面，除《憲法》和《民法通則》提供了寬泛的基本原則外，征信機構在采集、使用、提供和披露信息時缺乏直接的法律依據(jù)，面臨較大行為風險。

緣何有機可乘

《財經國家周刊》記者在調研中發(fā)現(xiàn)，前述諸多現(xiàn)象的存在，還與主體和正規(guī)渠道覆蓋面不足及監(jiān)管的落后有著極大的關系。

首要一點，便是人民銀行征信系統(tǒng)獲取非銀行數(shù)據(jù)不足。

截至 2016年9月，人民銀行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量超過9 億，但擁有信貸記錄的僅4.1億人，不足全國總人口1/3；企業(yè)數(shù)量1828萬家，僅420萬戶有信貸記錄且主要是大型國有企業(yè)。大量用戶金融需求被排除在外。

該系統(tǒng)數(shù)據(jù)中除信貸數(shù)據(jù)外，還包括社保、公積金、民事裁決與執(zhí)行、公共事業(yè)和行政獎勵、處罰等非銀行數(shù)據(jù)信息，但存在信息來源積極性不高、數(shù)據(jù)更新不及時、共享不順暢等問題，使得人民銀行無法及時、準確獲取被征信主體的非銀行信息。

其次，政務征信“信息孤島”，也給了非法機構可乘之機。

從人民銀行征信系統(tǒng)看，其征信報告中水、電、燃氣、電話費等信用信息并未完全納入，眾多信息割裂在法院、教育、電信運營商、信貸機構等手中，使得這一核心征信系統(tǒng)的效率受到影響。

從國家部委層面看，由于缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)歸集、協(xié)調機制，大量信用信息分散和封閉于各職能部門，條塊分割、孤立現(xiàn)象明顯。并且，我國缺乏統(tǒng)一的信息技術標準，各部門、行業(yè)和地方政府均按照各自標準建設征信系統(tǒng)且缺乏公開共享，阻礙信息的跨行業(yè)、跨區(qū)域共享。

從行業(yè)和市場層面看，商業(yè)征信機構尚未實現(xiàn)與相關部門和行業(yè)間的信息共享。各種數(shù)據(jù)的格式、質量參差不齊，加大了機構建立完整數(shù)據(jù)庫的難度。目前除人民銀行外，其他機構都礙于各種屏障，難以積累足夠的數(shù)據(jù)。

更進一步的是，技術進步對監(jiān)管提出了全新的要求。

互聯(lián)網(wǎng)征信著力于對虛擬化信息數(shù)據(jù)的采集、整合，傳統(tǒng)現(xiàn)場監(jiān)管檢查手段不再適用此類場景，而非現(xiàn)場監(jiān)管手段又缺乏實效性和連續(xù)性，難以達到預期效果。因此，升級優(yōu)化監(jiān)管措施，以應對發(fā)展變革中的征信方式，并切實保護被征信主體隱私信息，是監(jiān)管層面臨的兩大挑戰(zhàn)。

健全法律和監(jiān)管體系

有關專家表示，打擊信息黑產，首要措施就是建立和完善法律體系，跟上行業(yè)發(fā)展步伐。

一是在法律層面，出臺“社會信用促進法”和“個人信息保護法”，從國家立法角度對社會信用進行規(guī)范。

二是在行政法規(guī)層面，研究制定“信息安全條例”和“政務信用信息管理條例”，加強信息安全管理，規(guī)范信用信息公開和應用。

三是在部門規(guī)章層面，制定關于征信服務行為規(guī)范、征信標準等規(guī)章，抓緊出臺相關政策，完善其范圍和權利義務。

四是地方性法規(guī)，各地方可借鑒發(fā)展較快的大城市經驗來因地制宜，據(jù)實際需要制定地方性法規(guī)。

五是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信市場的發(fā)展和變化，加強對新型征信業(yè)務模式的規(guī)范管理。

除法律體系建設外，多位受訪人士還從監(jiān)管體制等方面給出了建議。

以人民銀行征信系統(tǒng)為核心，進一步充實、完善金融征信系統(tǒng)的信用信息。建立包括證券、保險以及外匯等信息的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，提高金融信用信息加工處理技術，為金融監(jiān)管部門和金融市場交易者提供有價值的參考依據(jù)。

建設政務征信領域的信用信息共享交換平臺。推進職能部門間統(tǒng)一的信用信息目錄建設、標準建設以及歸集與共享的考核辦法。

監(jiān)管職責上，要加強部門聯(lián)動協(xié)調。人民銀行及其派出機構嚴格依法履行對征信業(yè)的監(jiān)管職責。加強與行業(yè)、地方主管部門的協(xié)調配合，完善征信監(jiān)管機制，不允許有從事征信業(yè)務的機構游離于監(jiān)管之外，打擊借“征信”名義非法采集信用信息的行為。

目前，我國征信業(yè)處于由傳統(tǒng)征信向互聯(lián)網(wǎng)征信的過渡期。監(jiān)管部門須創(chuàng)新出適用于互聯(lián)網(wǎng)場景化的監(jiān)管手段，同時加強部門間的協(xié)調，建立有效的聯(lián)合監(jiān)管模式，對各類征信機構尤其是涉足互聯(lián)網(wǎng)征信的民營征信機構進行有效管理。嚴厲查處涉嫌提供虛假信息、侵犯個人隱私和商業(yè)秘密等行為的征信機構，切實維護各類信息主體的合法權益，為征信市場的規(guī)范、健康發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。

機構自律上，要肅清外部環(huán)境，補足內部自律機制。

外部環(huán)境上，嚴把機構及其從業(yè)人員的市場準入關，禁止存在嚴重違約記錄的企業(yè)法人和股東申請成立新的征信企業(yè)；依法加強信息安全監(jiān)管，嚴格落實國家信息安全等級保護要求，大力發(fā)展電子簽名、身份認證、訪問控制等安全服務，保障重要信息系統(tǒng)和信用信息安全；嚴厲查處涉嫌提供虛假信息、侵犯個人隱私和商業(yè)秘密等行為的征信機構，切實維護各類信息主體的合法權益。

內部自控上，適時建立征信機構自律機制。借鑒英美等國，加強行業(yè)自律對互聯(lián)網(wǎng)金融良性競爭、規(guī)范運營和保護消費者權益的促進作用，組建征信業(yè)行業(yè)協(xié)會并設立分會，規(guī)范征信機構經營行為，規(guī)避執(zhí)業(yè)人員的技術風險、道德風險，確保征信機構之間的有序競爭，促進征信業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。

標準統(tǒng)一上，要建立全國統(tǒng)一的信用信息采集和分類管理標準。

將相對成熟領域的征信標準上升為國家標準；建立空白領域的統(tǒng)一標準，并要求相關部門和行業(yè)以國家標準為準則開展工作，為依法實現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)的信息交流與共享提供技術保障。同時，關注互聯(lián)網(wǎng)征信技術發(fā)展趨勢，對標準進行動態(tài)維護和擴展，加強信息采集的真實性、適用性以及與行業(yè)的協(xié)調性和有效性。