張樹勇

摘要：縣域小微企業(yè)的長遠發(fā)展脫離不了高效金融與良好金融環(huán)境的全力支撐。本篇文章全面討論了怎樣提高縣域金融服務(wù)的水平，便于推動發(fā)展小微企業(yè)經(jīng)濟。本文在全面分析了縣域金融中存在的不足及產(chǎn)生原因之后，結(jié)合縣域金融服務(wù)的現(xiàn)實狀況，總結(jié)出了我國縣域金融服務(wù)應(yīng)該加大力度創(chuàng)新業(yè)務(wù)、創(chuàng)新機構(gòu)以及創(chuàng)新產(chǎn)品等途徑來提高自己的服務(wù)水平，促進小微企業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 服務(wù)水平 縣域金融服務(wù) 路徑 探究

一、分析縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）全面分析縣域小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展對縣域金融服務(wù)的要求

1、發(fā)展小微企業(yè)需要投資很多資金

現(xiàn)階段，我國小微企業(yè)發(fā)展所面臨的最嚴(yán)峻的形式是融資。一方面發(fā)展小微企業(yè)逐步對資金需求的規(guī)模。由于縣域資金外流情況十分嚴(yán)重，從而大大降低了縣域小微企業(yè)的貸款比例，很多縣域小微企業(yè)發(fā)展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)對象更偏向于優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和大型產(chǎn)業(yè)，實行集中資金投放，造成長期發(fā)展小微企業(yè)所需要的資金也沒有辦法得到切實的滿足。

2、多元化發(fā)展小微企業(yè)需要不斷創(chuàng)新縣域金融服務(wù)體系

第一，發(fā)展小微企業(yè)對縣域金融綜合服務(wù)質(zhì)量的要求。當(dāng)前，還是以銀行類型的金融機構(gòu)為縣域金融的核心競爭市場，像保險類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務(wù)機構(gòu)并沒有得到高速的發(fā)展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業(yè)具有低投資回報率、高風(fēng)險和規(guī)模小的特點，類似擔(dān)保和保險的金融服務(wù)大多不愿意提供給縣域小微企業(yè)所需要的金融服務(wù)。沒有設(shè)置專業(yè)的用來評級資信的機構(gòu)對那些資金需求大的縣域小微企業(yè)實施信用評估，同時也沒有擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)做支持擔(dān)保，這些情況都使得縣域小微企業(yè)在融資需求上面臨更大挑戰(zhàn)。

第二，小微企業(yè)發(fā)展對新的金融產(chǎn)品的要求。當(dāng)前，與那些發(fā)展較快的金融環(huán)境相比，縣域區(qū)的金融市場的發(fā)展規(guī)模還是比較小，服務(wù)機構(gòu)不完善，金融產(chǎn)品單一等情況非常明顯。金融服務(wù)體系的單一性無法滿足縣域小微企業(yè)大范圍、多樣化的服務(wù)要求，同時也使得縣域小微企業(yè)無法通過組合金融產(chǎn)品來預(yù)防金融經(jīng)營風(fēng)險。

（二）分析縣域金融服務(wù)供給狀況

1、縣域金融服務(wù)體系構(gòu)成狀況

正規(guī)的金融服務(wù)機構(gòu)是指在縣域區(qū)，以保險類和銀行類為核心，正規(guī)的縣域金融服務(wù)體系是創(chuàng)辦縣域金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的立足點?？h域金融服務(wù)扶持小微企業(yè)進步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機構(gòu)來實行。非正規(guī)金融組織指某些金融組織提供非法服務(wù)，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務(wù)機構(gòu)。非正規(guī)的金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟的進步，尤其是小微企業(yè)經(jīng)濟的進步有非常重要意義，同時也是我國建立縣域金融服務(wù)體系的重要組成部分。

2、縣域金融服務(wù)供給情況

近幾年來，隨著縣域金融服務(wù)的深入改革和服務(wù)水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國縣域金融服務(wù)體系，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)之外，一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務(wù)機構(gòu)也日益興起。自從出現(xiàn)了這些新型的金融服務(wù)機構(gòu)大大推動了縣域金融的進步和發(fā)展。縣域金融正逐漸在擴大資金投入規(guī)模，大幅度增加了總量?？h域金融的快速發(fā)展大大推動了我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展。隨著縣域金融服務(wù)市場的日益發(fā)展，在一定程度上上促進了我國縣域金融服務(wù)方式的改進和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，有一部分縣域地區(qū)通過長時間的探索成功探索出了一種新型的擔(dān)保貸款的手段，總結(jié)出了應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押貸款和存貨質(zhì)押貸款等形式，大大降低了小微企業(yè)進行貸款的難度。

二、縣域金融服務(wù)體系中存在缺陷及原因

（一）缺少健全的縣域金融服務(wù)體系

由于發(fā)展小微企業(yè)的水平很低，與龍頭企業(yè)和大型企業(yè)比較，資本回收率很低，因此，將金融業(yè)務(wù)推動到縣域區(qū)，并共同建設(shè)縣域金融服務(wù)體系缺乏工作積極性和執(zhí)行力。第一，商業(yè)銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業(yè)發(fā)展對大量資金的需求。由于銀行貸款轉(zhuǎn)移了審批權(quán)，在縣域貸款方面更傾向與大型企業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)，不斷減少了對小微企業(yè)貸款支持。第二，地區(qū)性的金融服務(wù)機構(gòu)的規(guī)模很小并且分布不均，很難發(fā)揮出其應(yīng)有的功能作用。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足，結(jié)構(gòu)不健全

現(xiàn)階段，由于縣域小微企業(yè)的發(fā)展存在缺乏良好的貸款擔(dān)保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機構(gòu)也實行一些滿足小微企業(yè)對融資需求的產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品在利率貸款，最小限額，還款時間等諸多方面還不能達到小微企業(yè)對多元化、多樣化進攻產(chǎn)品的要求。與此同時，由于縣域金融服務(wù)沒有較強的市場競爭力，金融服務(wù)機構(gòu)也沒有創(chuàng)新金融產(chǎn)品興趣和內(nèi)在動力，從而導(dǎo)致創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足，甚至有些成熟的金融產(chǎn)品因品牌和地區(qū)限制也沒能成功在縣域地區(qū)進行推廣。

（三）銀行貸款上移審批權(quán)增加了縣域小微企業(yè)貸款難度

隨著銀行貸款上移了審批權(quán)和體制的改革，縣域金融服務(wù)正慢慢轉(zhuǎn)移到金融服務(wù)發(fā)達的城市地區(qū)，此外，由于考慮到經(jīng)濟效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權(quán)。各縣級以下的營業(yè)點都只操作簡單的存款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)款等業(yè)務(wù)，存在非常小的貸款權(quán)限，大部分縣級以下的營業(yè)點都只有調(diào)查貸款情況的權(quán)力，并沒有貸款審批權(quán)。對很多小微企業(yè)的貸款要求，必須得到省級以上的支行審批之后才可以有效實施，這也在一定限度上增加了貸款時間，使存續(xù)審批流程變得更為復(fù)雜，由于貸款存在終身責(zé)任制的特點，使得相關(guān)貸款貸款人不太愿意承擔(dān)貸款金融投資風(fēng)險，這些情況都在無形之中加大了小微企業(yè)發(fā)展實行銀行貸款的難度。

三、提高縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的對策

（一）明確縣域商業(yè)銀行的作用

發(fā)展小微企業(yè)在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發(fā)放貸款創(chuàng)造了良好的機遇?？h域商業(yè)銀行要全面掌握縣域小微企業(yè)發(fā)展在資金上的需求這一良好動機，逐漸完善自身金融結(jié)構(gòu)體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發(fā)展縣域小微企業(yè)。銀行能通過自身營業(yè)點和資金上的優(yōu)勢，給縣域小微企業(yè)提供多樣化的服務(wù)體系，積極投身到縣域金融體系建設(shè)中來，盡可能的項縣域地區(qū)尤其是小微企業(yè)推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。

（二）健全縣域金融服務(wù)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)

縣域金融服務(wù)機構(gòu)要擴寬支持小微企業(yè)發(fā)展的范圍，不但要提供便捷的貸款業(yè)務(wù)支持，還要根據(jù)縣域小微企業(yè)的發(fā)展要求，為小微企業(yè)開發(fā)和研制更為多元化的金融產(chǎn)品，比如理財、結(jié)算、咨詢和保險等服務(wù)。為了更好的解決縣域金融營業(yè)網(wǎng)點存在的問題，還能像縣域小微企業(yè)實施手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及電話銀行等金融服務(wù)，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業(yè)期貨和保險等衍生金融服務(wù)產(chǎn)品，進而使小微企業(yè)更好的避免信貸風(fēng)險和生產(chǎn)風(fēng)險。

（三）發(fā)展縣域小微企業(yè)的保險服務(wù)

要想不斷完善縣域小微企業(yè)的保險服務(wù)體系，為發(fā)展小微企業(yè)經(jīng)濟提供更豐富的金融服務(wù)路徑，首先，國家政府部門應(yīng)該投資組建具有政策性的保險服務(wù)機構(gòu)，深入滲透到某些商業(yè)保險沒有覆蓋到的領(lǐng)域，同時給其他的保險機構(gòu)提供全方位的保險服務(wù)。其次，積極鼓勵現(xiàn)有保險服務(wù)機構(gòu)實行縣域小微企業(yè)商業(yè)保險業(yè)務(wù)，構(gòu)建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業(yè)保險業(yè)務(wù)體系。

總而言之，縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，而小微企業(yè)則國民經(jīng)濟的主體，小微企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展時推動縣域經(jīng)濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展和升級經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重要支持，同時也推動城鎮(zhèn)化建設(shè)和解決農(nóng)民問題的有效手段。

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