王麗莎

家庭對(duì)于孩子的支出“貴”在教育，且隨著社會(huì)的進(jìn)步，家庭對(duì)孩子的教育投入越來越大。

國(guó)家已全面放開二胎，但一些80后夫妻是“心動(dòng)卻不敢行動(dòng)”，因?yàn)殡m然已經(jīng)有了生二胎的權(quán)利，但不代表有養(yǎng)二胎的能力。

是否有能力，要從時(shí)間、精力、經(jīng)濟(jì)條件、事業(yè)規(guī)劃以及居住環(huán)境等等方面綜合考量。其中，家庭經(jīng)濟(jì)狀況是最關(guān)鍵指標(biāo)，養(yǎng)育兩個(gè)孩子，支出毫無疑問會(huì)大大增加，而在某個(gè)時(shí)間段收入還有可能減少。因此計(jì)劃生二胎的家庭，最好提前全面規(guī)劃，不僅要有穩(wěn)定的收入和保障，還要為日后做好儲(chǔ)備。

那么，對(duì)于中等收入家庭而言，養(yǎng)育二孩該如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢？下面這個(gè)案例中的劉先生，就遇到了這樣的問題。

【理財(cái)案例】

這是一個(gè)三口之家，定居上海，兩口子結(jié)婚5年，有一個(gè)女兒今年4歲。

丈夫劉先生今年34歲，年收入28萬元；妻子張女士今年30歲，年收入20萬元。兩人均有五險(xiǎn)一金。

夫妻二人擁有一套兩居室，市場(chǎng)價(jià)約180萬元，目前有貸款余額40萬，十年按揭；出行有一輛汽車，價(jià)值23萬元。家中有現(xiàn)金3萬元，定期存款9萬元，國(guó)債9萬元，基金5萬，股票6萬元。

夫妻雙方均有父母健在，每年給兩邊老人贍養(yǎng)費(fèi)各2萬元，共計(jì)4萬元。

國(guó)家政策放開后，劉先生和張女士想生二胎，讓女兒和未來的弟弟或妹妹在成長(zhǎng)中有個(gè)伴，避免獨(dú)生子女的孤單；也希望孩子們長(zhǎng)大后有個(gè)相互照應(yīng)的兄弟姊妹。

【理財(cái)目標(biāo)】

為養(yǎng)育二胎進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。

【財(cái)務(wù)分析】

以這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)條件，要養(yǎng)育好兩個(gè)孩子，讓他們健康快樂地成長(zhǎng)，需要在哪些方面進(jìn)行規(guī)劃呢？

這是一個(gè)屬于成長(zhǎng)期的家庭，工作上處于向上發(fā)展、較為忙碌的爬坡階段，家庭財(cái)富也是逐步積累走向富裕的階段。

梳理一下家庭經(jīng)濟(jì)狀況，家庭總資產(chǎn)235萬元，其中固定房產(chǎn)180萬元，消耗品汽車23萬元。房產(chǎn)和汽車屬于自用性資產(chǎn)，合計(jì)203萬元，如果剔除這一部分，家庭資產(chǎn)是32萬元，由此可見投資性資產(chǎn)存在不足。至于40萬元房貸，因?yàn)榉蚱薅说淖》抗e金足以支付每月還款，所以就不再考慮此項(xiàng)因素。

再來看收支情況。夫妻二人的年收入及獎(jiǎng)金約48萬元，這是家庭年收入。支出方面，全家每月生活費(fèi)用約8000元，一年就是96000元；預(yù)估嬰幼兒階段，醫(yī)療費(fèi)用、上幼兒園費(fèi)用等等，兩個(gè)孩子每年20000元；三代人一大家子每年旅游一到兩次，消費(fèi)大約15000元；贍養(yǎng)老人每年4萬元；以上各項(xiàng)支出合計(jì)170000元左右。

家庭年收入48萬，年支出17萬，年結(jié)余資金31萬元，結(jié)余比率為65.96%，說明積累投資的資金相當(dāng)充足。

通過以上梳理，可以看出，這個(gè)小家庭負(fù)債率較低，但現(xiàn)有的投資性資產(chǎn)狀況沒有達(dá)到50%以上，說明財(cái)產(chǎn)底子薄；優(yōu)勢(shì)是夫妻倆每年收入水平不錯(cuò)，家庭年結(jié)余資金充足。所以，往后要逐步增加家庭投資性資產(chǎn)，為兩個(gè)孩子成長(zhǎng)做好充分準(zhǔn)備。

【財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)】

在生活中，獲悉親友喜得貴子時(shí)，在祝賀之余也會(huì)調(diào)侃一句：“恭喜成為百萬負(fù)翁！”意思是，目前養(yǎng)育一個(gè)孩子，需要花費(fèi)百萬。

養(yǎng)育孩子，拋開家長(zhǎng)的時(shí)間、體力和精神成本不說，就是付出的家庭經(jīng)濟(jì)成本，也不是一個(gè)小數(shù)字。有機(jī)構(gòu)做過粗略估算，在上海、北京這些一線城市，將一個(gè)孩子從出生供到大學(xué)畢業(yè)，至少需要100萬元人民幣。如果還要讀研、留學(xué)，甚至買房置業(yè)，那費(fèi)用就更多了。當(dāng)然，各地存在差異。

養(yǎng)育孩子的費(fèi)用，大致可以分為生活費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用三大塊。中央電視臺(tái)做過一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查，家庭對(duì)于孩子的支出“貴”在教育，且隨著社會(huì)的進(jìn)步，家庭對(duì)孩子的教育投入越來越大。

劉先生和張女士生二胎后，培養(yǎng)兩個(gè)孩子成長(zhǎng)大約需要多少費(fèi)用呢？以每個(gè)孩子100萬為假設(shè)條件分析，考慮每年5%增值因素，目前100萬元18年之后約為241萬，14年之后約為198萬元，兩個(gè)孩子合計(jì)約為439萬元。

目前他們家庭年結(jié)余資金31萬元，如果不考慮夫妻工資增減以及結(jié)余資金的理財(cái)收益，14年之后即可積累434萬元，孩子們的養(yǎng)育資金得到解決。

【理財(cái)建議】

一、增加家庭備用金儲(chǔ)備并靈活投資。備用金一般為3-6個(gè)月的家庭月支出，但針對(duì)二胎家庭，應(yīng)將緊急備用金增加至6-12個(gè)月支出，提高整體資金的流動(dòng)性。所以，建議將流動(dòng)資金增加為8萬元，目前有現(xiàn)金3萬元，另從股票賬戶中撤資5萬元，保留1萬元賬戶存在，等待時(shí)機(jī)再考慮注資。調(diào)整過來5萬元存入貨幣基金。

二、投資性資產(chǎn)中先增加國(guó)債，從目前的9萬元逐步增加到200萬元。雖然國(guó)債不在存款保險(xiǎn)制度覆蓋范圍，但國(guó)債是金邊債券，也可以用作出國(guó)存款資質(zhì)證明。

三、投資性資產(chǎn)中再增加基金，從5萬元逐步增加到100萬元。依據(jù)市場(chǎng)行情變化，對(duì)購(gòu)買指數(shù)型基金還是平衡型基金進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。

四、家庭資產(chǎn)富裕時(shí)，可關(guān)注股票市場(chǎng)是否有獲利空間，增加注資50萬元。

五、定期存款增加上限為45萬元；黃金市場(chǎng)雖有波動(dòng)，可儲(chǔ)備44萬元，日后可作為購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)的資金。

六、重視家庭成員的保險(xiǎn)保障問題。增加一個(gè)孩子，意味著父母經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，應(yīng)該適度增加保費(fèi)投入以降低家庭的資金風(fēng)險(xiǎn)。建議用每年投資性資產(chǎn)的部分收益，來投保繳納保費(fèi)。因孩子保額有上限控制且在校社保所繳費(fèi)用不多，不會(huì)成為負(fù)擔(dān)。夫妻倆盡管有五險(xiǎn)一金，還應(yīng)該再購(gòu)買一些合適的商業(yè)保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，以及逐步購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)。