朱佳鳴

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)給我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代可以為農(nóng)村信用社提供更多更大的發(fā)展空間，另一方面“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社面臨的市場(chǎng)壓力加大，不利于促進(jìn)信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，新時(shí)期農(nóng)村信用社必須要對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)變化形勢(shì)進(jìn)行綜合分析，以便采取有效的措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)。本文就“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村信用社策略

0引言

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開(kāi)始融入到人們的生活和工作中，對(duì)人們的日常生活影響較為深遠(yuǎn)。農(nóng)村信用社面臨的對(duì)象大多為農(nóng)民，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)村信用社的發(fā)展奠定較好的技術(shù)基礎(chǔ)，但是對(duì)于農(nóng)村信用社而言，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為滯后，農(nóng)民對(duì)于科學(xué)技術(shù)的掌握能力不足，因此使得我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展存在較多的問(wèn)題。新時(shí)期要求農(nóng)村信用社能夠根據(jù)直面發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，促進(jìn)自身的發(fā)展。以下文章就“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社的發(fā)展策略進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.1信貸投放不足

農(nóng)村信用社主要對(duì)象是農(nóng)民，但是從金融市場(chǎng)發(fā)展的角度來(lái)看，農(nóng)村市場(chǎng)的信貸投放量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城鎮(zhèn)，這點(diǎn)我們可以從農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)的金額和數(shù)量明顯看出來(lái)。這種保險(xiǎn)箱的發(fā)生主要與農(nóng)村信用社的發(fā)展對(duì)象有關(guān)，但是也與農(nóng)村信用社在發(fā)展中不得不提高貸款的門(mén)檻有關(guān)。為了加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，大部分農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中會(huì)要求農(nóng)民能夠提供第二還款來(lái)源，如果無(wú)法提供則拒絕進(jìn)行貸款。這方面的要求對(duì)于部分農(nóng)民而言屬于難度系數(shù)較大的，因此農(nóng)村信用社的貸款客戶數(shù)量大大減少，更多的農(nóng)民會(huì)選擇從其他的渠道進(jìn)行貸款，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展受到嚴(yán)重的限制。

1.2金融產(chǎn)品有待創(chuàng)新

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，銀行和信用社在發(fā)展過(guò)程中也必須要從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，獲得客戶的喜愛(ài)和歡迎。但是農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中依然沿用過(guò)去的發(fā)展模式，其主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)，代收代付的業(yè)務(wù)以及代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)也僅作為少量的補(bǔ)充，而金融產(chǎn)品的研發(fā)和服務(wù)的提供更是稀少。因此，相對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求而言，農(nóng)村信用社當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展模式還存在較多的不足，嚴(yán)重限制了農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也導(dǎo)致了更多客戶的流失，不利于擴(kuò)大農(nóng)村信用社的發(fā)展規(guī)模。

1.3服務(wù)質(zhì)量和水平限制

農(nóng)村信用社的工作人員大部分是當(dāng)?shù)厝?，其學(xué)歷水平和專業(yè)素質(zhì)還存在較大的提升空間，在服務(wù)意識(shí)方面也較為落后，因此導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量和水平還存在較多的不足，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的到來(lái)不僅改變了人們的金融和理財(cái)方式，還轉(zhuǎn)變了人們的思維，使客戶對(duì)農(nóng)村信用社的服務(wù)和金融產(chǎn)品的需求更加多樣化，要求農(nóng)村信用社不僅要為客戶開(kāi)發(fā)更多的金融產(chǎn)品，還要求農(nóng)村信用社能夠加強(qiáng)對(duì)服務(wù)的創(chuàng)新。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)水平還有待提高，服務(wù)質(zhì)量也還存在明顯的不足，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的更新和研發(fā)也仍然處于初級(jí)水平，亟待提高。

1.4基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還有完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中也能夠跟上時(shí)代發(fā)展的角度，創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，提高農(nóng)村信用社在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力，為農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定技術(shù)和環(huán)境基礎(chǔ)。然而，從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社的金融發(fā)展情況來(lái)看，由于受到當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)發(fā)展的限制，農(nóng)村信用社要想設(shè)置足夠的網(wǎng)點(diǎn)必須要花費(fèi)大量的成本，而農(nóng)村信用社自身的發(fā)展水平又較低，難以在短時(shí)間內(nèi)容獲得較高的利益。因此，我國(guó)農(nóng)村信用社的金融發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還存在較多的問(wèn)題，自助設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)銀行以及pos機(jī)等的配置率不高，使用率也較低，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1.5人員素質(zhì)問(wèn)題較為突出

農(nóng)村信用社的人才結(jié)構(gòu)問(wèn)題一直是社會(huì)普遍關(guān)注的問(wèn)題。受晉升空間、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及生活環(huán)境等的影響，我國(guó)農(nóng)村信用社的工作人員在專業(yè)度上還存在較多的不足，且在人才結(jié)構(gòu)上也呈現(xiàn)出明顯看的老齡化特征，這對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、拓展的業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)以及規(guī)范工作人員的行為等十分不利，需要引起農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)的注意。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)必然要求農(nóng)村信用社工作人員能夠加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)的掌握，能夠利用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)上數(shù)據(jù)分析和系統(tǒng)建立，推動(dòng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社的發(fā)展策略

2.1調(diào)整市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)

首先，農(nóng)村信用社應(yīng)該要進(jìn)行機(jī)構(gòu)改革，完善農(nóng)村信用社的體制建設(shè)。農(nóng)村信用社在新時(shí)期的發(fā)展必須要重視客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和憑條來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的更新和服務(wù)的拓展，幫助促進(jìn)農(nóng)村信用社的更好發(fā)展；其次，加強(qiáng)對(duì)客戶的定位和分析。要拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)渠道，吸引更多的客戶來(lái)源必須要求農(nóng)村信用社能夠加強(qiáng)對(duì)可的市場(chǎng)定位，了解客戶的實(shí)際需求，并針對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及服務(wù)創(chuàng)新等的調(diào)整。具體來(lái)說(shuō)，第一，農(nóng)村信用社應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的分先，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，保證農(nóng)村信用社始終處于低風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)；第二，農(nóng)村信用社要立足三農(nóng)，從小做起，從分散的業(yè)務(wù)做起，針對(duì)“小微”客戶進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展；第三，開(kāi)始當(dāng)?shù)貭I(yíng)銷(xiāo)，利用農(nóng)村信用社的當(dāng)?shù)鼗卣鬟M(jìn)行特色發(fā)展，拓展業(yè)務(wù)渠道，做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作。

2.2加強(qiáng)農(nóng)村資料的利用和整合

農(nóng)村資源對(duì)于農(nóng)村信用社的發(fā)展具有一定的限制性作用，如農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件較為落后，科學(xué)技術(shù)普及率較低等，但是，農(nóng)村資源也可以在某方面促進(jìn)農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。例如，農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)村的特色進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的調(diào)整和優(yōu)化。農(nóng)村信用社可以在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下采用組合擔(dān)保的形式推廣業(yè)務(wù)，如“信用+保證+抵押”、“信用+保證”、“信用+抵押”組合等。抵押的物品可以是土地也可以是林地，根據(jù)農(nóng)民的具體情況進(jìn)行具體分析，這樣既能夠滿足農(nóng)民的貸款需求，又能夠降低貸款門(mén)檻。

此外，農(nóng)村信用社還可以實(shí)現(xiàn)“小微”的貸款形式，即調(diào)整貸款的最低額度，滿足農(nóng)民的貸款需求。

2.3創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)要求農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中也必須要加強(qiáng)對(duì)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，采用新的金融發(fā)展模式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，增加農(nóng)村信用社在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這就要求農(nóng)村信用社必須要實(shí)現(xiàn)技術(shù)革新，并在技術(shù)革新的同時(shí)加強(qiáng)體制的改革、因此，農(nóng)村信用社需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融合作平臺(tái)的建設(shè)，增加基礎(chǔ)設(shè)施投入，為農(nóng)村信用社的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新提供基礎(chǔ)。此外，農(nóng)村信用社還需要加強(qiáng)對(duì)工作人員專業(yè)素質(zhì)的提高，加強(qiáng)人力資源建設(shè)，提高農(nóng)村信用社工作人員的專業(yè)素質(zhì)，提升工作人員的服務(wù)水平和質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村信用社的更好發(fā)展。

2.4不斷拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展必須要求其能夠利用自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)行發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)客戶的鞏固，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位和自身定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，牢牢把握農(nóng)民和“三農(nóng)”市場(chǎng)，鞏固原有的客戶資源；其次，農(nóng)村信用社需要加強(qiáng)對(duì)活期存款的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得活期存款的利息增加，方便人們的日常使用，要求農(nóng)村信用社也必須要跟上金融市場(chǎng)發(fā)展模式的變化，提升客戶活期存款的價(jià)值，加強(qiáng)對(duì)活期存款的管理；最后，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，爭(zhēng)取更多的客戶，為客戶提供更加多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

3結(jié)語(yǔ)

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社的發(fā)展既面臨著較好的發(fā)展機(jī)遇又迎接著巨大的挑戰(zhàn)，要求農(nóng)村信用社能夠根據(jù)時(shí)代的變化合理調(diào)整經(jīng)營(yíng)和發(fā)展策略，如加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加強(qiáng)農(nóng)村資料的利用和整合，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展等，促進(jìn)農(nóng)村信用社更好發(fā)展。參考文獻(xiàn)：

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