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當前我國多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的基礎金融建設工作比較薄弱，普遍存在農(nóng)民參與率低，無存款比例很高，農(nóng)村金融業(yè)對小型企業(yè)扶持力度不夠等現(xiàn)象。而在未來一個時期內(nèi)，隨著經(jīng)濟增速放緩和資源約束加強，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟將面臨許多新挑戰(zhàn)和新問題，農(nóng)村對多元化、多層次金融產(chǎn)品和服務的需求日益迫切。本文就農(nóng)村金融的發(fā)展情況以及所面臨的問題做出分析，并在此基礎上提出相應的意見和建議。

農(nóng)村金融金融服務

一、當前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)相關統(tǒng)計資料顯示，截至2014年末，包含本外幣在內(nèi)的涉農(nóng)貸款余額共計23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，涉農(nóng)貸款累計增長285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產(chǎn)“十一連增”和農(nóng)民純收入增長“十一連快”發(fā)揮了重要作用。

從整體上看，我國農(nóng)村金融服務與過去相比有了很大的進步。單從我國農(nóng)村貸款量上來看，與每年同時期相比就有了很大的進步。我國農(nóng)村金融服務的范圍比較廣，金融機構覆蓋了全國農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠遠高于其它國家。金融服務的種類多種多樣，但是我國農(nóng)村的金融服務產(chǎn)品類型單一，長期停留在存款和貸款業(yè)務上，在保險、投資等方面的發(fā)展十分不受重視。目前隨著新農(nóng)村金融機構的建設，在原有業(yè)務的基礎上，還增設了很多其他的產(chǎn)品業(yè)務，可以在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的同時拓展更多的經(jīng)濟來源。

二、當前我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的問題

1、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融服務機構的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務產(chǎn)品相比有很大的差別。目前我國農(nóng)村金融機構主要提供的服務都是金融類型的，例如存款、貸款業(yè)務等，這種產(chǎn)品的單一化與經(jīng)濟發(fā)展的落后有很大關系。從目前來看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務還不能滿足新形勢下農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

2、無存款比率較高

大環(huán)境的影響下，城鄉(xiāng)收入差距非常明顯，相對于城市而言農(nóng)存家庭并沒有過多的積蓄和存款。從每年的數(shù)據(jù)資料中可以反應出農(nóng)村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國平均水平。相關報告指出，在2013年中在農(nóng)村家庭有活期存款賬戶僅占41.1%，和前年相比并沒有發(fā)生太多的變化，有定期存款的家庭所占的比例更低，僅僅只有12%，和前年相比甚至下降了1個百分點。一個值得注意的現(xiàn)象，在農(nóng)村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全國的平均水平，城鄉(xiāng)收入差距十分明顯。

3、缺乏多層次的農(nóng)村金融體系。

總體上看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑。特別是，農(nóng)村中小金融機構數(shù)量不足，競爭仍不夠充分，影響了農(nóng)村金融服務供給。除中小金融機構發(fā)展不足外，農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎服務設施等尚不完善，政策性擔保機制不健全，也制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。

四、農(nóng)村金融的供給壟斷比較嚴重

農(nóng)業(yè)銀行幾乎將鄉(xiāng)鎮(zhèn)當?shù)仄髽I(yè)的資金貸款壟斷，農(nóng)村信用社幾乎將農(nóng)業(yè)的信貸壟斷。雖然農(nóng)村金融的壟斷在很大程度上帶來了很多的效益，但是也導致一系列的問題，在物競天擇的法則下，單方面的壟斷肯定會造成競爭力的不足，使服務質(zhì)量急劇的下降，同時也損害了農(nóng)戶們以及企業(yè)的利率，在某種程度上間接的造成了他們的損失。

三、改善農(nóng)村金融服務的措施

一是支持小型金融機構和新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展。根據(jù)目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，加強對農(nóng)村民間金融機構的規(guī)范和改造，使農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的方向多元化，結構豐富化，提供一些更為人性且合理的金融服務，使得當?shù)氐钠髽I(yè)和農(nóng)民能夠享受到更加便捷的金融服務。提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。提高農(nóng)村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務“三農(nóng)”的定位。

二是提高農(nóng)村金融機構的分布密度。在調(diào)查中表明，影響農(nóng)村金融機構服務質(zhì)量的主要原因是城市金融機構的發(fā)展狀況，在比較發(fā)達的城市金融服務業(yè)發(fā)展的比較快，連同當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟水平也比較高，農(nóng)村金融服務發(fā)展十分有效。相對經(jīng)濟水平發(fā)展比較慢的城市，其金融服務發(fā)展也是十分緩慢的。所以對于金融服務行業(yè)來說，城市的發(fā)展是會帶動農(nóng)村的發(fā)展，只有城市發(fā)展水平提高了農(nóng)村發(fā)展水平自然上去了。

三對農(nóng)村信用社進行不斷深化的改革，以便加強其合作金融功能。對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者以及農(nóng)產(chǎn)品加工制造等企業(yè)加大支持力度，為農(nóng)村的信貸拓寬其道路，同時加大力度開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務，提高盈利水平。對農(nóng)村信用社進行合理化的股份制改造。只有不斷加強農(nóng)村信用社之間的金融合作，才能夠使農(nóng)村金融體系更加的完善。同時，完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結構。擴大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面，提高保費財政補貼標準，健全農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，充分發(fā)揮政策支持對保險分散農(nóng)業(yè)風險的積極作用。

四是在基礎設施建設上，加大對農(nóng)村金融服務機構的投資。采取多種有效方式，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點的信用征集和評價體系，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。為此，應加大人力資源的投入，提高農(nóng)村企業(yè)工作人員的整體素質(zhì)以及專業(yè)知識，農(nóng)村建設應該在當?shù)剞r(nóng)民中進行選擇，然后在重點培養(yǎng)其專業(yè)素質(zhì)；加大工作人員的數(shù)量，因為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展數(shù)量也在不斷增加。

四、結語

對照新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟面臨的新挑戰(zhàn)和新趨勢，農(nóng)村金融服務改革創(chuàng)新的任務仍然艱巨。下一階段仍要堅持政策支持和可持續(xù)、市場化發(fā)展有機結合的基本取向，緊緊圍繞加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和轉變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的需要，主動適應農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求，以改革創(chuàng)新為動力，以大力發(fā)展普惠金融和健全農(nóng)村金融體系為抓手，全面深化農(nóng)村金融改革和鼓勵創(chuàng)新，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融體系，以可負擔成本實現(xiàn)“三農(nóng)”融資可得性的全面提升。

參考文獻：

[1]高晨.我國農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].對外經(jīng)貿(mào)，2013（3）.