蓋永和+夏志瓊

農(nóng)村金融服務(wù)站是農(nóng)村金融服務(wù)觸角的延伸，農(nóng)村金融服務(wù)站借助日常經(jīng)營現(xiàn)金流和銀行布設(shè)的自助設(shè)備，滿足附近農(nóng)民日常小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、余額查詢等基本結(jié)算需求，提供金融業(yè)務(wù)的咨詢，傳播個人信用、人民幣反假等方面的知識。為農(nóng)村尤其是偏遠農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)，改善農(nóng)村金融環(huán)境。

農(nóng)村金融服務(wù)站運行缺陷

農(nóng)村金融服務(wù)站基本上由涉農(nóng)金融機構(gòu)建設(shè)布局，由于要求各異，建設(shè)時期不一，無明晰的布局規(guī)劃，造成農(nóng)村金融服務(wù)站出現(xiàn)重復(fù)建設(shè)，低效服務(wù)，主要作用難以發(fā)揮和釋放。

重復(fù)建設(shè)。目前，鳳城地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)站點由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行和郵政儲蓄三家機構(gòu)設(shè)立。鳳城地區(qū)轄19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)201個行政村，每家機構(gòu)建設(shè)的農(nóng)村金融服務(wù)站都實現(xiàn)了行政村全覆蓋。建設(shè)中有的機構(gòu)為了完成布放指標，存在變相拉關(guān)系甚至攤派布放的行為，重量不重效。到2016年6月末三家機構(gòu)共設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)站646個，行政村覆蓋率321%，平均每個行政村有3.21個農(nóng)村金融服務(wù)站。其中鳳城農(nóng)商行在鳳城市各行政村共設(shè)立助農(nóng)取款點214個，覆蓋率達到106%；農(nóng)行鳳城支行建設(shè)惠農(nóng)通服務(wù)點227個，覆蓋率113%；鳳城郵政儲蓄建設(shè)205個便民站，覆蓋率102%。各機構(gòu)在資金投入和功能設(shè)置上比較單一，每個服務(wù)站點只有一家機構(gòu)布設(shè)電話支付設(shè)備和自助設(shè)備，而各機構(gòu)的受理終端存在跨行查詢、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)障礙，沒有完全實現(xiàn)資金融合和功能互通。

交易清淡。時下，農(nóng)村年輕人口流出，駐守村子的便利店店主年齡老化，對金融便民服務(wù)工具的認可度低。另外農(nóng)民手上多是存款折，也是一種障礙。比如鳳城農(nóng)商行，其發(fā)放糧食直補11萬戶，新農(nóng)保10萬人，年發(fā)放金額1.6億元，均通過21萬多戶存折形式發(fā)放，其自身助農(nóng)取款點布放的自助設(shè)備幾乎不能識別存折。同時，各涉農(nóng)金融機構(gòu)出于維護本行客戶群及避免存款流失的目的，均對受理銀行卡的品種作了限制，普遍存在“誰布終端只能刷誰的卡”的現(xiàn)象，使持有其他銀行卡的村民不能享受到助農(nóng)取款服務(wù)的便利。再如農(nóng)行鳳城支行以發(fā)放惠農(nóng)卡為主，布放的設(shè)備以服務(wù)惠農(nóng)卡為主，惠農(nóng)卡只能在自己的POS機上使用，只有個別號段的銀行卡才可以在鳳城農(nóng)商行等其他行的POS機使用。即使跨行可以使用，發(fā)卡行都是收費的，導(dǎo)致近一半助農(nóng)取款終端閑置不用。截至2016年6月末，鳳城農(nóng)商行上半年累計助農(nóng)取款業(yè)務(wù)已達到16633筆，金額133.62萬元，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)267筆，金額25.7萬元，手機充值等業(yè)務(wù)3409筆，金額20.36萬元。點均月平均業(yè)務(wù)量在16筆左右。有42戶月均交易筆數(shù)不足5筆，甚至有15戶連續(xù)3個月交易筆數(shù)為零。農(nóng)行鳳城支行站點月平均交易32筆。鳳城郵政儲蓄便民點69.4%為低效站點。

故障率高。農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠農(nóng)村地區(qū)，電信設(shè)施改造滯后，電信信號較弱甚至覆蓋存在盲區(qū)，給農(nóng)村金融服務(wù)帶來不便。2014年鳳城聯(lián)通公司實行村級光纖改造，改造后由于撥號頻率頻段設(shè)置改變，導(dǎo)致電話支付終端無法完成撥號連接功能。致使鳳城農(nóng)商行開展較好的偏遠山區(qū)近20家助農(nóng)取款點的電話支付終端至今仍無法完成業(yè)務(wù)通信傳輸功能。目前各品牌金融POS機具相繼完成非接改造工作，而電話支付終端機具程序設(shè)置無前瞻性，程序更新緩慢。拿鳳城農(nóng)商行在用的某品牌電話支付機具為例，2014年該行大力開展助農(nóng)取款終端的布放，用了近三個月的時間基本完成村村通工程的布放工作。當時布放的機具沒有屏蔽芯片卡降級交易功能，人民銀行不允許芯片卡降級交易。而那時鳳城農(nóng)商行正一面對金融POS進行降級改造，一面又大張旗鼓的推廣未進行對降級交易設(shè)限的助農(nóng)取款終端。2015年3月末，遼寧省聯(lián)社限期各家法人機構(gòu)完成對助農(nóng)支付終端的降級改造，將近200臺支付終端從鳳城的5000多平方公里在的村村岔岔集中上來，進行降級改造后再重新布放。之后又因為助農(nóng)支付終端未開通芯片卡讀取功能，對讀芯片卡業(yè)務(wù)再次進行升級。鳳城地區(qū)各村鎮(zhèn)相距較遠，每次升級可謂勞民傷財。如今又面臨著機具非接改造升級，服務(wù)站點機具作用難以發(fā)揮。

風(fēng)險隱患。農(nóng)村金融服務(wù)站點業(yè)務(wù)過程缺乏監(jiān)控，站點人員無明確的準入門檻要求，均以行政村的便利店主為主，兼職且僅接受了有限的培訓(xùn)，銀行對其無法主動建立有效的工作考核機制。此外，由于服務(wù)站點通常設(shè)立在較為偏遠的農(nóng)村地區(qū)，銀行機構(gòu)難以做得到及時跟進日常巡檢和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，服務(wù)站點的經(jīng)營情況也缺乏有效的監(jiān)督和約束，風(fēng)險凸顯。一是站點人員業(yè)務(wù)不熟練導(dǎo)致操作失誤、單邊賬等情形出現(xiàn)，容易引起農(nóng)戶與服務(wù)站點間的經(jīng)濟糾紛。二是監(jiān)督約束機制缺位。服務(wù)站點人員有條件獲得農(nóng)戶的銀行卡密碼等核心信息，容易產(chǎn)生多轉(zhuǎn)少付、盜取銀行卡資金等違法行為。三是存在故意虛構(gòu)交易，騙取傭金的行為。四是功能的多樣化導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)站點與銀行機構(gòu)網(wǎng)點功能的重合和界限的模糊化，容易誤導(dǎo)農(nóng)戶，甚至?xí)?dǎo)致農(nóng)戶誤將金融服務(wù)站點當作金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點，引起經(jīng)濟糾紛或可能承擔相應(yīng)的法律責(zé)任。

促進農(nóng)村金融服務(wù)站作用釋放的建議

農(nóng)村金融服務(wù)站點的建設(shè)，把農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)搭建并延伸覆蓋到幾乎所有的行政村，是普惠金融的深入發(fā)展，意義重大。

合理布局。金融機構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)站點時，應(yīng)進行充分的市場調(diào)查，嚴格落實銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)篩選客戶、簽訂合同、布放機具等各個環(huán)節(jié)的制度要求，對擬發(fā)展對象的情況進行嚴格審查。要積極將有固定經(jīng)營業(yè)務(wù)及場所，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，業(yè)主誠實守信、受人尊重、與人為善、在農(nóng)民中威信較高的行政村便利店主等發(fā)展為服務(wù)站點。通過定期和不定期巡查、設(shè)立投訴電話等加大對服務(wù)站點的監(jiān)督，對不適合的站點建立業(yè)務(wù)退出機制。同時要積極推進利用電子渠道延伸服務(wù)能力，擴大服務(wù)覆蓋面。緊密結(jié)合當?shù)胤?wù)需求特點，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容和金融產(chǎn)品，因地制宜采取多樣化的服務(wù)措施。要合理布局，減少重復(fù)建設(shè)，涉農(nóng)金融機構(gòu)可在地方政府和基層央行的配合下，聯(lián)合建立農(nóng)村金融服務(wù)站，涉農(nóng)金融機構(gòu)可在同一站內(nèi)布局差異化的自助終端，也可劃片建設(shè)，全面實現(xiàn)資源共享。村級組織要充分發(fā)揮人緣和地緣優(yōu)勢，協(xié)助配合銀行金融機構(gòu)開展“信用村”、“信用戶”評定和建設(shè)，增強信用評定的透明度和公平性，夯實農(nóng)村金融服務(wù)信用基礎(chǔ)和服務(wù)環(huán)境。

完善功能。相關(guān)部門應(yīng)優(yōu)先支持涉農(nóng)金融機構(gòu)創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機和發(fā)行銀行卡，為農(nóng)民提供更廣泛、便利的金融服務(wù)。加大ATM布放為村民提供自助服務(wù)，村民隨時可以通過ATM進行取款、存款、轉(zhuǎn)賬等銀行柜臺服務(wù)。要運用第三方支付技術(shù)，通過拉卡拉機為村民提供日常生活所必需的金融服務(wù)，辦理水電費、手機充值、社保繳納、機票和火車票購買等業(yè)務(wù)。利用“村民貸”、信用卡等手段，向符合一定條件的村民授信并提供無抵押貸款，滿足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的資金需求，隨借隨還、利率優(yōu)惠?？蓪⑥r(nóng)村各種補助款項、村集體征地拆遷款項發(fā)放等業(yè)務(wù)，交由在當?shù)卦O(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站的金融機構(gòu)代理，即可促進農(nóng)村金融服務(wù)站點業(yè)務(wù)活躍，又能確保商業(yè)銀行在履行社會責(zé)任的同時，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

政策扶持。地方政府及相關(guān)部門要立足地區(qū)實際，制定出臺針對農(nóng)村金融服務(wù)站的優(yōu)惠政策，在服務(wù)站選址、裝修、農(nóng)戶小額貸款稅費減免、布放自助設(shè)備財政補貼等方面給予支持，鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下把服務(wù)站點、自助設(shè)備向農(nóng)村偏遠地區(qū)不斷延伸，增強金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的動力，增加農(nóng)村地區(qū)金融便民服務(wù)供給。這些惠及民生的金融服務(wù)，如能得到基層央行及當?shù)卣恼邇A斜和資金支持，工作將會得到更好的推進。建議財稅部門對在農(nóng)村地區(qū)配置A T M機、POS機等電子機具出臺相應(yīng)的稅收減免政策，加大對增設(shè)服務(wù)站點、增加硬件設(shè)備、開辦新業(yè)務(wù)等財政補貼力度。引導(dǎo)銀聯(lián)、金融機構(gòu)降低申辦銀聯(lián)卡特約商戶門檻，減免POS安裝費用和POS月租，降低農(nóng)村地區(qū)POS刷卡消費分成費用標準，取消對社會公益事業(yè)單位PO S服務(wù)收費等，降農(nóng)民使用銀行卡結(jié)算的成本。

互聯(lián)互通。目前，各金融機構(gòu)在資金投入和功能設(shè)置上還比較單一化，沒有實現(xiàn)資金融合和功能完全互通。通過破除相關(guān)障礙，可以有效地提升農(nóng)村金融服務(wù)站點的服務(wù)質(zhì)量和效率，而且能夠擴大金融服務(wù)站點的業(yè)務(wù)規(guī)模和收入來源，促進涉農(nóng)金融機構(gòu)與金融服務(wù)站點的合作，增強金融服務(wù)站點自我造血能力。各涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)大力推動農(nóng)村支付結(jié)算渠道整合及各類支付結(jié)算工具的聯(lián)網(wǎng)通用，對投放到農(nóng)村地區(qū)的各類自助設(shè)備均應(yīng)放開跨行功能，減免收費，使農(nóng)村有限的金融資源得到最大程度的利用。涉農(nóng)金融機構(gòu)要結(jié)合新農(nóng)合、新農(nóng)保等強農(nóng)惠農(nóng)政策的落實，廣泛深入開展金融知識宣傳，向廣大農(nóng)民宣傳推介銀行卡、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融工具以及農(nóng)戶小額信用貸款、投資理財、農(nóng)民工銀行卡等金融產(chǎn)品，提高廣大農(nóng)民對新型金融服務(wù)工具、金融產(chǎn)品的認知度。同時要加大技術(shù)保障，完善農(nóng)村地區(qū)的電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，作好自助設(shè)備的及時升級改造，保證設(shè)備完好，運行暢通。

向農(nóng)村尤其是地處相對偏遠的農(nóng)村居民提供便捷的金融服務(wù)，農(nóng)民足不出村就能辦理金融業(yè)務(wù)，是農(nóng)村普惠金融觸角的延伸。將此項工作推而廣之，需要提高農(nóng)村金融服務(wù)站點的收入，提升服務(wù)能力，奠定可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

（作者單位 中國人民銀行鳳城市支行）