金駿

近年來，經(jīng)濟(jì)下行和兩鏈風(fēng)險(xiǎn)疊加，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象增多，逃廢債方式不斷升級翻新，對區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)、信貸投放、經(jīng)濟(jì)金融秩序產(chǎn)生了諸多不利影響。當(dāng)前打擊企業(yè)逃廢債主要面臨“四難”，即認(rèn)定懲戒難、取證舉證難、處置執(zhí)行難、政策落實(shí)難。建立健全法律法規(guī)、搭建綜合信用信息共享平臺、加大逃廢債管控與打擊力度、克服地方保護(hù)主義是打擊企業(yè)逃廢債的有效手段。

逃廢債方式升級翻新

近年來，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象增多，除了拒不執(zhí)行已生效的法律文書、法人逃逸、設(shè)立新公司轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等傳統(tǒng)方式外，新型的逃廢債方式不斷涌現(xiàn)，主要呈現(xiàn)以下特征。

更隱蔽

通過低價(jià)回購抵押資產(chǎn)、購買大額保險(xiǎn)等方式實(shí)現(xiàn)逃廢債。一是以回購不良資產(chǎn)的方式逃廢銀行債務(wù)。借款人通過惡意出租等方式霸占抵押資產(chǎn)，迫使銀行將不良資產(chǎn)折價(jià)打包出售給資產(chǎn)管理公司，發(fā)生不良的企業(yè)經(jīng)營者通過安排另一企業(yè)法人或以其掌控的新公司名義低價(jià)回購抵押資產(chǎn)，以達(dá)到逃廢銀行債務(wù)的目的。二是購買大額保單轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品查詢程序復(fù)雜，尤其是對于企業(yè)主在省外、境外購買的保險(xiǎn)其隱蔽性較高，查詢難度更大；另一方面對于企業(yè)主不以被執(zhí)行人名義購買的保單，有效取證和執(zhí)行都非常困難，因此部分企業(yè)通過購買大額保險(xiǎn)達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)的目的。

更專業(yè)

利用“先刑后民”的法律規(guī)定達(dá)到拖延案件甚至脫保的目的。司法起訴拍賣資產(chǎn)是銀行處置不良資產(chǎn)的主要手段之一。在債權(quán)人民事訴訟或執(zhí)行期間，借款人或保證人向公安部門舉報(bào)銀行從業(yè)人員放貸存在違法行為或借款人騙取貸款，以此來抗辯民事訴訟，以期通過公安刑偵介入認(rèn)定刑事案件的成立以達(dá)到其拖延案件進(jìn)程、甚至脫保的目的。

更主動

“假破產(chǎn)、真逃債”問題較為嚴(yán)峻。債務(wù)人通過先剝離有效資產(chǎn)，留下空殼企業(yè)，再申請破產(chǎn)，當(dāng)真正進(jìn)入破產(chǎn)清算程序時(shí)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)所剩無幾，債權(quán)人即使通過破產(chǎn)清算方法來保全債權(quán)，也只能在很低的比例上獲得清償。另一方面，在銀行提起的破產(chǎn)案例中，對破產(chǎn)企業(yè)的法人代表及股東難以追究刑事責(zé)任或追究不嚴(yán)，不能對企業(yè)主形成有效威懾和制約，導(dǎo)致更多的債務(wù)人選擇主動破產(chǎn)實(shí)施逃廢債。

更惡劣

借款人與銀行關(guān)系惡化，甚至通過刑事犯罪危害銀行從業(yè)人員。前幾年，企業(yè)更多的是通過拒絕簽收法律文書、故意躲避或抗拒送達(dá)、利用管轄權(quán)異議等相對比較溫和、被動的方式逃廢銀行債務(wù)。但是近年來隨著借款人和銀行關(guān)系持續(xù)惡化，部分企業(yè)主采取恐嚇等較為激進(jìn)的手段，抵制銀行催收、追討債務(wù)，甚至以身試法危害銀行從業(yè)人員人身安全。

企業(yè)逃廢債對經(jīng)濟(jì)金融秩序產(chǎn)生不利影響

企業(yè)逃廢債會導(dǎo)致不良、關(guān)注類貸款上升，加大區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)?；ケＢ?lián)保作為一種不需要實(shí)質(zhì)性抵押就能獲得貸款的融資工具，在經(jīng)濟(jì)上行期對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推進(jìn)作用。但是在經(jīng)濟(jì)下行期，互保聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)會通過資金鏈的傳遞產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，當(dāng)互保圈中的某家企業(yè)逃廢債時(shí)，不僅該企業(yè)的貸款計(jì)入不良貸款，還會導(dǎo)致其擔(dān)保企業(yè)貸款計(jì)入不良或關(guān)注貸款，影響擔(dān)保企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營；不僅會波及第一圈擔(dān)保企業(yè)，還會涉及第二圈，甚至第三圈擔(dān)保企業(yè)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)層級式擴(kuò)散、跨區(qū)域蔓延，推動不良、關(guān)注類貸款上升。此外，一家逃廢債企業(yè)往往涉及多家商業(yè)銀行，有些龍頭企業(yè)涉及銀行數(shù)甚至超過20家。若逃廢債行為持續(xù)發(fā)酵，容易加大并引發(fā)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)逃廢債影響銀行放貸積極性，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。企業(yè)逃廢債盛行嚴(yán)重破壞了銀企之間正常的信用關(guān)系，不僅信貸員主觀上不愿放、不敢放，而且直接影響商業(yè)銀行總行對區(qū)域的信貸政策和傾斜力度，不利于金融支持和服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如針對逃廢債較多的區(qū)域，有的銀行上收了小企業(yè)信貸審批權(quán)限，有的銀行嚴(yán)控新增授信，首選國有企業(yè)、上市公司、城鎮(zhèn)化等政府類項(xiàng)目；有的銀行在授信審批時(shí)更注重企業(yè)經(jīng)營者與高管的品行，對其過往的信用狀況以及家庭情況進(jìn)行深入摸底；有的銀行新增貸款幾乎都要求抵押，抵押折扣率也從原先的七折下調(diào)至六折甚至五折。

逃廢債形成不良行為示范效應(yīng)，破壞正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。近年來部分逃廢債企業(yè)以“零”成本獲得了高“收益”，產(chǎn)生了不良行為示范，部分企業(yè)不以為恥，反以為榮，紛紛效仿，甚至向律師事務(wù)所律師和逃廢成功的企業(yè)主咨詢?nèi)〗?jīng)。如有企業(yè)以擔(dān)保企業(yè)出險(xiǎn)、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難為由，要求銀行將貸款利率降至基準(zhǔn)。由于該企業(yè)尚未發(fā)生代償且生產(chǎn)經(jīng)營正常，因而銀行未滿足其要求，該企業(yè)隨即拒絕支付利息，同時(shí)聯(lián)系其擔(dān)保圈企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)10余家共同對抗銀行債權(quán)，集體拒付貸款利息。不講信用、逃廢銀行債務(wù)的行為不斷蔓延、擴(kuò)散，會嚴(yán)重惡化經(jīng)濟(jì)環(huán)境，破壞正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。

打擊企業(yè)逃廢債面臨的主要問題

法律法規(guī)欠缺，認(rèn)定懲戒難。一是沒有明確統(tǒng)一的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。目前除了中國銀行業(yè)協(xié)會的《逃廢銀行債務(wù)客戶名單管理辦法》簡單定義了九種惡意逃廢銀行債務(wù)的類型外，“逃廢債”并沒有從法律法規(guī)層面進(jìn)行明確界定，《合同法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)制度均沒有逃廢債行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。二是缺少完備有效的懲戒機(jī)制。2016年以前能夠借用的法律防護(hù)手段都停留在確認(rèn)權(quán)利和彌補(bǔ)損失上，責(zé)任體系中沒有任何對逃廢債人的懲戒機(jī)制，從而導(dǎo)致企業(yè)逃廢債的收益和成本明顯不成比例，助長了企業(yè)逃廢債行為。2016年1月，多個(gè)國家部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)對失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄的通知》，該通知提出了32條懲戒措施對失信被執(zhí)行人進(jìn)行震懾，但聯(lián)合懲戒體系還處于摸索構(gòu)建期，深度和廣度都還需逐步推進(jìn)。

銀企信息不對稱，取證舉證難。目前法律訴訟是打擊逃廢債的主要手段之一，但銀行在訴訟取證上困難重重。一是無法掌握企業(yè)真實(shí)的財(cái)產(chǎn)狀況。銀行只能通過財(cái)務(wù)報(bào)表、產(chǎn)品銷售、高層變化等了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，無權(quán)對企業(yè)實(shí)際經(jīng)營、投資、資金流轉(zhuǎn)情況進(jìn)行檢查。二是資產(chǎn)排查阻礙較多。銀行對企業(yè)及其控制人的資產(chǎn)排查是訴訟準(zhǔn)備的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但是工商、土管、房管等部門在查詢要素、手續(xù)等方面存在諸多限制，而且有些部門信息更新不及時(shí)也為銀行排查資產(chǎn)帶來了困難。三是銀行方面即使知悉企業(yè)和企業(yè)主具有履行債務(wù)能力，或者轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為，也很難具體量化和調(diào)查取證。如當(dāng)逃廢債企業(yè)低價(jià)轉(zhuǎn)讓有效財(cái)產(chǎn)時(shí)，銀行有權(quán)行使撤銷權(quán)，但在實(shí)際中法律證據(jù)難以取得，而且受讓人會以第三人善意取得、買賣合法有效予以抗辯而獲得保護(hù)。

司法訴訟環(huán)節(jié)多，處置執(zhí)行難。一是審理進(jìn)程緩慢。金融債權(quán)案件即使債權(quán)清晰并采取簡易的訴訟程序，仍需要經(jīng)過起訴受理、審理前準(zhǔn)備、開庭審理、判決裁決、執(zhí)行等多個(gè)階段，再加上當(dāng)事人會采取各種方式阻撓訴訟進(jìn)程，導(dǎo)致進(jìn)程緩慢，若涉及政府主導(dǎo)的破產(chǎn)重整更是遙遙無期。二是處置價(jià)格偏低。受市場需求低迷的影響，銀行抵押物司法拍賣變現(xiàn)較難，抵押物拍賣價(jià)格常常低于實(shí)際價(jià)值，抵押物流拍情況也越來越多。三是執(zhí)行難度較大。部分借款人或者擔(dān)保人存在拒不執(zhí)行法院的判決、裁定，繼續(xù)拖欠銀行債務(wù)；不償還銀行債務(wù)又拒不簽收銀行催債文書；不經(jīng)債權(quán)銀行同意，擅自處置銀行債權(quán)的抵（質(zhì)）押物；故意設(shè)置抵押物上的各種糾紛以抵抗法院的強(qiáng)制執(zhí)行等。

觀念認(rèn)識錯(cuò)位，政策落實(shí)難。近年來各地紛紛出臺逃廢債黑名單、警示約談機(jī)制、聯(lián)合懲戒機(jī)制等多項(xiàng)打擊逃廢債的措施，并開展了打擊企業(yè)逃廢債的專項(xiàng)行動，部分地區(qū)還出臺了逃廢債考核機(jī)制，加大問責(zé)力度，但是實(shí)際效果并不理想。究其原因：一是基層地方政府打擊逃廢債態(tài)度消極。縣級、鎮(zhèn)級基層政府出于維穩(wěn)、就業(yè)、稅收等多方面因素考慮，對打擊逃廢債 “雷聲大雨點(diǎn)小”。二是幫扶政策成為企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的“護(hù)身符”。如有的地區(qū)對幫扶企業(yè)實(shí)行名單制，對名單制內(nèi)的企業(yè)及法人不予以查封、限高、邊控，未經(jīng)處置辦同意，銀行不得起訴債務(wù)人，而這為企業(yè)逃廢債提供了可趁之機(jī)。

政策建議

建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。相關(guān)部門要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，進(jìn)一步明確逃廢債行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化并及時(shí)更新企業(yè)逃廢債的表現(xiàn)形式，做好對逃廢債企業(yè)認(rèn)定的指導(dǎo)和監(jiān)督，并對存在現(xiàn)實(shí)或潛在惡意逃廢債的企業(yè)做好監(jiān)測、預(yù)警工作。

搭建綜合信用信息共享平臺。政府應(yīng)牽頭搭建平臺，整合法院、公安、金融、地稅、國稅、社保等相關(guān)部門的信息，使金融機(jī)構(gòu)能更及時(shí)地獲取全面有效的企業(yè)信息，切實(shí)解決銀企信息不對稱的問題。此外，銀行應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，通過逃廢債企業(yè)信息披露制度、金融債權(quán)聯(lián)席會議制度等，及時(shí)共享惡意逃廢債企業(yè)信息，加大對惡意逃債企業(yè)的聯(lián)合制裁力度。

加大逃廢債管控與打擊力度。認(rèn)真落實(shí)《關(guān)于印發(fā)對失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒的合作備忘錄的通知》，尤其是要加強(qiáng)對涉嫌逃廢債企業(yè)及其法定代表人、股東、實(shí)際控制人及其親屬辦理土地、房產(chǎn)、車輛、股權(quán)等權(quán)屬的登記、變更、轉(zhuǎn)讓、過戶、抵押等事項(xiàng)的控制，限制其通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓、房地產(chǎn)過戶、資產(chǎn)租賃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等手段逃廢金融債務(wù)；全面限制涉嫌逃廢債企業(yè)及相關(guān)人員的出行、消費(fèi)、子女就學(xué)等行為；加大公安執(zhí)法力度，對涉及金額大、社會影響惡劣的企業(yè)逃廢債事件要立案偵查，深究到底，盡早歸案，并進(jìn)行公開曝光。

克服地方保護(hù)主義。基層地方政府應(yīng)正確認(rèn)識經(jīng)濟(jì)決定金融，金融“反哺”經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，決不能以最終犧牲良好的金融生態(tài)環(huán)境為代價(jià)，來換取逃廢銀行債務(wù)擴(kuò)大金融風(fēng)險(xiǎn)、暫時(shí)“解決”企業(yè)所謂“困難”的矛盾。政府在幫扶企業(yè)、主導(dǎo)企業(yè)破產(chǎn)（破產(chǎn)清算、破產(chǎn)重整）等方面，應(yīng)區(qū)分企業(yè)、區(qū)別對待，對于有逃廢債傾向的幫扶企業(yè)必須嚴(yán)厲打擊。

（作者單位：中國人民銀行杭州中心支行）

Yhj_dz@126.com責(zé)任編輯：董 治

宏觀經(jīng)濟(jì)月度資訊

10月PMI升至兩年新高，L型經(jīng)濟(jì)探底中現(xiàn)階段性回升

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CPI時(shí)隔5月重回2區(qū)間，未來物價(jià)不會呈現(xiàn)一路上漲

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11月14日，財(cái)政部發(fā)布2016年10月財(cái)政收支情況。數(shù)據(jù)顯示，10月份，全國一般公共預(yù)算收入15359億元，同比增長5.9%。全國一般公共預(yù)算收入中的稅收收入12891億元，同比增長7.2%。

年內(nèi)第15次變相降準(zhǔn)落地，央行開展3020億元MLF操作

11月16日，為保持銀行體系流動性合理充裕，結(jié)合近期MLF到期情況，央行對18家金融機(jī)構(gòu)開展MLF操作共3020億元，其中6個(gè)月1795億元、1年期1225億元，利率與上期持平。

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國研中心調(diào)查報(bào)告出爐，八成居民對中國經(jīng)濟(jì)有信心

11月24日，國務(wù)院發(fā)展研究中心公布消息，在該中心主辦的“中國經(jīng)濟(jì)景氣感受度”快速問卷調(diào)查結(jié)果顯示，在全國24個(gè)?。▍^(qū)、市）的2166個(gè)受訪對象中，八成以上居民對中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀及前景有信心。