李勝楠+++欒陽

摘 要：養(yǎng)老問題已成為當(dāng)今社會關(guān)注的一大焦點，無論是老人還是年輕人，都在關(guān)注以怎樣的方式安享晚年。我國人口老齡化是一個現(xiàn)實問題，而養(yǎng)老問題全靠政府或個人來扛，無疑會越來越困難。因此，積極探索新的養(yǎng)老模式成了當(dāng)前迫切需要解決的問題。文章對電子商務(wù)養(yǎng)老這一新型養(yǎng)老模式進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)養(yǎng)老；在線消費養(yǎng)老；互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老

0 引言

伴隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國也快速進(jìn)入了老齡化社會，老年人口數(shù)量的增長速度要遠(yuǎn)大于社會經(jīng)濟的發(fā)展速度，致使養(yǎng)老服務(wù)成為了我國未來經(jīng)濟的一大增長點。但經(jīng)過了十幾年的曲折式發(fā)展，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍舊處于不斷摸索階段，大量的資本雖然喊著響亮的口號，但在進(jìn)入這一行業(yè)之后也往往是不知所措，進(jìn)退失據(jù)。企業(yè)如何在面對良好的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場機遇而不斷突破自身，在養(yǎng)老企業(yè)中占據(jù)有利競爭地位，是眾多企業(yè)亟待解決的問題。

當(dāng)前，我國的市場環(huán)境較為復(fù)雜，相關(guān)政策也不夠明確，并沒有一個普適的答案能夠有效解決這一問題。2009年上海家帝豪電子商務(wù)有限公司董事長曹建華先生與陳瑜先生就養(yǎng)老問題進(jìn)行了交流探討，并隨后在2010年提出了“消費養(yǎng)老”這一新概念，并隨之推出了“在線消費養(yǎng)老”新型模式。所謂的電商養(yǎng)老就是在電商平臺上完成商品的銷售之后，把其中的銷售收入依據(jù)一定的比例，通過獎金或者積分的形式返還給消費者。消費者形成一個固定消費養(yǎng)老投資賬號，進(jìn)入此賬號的消費獎勵積分轉(zhuǎn)化的資金將會用于再投資予以增值，一定年限后再將這部分含有增值收益資金，按照協(xié)議約定返還給消費者，并作為消費者補充養(yǎng)老保險的部分來源。

1 電商養(yǎng)老的背景及研究意義

1.1 我國人口老齡化趨勢逐步增強

依據(jù)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，進(jìn)入新世紀(jì)之后，我國老年人口數(shù)量增長迅速，在總?cè)丝谥械谋壤苍诓粩嗌仙?。從?就能夠看出，截止2015年，我國老年人口的比重占到人口總數(shù)的16.1%，占到全世界老年人口超過30%，人口老齡化的增長速度要遠(yuǎn)大于人口的增長速度。據(jù)國家社科院預(yù)測，25年之后我國65歲以上的人口將占到總?cè)丝诘?5.6%，這就意味著，我國每4個人中就有1個65歲以上；而到2050年，我國老年人口將達(dá)到3.75億人，這一數(shù)字已超過了美國的總?cè)丝跀?shù)。顯然，嚴(yán)重的人口老齡化將是未來我國養(yǎng)老所面臨的一項非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如表1（數(shù)據(jù)統(tǒng)計未包含港澳臺三地）。

而通過計算，我們可以知道養(yǎng)老負(fù)擔(dān)截止到2015年底，我國的老年撫養(yǎng)系數(shù)達(dá)到了近30%，也就是說每一個勞動力就需要撫養(yǎng)0.3個老年人。而據(jù)國家統(tǒng)計局預(yù)測，再過20年，一個勞動力就需要撫養(yǎng)1至2個老年人，而這一狀況隨著時間的推移比例更會增加。可見，伴隨著時間的推移，社會養(yǎng)老的壓力是越來越大。

1.2 中國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度

1.2.1 社保體系覆蓋不全面

我國經(jīng)過了多年的探索發(fā)展，養(yǎng)老保險已經(jīng)較為完善，對離退休人員的基本生活保障已做得較為全面。但伴隨著經(jīng)濟改革的不斷深入，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理帶來的消極影響逐漸凸顯，整體社會保障不完備，再加上就業(yè)壓力的不斷增大以及社會財富的分配差距過大，使得養(yǎng)老的任務(wù)也越來越重。目前，最主要的問題就是社會保障制度在城鄉(xiāng)覆蓋不全面。據(jù)統(tǒng)計顯示，截止2015年末，我國的基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)已突破8.5億人?？傮w而言，城鄉(xiāng)之間仍舊存在著較大差距，城市養(yǎng)老保險的覆蓋率達(dá)到了90%以上，而農(nóng)村仍舊遠(yuǎn)低于這一比例。農(nóng)村一些需要納入這一體系的人仍舊沒有納入。

1.2.2 養(yǎng)老金待遇水平較低

隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，物價也快速提升，但養(yǎng)老金的漲幅遠(yuǎn)低于物價，使得老人的生活質(zhì)量下降。目前，我國企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率剛達(dá)到50%，而距離世界的平均水平還有一定的差距。依靠微薄的養(yǎng)老金，根本無法滿足老人的生活所需。同時，企業(yè)職工與機關(guān)事業(yè)單位職工的養(yǎng)老金待遇也存在著很大差距，顯然不利于社會的和諧穩(wěn)定。

1.2.3 相關(guān)養(yǎng)老保險補充制度發(fā)展緩慢

商業(yè)養(yǎng)老保險雖然在近些年有了較快的發(fā)展，但囿于人們對這一保險的認(rèn)識度不夠，并且其繳費起點也較高，對一些中低收入家庭來說，是一個沉重負(fù)擔(dān)，這樣實際上發(fā)揮出的社會養(yǎng)老保險的補充作用根本不能凸顯。

1.3 我國家庭養(yǎng)老功能弱化

家庭養(yǎng)老是我國的良好文化傳統(tǒng)與基本的養(yǎng)老方式。但伴隨著社會經(jīng)濟生活的不斷變化而出現(xiàn)了新的情況。首先是家庭的規(guī)模以及結(jié)構(gòu)出現(xiàn)變化，“四二一”“四二二”模式的家庭大量出現(xiàn)，家庭逐步呈現(xiàn)小型化。據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國家庭的戶規(guī)模1990年、2000年、2010年分別為3.97人/戶、3.44人/戶、3.09人/戶。家庭逐漸呈現(xiàn)個體化，家庭與宗族之間的聯(lián)系逐漸趨于淡化，家庭的養(yǎng)老功能折損。子女面對的壓力，負(fù)擔(dān)是越來越重，因此，社會養(yǎng)老就逐漸凸顯其重要性了。

2 電子商務(wù)的發(fā)展加速了電商養(yǎng)老的發(fā)展

2.1 我國電商交易保持較快增速

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和普及，電子商務(wù)逐漸呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，在網(wǎng)絡(luò)零售市場，其發(fā)展更是兇猛。據(jù)統(tǒng)計，僅2015年的上半年，我國電子商務(wù)的規(guī)模就達(dá)到了7.64萬億元，B2B規(guī)模達(dá)到了5.81萬億元，而網(wǎng)絡(luò)零售市場就達(dá)到了1.61萬億元。據(jù)阿里巴巴集團自身的數(shù)據(jù)顯示，僅“雙11”這一年的銷售額，淘寶與天貓就達(dá)到了912.2億元，刷新自己的記錄，比上年同期增長了近60%，而這一數(shù)據(jù)相比7年前的“雙11”，增長了1700多倍。根據(jù)這一發(fā)展勢頭，2016年的“雙11”這一單日交易額輕松過了千億元人民幣。

2.2 農(nóng)村電商發(fā)展勢頭強勁

當(dāng)前，電子商務(wù)可以說在一二線城市已逐漸趨于飽和，農(nóng)村已逐漸成為了各大電子商務(wù)平臺的新戰(zhàn)場。農(nóng)村的經(jīng)濟活動形式也正逐漸發(fā)生著變化。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，2014年我國年銷售額超過1億元的縣域就有300多個，遍及全國的25個省市區(qū)，來自中西部的淘寶億元縣就有100多個，一些國家級貧困縣也出現(xiàn)了億元淘寶縣。在縣域消費者當(dāng)中，來自移動端用戶的消費額就超過了2000億元，縣域網(wǎng)店的銷售額也超過了1200億元，基本上同比都是成倍的增長。顯然，這為電商養(yǎng)老這一新型模式的開展提供了良好的媒介。

2.3 養(yǎng)老電商企業(yè)數(shù)量迅速增多

隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，養(yǎng)老問題逐漸成為了社會所關(guān)注的熱門話題。越來越多的熱衷于對養(yǎng)老模式進(jìn)行探索。曹建華先生提出的“消費養(yǎng)老”這一新型養(yǎng)老模式得到了越來越多人的認(rèn)同，開始出現(xiàn)越來越多的養(yǎng)老電商，比如“卡洛琳中老年電子商城”，“中老網(wǎng)”，“南北巢養(yǎng)老”等，這些電商養(yǎng)老平臺，不僅為老人提供了在線平臺，更滲透了中國老人生活中的衣、食、住、行等各個環(huán)節(jié)，并為老年人提供更加便捷貼心的服務(wù)。而養(yǎng)老電商企業(yè)的迅速增加，標(biāo)志著我國養(yǎng)老信息化的發(fā)展有了明顯的增強，互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老更是我國未來養(yǎng)老模式的必然趨勢。伴隨著諸多養(yǎng)老電商的出現(xiàn)，開展電商養(yǎng)老的基本條件已經(jīng)基本成熟，養(yǎng)老電商將成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新商機。

3 現(xiàn)行電商養(yǎng)老的基本運行模式

3.1 養(yǎng)老電商平臺的搭建

3.1.1 建立全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息處理平臺

要試圖打造電商養(yǎng)老，首先就需要構(gòu)建一個能夠涵蓋消費記錄、資金結(jié)算轉(zhuǎn)劃的信息平臺，把消費者、企業(yè)和銀行聯(lián)系起來，以保持信息的順暢。消費者所有的消費記錄都會保留在由政府管控的數(shù)據(jù)庫中，最后由第三方金融機構(gòu)負(fù)責(zé)對這些劃撥的資金進(jìn)行保值增值的管理，以成為消費者未來的養(yǎng)老金。

3.1.2 做好全方位的服務(wù)支持

整個信息平臺的搭建把企業(yè)、銀行、政府與消費者有機的聯(lián)系在了一起。相互的銜接內(nèi)容較為復(fù)雜，效率就難免低下。因此，一定要保證各利益相關(guān)者之間的信息暢通，杜絕信息的不對稱，以提升整體的運行效率。

3.2 對電商養(yǎng)老基金的管理

為保證消費者消費投資的收益，應(yīng)當(dāng)在一定期限內(nèi)把消費投資回報從企業(yè)中劃轉(zhuǎn)到第三方金融機構(gòu)處。國家理應(yīng)通過立法的形式把基金管理公司的成立、運轉(zhuǎn)監(jiān)管、收益分配等加以規(guī)范，對基金管理公司的行為加以引導(dǎo)。同時，充分引入市場競爭，使企業(yè)充分參與到市場競爭當(dāng)中，以期為投資者尋求最大的收益。

3.3 對電商養(yǎng)老基金的發(fā)放

消費者達(dá)到一定的年齡之后，就可以從綜合信息服務(wù)平臺中的消費養(yǎng)老投資收益資金賬戶中，支取消費投資收益及其再投收益作為個人的補充養(yǎng)老保險。從消費養(yǎng)老投資收益資金賬戶支取資金的方式大體有三種：年金制、一次性領(lǐng)取、隨時支取。同時，第三方金融機構(gòu)對資金的管理也比較方便。消費者可以根據(jù)自己的情況決定選擇哪一種養(yǎng)老金領(lǐng)取方式。

4 電商養(yǎng)老可持續(xù)性發(fā)展的建議與策略

4.1 加強養(yǎng)老企業(yè)的品牌建設(shè)

提升企業(yè)及其銷售產(chǎn)品的品牌價值，根據(jù)自身的發(fā)展和現(xiàn)階段電商養(yǎng)老發(fā)展大環(huán)境，來實施養(yǎng)老企業(yè)自身的品牌延伸戰(zhàn)略。

4.2 提高養(yǎng)老企業(yè)的服務(wù)水平

電商養(yǎng)老企業(yè)需要強化服務(wù)意識，增強服務(wù)的可得性，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容和形式，加強與銀行的合作，以確保資金劃轉(zhuǎn)的及時、準(zhǔn)確與安全。第三方金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡其所能來保證資金的保值增值，否則電商養(yǎng)老只能成為空談。同時，養(yǎng)老企業(yè)也應(yīng)借助電商平臺及時了解消費者對本企業(yè)服務(wù)的反饋，以改進(jìn)服務(wù)和挖掘消費者的深層需求。

4.3 建立完善的信用體系

目前，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)仍在處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，在高速發(fā)展的同時，還暴露了社會信用體系不健全的弊端，因此國家應(yīng)對電子商務(wù)進(jìn)行規(guī)范化管理。養(yǎng)老企業(yè)還可以借助電商平臺，建立實名制體系，讓各個消費者群體可通過在線互動的方式來建立企業(yè)的口碑，并搭建一個具有可信度的電子商務(wù)養(yǎng)老平臺。

4.4 加強日常的監(jiān)督管理

國家應(yīng)完善相關(guān)的法律制度，通過日?；榕c年度考核、實地調(diào)查和網(wǎng)上檢查相結(jié)合的辦法，對資金管理機構(gòu)進(jìn)行不定期的監(jiān)督以及檢查，防止消費者養(yǎng)老資金的流失，通過不斷完善服務(wù)協(xié)議內(nèi)容，來規(guī)范管理行為。

5 結(jié)語

養(yǎng)老問題早已是社會的一大熱點與焦點話題，國家和企業(yè)層面都在不斷進(jìn)行探索，試圖找出一條適合我國不斷發(fā)展著的逐漸嚴(yán)重的老年化問題和養(yǎng)老問題的解決之道。電商養(yǎng)老為解決我國目前的養(yǎng)老問題提供了一種全新的模式，同時也為經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的動力，它可以使個人自主養(yǎng)老成為現(xiàn)實，對提高老年人的生活水平發(fā)揮重要作用。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，消費資本理論會得到充分的展現(xiàn)，電子商務(wù)在我國得到了飛速發(fā)展，而電商養(yǎng)老也就變得更具可行性，伴隨著我國巨大的消費市場，電商養(yǎng)老勢在必行。