劉磊

摘 要：以貴州省72個縣（市）為樣本，構建農(nóng)民貸款獲取率等21個指標，采用涵蓋銀行滲透性、銀行服務可獲得性和銀行資源利用率三維變量構成指標體系，運用客觀的熵權法測算指標權重，并采用普惠金融指數(shù)（IFI）進行實證分析的結(jié)果表明：金融基礎設施的使用情況是影響貴州省普惠金融發(fā)展的首要因素；提高貸款獲得率及滿足支付清算、征信查詢等方面的基本金融服務需求，仍是提高普惠金融水平的主要方向。應加大完善普惠金融的政策支持力度，構建多層次、廣覆蓋的普惠金融體系，繼續(xù)在全省推廣普惠金融示范縣工作，促進普惠金融發(fā)展水平的提高。

關 鍵 詞：普惠金融；金融基礎設施；貸款獲得率

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：2096-2517（2016）06-0071-08

Abstract： This paper constructs an index system covering the bank permeability， availability of banking services and bank resource utilization by using the farmers loan acquisition rate and other 20 indices with the samples taken from 72 counties in Guizhou province. The research， which uses the objective entropy weight method to measure index weight and inclusive financial index （IFI） to do empirical analysis， suggests that the usage of financial infrastructure is the primary factor affecting the development of Inclusive Finance in Guizhou province； the basic financial services such as improving the rate of loans， meeting the payment， settlement and credit inquiry， ect. is still the main developmental direction for Inclusive Finance. Therefore， we are supposed to increase policy support to improve the inclusive financial development，constructing a wide and multi-level system of inclusive finance，and continue to promote inclusive financial demonstration counties in the province， so as to increase the developmental level of Inclusive Finance.

Key words： Inclusive Finance； financial infrastructure； loan acquisition rate

一、引言

普惠金融，又稱包容性金融，2005年聯(lián)合國國際小額信貸年會認為其意義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是貧困、低收入群，提供服務的金融體系。在我國學者中焦瑾璞（2006）首次系統(tǒng)闡釋了“普惠制金融體系”的概念，認為普惠制金融體系是能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟群體在內(nèi)的全體社會成員提供其所需的一個完整的金融服務的體系[1]。杜曉山（2006）認為建立滿足或者適應農(nóng)村全方位金融需求的， 分工科學、功能完善、競爭適度、產(chǎn)權清晰、優(yōu)勢互補、科學管理、監(jiān)管有效、可持續(xù)發(fā)展的普惠性農(nóng)村金融體系應該是我國目前以及之后一段時期進行農(nóng)村金融改革， 建立完整農(nóng)村金融體系的基礎原則和任務[2]。吳曉靈（2010）進一步提出，要想讓普惠金融體系切實發(fā)揮作用，必須將全部正規(guī)金融機構都包含在該系統(tǒng)中，普惠金融應以小額信貸為主但不僅限于小額信貸[3]。中央全面深化改革領導小組（2015）第十八次會議審議通過了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》。規(guī)劃指出：“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求， 特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)等人群及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務?！庇纱丝梢姡l(fā)展普惠金融，深化金融改革， 促進公民及企業(yè)獲得平等的金融服務，并以此進一步促進經(jīng)濟增長、減少貧困發(fā)生率是當前金融工作的重要任務。 全面評估普惠金融發(fā)展情況，并有針對性地采取措施提高普惠金融發(fā)展水平，顯得尤為必要。貴州省是我國貧困發(fā)生率最高的省份之一，客觀評價貴州普惠金融發(fā)展水平，對于制定針對性的措施發(fā)展普惠金融不無裨益。

二、貴州省普惠金融發(fā)展基本情況

貴州省是我國貧困發(fā)生率較高的省份之一，按照2011年國家扶貧標準農(nóng)民年人均純收入2300元人民幣①，2014年貴州省有農(nóng)村貧困人口623萬，占全國總數(shù)的8.9%，貧困發(fā)生率18%。全省88個縣（市、區(qū)）中有國家扶貧開發(fā)工作重點縣50個， 有934個貧困鄉(xiāng)、9000個貧困村。在國家確定的“11+3”集中連片特困地區(qū)中，貴州省就有烏蒙山區(qū)、武陵山區(qū)和滇桂黔石漠化區(qū)，共有65個連片區(qū)縣，另有5個天窗縣，覆蓋全省85.3%的土地面積，91.2%的貧困人口、90.6%的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、92.1%的貧困村、82.5%的民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)[4]。貧困發(fā)生率高、脫貧任務較重是貴州省的基本省情。近年來，貴州省大力開展普惠金融工作，提高金融服務的覆蓋面，讓更多的企業(yè)和個人享受均等的金融服務，取得了一定的成效。

（一）普惠金融組織體系逐步完善

貴州省涉農(nóng)金融機構組織體系逐步完善。100余家涉農(nóng)金融機構面向廣大農(nóng)村地區(qū)開展金融服務。一是新型農(nóng)村金融機構業(yè)務快速發(fā)展。如仁懷市農(nóng)村信用社在改制茅臺農(nóng)村商業(yè)銀行后，在全國銀行間債券市場成功發(fā)行全省首支“三農(nóng)”金融專項債券， 發(fā)行金額1億元， 期限3年， 發(fā)行利率4.1%，募集資金主要用于滿足當?shù)胤N養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、大棚蔬菜和農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)營主體為代表的涉農(nóng)信貸融資需求[5]。其余80余家農(nóng)村信用社在貴州省政府的規(guī)劃下， 于2017年將全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，屆時將增加票據(jù)等多種金融服務。二是村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)開始設立。在貴州省政府的主導下， 貴州88個縣市區(qū)沒有村鎮(zhèn)銀行的縣區(qū)將實現(xiàn)全覆蓋。如中銀富登在遵義市批量發(fā)起8個村鎮(zhèn)銀行。三是貴州銀行、貴陽銀行將覆蓋全省所有縣域。這些金融機構將直接參與農(nóng)村金融競爭，提供更多的金融服務。

（二）普惠金融服務產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

在完善普惠金融組織體系的同時，加大了對農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的開發(fā)。一是探索針對個人的農(nóng)村資源可抵押的信貸產(chǎn)品。如開發(fā)林權、茶園經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權等多種權益抵押，量身打造合適的信貸產(chǎn)品。 赤水市的農(nóng)村資源信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了農(nóng)民足不出戶就可以獲得貸款。二是針對企業(yè)探索了商標專營權質(zhì)押貸款、扶持微型企業(yè)“3個15萬”政策的金融服務配套，鼓勵金融機構、融資性擔保機構加大對微型企業(yè)的信貸支持和擔保力度等。 三是對家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型經(jīng)濟主體大力推進社員小額信用貸款，對加工戶給予100萬元的大額農(nóng)戶信用貸款，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權貸款等多類型信貸產(chǎn)品，深化了普惠金融服務農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)涵。

（三）農(nóng)村支付服務環(huán)境得到改善

2014年， 貴州省啟動了農(nóng)村支付服務環(huán)境建設。計劃于該年初步實現(xiàn)助農(nóng)取款POS機具村村全布放的目標，目前，設立了銀行卡助農(nóng)取款服務點16267個，行政村覆蓋率達98.7%，基本實現(xiàn)了農(nóng)民群眾不出村就能辦理基礎金融服務[6]。與此同時，在助農(nóng)取款點的基礎上，開展零錢兌換、人民幣反假識別、金融知識宣傳等多種功能為一體的農(nóng)村金融服務點，為農(nóng)民獲得金融知識和服務提供了有效的渠道。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融知識普及進一步開展

以中國金融教育發(fā)展基金會“金惠工程”項目為載體， 在貴州轄內(nèi)24個縣開展了農(nóng)村金融教育進村入戶的試點工作， 并成立了一支由基層人行、涉農(nóng)金融機構為主體的金融知識宣傳隊伍。 同時，編輯《普惠金融知識讀本》，與貴州省“蒲公英”金融志愿者相結(jié)合，開展多形式的普惠金融知識宣傳。

（五）構建普惠金融指標體系，開展全省普惠金融發(fā)展狀況評價工作

人民銀行貴陽中心支行按照總行《關于開展普惠金融指標體系建設試點工作的通知》要求，擬定了《貴州省普惠金融指標體系建設試點工作方案》（貴銀發(fā)〔2014〕93號），選擇試點區(qū)域，通過召開座談會、基層調(diào)研等形式，開展創(chuàng)建普惠金融示范縣，深入推進普惠金融指標體系建設試點工作，并以此為契機，將普惠金融指標體系建設試點工作納入《貴州省人民政府辦公廳關于進一步加強金融服務“三農(nóng)”的意見》，大力發(fā)展普惠金融，進一步提升普惠金融發(fā)展水平。

三、貴州省普惠金融發(fā)展評估體系

普惠金融的服務對象主要分為三類。第一類可以隨時獲得金融服務；第二類雖然被排斥，但可以以較高價格獲得金融服務；第三類由于缺乏抵押擔保等而難以獲得任何基礎金融服務。第二、三類對象主要是貧困地區(qū)的農(nóng)民、 小微企業(yè)等缺乏市場競爭力的個人或經(jīng)濟組織， 他們主要有小額存取款、中短期信貸、農(nóng)業(yè)保險等需求。農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社、互助基金會、小額貸款公司等成為這些地區(qū)金融服務的主要提供者。 由于農(nóng)村地區(qū)居住分散、農(nóng)業(yè)高風險性等特點，農(nóng)村地區(qū)獲得金融服務的價格較高。

（一）金融普惠評價指標設置

2004年，IMF在全球范圍內(nèi)開展金融可獲得性調(diào)查（Financial Access Survey，F(xiàn)AS），從可獲得性和使用情況兩個指標維度對世界各國金融可獲得性進行評測[7]。它主要通過金融產(chǎn)品和服務，以及金融服務提供者獲得數(shù)據(jù)，從需求和供給兩個方面來評估普惠程度。

因此，本文指標體系的一級指標采用IFI為普惠金融總指標，即根據(jù)國際上提出的普惠金融結(jié)合貴州實際，對為社會所有階層和群體提供服務的金融體系的總評價；二級指標分為三個維度：可獲得性（A）、使用情況（U）、服務質(zhì)量（S）；三級指標分為銀行網(wǎng)點密度等21個指標。 具體的普惠金融指標體系設置見表1。

（二）用熵權法確定各指標的權重

目前，學術界對普惠金融發(fā)展程度的評價，多采用層次分析法、 專家打分法等，這些方法針對指標權重體現(xiàn)了較多的主觀意愿，而熵權法① 考慮了各評價指標的相對重要性，通過客觀給予權重的方式，減少了主觀性，又不失科學、合理性，而且計算簡易準確。因此，本文采用熵權法來分析。

首先，由于各指標的含義不同，指標值的計量單位量綱也不同。為消除指標間不同單位的影響，需對指標數(shù)據(jù)進行極值歸一化處理。采用線性標準化中的極值法，消除因量綱不同對評價結(jié)果的影響。

（四）評價結(jié)果

運用歐式距離算法對轄內(nèi)72個縣普惠金融情況進行測算，結(jié)果如表2所示。

四、結(jié)果分析

運用熵權法評估的普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）是一個相對指數(shù)，側(cè)重于從橫向比較各地區(qū)普惠金融的發(fā)展程度，IFI指數(shù)的大小只是側(cè)面衡量不同地區(qū)普惠金融發(fā)展水平的方式。本文從指標權重重要性（即發(fā)展側(cè)重點）、不同地區(qū)總體排名和可獲得性、使用情況、服務質(zhì)量方面對貴州省普惠金融情況進行分析的結(jié)果如下：

（一）金融基礎設施的使用情況是影響貴州省普惠金融發(fā)展的首要因素

根據(jù)熵權計算結(jié)果， 二級指標中使用情況權重高達0.7245， 金融基礎設施可獲得性權重為0.2497，金融服務質(zhì)量僅為0.0257，使用情況占全部比重的七成以上，說明貴州省縣域普惠金融的發(fā)展首先取決于對金融基礎設施的使用情況，應首先強化現(xiàn)有金融基礎設施的使用，提高現(xiàn)有基礎設施的使用效率。

（二）提高貸款獲得率及滿足支付清算、征信查詢等方面的基本金融服務需求，仍是發(fā)展貴州省普惠金融的主要方向

根據(jù)熵權計算可得出如下結(jié)果：一是貸款仍是縣域普惠金融服務的主要需求。 三級指標中， 權重最大的指標是小微企業(yè)貸款獲得率， 為0.0772。這一方面說明了小微企業(yè)貸款可獲得性是縣域普惠金融發(fā)展的重要指標，另一方面說明小微企業(yè)是縣域金融需求的主體， 對縣域經(jīng)濟起主要的帶動作用。二是銀行卡滲透率（0.0741）、銀行卡聯(lián)通率（0.0674）、ATM密度（0.0614）分別列權重的第二、第三和第七位，說明滿足企業(yè)和居民的支付清算方面的基礎服務仍是貴州省普惠金融的主要任務。三是農(nóng)業(yè)保險是僅次于貸款及支付清算服務的主要金融服務。農(nóng)業(yè)保險覆蓋率權重為0.0657，列第四位，說明貴州省發(fā)展普惠金融應該重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。四是農(nóng)戶貸款余額和清算余額應該得到高度重視。小微企業(yè)戶均貸款余額、助農(nóng)取款點平均交易量權重分別為0.0617、0.0627， 分別列第六、第五位，說明隨著經(jīng)濟的發(fā)展，應提高單筆貸款限額和助農(nóng)取款限額。

（三）貴州省縣域普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)明顯的區(qū)域性特征

根據(jù)評估結(jié)果可知：赤水、平壩等16個縣得分在0.13以上，普惠金融發(fā)展較好；貴定、施秉等28個縣得分在0.1以上， 普惠金融發(fā)展水平居中；惠水、息烽等24個縣得分在0.1以下，普惠金融發(fā)展水平較低。另外，從金融可獲得性來看，龍里、赤水等縣市明顯高于其他區(qū)域； 從使用情況來看，赤水、劍河明顯高于其他區(qū)域；從服務質(zhì)量來看，大部分縣域沒有發(fā)生金融服務投訴事件，服務質(zhì)量較好。

（四）經(jīng)濟發(fā)展總體程度并不直接決定普惠金融發(fā)展的水平

從評估結(jié)果來看，排第一位的赤水市普惠金融水平指數(shù)0.1762， 而同地區(qū)的仁懷市為0.1489，排名第五位。赤水市在經(jīng)濟發(fā)展程度上明顯低于仁懷市， 仁懷市不僅僅是貴州省有名的經(jīng)濟強縣，而且是西部經(jīng)濟百強縣，但仁懷市普惠金融發(fā)展程度并沒有明顯好于赤水市。 而從具體數(shù)據(jù)分析，仁懷市所有經(jīng)濟數(shù)據(jù)經(jīng)過平均， 如小微企業(yè)戶均貸款、農(nóng)戶戶均貸款等方面并沒有表現(xiàn)出很大的優(yōu)勢。仁懷市城區(qū)的茅臺集團等大中型白酒企業(yè)支撐了經(jīng)濟的發(fā)展，而在廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民還較為貧困，農(nóng)民金融服務的可獲得性和服務使用水平較低。這說明仁懷市是典型的城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的縣域，而赤水市得分較高， 主要是因為金融使用指數(shù)達0.2886，為全省最高值。說明經(jīng)濟發(fā)展總體程度并不直接決定普惠金融發(fā)展的水平，普惠金融的平衡發(fā)展非常重要。

（五）隨著金融的發(fā)展，金融投訴也將隨之提高

從正安來看， 該縣在可獲得性方面得分0.1196，排名50位，但是總體排名67位，列倒數(shù)10名的范圍。 其主要原因是金融服務指數(shù)得分為0。該縣的金融服務投訴率在72個縣中最高。由此可見，在發(fā)展普惠金融的過程中，隨著金融基礎設施的覆蓋水平的提高， 金融服務糾紛會隨之提高，應高度重視提高服務水平，確保普惠金融水平的不斷提升。

（六）貴州省部分普惠金融示范縣建設取得較好的成果

2014年，貴州省將赤水、道真、務川、習水、正安、興仁、貞豐、望謨8個縣市列為試點縣。上一年評估中[8]，赤水、興仁縣處于高普惠金融區(qū)間，道真、務川、習水、正安、貞豐縣，均處于中等普惠金融區(qū)間，望謨縣處于低普惠金融區(qū)間。在本次評估中，加入全省的縣域評估，赤水仍列第一名，望謨縣則處于中等普惠金融區(qū)間。可見，經(jīng)過近1年的示范點建設，部分縣市取得了積極的成果。

赤水市排名第一位，可見赤水市作為普惠金融試點縣取得成績較為明顯。赤水市在可獲得性方面排名第二位，僅次于龍里，但是在使用情況方面排名第一。該市積極開展林權抵押、農(nóng)村信息資源管理等工作，提高了小微企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款獲得率，農(nóng)戶貸款戶均余額12萬元，列全省第一位，助農(nóng)取款村村通助農(nóng)取款點平均取現(xiàn)126萬元，列全省第一位，并依托助農(nóng)取款開展人民幣反假等金融服務，取得了較好的效果。

五、政策建議

（一）成立省級促進普惠金融發(fā)展領導小組，加大完善普惠金融的政策支持力度， 構建多層次、廣覆蓋的普惠金融體系

成立包括發(fā)改委、財政、扶貧機構、金融機構等多部門參與的貴州省普惠金融發(fā)展領導小組，形成促進普惠金融發(fā)展的合力。一是探索建立多維度的普惠金融發(fā)展協(xié)調(diào)機制，加快制定完善普惠金融發(fā)展目標，整體推動貴州省普惠金融發(fā)展。二是研究貨幣政策與地方財政政策的協(xié)調(diào)， 促進普惠金融的發(fā)展。三是分析金融服務需求與供給的矛盾， 暢通普惠金融發(fā)展渠道。

（二）擴大金融基礎設施服務面的同時，擴大金融基礎設施的使用效率

在提高信貸資源可獲得性方面：一是在貨幣政策上，對普惠金融發(fā)展水平較差的縣域給予更多的合意貸款增量以及更大的容忍度，給予連片特困地區(qū)及普惠金融發(fā)展較差縣域更為優(yōu)惠的存款準備金率、再貸款總額；二是完善普惠金融組織體系，盡快實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行、貴州銀行、貴陽銀行的縣域支行組建，著力推進農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等準金融類服務組織的發(fā)展；三是政策引導涉農(nóng)金融機構降低利率水平， 一方面利用再貸款優(yōu)惠利率，另一方面加大財政貼息力度。

提高支付結(jié)算服務方面： 一是推廣金融IC卡的運用，提高非現(xiàn)金支付的使用；二是深化農(nóng)村支付環(huán)境建設，提高助農(nóng)取款點的服務水平和取款最高限額；三是推廣手機銀行等移動支付方式，使現(xiàn)代科技便民惠民。

征信發(fā)展方面：一是人民銀行與發(fā)改委聯(lián)合加強社會信用體系建設， 形成失信負面清單制度；二是拓展征信報告的使用范圍，形成失信寸步難行的氛圍；三是推廣信用報告網(wǎng)上查詢等現(xiàn)代化查詢方式，方便信用報告查詢。

農(nóng)業(yè)保險方面：盡快加大農(nóng)業(yè)保險在全省的覆蓋率，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，覆蓋貴州省茶葉、烤煙等主要農(nóng)作物，控制農(nóng)村種植、養(yǎng)殖風險。

（三）深化金融改革，擴大金融可獲得性

一是金融機構應加強金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。在創(chuàng)新開展林權、專利權、應收賬款、股權、動產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款等新的金融產(chǎn)品的同時，繼續(xù)探索符合貴州省各行業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律和資金運行規(guī)律的信貸產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)的需要。二是積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權的申報試點工作。爭取使湄潭、松桃、清鎮(zhèn)等縣進入國家法律允許的先行先試范圍。三是在全省推廣農(nóng)村資源信息管理系統(tǒng)，積極開展農(nóng)村三資轉(zhuǎn)換工作，擴大農(nóng)村產(chǎn)權的抵押范圍，如茶園經(jīng)營權等。四是強化新的農(nóng)村經(jīng)營主體家庭農(nóng)場的注冊制度，確保各項金融服務政策落到實處。通過上述措施，促進農(nóng)村居民和企業(yè)較為便利地獲得金融服務。

（四）制定差異化的發(fā)展措施

根據(jù)評估結(jié)果，針對不同地區(qū)制定不同的發(fā)展普惠金融的措施。例如對于居于前列的赤水、龍里等縣域應加強金融服務創(chuàng)新工作；對于居于中間的貴定、施秉等縣，應加強現(xiàn)有基礎設施的使用；對于比較落后的惠水、息烽等縣域應加大基礎金融設施的投入等各方面的建設。根據(jù)可獲得性、使用情況和金融服務質(zhì)量等各自的不足，各縣普惠金融發(fā)展領導小組應制定針對性的措施加以改進，促進普惠金融水平的提高。

（五）統(tǒng)籌城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務水平

發(fā)展普惠金融的目的就是讓所有的居民和企業(yè)能以合理的價格獲得較為便利的金融服務。但是長期以來，由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，導致金融基礎設施建設等資源存在城鄉(xiāng)失衡、城鄉(xiāng)不匹配的現(xiàn)象。因此建議：一是加大助農(nóng)取款點等農(nóng)村金融基礎設施的投入，促進金融服務均等化； 二是大力開展農(nóng)村普惠金融教育，免費提供金融服務教材，提高農(nóng)民金融消費意識及消費者權益保護意識；三是探索財政補貼涉農(nóng)金融經(jīng)營政策，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

（六）正確處理普惠金融發(fā)展中的各種矛盾

一是金融機構應正確處理加強普惠金融服務與提高自身經(jīng)濟效益和可持續(xù)發(fā)展能力的矛盾。二是金融消費者權益保護部門應積極處理金融消費者維權事宜。修改《中國人民銀行法》等法律法規(guī)，賦予人民銀行行政調(diào)解職權，明確主體合法性；賦予行政調(diào)解的強制執(zhí)行力；建立行政調(diào)解機制，加強基層人民銀行調(diào)解隊伍建設。三是在評估指標中增加金融服務質(zhì)量的指標。 由于金融服務質(zhì)量的指標較為單一，一方面不能全面反映金融服務質(zhì)量好壞；另一方面也不能完全反映投訴解決的效果。應該增加反映金融服務質(zhì)量的評價指標，更好地體現(xiàn)金融服務質(zhì)量的內(nèi)涵。

（七）繼續(xù)在全省推廣普惠金融示范縣工作，促進普惠金融發(fā)展水平的提高

2014年在遵義、 黔西南開展的普惠金融示范縣的建設工作，經(jīng)過一年的運行，取得了一定的效果。建議在此基礎上將試點工作在全省范圍內(nèi)深入推廣， 逐步形成縣、市、省級普惠金融示范縣，將普惠金融示范縣創(chuàng)建活動與省政府關于進一步加強金融服務“三農(nóng)”的相關工作進行有機結(jié)合，借助相關部門的力量積極推進普惠金融示范縣創(chuàng)建及評選活動，進一步提升普惠金融發(fā)展水平。

參考文獻：

[1]王兆旭. 金融排斥到普惠金融——基于特定對象的路徑設計[J]. 金融理論與實踐，2015（1）：72-76.

[2]杜曉山. 小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架[J]. 中國農(nóng)村經(jīng)濟，2006（8）：72- 75.

[3]吳曉靈. 普惠金融的根基[J]. 中國金融，2015（19）：31-33.

[4]周嫻. 貴州4年減少貧困人口526萬[EB/OL]. 中國新聞網(wǎng)，2015-07-06. http：//www. chinanews. com/gn/2015/07-06/7387732. shtml.

[5]田洋. 貴州省首支“三農(nóng)”專項金融債券成功發(fā)行[N]. 貴州日報，2016-08-25.

[6]王其倫. 遵義市率先在貴州省實現(xiàn)助農(nóng)取款服務村村通[N]. 貴州日報，2014-04-28.

[7]焦瑾璞等. 中國普惠金融發(fā)展進程及實證研究[J]. 上海金融，2015（4）：13-22.

[8]中國人民銀行貴陽中心支行. 關于普惠金融示范縣建設的工作報告[R]. 2014.

（責任編輯：李丹；校對：龍會芳）