惠獻波

（河南財政金融學院，河南鄭州451464）

農(nóng)村金融法制化:法國、日本經(jīng)驗與啟示

惠獻波

（河南財政金融學院，河南鄭州451464）

法國、日本成功轉(zhuǎn)型經(jīng)驗充分說明農(nóng)村金融法制化是全面提升一個國家農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、實現(xiàn)城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村統(tǒng)籌發(fā)展的必然途徑。我們可借鑒法國、日本農(nóng)村金融法制化的成功經(jīng)驗，加強農(nóng)村金融法律制度的獨立性，真正將我國農(nóng)村金融發(fā)展逐步納入到法制化軌道中來，并且進一步加大政府支持力度，增強社會投資信心，激發(fā)農(nóng)村資本活力。

農(nóng)村金融；法制化；法國；日本

自20世紀90年代以來，“三農(nóng)”問題日漸突顯，嚴重影響了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的基礎，建立現(xiàn)代化的農(nóng)村金融制度是我國農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展不可逾越的重要環(huán)節(jié)，所以中國農(nóng)村金融問題若要得到徹底解決，就必須充分意識到農(nóng)業(yè)法律制度在農(nóng)業(yè)資源配置與優(yōu)化過程中的基礎性地位與核心價值，逐步將農(nóng)村金融管理與核算全面納入法制化軌道。在長期的發(fā)展過程中，法國、日本積累了獨具特色的農(nóng)村金融法制化經(jīng)驗?！八街梢怨ビ瘛?，總結(jié)法國、日本的成功經(jīng)驗對我國農(nóng)村金融法制化路徑設計具有十分重要的理論與實踐價值。

一、法國、日本農(nóng)村金融法制化實踐歷程

從20世紀70年代開始，農(nóng)村金融法制化逐漸成為法律學與金融學關(guān)注的熱點問題之一，學者們普遍認為一個國家需要制訂專門的法律法規(guī)來對農(nóng)村金融的弱質(zhì)性、低效率與高風險性進行必要激勵與約束，農(nóng)業(yè)法律完善與否對農(nóng)村金融的健康成長具有十分重要的作用。目前，農(nóng)業(yè)法律滯后是轉(zhuǎn)型期國家農(nóng)村金融發(fā)展受到抑制的根源之一。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟比較發(fā)達的國家普遍制訂了一大批完善的農(nóng)業(yè)政策性金融、農(nóng)產(chǎn)品抵押擔保、農(nóng)業(yè)保險等專門的農(nóng)村金融類法律，來對本國農(nóng)村金融主體以及農(nóng)村金融市場進行規(guī)范化引導、培育，法國、日本是其中較為典型的代表（見表1）。

（一）法國的農(nóng)村金融法制化實踐

法國農(nóng)村金融法制化進程是以辦理農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務為主要切入點來逐步展開的。19世紀初，法國政府部門制訂了《土地銀行法》，并依據(jù)此部法律組建了農(nóng)村信貸組織。19世紀20年代，法國政府部門又依據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸銀行憲章》相關(guān)規(guī)定成立了國家農(nóng)業(yè)信貸管理局對各類地方性金融機構(gòu)、地區(qū)性金融機構(gòu)進行業(yè)務管理，1926年國家農(nóng)業(yè)信貸管理局改名為國家農(nóng)業(yè)信貸銀行。從法國農(nóng)村金融法制化進程可以看出，“上官下民、官辦為主”是農(nóng)村金融制度典型特征之一，法國的各層次金融組織都具有半官方性質(zhì)，在相關(guān)法律與規(guī)章的要求與制約下具體開展政策性金融業(yè)務。[1]

作為法國農(nóng)業(yè)政策性金融制度的核心組成部分，合作金融業(yè)務的開展得到了法國各級政府部門政策扶助與財政支持。1894年法國成立了地方性的農(nóng)業(yè)信貸互助金庫，其主要職責就是全力協(xié)助法國農(nóng)民組建的自發(fā)型的信用合作組織；1899年法國政府又制訂了與農(nóng)業(yè)信貸地區(qū)金庫密切相關(guān)的一系列法令，使得法國一部分農(nóng)業(yè)地方金庫迅速變成了地區(qū)金庫，地方金庫與地區(qū)金庫都是攜手合作性質(zhì)的金融性組織，其核心會員主要包括直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)機構(gòu)法人，地方金庫與地區(qū)金庫在充分發(fā)揮業(yè)務協(xié)調(diào)、技術(shù)指導、資金配置等方面起到了巨大作用。[2]

表1 法國、日本農(nóng)村金融法制化歷程一覽表

法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行運作方式本質(zhì)上屬于一種混合型模式。一方面，法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行所開展的業(yè)務與國家農(nóng)業(yè)大政方針緊密結(jié)合，甚至可以被認為是完全為國家大政方針政策提供金融性服務的組織，即凡是符合國家相關(guān)政策或與國家中長遠發(fā)展規(guī)劃一致的項目，在農(nóng)業(yè)信貸方面都會被給予一定程度的利息優(yōu)惠，甚至由政府提供貼息或無息貸款；另一方面，法國地方性合作金融機構(gòu)與省級金融機構(gòu)均嚴格按照互相合作、共同協(xié)作的基本原則來開展金融業(yè)務，體系內(nèi)部各層級部門之間均是相對獨立核算單位，財務核算相對獨立、自負盈虧，業(yè)務經(jīng)營范圍界限劃分明確，體系內(nèi)各層次機構(gòu)民主監(jiān)督機制也十分完善。

18世紀80年代，法國的互保協(xié)會開始辦理農(nóng)作物水災、火災、雹災保險等系列保險業(yè)務，1900年法國制訂了《農(nóng)業(yè)互助保險法》，此部法律對法國互助保險協(xié)會承擔的風險范圍進行了明確劃分，清晰地界定了農(nóng)業(yè)互助保險社的法律地位，并對農(nóng)業(yè)互助保險應享有的基本權(quán)益、承擔的主要義務作出了詳細規(guī)定。1960年法國政府制訂了《農(nóng)業(yè)指導法》，以法律法規(guī)形式對法國農(nóng)業(yè)保險范圍、險種等做出了詳細安排。1964年法國政府推出了農(nóng)業(yè)損害保證制度，此制度的出臺標志著法國保險業(yè)務開始大幅度向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領域拓展，與此同時，法國設立了國家農(nóng)業(yè)災害基金委員會，其主要職責就是對法國受災農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程產(chǎn)生損失進行補償。1976年法國編撰完成了《保險法典》，此法典對法國農(nóng)業(yè)互助保險業(yè)務范疇、收費標準等問題都進行了十分具體、規(guī)范的規(guī)定。1982年法國政府出臺了《農(nóng)業(yè)災害救助法》，明文規(guī)定對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災害和由自然災害造成的農(nóng)民房屋及房屋內(nèi)部財產(chǎn)損失實行強制性保險。在農(nóng)戶遇到大災大難時，法國政府部門還會給予開展商業(yè)保險的公司一定比例的稅收優(yōu)惠政策，并為保險公司提供止損再保險服務。

（二）日本的農(nóng)村金融法制化實踐

日本政府十分重視本國農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，其借助強大、雄厚的經(jīng)濟實力逐步建立、完善了以政策性金融、合作性金融、農(nóng)業(yè)保險制度為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)法律體系。

1945年，日本政府部門頒布了《林漁業(yè)金融公庫法》，這是日本農(nóng)村政策性金融法律體系的核心組成部分，相關(guān)政府部門依據(jù)這一法律設置了日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，其是日本唯一一個對農(nóng)林漁業(yè)成長進行資助的農(nóng)業(yè)政策性金融組織，該組織所有費用支出全部由國家財政解決，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫在貫徹日本農(nóng)林漁業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，促進日本農(nóng)（林）漁業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

1947年日本制訂了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等十二個系列附屬法令，逐步形成了一個規(guī)范各級農(nóng)業(yè)協(xié)會的專業(yè)化農(nóng)業(yè)法律體系。在此系列附屬法令保障與規(guī)范之下，農(nóng)業(yè)協(xié)會、農(nóng)協(xié)合作金融組織共同形成了一個完善的農(nóng)村合作信用體系，該信用體系由日本基層信用合作組織、都道府縣的各級信用聯(lián)合會、國家的農(nóng)林中央金庫三部分組成，三個層次協(xié)會以由下而上的方式參股加入上級協(xié)會，在開展保險業(yè)務方面，三個層次協(xié)會相互依存、互相補充、互相配合，吸收的廣大社員存款是日本農(nóng)村合作信用體系中各級協(xié)會資金的主要來源，在資金運用方面各級協(xié)會各有側(cè)重點，基層農(nóng)業(yè)協(xié)會以內(nèi)部社員為主要融資對象，信用聯(lián)合會融資主要針對中小型地區(qū)性農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)林中央金庫主要融資對象是全國性的大型農(nóng)業(yè)企業(yè)。1961年日本制訂了《農(nóng)業(yè)信用擔保保險法》，并以此法為基礎建立了抵押擔保、信用擔保兩種融資輔助機制，為廣大農(nóng)戶獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需資金提供了強有力的制度保障。

20世紀20年代日本的農(nóng)業(yè)保險法律制度就已經(jīng)初成規(guī)模，1929年制訂了《牲畜保險法》、《農(nóng)作物保險法》，開始在本國推行牲畜、農(nóng)作物保險業(yè)務。1947年日本政府修訂了這兩部法律并將二者統(tǒng)一命名為《農(nóng)業(yè)災害補償法》。此部法律明確規(guī)定了日本農(nóng)業(yè)保險所采用的主要形式為共濟組合，由市、田丁、村的農(nóng)業(yè)共濟組合，都、道、縣級別共濟組合協(xié)會及全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會三部分組成。其中，市、田丁、村的農(nóng)業(yè)共濟組合是日本農(nóng)村基層性農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織，其主要負責日本基層牲畜、農(nóng)作物等農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，都、道、府、縣級組織主要承擔共濟組合農(nóng)業(yè)保險的分保險業(yè)務，國家保險協(xié)會為日本牲畜、農(nóng)作物等農(nóng)業(yè)保險業(yè)提供再保險業(yè)務，三者相輔相成，共同形成了自上而下的農(nóng)業(yè)保險保障體系。此外，日本政府還成立了全國性的農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會，由其向日本共濟組合聯(lián)合會提供信用擔保支持，各都、道、府、縣級別的農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會均為此協(xié)會會員。與此同時，日本政府還通過法律形式強行要求大宗農(nóng)產(chǎn)品與大規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶強行參加農(nóng)業(yè)保險，政府對參保農(nóng)戶提供一定比例再保險支持。

二、法國和日本農(nóng)村金融法制化的經(jīng)驗總結(jié)

縱觀法國、日本農(nóng)村金融法律法制化進程不難發(fā)現(xiàn)，這兩個國家都是以政策性金融法律制度為指引，以合作性金融法律、法令、規(guī)章為重要基石，全面開展農(nóng)村合作金融相關(guān)業(yè)務，以適應農(nóng)戶布局分散、規(guī)模不經(jīng)濟的實際情況，進一步降低了交易費用，大幅度提升了農(nóng)產(chǎn)品交易效率。

1.建立了完備的農(nóng)村金融體系

法國、日本兩國都建立了完備的農(nóng)村金融體系，在這一金融體系中，既有政府性質(zhì)銀行、私人性質(zhì)銀行，又有非正規(guī)金融組織，還有農(nóng)村信貸協(xié)會與農(nóng)村信用合作社等，不同性質(zhì)的金融組織之間互為補充，互相促進，共同構(gòu)成了日本、法國多元化的農(nóng)村金融體系，最大程度地迎合了本國不同發(fā)展層次的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶多樣化的融資需求，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融組織強大的融資功能，極大地促進了本國農(nóng)村經(jīng)濟的健康、有序發(fā)展。[3]

2.制定法律以確保農(nóng)村金融機構(gòu)高效運轉(zhuǎn)

日本、法國都制定了系列農(nóng)村金融法規(guī)，建立了完善的農(nóng)村金融法律制度。1945年制訂的《林漁業(yè)金融公庫法》是日本農(nóng)村政策性金融法律制度體系核心組成部分，之后的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等十二個系列附屬性質(zhì)法令逐步形成了一個互為補充、規(guī)范有序的農(nóng)業(yè)協(xié)會發(fā)展的法律體系。[4]至于法國，以《農(nóng)業(yè)互助保險法》和《農(nóng)業(yè)指導法》為基礎，1964年又制訂了“農(nóng)業(yè)損害保證制度”，進一步拓展了法國農(nóng)業(yè)保險險種、承保范圍，還籌建成立了用于受災后對農(nóng)戶經(jīng)濟補償?shù)摹皣肄r(nóng)業(yè)災害基金”。1976年頒布的《保險法典》進一步規(guī)范了農(nóng)業(yè)互助保險收費標準、賠付款標準等相關(guān)業(yè)務。1982年出臺的《農(nóng)業(yè)災害救助法》對充分提升法國農(nóng)村金融機構(gòu)融資效率提供了強有力的法律保障。[5]

3.建立了農(nóng)業(yè)保險法律制度

法國、日本兩國均把農(nóng)業(yè)保險機制的構(gòu)建作為農(nóng)村金融法制化進程的一個核心環(huán)節(jié)，如1976年法國在《保險法典》中就對法國農(nóng)業(yè)互助保險業(yè)務范圍、理賠程序進行了十分詳細的規(guī)定，另外，法國政府部門還通過對農(nóng)業(yè)保險公司提供高數(shù)額財政補貼及稅率優(yōu)惠等系列政策來充分保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體者免遭自然災害的入侵，以提高農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。日本政府也通過法律形式要求大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)主體、大規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，政府對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶提供一定比例農(nóng)業(yè)再保險扶持。[6]法國、日本兩國完善的農(nóng)業(yè)保險制度為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中難以避免的自然、經(jīng)濟、社會三大風險提供了強大、有力的安全保障，這是日本、法國農(nóng)村金融法制化健康、有序推進的重要體現(xiàn)。

4.加強了對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度

在農(nóng)村金融法制化進程中，法國、日本兩國政府部門都加強了對本國農(nóng)村金融組織的支持力度，主要包括提供財政支持、政策優(yōu)惠。一是加大對政策性金融組織（機構(gòu)）的資本融入支持力度、強度；二是向政策性金融組織以外的其他金融性組織提供了一定比例一攬子財政補貼、稅收優(yōu)惠、信用擔保等服務；三是充分擴展農(nóng)村金融的經(jīng)營范圍，提高其業(yè)務水平。[7]

三、法國和日本農(nóng)村金融法制化經(jīng)驗的啟示

目前，如何切實加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支持力度，確保農(nóng)村金融業(yè)務健康、穩(wěn)定發(fā)展，是我國農(nóng)村金融法制化的重要任務。為此，我們可借鑒法國、日本農(nóng)村金融法制化的成功經(jīng)驗，加強農(nóng)村金融法律制度建設，真正將我國農(nóng)村金融發(fā)展逐步納入到法制化軌道中來。

1.進一步完善農(nóng)村金融法律制度

農(nóng)村金融法治化始于良好的法律，制度完善、設計周全的法律制度可以為農(nóng)村金融健康、有序發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。目前，中國幾乎沒有專門的法律法規(guī)對開展農(nóng)村金融業(yè)務給予規(guī)范，與農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)可謂是“一窮二白”，因此，我國農(nóng)村金融發(fā)展政策隨意性較大，業(yè)務經(jīng)營范圍也不太穩(wěn)定，經(jīng)營方向也不太明確。對此，我國必須進一步加大農(nóng)村金融立法的工作力度，以規(guī)范我國農(nóng)村金融組織融資行為，以便為農(nóng)村經(jīng)濟建設提供更加優(yōu)良的服務。[8]

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織發(fā)展呈現(xiàn)出多樣化、差異化的局面，然而傳統(tǒng)的、單一化的農(nóng)村金融服務方式并沒有被徹底放棄，金融產(chǎn)品數(shù)量少、金融服務單一現(xiàn)象仍然十分突出，已無法滿足我國農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展對資金的強烈需求，急切需要創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。首先，以市場發(fā)展規(guī)律為基本依據(jù)，建立、健全金融產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機制，以全面調(diào)動市場經(jīng)營主體金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性；其次，創(chuàng)新農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)應徹底改變傳統(tǒng)的融資觀念，結(jié)合不同類型的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式設計出個性化的金融產(chǎn)品與服務。

3.完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度

第一，在法律法規(guī)方面對農(nóng)業(yè)融資實行優(yōu)惠利率做出明確規(guī)定，中央銀行對農(nóng)村金融組織的再貸款與再貼現(xiàn)利率應給予一定程度優(yōu)惠，以調(diào)整不同農(nóng)村金融組織間產(chǎn)生的級差收益。第二，進一步降低我國農(nóng)村金融組織準入行門檻，逐漸健全、完善、規(guī)范農(nóng)村金融組織退出管理機制，與此同時，全面降低、取消金融組織在農(nóng)村設立分支機構(gòu)的營運資金條件基本要求，并允許商業(yè)性銀行與農(nóng)村合作性質(zhì)金融組織成立跨省農(nóng)村分支機構(gòu)，提升農(nóng)村金融組織覆蓋面。[9]

4.建構(gòu)多元化的農(nóng)村擔保體系

一是針對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營具體情況，進一步研究、實行多元化的抵押、質(zhì)押模式，創(chuàng)新融資擔保方式。二是進一步加強我國農(nóng)村信用法律法規(guī)環(huán)境建設力度，積極發(fā)展社會信用中介服務機制。三是進一步完善農(nóng)村信用擔保體系，鼓勵發(fā)展不同級別的農(nóng)村互助擔保機構(gòu)，并積極拓展各項抵押擔保融資業(yè)務。

5.逐步建立健全農(nóng)村保險法律體系

實踐證明，農(nóng)業(yè)保險制度是否完善是農(nóng)業(yè)長效、穩(wěn)定、有序發(fā)展的重要保障，從經(jīng)濟學視角來看，農(nóng)業(yè)保險制度具有準公共物品特性，其對農(nóng)業(yè)保險法律、法令、規(guī)章制度擁有較強的依賴性，農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)、法令、規(guī)章制度是否完善直接影響到一個國家農(nóng)業(yè)保險能否健康運轉(zhuǎn)。目前，我國農(nóng)業(yè)保險法律保障體系仍然十分薄弱，直接影響到農(nóng)業(yè)保險市場的完善與健全。為此，我們應當認真借鑒日本、法國等經(jīng)濟發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，進一步加快我國農(nóng)業(yè)保險立法工作，制定農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的實施范圍、保費收取標準、稅收收取標準等，從法律角度進一步明確政府組織、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務關(guān)系。積極鼓勵商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險組織開展工作，并給予一定比例的財政支持，建立起推動我國農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的保險機制。[10]

6.加大政府支持力度

從日本、法國農(nóng)村金融法制化的成功經(jīng)驗來看，兩國政府組織均對本國農(nóng)村金融組織的發(fā)展提供了經(jīng)濟、政策上的大力支持。目前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較利益低，農(nóng)村金融弱質(zhì)、低效及高風險的特質(zhì)，直接造成農(nóng)村資金大量流失，最終導致農(nóng)村生產(chǎn)所需資金缺乏，為此，應進一步加大政府支持力度，增強社會投資信心，激發(fā)農(nóng)村資本活力。[11]

[1]楊帆，楊浩然.當代農(nóng)村金融體系的發(fā)展理念及改革路徑選擇[J].安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院學報(社會科學版)，2016，（4）：1-5.

[2]劉松濤，王俊帆，曾云陽，等.我國農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展的對策思考[J].臺灣農(nóng)業(yè)探索，2016，（5）：69-73.

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[4]王學忠.論我國農(nóng)村金融法律體系的構(gòu)建[J].理論建設，2008，（6）：66-68.

[5]徐江彬.中國農(nóng)村金融的法律控制體系構(gòu)建[J].特區(qū)經(jīng)濟，2008，（1）：242-243.

[6]胡元聰，楊秀清.農(nóng)村金融正外部性的經(jīng)濟法激勵——基于完善農(nóng)村金融法律體系的視角[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2010，（10）：27-33.

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[8]宋曉斐.從市場及法律視角重構(gòu)農(nóng)村金融體系[J].法制與社會，2009，（7）：284.

[9]孫玉婷.新農(nóng)村建設中農(nóng)村金融體系的法律完善[J].法制與社會，2009，（36）：298-299.

[10]申健.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀及展望[J].湖北民族學院學報（哲學社會科學版），2016，（2）：40-44.

[10]張新生.國外涉農(nóng)保險法律制度的實踐及其啟示[J].河北法學，2012，（9）：173-177.

[11]汪小亞.國外農(nóng)村合作金融立法及其對中國啟示[J].農(nóng)村工作通訊，2015，（17）：60-63.

（責任編輯：劉同清）

Rural Financial Legal System,Experience and Enlightenment on France and Japan

HUI Xian-bo
（Henan Institute of Finance,Zhengzhou Henan 451464,China）

The successful transformation experience in France and Japan fully verifies that legalization of rural finance is the necessary approach in comprehensively promoting a country's rural economic development,in realizing integrated urban and rural development.We can draw beneficial lessons from the successful experience in legalization of rural finance in France and Japan and strengthen the institutional independence of rural finance,and genuinely bring China's rural financial development gradually on the legal track,and further increase the government's support,and enhance social investment confidence to stimulate the vitality of rural capital.

rural finance；legal system；France；Japan

F830.6

：A

：1672－626X（2017）01-0061-05

10.3969/j.issn.1672-626x.2017.01.007

2016-11-04

國家自然科學基金青年科學基金項目（71203148）；河南省高等學校重點科研項目（17A790006）；河南省社科聯(lián)、河南省經(jīng)團聯(lián)調(diào)研課題（SKL-2016-3198）

惠獻波（1975-），男，河南濮陽人，河南財政金融學院講師，管理學博士，主要從事農(nóng)村金融研究。