文 楊群樂 徐波

小額貸款公司現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范淺析

文 楊群樂 徐波

近年來，由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)采取調(diào)控措施，一些行業(yè)因目前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，從銀行融資的難度進(jìn)一步增大，民間融資需求活躍，特別是國(guó)家新一輪金融改革試點(diǎn)推進(jìn)，逐步放松對(duì)民間融資嚴(yán)格管制后，融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等信用中介機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，一些公司以投資理財(cái)咨詢服務(wù)、商務(wù)服務(wù)等名義進(jìn)行工商注冊(cè)登記，實(shí)際進(jìn)行超范圍的融資、放貸活動(dòng)，甚至有的以高息攬款，非法吸收公眾存款，對(duì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定帶來危害和風(fēng)險(xiǎn)。

在此，筆者結(jié)合辦案實(shí)際，就湖北應(yīng)城市小額貸款公司的基本情況、主要特點(diǎn)、存在問題、潛在風(fēng)險(xiǎn)、防范對(duì)策等問題作一淺顯的探析。

一、小額貸款公司的涵義

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù),以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司對(duì)改善金融服務(wù)，有效配置金融資源，以民間資本“輸血”中小企業(yè)，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展有一定作用。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中由于人員不專業(yè)、政策不規(guī)范、專業(yè)性不強(qiáng)等原因?qū)е滦☆~貸款公司或多或少存在問題和風(fēng)險(xiǎn)。

二、應(yīng)城市現(xiàn)有小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特征

湖北應(yīng)城市現(xiàn)有經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司6家，另在我市工商部門注冊(cè)登記投資擔(dān)保公司有27家。他們主要是利用自籌資金投資設(shè)立的。經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)主要體現(xiàn)為：（1）貸款利率高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。（2）在貸款方式上，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。小額貸款公司在貸款方式上多采取信用貸款，也有的采用擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。（3）在貸款對(duì)象上主要是公司、企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。（4）在貸款期限上，大多短平快，以三個(gè)月期和六個(gè)月期的短期貸款為主。

三、應(yīng)城市小額貸款公司的現(xiàn)狀

（一）制度不健全。小額貸款公司沒有建立健全貸款管理制度，沒有明確貸前調(diào)查，貸時(shí)審查和貸后核查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，沒有加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，未按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)物會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)，未進(jìn)行必要的審查，有的貸款最終由小額貸款公司打入借款人個(gè)人信用卡賬號(hào)，違反財(cái)務(wù)規(guī)定。

（二）操作不規(guī)范。小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象，小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同一借款人的貸款額度不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司的本地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制度，小額貸款公司為了盈利，規(guī)避規(guī)定，超過最高貸款額度限制的情況普遍存在。

（三）人員素質(zhì)低。小額貸款公司應(yīng)有必要的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，組織機(jī)構(gòu)，具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，出資設(shè)立小額貸款公司的自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織，擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的自然人，應(yīng)無犯罪記錄和不良信用記錄，在實(shí)際運(yùn)行過程中，是非專業(yè)人士在做決策，工作人員未經(jīng)過正是培訓(xùn)，有的懂會(huì)計(jì)，但不懂金融，且有使用銀行承兌匯票，非法貼現(xiàn)的目的性問題，在催要貸款的過程中，利用社會(huì)閑散人員上門催要，等同于民間高利貸或黑社會(huì)性質(zhì)的催要方式。

（四）監(jiān)督不到位。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，此外，還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料，小額貸款公司應(yīng)向注冊(cè)地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡，向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送到本地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小貸公司融資的使用情況。但在實(shí)際運(yùn)行過程中省金融辦、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管不健全，也不實(shí)，導(dǎo)致有的小額貸款公司非法融資，將資金沒有用于三農(nóng)服務(wù)，擅自變相提高利率，從事高利貸的營(yíng)業(yè)。

四、應(yīng)城市小額貸款公司易發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪案件原因

（一）前期審查不嚴(yán)，獲取客戶真實(shí)資料瑕疵是導(dǎo)致詐騙案高發(fā)的原因。多數(shù)小額貸款公司在實(shí)際運(yùn)行過程中，對(duì)有資金需求的對(duì)象沒有形成專業(yè)銀行的考察評(píng)估程序，往往依托人情、關(guān)系介紹，或者只看抵押、擔(dān)保物證書等來決定，沒有實(shí)地考察貸款人是否有歸還能力。同時(shí)，有些犯罪嫌疑人具有惡意騙取貸款的主觀故意，在貸款過程中，提供偽造的證明材料、填報(bào)虛假信息，偽造公司財(cái)務(wù)等，更加大了小額貸款公司的審查難度，從而導(dǎo)致小貸公司將貸款發(fā)放給不良企業(yè)和人員，造成重大損失。

（二）對(duì)借款用途把關(guān)不嚴(yán)，是導(dǎo)致呆賬和壞賬的主要原因。貸款發(fā)放后，小額貸款公司和業(yè)務(wù)員疏于對(duì)貸款客戶的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，很多業(yè)務(wù)員只管到期去收取貸款，對(duì)客戶的貸款用途和經(jīng)營(yíng)惡化的情況不能及時(shí)掌握；有的借款人以流動(dòng)資金需要為幌子，實(shí)際將貸款用于風(fēng)險(xiǎn)投資，結(jié)果血本無歸；有的借款人以資金周轉(zhuǎn)為由，實(shí)際用來拆東墻補(bǔ)西墻歸還欠款，致使發(fā)放的貸款沒有實(shí)際的資金收益，歸還不上到期貸款成為必然；有些小額貸款公司缺乏必要的預(yù)警防范機(jī)制，甚至有大批小貸公司對(duì)正在變賣資產(chǎn)準(zhǔn)備潛逃的客戶一無所知，造成發(fā)放的貸款無形流失。

（三）對(duì)放貸擔(dān)保要求不高，是挽損不利的原因。目前，我市大部分小額貸款公司客戶大多缺少有效抵押制度，擔(dān)保方式較為單一，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象，收回公司投資比較困難；有一些小額貸款公司在放貸審核環(huán)節(jié)中對(duì)制度執(zhí)行不到位，對(duì)貸款者提供的貸款材料、質(zhì)押物品審核不嚴(yán)，導(dǎo)致借貸人以虛假的抵押證明就能輕松貸出錢來，無形中給合同詐騙犯罪提供方便；還有一些小額貸款公司在審查客戶以房屋等不動(dòng)產(chǎn)作抵押時(shí)，沒有到相關(guān)部門辦理抵押登記，給虛假抵押、重復(fù)抵押等違法行為留了空子。有的抵押人以其居住的“一套房”作抵押，致使債務(wù)糾紛發(fā)生后，被抵押房屋無法被法院拍賣處置，債權(quán)實(shí)現(xiàn)困難重重。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)不高，職務(wù)過失也是詐騙高發(fā)的原因。當(dāng)前我市小額貸款公司的從業(yè)人員，包括高級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)員在內(nèi)，較之其他存款類和投融資金融機(jī)構(gòu)，普遍呈現(xiàn)出專業(yè)素質(zhì)不高的問題,突出表現(xiàn)在法律意識(shí)不強(qiáng)、職業(yè)道德修養(yǎng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。還有的小額貸款公司業(yè)務(wù)員接受客戶的商業(yè)賄賂，無視客戶的實(shí)際情況，甚至幫助某些客戶隱瞞真實(shí)情況，騙取貸款，構(gòu)成職務(wù)犯罪，此類違法違規(guī)行為，嚴(yán)重?fù)p害公司利益。

五、貸款詐騙案件的三大特點(diǎn)

（一）涉案金額越來越大。銀監(jiān)局、中國(guó)人民銀行2008年《指導(dǎo)意見》規(guī)定, 小額貸款公司以公司的注冊(cè)資金為限發(fā)放小額貸款，要控制額度、時(shí)限，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。從我們近幾年立案的案件看，絕大多數(shù)涉案金額越來越大，存在一些小額貸款公司經(jīng)辦人、決策者，不顧經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，盲目追求利益，違規(guī)向客戶發(fā)放大額貸款的現(xiàn)象。2014年，我隊(duì)辦理的周子明騙取貸款一案，涉案價(jià)值達(dá)5億多元，應(yīng)城市所有小額貸款公司幾乎無一幸免，均被騙成百上千萬元，甚至還有部分銀行被騙，在應(yīng)城市金融領(lǐng)域引發(fā)了一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)恐慌和信任危極，影響社會(huì)穩(wěn)定。

（二）做案手法簡(jiǎn)單。通過公安機(jī)關(guān)偵辦的案件來看，詐騙手法相對(duì)來說比較簡(jiǎn)單，犯罪嫌疑人主要通過提供虛假憑證、重復(fù)抵押房產(chǎn)、行賄工作人員等途徑實(shí)現(xiàn)詐騙目的，這充分說明被騙的小額貸款公司存在審查把關(guān)不嚴(yán)、從業(yè)人員素質(zhì)不高等管控能力弱的問題。

（三）犯罪嫌疑人錢款到手后潛逃的居多。犯罪嫌疑人貸款到手后，往往不能將貸款用于規(guī)定用途，在后續(xù)款項(xiàng)不到位的情況下，常常采取隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、外出潛逃等方式躲避債務(wù)，在犯罪嫌疑人被抓獲后，所貸款項(xiàng)也已被揮霍殆盡，給受害企業(yè)造成不可挽回的重大經(jīng)濟(jì)損失。

六、容易觸犯刑律的四個(gè)方面

有些從業(yè)人員，為了獲取高額利潤(rùn)，通過小額貸款公司的特性，實(shí)施一些具有社會(huì)危害性的行為，這也是我們經(jīng)濟(jì)犯罪偵查部門要提高警惕的方面。我們要做到早了解、早預(yù)防、早控制，這樣才能及時(shí)掌控小額貸款公司的動(dòng)態(tài)信息，對(duì)其可能存在和引發(fā)的群體性、大危害性事件排除在萌芽狀態(tài)。小額貸款公司最容易觸犯刑律的幾個(gè)方面：

一是利用其他實(shí)業(yè)公司，從商業(yè)銀行貸出低息貸款，再而高息轉(zhuǎn)貸出去，獲取非法利潤(rùn)。容易觸犯《刑法》第175條的高利轉(zhuǎn)貸罪。

二是短期高息小額貸款，如同高利貸。從業(yè)人員為了及時(shí)收回利益，往往容易做出非法拘禁、故意傷害等行為。容易觸犯《刑法》第234條的故意傷害罪和第238條的非法拘禁罪，甚至?xí)l(fā)生致人死亡這樣的重大犯罪行為。這個(gè)行業(yè)，更容易滋生具有黑社會(huì)組織性質(zhì)的犯罪（《刑法》第294條）。

三是小額貸款公司，容易發(fā)生與貸款人勾結(jié)，合謀詐騙銀行貸款的案件。容易觸犯《刑法》第193條的貸款詐騙罪和第175條之一的騙取貸款罪。

四是為了追求更大的收益，在自身可流動(dòng)資金不足的情況下，容易產(chǎn)生非法集資、非法吸收公眾存款、集資詐騙的行為。從而觸犯《刑法》第192條的集資詐騙罪和第176條的非法吸收公眾存款罪。而非法集資、非法吸收公眾存款、集資詐騙等這類案件案件又極易引發(fā)涉眾性群體性事件，影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定，很值得我們警惕。

七、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范的應(yīng)對(duì)策略

社會(huì)需要穩(wěn)定，穩(wěn)定壓倒一切。對(duì)任何一種事物，我們都不可能任其隨意發(fā)展。對(duì)于小額貸款公司，我們既要看到它們存在的有利一面，也要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制它有害的一面。從制度方面監(jiān)管它們，就成了一種必然，也是一個(gè)有效的手段。

（一）高度重視，加強(qiáng)監(jiān)管。金融監(jiān)管部門要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有著清醒的認(rèn)識(shí)。既要看到民間借貸對(duì)銀行信貸的有益補(bǔ)充，合理配置了資源，有效幫助民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、增加社會(huì)就業(yè)等積極作用；更要重視若不加以正確引導(dǎo)和規(guī)范，民間利率高漲、“全民放貸”風(fēng)潮愈演愈烈，企業(yè)破產(chǎn)、人民群眾利益得不到保障所帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善征信體系，建立征信平臺(tái)。人無信不立，企業(yè)無信不強(qiáng)。根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況，有必要建立和完善融資征信平臺(tái)系統(tǒng)，將該類公司納入其中，建立以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，整合多方資源，搭建隨時(shí)可供查閱的信息共享平臺(tái)，以提高信息透明度，解決該類公司信息不對(duì)等問題；同時(shí)，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大交易，懲戒失信行為，促進(jìn)行業(yè)自律。

（三）強(qiáng)化聯(lián)席會(huì)議制度，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前社會(huì)誠(chéng)信缺失的大環(huán)境下，只有足夠的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和管控能力，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。為加強(qiáng)對(duì)該類公司的監(jiān)督管理，防范化解融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化聯(lián)席會(huì)議制度，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)下，設(shè)立監(jiān)管部門。以此，強(qiáng)化監(jiān)管手段建設(shè)，提高監(jiān)管專業(yè)化水平，以便于更好地對(duì)該行業(yè)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，從根本上防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大打擊力度，形成整治合力。各職能部門應(yīng)有針對(duì)性開展查處和打擊力度，增加違法犯罪成本，才能減少違法行為，震懾犯罪。在以后的工作中我們經(jīng)偵部門要充分發(fā)揮職能作用，在相關(guān)部門的大力配合下，強(qiáng)化對(duì)公司違法犯罪活動(dòng)的取締和打擊，確保不發(fā)生區(qū)域性、行業(yè)性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加大宣傳力度，增強(qiáng)抵制自覺性。要抓好宣傳教育工作，充分利用各類新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等形式，加強(qiáng)宣傳，以起到“教育公眾、震懾犯罪、防范風(fēng)險(xiǎn)”的綜合作用。同時(shí)，更要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)法人、管理人員、從業(yè)人員的法制教育和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，增強(qiáng)法制觀念和守法意識(shí)，規(guī)范管理，守法經(jīng)營(yíng)，自覺抵制誘惑，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗力和化解能力。

通過對(duì)我市小額貸款公司現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范作一初步的探析，為我們經(jīng)濟(jì)犯罪偵查部門了解和掌握這方面的信息，及時(shí)做好陣地控制，為以后偵辦涉及此類領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)犯罪案件提供一些參考也是有必要的。

鏈接：謹(jǐn)防“小額貸款”斂財(cái)騙局

近日有沈陽(yáng)市民因急需用錢，讓騙子團(tuán)伙乘虛而入。騙子利用一些手段形成小額貸款騙局，這些人一般都會(huì)聲稱自己是正規(guī)的貸款公司，而且還會(huì)給受騙人一些誘惑，然后利用受騙人的弱點(diǎn)進(jìn)行誘哄和詐騙。

2016年10月初，市民張先生遭遇了小額貸款的“陷阱”。30多歲的張先生是一家建筑企業(yè)負(fù)責(zé)人。前段時(shí)間，工友們前來討工錢。由于工程方資金未到位，張先生本想去銀行貸款發(fā)工資，但考慮到貸款手續(xù)繁瑣就擱了下來。偶然一次機(jī)會(huì)，張先生在路邊的電線桿上看到了發(fā)放小額貸款的廣告，他便和辦理貸款的“葉經(jīng)理”聯(lián)系貸款30萬元。事后沒想到貸款沒辦成，還被對(duì)方騙走5000元手續(xù)費(fèi)，張先生去這家小額貸款公司交涉時(shí)，對(duì)方已“人去樓空”。

沈陽(yáng)市公安局經(jīng)偵支隊(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，此類小額貸款廣告多在繁華十字路口的電線桿、居民住宅區(qū)、商業(yè)區(qū)的墻上，地面上、公交站牌附近等地方出現(xiàn)。一些小額貸款的廣告上赫然寫著“無須交押金，安全、快速、方便”等字眼，誘人上當(dāng)受騙。

小額貸款的騙局都具有一定特點(diǎn)，他們利用非法集資的形式斂財(cái)騙錢，如果居民理智分析的話就會(huì)知道這些騙局之中的漏洞。騙子需要錢，他們會(huì)利用各種方式誘哄人們將錢打給他們。但是，他們往往會(huì)拋出一些比較吸引人的條件來實(shí)施詐騙。無須押金，快速到賬等條件很容易讓那些急需用錢又想降低借錢成本的人上當(dāng)受騙。在此提醒讀者遇到類似事件必須謹(jǐn)慎，不能貪圖小利，畢竟天上不會(huì)掉餡餅。