文/劉　雯

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及控制對策

文/劉雯

傳統(tǒng)金融業(yè)嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，縮短了金融交易的時間，擴大了金融市場的邊界，但隨之產(chǎn)生的風(fēng)險比傳統(tǒng)金融業(yè)也更復(fù)雜。本文分析認為，我們應(yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險來源和風(fēng)險類別，從加快法律制度建設(shè)、推進信用制度建設(shè)、完善監(jiān)管機制、重視信息披露、加強信息技術(shù)研發(fā)和投入五個方面入手，防范金融風(fēng)險，優(yōu)化金融軟環(huán)境，推動我國金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險；控制對策

第12個“五年計劃”期間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展催動了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生和蓬勃興起。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的網(wǎng)上理財、線上結(jié)算、在線購物、網(wǎng)絡(luò)眾籌等電子商務(wù)、e金融服務(wù)充斥著我們工作、生活的每個角落?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給我們驚喜和機會的同時，也產(chǎn)生了一系列新的風(fēng)險和困擾，譬如：網(wǎng)絡(luò)盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)非法交易、網(wǎng)上洗錢、網(wǎng)上走私......這些網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險與傳統(tǒng)金融風(fēng)險相比，隱蔽性更高、速度更快、擴散范圍更廣、復(fù)雜性更強，危害性也更大。充分認識網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因和特點，對于建立防御措施、完善風(fēng)險管控機制是十分必要的。本文將闡述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源、分析主要風(fēng)險及風(fēng)險控制對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

(一)法律制度缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興產(chǎn)物，且處于起步階段，國家尚無相應(yīng)地法律制度、行業(yè)規(guī)則對其進行約束管控。

(二)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和安保措施不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計存在缺陷，系統(tǒng)死機、數(shù)據(jù)傳輸緩慢、客戶私密信息外泄等事件時有發(fā)生。安全保護措施不完善，極易遭受黑客攻擊。

(三)準入門檻低

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)初期發(fā)展速度過快，準入門檻沒有政策限制和行業(yè)監(jiān)管，市場競爭激烈混亂，交易主體整體素質(zhì)良莠不齊，業(yè)務(wù)人員缺乏交易經(jīng)驗，部分金融財務(wù)人員專業(yè)技術(shù)水平不高，行業(yè)違規(guī)違法行為呈現(xiàn)上升勢頭。

(四)信用體系不健全

我國企業(yè)征信體系整體水平低，數(shù)據(jù)缺乏，內(nèi)容更新速度緩慢，部分信用評價結(jié)構(gòu)設(shè)計不合理不科學(xué)，因此信譽度和公信力不高，應(yīng)用范圍受限。另外，一些企業(yè)管理人風(fēng)險防范意識差，漠視企業(yè)信用化建設(shè)的重要性，在交易前對合作方的信用狀況了解不全面不深入，進而導(dǎo)致交易出現(xiàn)危機。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要風(fēng)險

(一)技術(shù)風(fēng)險

1.安全風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有遠程快捷處理金融信息的能力，但如發(fā)生計算機病毒感染、黑客入侵等情況，風(fēng)險積聚和爆發(fā)也會在一瞬間摧毀整個線上交易路徑和數(shù)據(jù)庫信息，這屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，危害性和損失程度不是傳統(tǒng)金融業(yè)局部損失可比擬的。

2.技術(shù)選擇風(fēng)險/技術(shù)支持風(fēng)險：線上金融業(yè)務(wù)需要一整套成熟、合理、高效地網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)支持。如果選用的技術(shù)支撐系統(tǒng)兼容性不高或設(shè)計不合理、技術(shù)落后，不足以擎起龐大地金融信息數(shù)據(jù)的整理、加密、傳輸?shù)冗^程，出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、信息亂碼失真等現(xiàn)象將延誤商機，失去市場競爭力。

(二)運營風(fēng)險

1.操作風(fēng)險：由于部分金融機構(gòu)交易程序和交易界面設(shè)計不完善，金融從業(yè)人員計算機知識貧乏、網(wǎng)絡(luò)管理和操作技術(shù)水平有限、對線上交易網(wǎng)絡(luò)配置不熟悉等問題都能導(dǎo)致交易過程中不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)，造成密碼外泄、支付結(jié)算等錯誤，增加了安全隱患。

2.信譽風(fēng)險： 線上金融交易平臺以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為后盾，如果技術(shù)支持不能給客戶提供安全、便捷、準確、及時地服務(wù)，損害了他們的利益，引起客戶不滿，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將失去客戶群，使自身商業(yè)聲譽和經(jīng)濟收益受損，甚至可能導(dǎo)致整個金融行業(yè)的崩潰。

3.洗錢套現(xiàn)風(fēng)險：與銀行完善的征信系統(tǒng)相比較，一般金融中介機構(gòu)信息辨識體系不健全，對客戶身份信息、交易目的、財產(chǎn)狀況等審核不夠有效精準，一些不法組織利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境采取匿名注冊、開立虛假賬戶、利用虛擬電子貨幣等手段進行洗錢套現(xiàn)等犯罪活動，給金融機構(gòu)和客戶造成了巨大損失。

(三)信息不對稱風(fēng)險

雖然網(wǎng)絡(luò)信息資源具有共享性、廣泛性且獲取成本低，但網(wǎng)絡(luò)信息中充斥的虛假內(nèi)容、病毒程序和惡意鏈接也防不勝防，人們處在污染的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中很難鑒別和高效獲取有價值的信息資源，所以互聯(lián)網(wǎng)信息大爆炸也加劇了信息不對稱的矛盾。實際交易中，交易雙方對對方信息的真實程度了解有偏差，雙方對交易產(chǎn)品和交易過程的了解也存在差異，可能造成交易無法實現(xiàn)或出現(xiàn)違約，僅2015年就有上百家金融企業(yè)因此崩潰倒閉。

(四)法律風(fēng)險

我國法律建設(shè)進程遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)有法律條文都是服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)或IT行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏嚴格有針對性的法律制度對其進行監(jiān)督和管理，使金融交易供需雙方及第三方支付機構(gòu)在進行商業(yè)活動時無法可依，基本權(quán)利和義務(wù)得不到保護和界定，基于線上投融資活動的跑路、詐騙、洗錢等不法行為屢有發(fā)生，行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性得不到法律護航。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制對策

(一)加快法律制度建設(shè)

查補法律缺失，加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的立法進程和法律體系建設(shè)，推進電子商務(wù)、線上金融交易、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等方面的立法進程，明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的權(quán)利和義務(wù)，確保網(wǎng)絡(luò)交易各環(huán)節(jié)合規(guī)、合法、安全有效；借鑒國外針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易和風(fēng)險防御的法律措施，結(jié)合我國行業(yè)發(fā)展實際情況，完善我們的法律體系建設(shè)。

(二)推進信用制度建設(shè)

中國人講究“誠信”，強調(diào)誠信做人、誠信做事，但是誠信屬于社會道德范疇，在制約人的外部行為時不具有法律的強制性和確定性。因此，在提高人們“誠信”意識的基礎(chǔ)上，借鑒國外經(jīng)驗建立完善的社會征信評價機制和個人信用體系，推廣政府主導(dǎo)的信用等級管理制度，約束人們的經(jīng)濟行為，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融軟環(huán)境以降低信用風(fēng)險發(fā)生的幾率，促進金融業(yè)規(guī)范穩(wěn)步發(fā)展。

(三)完善監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有混業(yè)經(jīng)營的特點且運營模式多樣化，而我國施行分業(yè)監(jiān)管模式，兩者口徑不一致，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)態(tài)游離于監(jiān)管體系之外，給違規(guī)違法行為的滋生提供了空間。為防范和降低金融風(fēng)險，規(guī)范行業(yè)行為，必須創(chuàng)新建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管機制，成立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管平臺或強化一部門為監(jiān)管主體其他部門配合的協(xié)作體系。例如：做好證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、工商局、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)部門等多個監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合工作，在防止出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管空白的基礎(chǔ)上，做到適度監(jiān)管，既保證交易各方的合法權(quán)益推動金融創(chuàng)新，又要將各種金融風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)。

(四)重視信息披露

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要確保財務(wù)報告信息的真實性、完整性和及時性，并按規(guī)定向外部用戶，包括投資人、債權(quán)人、供應(yīng)商、政府及有關(guān)部門等提供本企業(yè)的財務(wù)信息、經(jīng)營業(yè)績信息、管理信息、風(fēng)險信息、背景信息、投資信息、技術(shù)信息等，讓用戶充分了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，根據(jù)自身需要和經(jīng)營目的理性地做出判斷，減少由于信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險和損失；企業(yè)由于信息披露增強了自身的透明度，促使經(jīng)營行為更加規(guī)范化、合法化，逐漸降低公司風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險。

(五)加強信息技術(shù)研發(fā)和投入體系建設(shè)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營特點和風(fēng)險，加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，提高自主知識產(chǎn)權(quán)的開發(fā)能力；吸納懂金融、計算機、網(wǎng)絡(luò)設(shè)計、管理運營等綜合素質(zhì)的人才組建專業(yè)技術(shù)團隊，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融運營的大環(huán)境，堵塞技術(shù)漏洞，彌補技術(shù)方案設(shè)計中的缺陷，通過開發(fā)口令加密技術(shù)、分級授權(quán)技術(shù)、身份認證技術(shù)等加強對數(shù)據(jù)庫、信息傳輸路徑的安全管理，提高信息系統(tǒng)抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技術(shù)風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和服務(wù)業(yè)的變革和升級，由此衍生出的經(jīng)營模式和行業(yè)風(fēng)險帶給我們巨大地機會和挑戰(zhàn)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因，分析風(fēng)險種類：技術(shù)風(fēng)險，運營風(fēng)險，信息不對稱風(fēng)險和法律缺失、立法滯后的風(fēng)險，結(jié)合我國實際情況，借鑒國外經(jīng)驗，提出防御風(fēng)險的對策：加快法律制度建設(shè)、推進信用制度建設(shè)、完善監(jiān)管機制、重視信息披露、加強信息技術(shù)研發(fā)和投入，在加強監(jiān)管防患于未然的情況下，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

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(作者單位：濟南建筑五金廠)