童波凱

【摘 要】 近年來我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國民經(jīng)濟(jì)總值升高，帶動了保險業(yè)的發(fā)展，但保險業(yè)近年面臨的“融資瓶頸”成為了限制保險業(yè)發(fā)展的重要因素。本文分析了我國保險業(yè)的融資困境，并從全新視角出發(fā)，嘗試引入新的保險機(jī)制，通過保險業(yè)務(wù)的新建與拓展，并且引入到中小企業(yè)融資，減小中小企業(yè)的市場風(fēng)險，改善信貸市場的甄別機(jī)制，降低企業(yè)擔(dān)保，信貸等方面的信用風(fēng)險。優(yōu)化企業(yè)融資的信貸保險機(jī)制，以促進(jìn)我國中小企業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 保險業(yè) 信貸 融資

保險業(yè)的發(fā)展，使保險公司的業(yè)務(wù)不單單局限于承保，漸漸的投資也成為現(xiàn)代保險業(yè)生存與發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，并且現(xiàn)在金融業(yè)中證券，銀行，保險相互滲透相互融合，單純的只做承保業(yè)務(wù)的保險公司已經(jīng)逐漸被淘汰，新興的混營的業(yè)務(wù)多重性的保險公司才能發(fā)展的越來越好。在這種情況下保險公司的資本運(yùn)營模式也就逐漸發(fā)展起來，慢慢成為了保險公司可持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略選擇。保險公司的性質(zhì)與其他的公司有很大的差別，保險公司的性質(zhì)要求它的經(jīng)濟(jì)保障能力與資本運(yùn)營有更高的要求。筆者將從中國與美國的保險公司資本運(yùn)營的模式與策略入手，就保險公司的投資與融資的形式，規(guī)模、結(jié)構(gòu)和收益效率，資本的運(yùn)營方式開拓等幾方面對中美兩國保險業(yè)的發(fā)展差異進(jìn)行對比分析，從而得出結(jié)論：就運(yùn)營方式來說，美國保險公司比中國的資本運(yùn)營的方式更加靈活多變，就資本運(yùn)營的效率來說，美國保險公司的資本運(yùn)營的效率也更優(yōu)于中國，就資本運(yùn)營的安全性以及效率性方面來說，中國有很多課借鑒的地方。我國的保險業(yè)整體發(fā)展占金融總量還是比較小的，仍然處于發(fā)展的初級階段，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對保險業(yè)的需求也逐步增大，拉動了保險業(yè)的發(fā)展。

一、保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）美國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

美國的保險業(yè)務(wù)主要包括人壽與健康保險，財產(chǎn)與災(zāi)害保險等兩大類別，在美國保險業(yè)占據(jù)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一大版塊，給美國青年提供了很大一部分的就業(yè)崗位。保險業(yè)在美國經(jīng)濟(jì)中占有很重要的地位，他是為美國公民和企業(yè)團(tuán)體提供了有效規(guī)避風(fēng)險的一種手段，美國的保險業(yè)市場規(guī)?；旧鲜窃谑澜绲谝晃坏?，保險業(yè)的發(fā)展迅猛使得美國保險市場競爭非常激烈，一些銀行、金融機(jī)構(gòu)和國外資金紛紛進(jìn)入美國保險業(yè)市場。激烈的競爭使得保險業(yè)的從業(yè)人員更加朝著創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容，降低業(yè)務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量等方面努力，以圖來提升自己公司的市場份額。但是美國的保險公司近年來已經(jīng)趨于飽和，未來的發(fā)展趨勢大多是靠向國外市場進(jìn)軍，不斷把市場份額擴(kuò)大到更多的地區(qū)板塊，這些海外市場比美國本土的市場更加有利可圖，同時也為美國的保險業(yè)提供了更大的發(fā)展機(jī)遇。目前美國大約有六千多家保險公司，其中產(chǎn)險占3800多家，壽險占2200多家，美國的保險業(yè)經(jīng)營模式大多是分業(yè)經(jīng)營，很多企業(yè)都是集團(tuán)企業(yè)，在集團(tuán)公司的產(chǎn)業(yè)下有產(chǎn)險公司和壽險公司。

美國的保險營銷體系主要是以代理和經(jīng)濟(jì)等中介為主，再以直接營銷為輔助的營銷機(jī)制，大量的保險銷售人是美國保險業(yè)發(fā)展的中堅力量。在財產(chǎn)險方面營銷體系一般有四種，第一就是獨(dú)立代理，代理人一般可以代理多家保險公司，也可以把自己所擁有的客戶資源按照自己的意愿分到不同的公司，代理的傭金也是個有不同的。第二種就是排他性代理，代理人只經(jīng)營一家保險公司或者是一個保險集團(tuán)的業(yè)務(wù)，代理人與所屬公司之間有非常穩(wěn)定的合作關(guān)系。第三種就是直接營銷直接由保險公司雇傭了一批專業(yè)的保險銷售人員，直接負(fù)責(zé)一個保險公司的保險銷售業(yè)務(wù)。除了銷售體系外美國保險的服務(wù)系統(tǒng)現(xiàn)狀也是值得一提的，在美國設(shè)有專門的保險信息咨詢和技術(shù)服務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)，可以用以研究保險市場，收集售后服務(wù)的信息，提供客戶咨詢的服務(wù)，研制一些險種的保單以及費(fèi)率，還有就是組織一些有關(guān)保險的學(xué)術(shù)講座幫助人們更加了解保險行業(yè)的相關(guān)知識。雖然類似的服務(wù)機(jī)構(gòu)是有償?shù)?，但是收費(fèi)相對來說并不算太貴，還是可以讓一般市民接受的。

（二）中國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國的保險行業(yè)進(jìn)入改革開放、迅猛發(fā)展的嶄新階段，保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣，所擔(dān)負(fù)的社會責(zé)任同樣也越來越重，現(xiàn)代社會保險業(yè)正在逐步努力提升自己的科學(xué)發(fā)展能力和經(jīng)濟(jì)的實力。在探索具有中國特色的保險業(yè)發(fā)展道路和維護(hù)百姓民生方面有了顯著的進(jìn)步。目前在我國，新興的保險業(yè)站在發(fā)展的新起點，并且進(jìn)入了一個發(fā)展的新階段，我國正在努力向一個負(fù)責(zé)有信用的新興的保險業(yè)完善的大國。

我國保險業(yè)的總體保費(fèi)收入的規(guī)模大幅迅速，保險業(yè)發(fā)展良好，特別是中外資產(chǎn)保險公司共同發(fā)展的市場格局。一般專業(yè)性的保險資產(chǎn)管理公司或者健康保險公司養(yǎng)老險等慢慢的成長為我國市場的重要一部分。中國保險的市場具有廣闊的發(fā)展前景和潛力，中國經(jīng)濟(jì)的上升空間依然較大，特別是“十三五”時期以來，我國深化改革開放，經(jīng)濟(jì)形勢轉(zhuǎn)變也處于重要時期，經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展的大背景下保險業(yè)發(fā)展獲得了難得的機(jī)遇，這個時代同時也對保險業(yè)提出了新的、更高品質(zhì)的要求。筆者認(rèn)為我國保險業(yè)未來將由外延式轉(zhuǎn)型發(fā)展為內(nèi)涵式，改善多元化、競爭有序的一種市場體系，保險業(yè)要想穩(wěn)步的發(fā)展就要使保險業(yè)務(wù)更加多樣化，更加創(chuàng)新、營銷渠道更加廣闊，服務(wù)領(lǐng)域也更加寬泛，服務(wù)水平也更高，達(dá)到東中西部保險市場的共同發(fā)展。

筆者將從中國與美國的保險公司資本運(yùn)營的模式與策略入手，就保險公司的投資與融資的形式，規(guī)模、結(jié)構(gòu)和收益效率，資本的運(yùn)營方式開拓等幾方面對中美兩國保險業(yè)的發(fā)展差異進(jìn)行對比分析，從而得出結(jié)論。

二、中美保險經(jīng)營模式方式對比

美國的保險業(yè)發(fā)展控制措施已經(jīng)比較成熟，有較好的發(fā)展模式，第一就是能夠嚴(yán)格把控保險相關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)比如說是健康保險的醫(yī)療服務(wù)。就健康保險來說，在面向客戶人群的項目時要初步了解客戶基本的身體健康狀況，從業(yè)記錄的調(diào)查，建立全國統(tǒng)一的醫(yī)療服務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)庫，確立一個比較確切的成本計算值，完善合同的要求和明確的期望，靈活應(yīng)對市場的變化。第二就是先進(jìn)的內(nèi)部管理技術(shù)，健康險的需要采取差異化的策略來獲取大量的參保客戶，美國的健康險的投保人群主要是以團(tuán)隊的形勢，大部分的保險機(jī)構(gòu)都要求被保人通過一定的健康審核。中國是美國保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動的主體，大眾企業(yè)一般是有合伙或者單人主營或者是公司制幾種形式，可以很獨(dú)立的經(jīng)營或者說是從事醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，美國的保險業(yè)主要是遵循自由的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，形成了一種高度自由化的市場。美國是一種多移民，多民族，多文化的一個國家，這種性質(zhì)對美國的各個領(lǐng)域都產(chǎn)生了非常深重的影響，不可例外對美國的保險業(yè)也有非常大的影響，醫(yī)療保險業(yè)也是有兼容多樣和復(fù)雜的各種形式。從保險的經(jīng)營者類型來看有政府類型的，有民營的，還有一些市州自辦的保險公司，也有非營利性質(zhì)的保險公司，從地域類型來看有全國范圍的，有政府范圍的，還有其他地方自辦的，從保險的經(jīng)營方式與服務(wù)體系來看，有更多的分類與情形，畢竟不同的客戶需求有很大的差異性，必然會要求保險體系的多樣化來滿足可會的不同需求。但是多樣性與復(fù)雜性同樣會帶來一些不同的問題，參保者再選擇保險類型時會有很大的糾結(jié)，難免在使用保險政策時有所疏漏，造成投保與利用保險的困難，另一方面，保險公司在市場運(yùn)作、管理和監(jiān)控方面也有很大的困難，十分的復(fù)雜。

同時隨著保險業(yè)的發(fā)展，醫(yī)療保險廣泛的應(yīng)用到社會的每一個角落，保險公司對于投保的對象有一定的選擇性，對一般的公司職員強(qiáng)制從工資中扣除一部分作為醫(yī)療保險的購入，以便作為公司人員的社保福利，也算是一種強(qiáng)制性的保險購入。美國與中國不同，美國可以說是世界上醫(yī)療費(fèi)用最貴的一個國家，導(dǎo)致很多平民百姓看病難，甚至說是看不起病，美國的醫(yī)療人員其實是很多的相比于中國來說，并且醫(yī)生會選擇給病人重復(fù)治療小病大治，這很大程度上加大了一般百姓看病的難度，但是由于醫(yī)療保險在美國的大幅度普及，所以對于購買了醫(yī)療保險的人來說，幾乎所有的醫(yī)療費(fèi)用都可以用保險報銷，患者并不用花費(fèi)太多的錢就可以獲得療效更好的醫(yī)療服務(wù)。但是醫(yī)療保險雖然很好但是不同于中國，美國的很大一部分普通百姓并不能夠支付高額的保險費(fèi)用，所以一些人迫于無奈只能放棄購買保險，所以美國的人均醫(yī)療服務(wù)的水平反而是更低的，實際的健康水平和醫(yī)療質(zhì)量相比于一些歐洲的發(fā)達(dá)國家還是有所欠缺的。

三、我國保險制度的缺陷

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生的變動，國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度得到改革，現(xiàn)下的一些保險業(yè)的矛盾也逐漸暴露出來。其一就是保險的公平問題，公平性是建立我國社會醫(yī)療保險的制度的一個重要問題，雖然我們有意識到這個嚴(yán)重的問題，但是基于我國的基本國情，這個問題并沒有得到很好的解決，尤其是在城鄉(xiāng)保險業(yè)方面這個問題尤為顯著。盡管我們國家頒布了一系列的縮小城鄉(xiāng)差異化的政策，但是長久以來的積累并不是一朝一夕可以改變的，從長遠(yuǎn)來看，打破城鄉(xiāng)分割建立統(tǒng)一的社會保障體系是勢在必行的，所以農(nóng)村的社會保障體系也應(yīng)該著重考略，現(xiàn)在看來還是有一定的距離，從長遠(yuǎn)來看，我國的這個問題一定會有所改善的。其二就是我國的醫(yī)療保險與醫(yī)療體制的發(fā)展不配套，醫(yī)療衛(wèi)生制度的改革關(guān)系到醫(yī)療保障制度的改革，包括機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制問題和醫(yī)療保險的收費(fèi)問題。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，政府對醫(yī)療的補(bǔ)償漸漸降低，醫(yī)院主要靠自營來獲取利潤，所以在追求利潤的同時，醫(yī)院會給病人開很多很貴的一些藥來提升醫(yī)院的利潤。這種現(xiàn)象就是醫(yī)療的發(fā)展與醫(yī)療機(jī)制的不配套問題?？偟膩碚f這就是一些現(xiàn)在我國的保險方面的基本的問題。

四、我國保險業(yè)的發(fā)展前景

保險業(yè)的發(fā)展，使保險公司的業(yè)務(wù)不單單局限于承保，漸漸的投資也成為現(xiàn)代保險業(yè)生存與發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，并且現(xiàn)在金融業(yè)中證券，銀行，保險相互滲透相互融合，單純的只做承保業(yè)務(wù)的保險公司已經(jīng)逐漸被淘汰，新興的混營的業(yè)務(wù)多重性的保險公司才能發(fā)展的越來越好。在這種情況下保險公司的資本運(yùn)營模式也就逐漸發(fā)展起來，慢慢成為了保險公司可持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略選擇。保險公司的性質(zhì)與其他的公司有很大的差別，保險公司的性質(zhì)要求它的經(jīng)濟(jì)保障能力與資本運(yùn)營有更高的要求。

我國的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀近年來發(fā)展迅猛，而保險業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)有著密切的關(guān)系，但是相比發(fā)達(dá)國家來說還是有待進(jìn)步，但是我國具有巨大的人口基數(shù)，同時這也意味著我國的保險也有很大的市場，并且我國老齡化趨勢嚴(yán)重，這就意味著很多的老年人需要購買保險，這對我國的保險業(yè)來說也是一個發(fā)展的機(jī)會。再者就是我國的保險業(yè)保險深度與保密程度都很低，為保險市場的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間，其中保險深度與保險的費(fèi)用極大程度上反映了一個國家的保險市場的發(fā)展?jié)摿Γ杂袑＜已芯课覈谋ｋU業(yè)市場認(rèn)為我國的保險市場發(fā)展空間極大。還有就是我國的居民人均收入不斷地上漲，這也為保險業(yè)的發(fā)展提供了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，畢竟人們有了一定的純收入之后才會更大可能性的考慮購買額外的保險，同時經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展為我國的保險市場提供了長期發(fā)展的后盾新的社會保險制度的建立需要一個過程，并且結(jié)合保險業(yè)發(fā)展的時序性和規(guī)律性來說，我國的保險業(yè)發(fā)展形勢大好。但是不可否認(rèn)我國的我們也將遇到一些問題，比如說擴(kuò)張的速度過快會造成一定的泡沫現(xiàn)象，另外保險業(yè)需要經(jīng)過一個改革轉(zhuǎn)型的時期，這也需要一定的精力與累積。面對這些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為我國需要建立一個獨(dú)立的保險監(jiān)管體系，盡量拓寬資金的運(yùn)用范圍，盡量做到業(yè)務(wù)多樣化、混業(yè)經(jīng)營，還有就是要增強(qiáng)我國保險業(yè)的抗風(fēng)險能力以及完善保險業(yè)的立法制度，這些都會一定程度上有助于我國保險業(yè)的規(guī)范性發(fā)展。

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