王俊乃
【摘 要】 自第六次人口大普查和大數(shù)據(jù)的盛行,近年來人口老齡化已經(jīng)成為我國的一個熱門話題,人口老齡化會給國家?guī)碓S多問題,但同時它也蘊含著無限的商機。保險集團應該抓住這個難得的機遇,順應國家號召,創(chuàng)造一個新的符合我國國情的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。目前,我國的家庭養(yǎng)老、養(yǎng)老機構養(yǎng)老還停留在對老年人的基本生活護理,在文娛心理等方面尚未完全開展,總體來說,我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈有許多待改善的地方。本文探討在人口老齡化背景下我國保險集團養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的構建問題。
【關鍵詞】 人口老齡化 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈
一、背景
自第六次人口大普查和大數(shù)據(jù)的盛行,近年來人口老齡化已經(jīng)成為我國的一個熱門話題,人口老齡化會給國家?guī)碓S多問題,例如國家的生產(chǎn)力會下降以及年輕一代人的總體壓力會增大,同時它也會帶來無限的商機,中國的醫(yī)療情況較為復雜,保險已然成為許多家庭的首選,保險集團也已深入萬千家庭,保險集團構建的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和機構對許多家庭來說是一個福音,保險集團應抓住機遇構建符合我國國情的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。在中共十八大上,胡錦濤同志曾提出我國應積極應對人口的老齡化問題,大力發(fā)展老齡服務事業(yè)和產(chǎn)業(yè)。構建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈,不僅可以積極應對人口老齡化的挑戰(zhàn),而且可以在全球經(jīng)濟萎靡的前提下創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位,帶動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,拉動經(jīng)濟的發(fā)展。養(yǎng)老問題不僅關系到社會的經(jīng)濟問題,還會涉及到家庭和社會的穩(wěn)定。目前,我國的家庭養(yǎng)老、養(yǎng)老機構養(yǎng)老還停留在對老年人的基本生活護理,在文娛心理等方面尚未完全開展,這些方面的開展需要專業(yè)技術的支持和大量的資金投入,總體來說,我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈有許多待改善的地方。本文探討在人口老齡化背景下我國保險集團養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的構建問題。
二、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的特點
人口老齡化的加劇使得老年群體日益擴大,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈也呈現(xiàn)出擴大的特點,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)由原來單一的提供食宿到目前的健身設施和其他,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正在發(fā)展。我國計劃生育政策的實施使得我國的家庭結構出現(xiàn)了越來越小越來越高齡化的趨勢,家庭結構的改變以及老年人思想觀念的改變使得養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈在擴大。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不是具體的某一個產(chǎn)業(yè),而是一個多樣化的產(chǎn)業(yè),涉及的方面較廣,有養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老金融等等,這使得養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間十分大,對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻大。
三、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在的問題
人口老齡化將引發(fā)消費、投資、社會文化等多方面的變化,然而老齡化社會最為突出的就是養(yǎng)老問題。目前,我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和相關服務供給不足,養(yǎng)老金融服務缺口更是較大。以養(yǎng)老金為例,一般涉及公共養(yǎng)老金支柱、企業(yè)與個人建立的民營支柱以及個人養(yǎng)老賬戶支柱三大支柱體系,通過建立各類養(yǎng)老支柱才能有效支撐我國如此龐大老齡人口,但是目前我國公共養(yǎng)老金支柱獨大,而且逐步面臨養(yǎng)老金缺口問題。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡,現(xiàn)在發(fā)展處于前沿的基本上屬于基礎的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),服務產(chǎn)業(yè)較為單一,較高層面的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)如老年理療服務較少,專門為老年人設計的一體化養(yǎng)老模式到現(xiàn)在還沒有出現(xiàn),老年人的養(yǎng)老觀念和意識也較為淡薄,老年人對于花錢買服務還不是很認同,這導致養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)雖然看起來利潤可觀,但各個產(chǎn)業(yè)之間聯(lián)系較少,不能形成完整的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。養(yǎng)老需求日益擴大,保險集團雖然提出了新的理念但還不足以跟上養(yǎng)老的需求,養(yǎng)老服務的人才在數(shù)量和質(zhì)量上都跟不上養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,數(shù)量上由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一個較為新興的產(chǎn)業(yè),很多人才對于養(yǎng)老保險的未來前景的期望不高,致使養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不能吸收足夠多的人才,同樣地,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及的產(chǎn)業(yè)較多,需要的理論知識也多,如養(yǎng)老服務技術,醫(yī)療保健技術等等,人才的質(zhì)量還有很大的提升空間。隨著時代的發(fā)展,人們對于養(yǎng)老需求增大,但是因為信息的不完全性,有的養(yǎng)老院一床難求,有的養(yǎng)老院冷清無人問津,這主要是我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置資源未合理分配和利用。
四、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的構建
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的構建主要從四個方面來開展:1.養(yǎng)老服務;2.養(yǎng)老支柱產(chǎn)業(yè)和附加產(chǎn)業(yè);3.養(yǎng)老地產(chǎn);4.上下游服務業(yè)。
(一)養(yǎng)老服務
養(yǎng)老服務以地點來分可分為家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構養(yǎng)老;按盈利來分可分為完全福利型、半盈利半福利型以及完全盈利型。老年人的思想、受教育水平、經(jīng)濟狀況等方面的差異使得不同的老年人對養(yǎng)老服務的需求也不盡相同,通過市場化的途徑,現(xiàn)階段的養(yǎng)老服務針對不同老年人的需求提供美好有針對、專業(yè)化和細致化的服務。以后的養(yǎng)老服務將會從低層次到高層次,從單一化到多樣化,從整體化到個性化的轉化,唯有如此,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)才會迸發(fā)出無限的活力。
(二)養(yǎng)老支柱產(chǎn)業(yè)和附加產(chǎn)業(yè)
對于養(yǎng)老支柱產(chǎn)業(yè)學術界對此還沒有統(tǒng)一的定論,一般的說法是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)包括平常的衣食住行各個方面,這里的衣食住行不是一般意義上的衣服食物等,這里的衣食住行有更廣泛的意義,“衣”指的是老年人所需要的一切日常消費品;“住”指的是養(yǎng)老環(huán)境、養(yǎng)老活動設施;“食”指的是適合老年人的食物和保健品;“行”指的是老年人出行需要用到的交通工具。衣食住行涉及公共管理、社保和社會組織等方面。養(yǎng)老支柱產(chǎn)業(yè)在面臨日益擴大的老年群體時要大力以及深入發(fā)展這四大方面,這將會是以后各大保險集團的核心競爭力所在。除了上述提到的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)之外還有養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的附加產(chǎn)業(yè),養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的地產(chǎn)對于地方的建筑業(yè),水電業(yè)等各大方面有很大的帶動作用,隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將會涉及到各行各業(yè),帶動經(jīng)濟的快速發(fā)展。
(三)養(yǎng)老地產(chǎn)
目前在國內(nèi)養(yǎng)老地產(chǎn)仍屬于新名詞,大多數(shù)省市還未涉及到,僅有的幾個為:北京東方太陽城,上海親和源和臺灣的長庚養(yǎng)生村。目前在上海有人已嗅出商機,一些養(yǎng)老機構把養(yǎng)老地產(chǎn)作為商業(yè)地產(chǎn)項目,一些房地產(chǎn)商還推出了以養(yǎng)老為主的房地產(chǎn)項目。養(yǎng)老機構的存在是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根基,而養(yǎng)老機構的發(fā)展依賴于養(yǎng)老服務水平的提高和個性化養(yǎng)老服務的推出。養(yǎng)老地產(chǎn)有拉動全社會養(yǎng)老服務水平的作用。養(yǎng)老地產(chǎn)的提出,一方面在一定程度上解決了城鎮(zhèn)化的問題,有利于城市的構建;另一方面,將房地產(chǎn)進行投資,增加了養(yǎng)老機構的市場需求。
(四)上下游服務業(yè)
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及的方面越多,提供的就業(yè)崗位就會越多,上下游的產(chǎn)業(yè)比如說中年時期的保險和心理咨詢師也會得到一定的發(fā)展,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)極具潛力,它既能促進養(yǎng)老核心產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,還能促進水泥,鋼筋,建筑等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
五、國家政策剖析
我國出臺的有關養(yǎng)老方面的政策對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有決定性的作用,一個已經(jīng)出臺的政策,往往表示了國家的態(tài)度,國家對于哪些方面是鼓勵的,哪些方面是禁止的或限制的,近年來的環(huán)境保護國家出臺的有關政策很好的說明了這一點,所以保險集團在進軍養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)鏈的過程中不僅要看到巨大的利潤,還要好好研究國家出臺的相關政策,在把握好政策之前寧可不賺,也不要觸及法律的底線。國家出臺的對于產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的政策,都是在經(jīng)過長時間的調(diào)查以及研究中得出的,好好研究政策背景有助于保險集團以后的發(fā)展,在2020年,我國要全面建成多樣化養(yǎng)老服務體系,構建良好的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的任務表明了國家對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是持支持的態(tài)度,這對于開拓養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)養(yǎng)老保險的保險集團來說是一個好的開端。國家出臺的政策具有很強的針對性,研究好這些政策我們可以增強企業(yè)決策的準確性和科學性,有利于保險集團的發(fā)展,近年來國家出臺的有關養(yǎng)老方面的政策為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了巨大的機遇,保險集團應趁此機會構建屬于自己的有特色的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。2013年,《中華人民共和國老年人權益保障法》修訂版的發(fā)布實施表明了國家對于應對老齡化問題的戰(zhàn)略。2013年9月,國務院出臺了《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,為保險集團構建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈這一方面提供了政策上的支持。民政部也發(fā)布《養(yǎng)老機構設立許可辦法》和《養(yǎng)老機構管理辦法》,明確了養(yǎng)老機構的創(chuàng)建要求,同時也明確了對于養(yǎng)老機構的管理要求。從這幾個政策我們不難看出國家對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是大力支持的,保險集團構建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈可行性極高。到2014年,我國60歲以上的老人占到總人口的15.5%;65歲以上的老年人有將近1.38億人,據(jù)不完全估計,截至2020年,我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場的資金容納量將達到77000億元。許多保險集團敏感地察覺到市場的風向,利用自身的資金優(yōu)勢,及時加入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),預計分一杯羹,想在養(yǎng)老市場上占有一席之位。這些集團在各大省市開啟了拉鋸戰(zhàn):新華保險與廣州市政府曾簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議,中國平安“桐鄉(xiāng)平安養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務社區(qū)”在浙江省桐鄉(xiāng)市舉行,合眾人壽出資拍下了沈陽棋盤山市13宗土地。
六、風險分析
保險集團在養(yǎng)老房產(chǎn)這方面投入了大量的人力物力,這種集團扎堆,投資方式單一的模式很容易受到市場的沖擊,面臨著巨大的風險。保險集團進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)其本質(zhì)是以營利為目的的,但國家的傳統(tǒng)養(yǎng)老機構絕大多是半公益性的,國家以后出臺的政策肯定會對半公益性的機構記憶扶持,這對于以盈利為目的保險集團有一定的政策風險。保險集團以養(yǎng)老地產(chǎn)為中介進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),近年來房價的不斷攀升,中央已經(jīng)介入房地產(chǎn)領域,號召“去庫存”,這對于保險集團而言介入房地產(chǎn)領域帶來了一定的投資風險。盡管我國的經(jīng)濟在不斷發(fā)展,但從購買力這方面來說,能夠消費起高檔養(yǎng)老設施的所占比重還是十分小,保險集團提供的養(yǎng)老機構在環(huán)境設施等方面比傳統(tǒng)的養(yǎng)老機構好,但是從盈利這個角度來說還有待觀測。保險集團提供的養(yǎng)老機構面臨的對象從一開始就要明確,極少數(shù)富裕階層盡管購買力和消費力高,但這個階層絕不是保險集團考慮的重中之重,保險集團面對的對象更應該是中產(chǎn)階層,這樣才能更好的達到盈利的目的。保險集團在構建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的過程中,應該從多方面出發(fā),除了建設養(yǎng)老機構外,更應該發(fā)展和養(yǎng)老有關的各種產(chǎn)業(yè)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是朝陽產(chǎn)業(yè),保險集團在構建新型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈時應加快產(chǎn)業(yè)升級的步驟,在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)占一席之位。
七、結語
隨著我國老年人口的不斷增多,老年經(jīng)濟日益顯著和增大,將成為重要產(chǎn)業(yè)鏈條。從國際經(jīng)驗看,圍繞養(yǎng)老金、老人生活事務管理、消費權益保護等方面積極開展業(yè)務創(chuàng)新,有效服務于社會老齡化趨勢,積極滿足老年人各項金融需求。養(yǎng)老保險集團在構建養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)鏈時要充分掌握國家目前的政策,美國的奧巴馬在位時,曾提出全民保險的概念,到最后計劃破產(chǎn),主要原因是沒有把握商業(yè)保險和全民保險的區(qū)別,而對于我們國家來說,我國的政策對公司或企業(yè)的發(fā)展影響較大,對于國民性老齡化問題,國家會出臺一些相關的政策。保險集團要慎重對待這些政策,研究政策的精神,了解國家鼓勵限制禁止的內(nèi)容,李克強總理曾提出將“夕陽紅”事業(yè)發(fā)展成朝陽產(chǎn)業(yè),以服務于我國數(shù)以億計的老年人,從真正意義上造福老年人,李克強總理的這一段講話對于保險公司構建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)來說是一件好的事情。對這些政策的深入了解,可以幫助保險集團更好的構建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。推動商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的關鍵是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的合理連接,連接指的是老年人從基本生活需求到文娛享受的連接。作為世界上第二大人口大國,在面臨人口老齡化的問題時我國面臨的壓力相較于其他發(fā)達國家較大,由于國家性質(zhì)的差別,我國在出臺和實施政策時也會考慮到多方面的問題。保險集團在此過程中應充分利用國家提供的有利信息,積極構建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈,確保舉辦的養(yǎng)老機構能夠真正為老年人考慮,響應國家號召,打造一個適應我國國情的符合老年人的一條龍養(yǎng)老服務。人口老齡化對保險集團是沖擊也是機遇,具體看養(yǎng)老集團的應對措施。抓住機遇,構建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈才是硬道理!
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