張威++袁滿

支付清算協(xié)會(huì)正在研究相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，最快或于明年初出臺(tái)。與此同時(shí)，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行觀察，如果有必要不排除將出臺(tái)一套監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

經(jīng)過兩年快速發(fā)展的掃碼支付或?qū)⑦M(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。

12月12日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，這一企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)包括兩部分內(nèi)容：《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》（下稱“《安全規(guī)范》”）和《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》（下稱“《應(yīng)用規(guī)范》”）。

其中，《安全規(guī)范》從安全方面對(duì)二維碼受理設(shè)備、手機(jī)客戶端、后臺(tái)系統(tǒng)等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性，對(duì)下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計(jì)和開發(fā)二維碼產(chǎn)品提供了安全相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。

而《應(yīng)用規(guī)范》定義了二維碼支付的應(yīng)用場(chǎng)景和基于數(shù)字簽名的安全機(jī)制，提出了適用于金融支付的二維碼應(yīng)用數(shù)據(jù)元，對(duì)下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計(jì)和開發(fā)二維碼產(chǎn)品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。

兩個(gè)規(guī)范引發(fā)市場(chǎng)廣為關(guān)注。一方面，卡組織銀聯(lián)在掃碼業(yè)務(wù)快速發(fā)展之時(shí)，其刷卡手續(xù)利潤(rùn)受到了較大的沖擊，有市場(chǎng)人士認(rèn)為此舉是銀聯(lián)進(jìn)入二維碼市場(chǎng)，進(jìn)行反擊的重要舉措;另一方面，今年8月支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)掃碼支付征求意見稿之后，掃碼支付被認(rèn)為有了合法地位，而經(jīng)過叫停、重啟先后兩年的快速發(fā)展，掃碼業(yè)務(wù)也應(yīng)該有一套行業(yè)或者監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，支付清算協(xié)會(huì)在出臺(tái)掃碼支付相關(guān)征求意見稿之后，一直在研究相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，最快或于明年初出臺(tái)。與此同時(shí)，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行觀察，如果有必要不排除將出臺(tái)一套監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

“銀聯(lián)出臺(tái)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要偏重于銀行，協(xié)會(huì)將出臺(tái)的標(biāo)注則偏重于支付機(jī)構(gòu)，而協(xié)會(huì)的掃碼行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與銀聯(lián)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相比，其業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的核心或是掃碼限額，會(huì)有一些相似性，但還是有所不同?！蹦辰咏Ц肚逅銋f(xié)會(huì)人士向《財(cái)經(jīng)》記者坦言。

某支付機(jī)構(gòu)技術(shù)部人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，二維碼標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)趨勢(shì)，每家機(jī)構(gòu)對(duì)碼的生成、方法和傳輸都不太一樣，從技術(shù)來看，碼的傳輸以及安全規(guī)范統(tǒng)一是比較好的。

銀聯(lián)進(jìn)軍掃碼

銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶。

銀聯(lián)相關(guān)人士在回答記者問時(shí)表示，正因?yàn)槿耘f基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者資金安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶關(guān)系管理。

原有的卡“四方模式”的四方包括：卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶，銀聯(lián)作為清算卡組織，在業(yè)務(wù)清算中收取一定的費(fèi)用，新的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)也基于同樣的原理。

在當(dāng)前市場(chǎng)上，二維碼支付已逐漸普及，銀聯(lián)的發(fā)卡、收單成員機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)卡的用戶對(duì)于這一支付交互方式的推廣與應(yīng)用都有一定的需求，但跨行之間互聯(lián)互通的市場(chǎng)需求并未得到很好的滿足。其中，包括支付寶、微信以及最早試點(diǎn)掃碼支付的工商銀行，在掃碼支付的運(yùn)用上都具有一定的閉環(huán)特征。

中國(guó)銀聯(lián)表示，中國(guó)銀聯(lián)正式發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，希望為成員機(jī)構(gòu)推廣相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，以及為銀聯(lián)卡持卡人用卡提供更加豐富多樣的選擇，支撐銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

而隨著中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，此前，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合各大商業(yè)銀行、手機(jī)廠商等產(chǎn)業(yè)相關(guān)方共同推出“云閃付”。目前云閃付已發(fā)布的系列產(chǎn)品主要應(yīng)用了非接支付相關(guān)技術(shù)。

某業(yè)內(nèi)人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，銀聯(lián)作為國(guó)內(nèi)唯一一家清算卡組織，除了在國(guó)家認(rèn)可掃碼支付后，推出企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)掃碼健康發(fā)展外，不得不說，此前的卡支付四方模式下，銀聯(lián)千分之幾的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)有的掃碼業(yè)務(wù)萬分之幾的手續(xù)費(fèi)，除了利潤(rùn)受到?jīng)_擊，廣大用戶從刷卡到掃碼的生活習(xí)慣的改變，也在倒逼銀聯(lián)緊跟市場(chǎng)形勢(shì)轉(zhuǎn)變。

在業(yè)內(nèi)人士看來，看似企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，實(shí)則是銀聯(lián)進(jìn)軍掃碼支付的一個(gè)重要標(biāo)志。銀聯(lián)也表示，“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”的發(fā)布是銀聯(lián)作為銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織，為市場(chǎng)需求方提出“互聯(lián)互通”技術(shù)解決方案的重要舉措，也是銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)推廣與應(yīng)用二維碼支付的第一步。

據(jù)了解，銀聯(lián)還將陸續(xù)發(fā)布配套的業(yè)務(wù)規(guī)則和產(chǎn)品方案等。

不過，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展，掃碼支付的客戶黏度已經(jīng)在支付寶和微信之間形成。根據(jù)公開報(bào)道顯示，支付寶實(shí)名用戶超過3億，目前估值600億美元。而微信活躍用戶已達(dá)8.16億，微信支付用戶超過4億。

據(jù)易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年Q2第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)中，支付寶和財(cái)付通（微信支付）分別以55.4%和32.1%占據(jù)市場(chǎng)份額的前兩名。而銀聯(lián)僅占 0.91%，市場(chǎng)份額少之又少。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在移動(dòng)支付市場(chǎng)迅速崛起之時(shí)，銀聯(lián)已經(jīng)被落在后邊，這其中不乏有監(jiān)管原因，此次進(jìn)軍掃碼亦是重新發(fā)力，但是后期效果如何還有待進(jìn)一步關(guān)注。

某業(yè)內(nèi)人士表示，銀聯(lián)下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)雖然是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但是銀聯(lián)接近上千家的會(huì)員單位，若想通過銀聯(lián)這端開展非閉環(huán)的掃碼業(yè)務(wù)就需要遵守銀聯(lián)上述兩個(gè)規(guī)范，所以，對(duì)于掃碼支付來說，這也將是一個(gè)標(biāo)志性的開端。

行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將出

人民銀行分管支付業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)范一飛近期在《財(cái)經(jīng)》雜志發(fā)表署名文章表示，要辯證、具體和動(dòng)態(tài)地認(rèn)識(shí)支付產(chǎn)業(yè)安全和效率的關(guān)系。安全是效率的前提，效率是安全的目標(biāo)。安全是支付信心的保證，保護(hù)支付安全通常需要建立一系列的規(guī)則，以指導(dǎo)市場(chǎng)主體有效地識(shí)別、監(jiān)測(cè)和管理各種風(fēng)險(xiǎn)，確保支付服務(wù)體系穩(wěn)健高效運(yùn)行。

盡管在某接近央行人士看來，掃碼業(yè)務(wù)，一件關(guān)系到廣大用戶資金安全的事情，需要有個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，無論是技術(shù)方面還是業(yè)務(wù)方面。出發(fā)點(diǎn)就是如何既保證方便，又保證安全。而經(jīng)過幾年野蠻生長(zhǎng)的掃碼支付業(yè)務(wù)確實(shí)需要一套行業(yè)指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)。

“現(xiàn)在的問題是，一些支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)習(xí)慣于裸奔，在二維碼支付領(lǐng)域，通用標(biāo)準(zhǔn)都沒有，所以大家對(duì)安全性的爭(zhēng)議也很大。”上述接近央行人士說道。

易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年二季度，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)46500億元，環(huán)比增加6.5%;第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長(zhǎng)25.68%。

2016年二季度，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)46500億元，環(huán)比增加6.5%：第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長(zhǎng)25.68%

值得注意的是，隨著移動(dòng)支付快速發(fā)展，商業(yè)銀行也注意到了掃碼支付業(yè)務(wù)的未來前景。7月15日，中國(guó)工商銀行在北京正式宣布，推出了覆蓋線上線下和O2O支付全場(chǎng)景的二維碼支付產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

“監(jiān)管一方面鼓勵(lì)創(chuàng)新，另一方面對(duì)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視?！睒I(yè)內(nèi)人士向記者坦言，“不過，市場(chǎng)上的二維碼支付參與者在條碼支付的業(yè)務(wù)布局已經(jīng)形成一定規(guī)模，商業(yè)銀行進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域面臨的競(jìng)爭(zhēng)力不言而喻?！?/p>

在銀聯(lián)出臺(tái)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)之前，二維碼支付業(yè)務(wù)在中國(guó)已經(jīng)經(jīng)歷了起步、被監(jiān)管叫停、持續(xù)摸索、重啟等多個(gè)發(fā)展階段。

2014年3月，央行下發(fā)緊急文件叫停條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。該文件指出，因線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。當(dāng)時(shí)，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。

今年8月，支付清算協(xié)會(huì)向會(huì)員單位下發(fā)《二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），被市場(chǎng)解讀為二維碼支付地位重獲承認(rèn)。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，2014年3月叫停二維碼支付之后，支付清算協(xié)會(huì)就已經(jīng)著手研究二維碼支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，按照最初的計(jì)劃，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該在銀聯(lián)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之前發(fā)布，但是在制定過程中涉及限額等要求對(duì)業(yè)務(wù)量較大的成員單位或構(gòu)成一定沖擊，利益相關(guān)方還需要進(jìn)一步協(xié)商。

支付清算協(xié)會(huì)二維碼支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要包括業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及受理終端標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)最核心的便是限額，對(duì)不同安全級(jí)別的二維碼或有不同的單筆和日累計(jì)限額，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和受理終端標(biāo)準(zhǔn)對(duì)安全要求很高，比如支付標(biāo)記基礎(chǔ)等。

“技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)有類似，但還是有所不同。按常理來說，銀聯(lián)之前的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是建立在支付清算協(xié)會(huì)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)之上的，因?yàn)樾袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)更基礎(chǔ)。”上述接近支付清算協(xié)會(huì)人士說道。

根據(jù)銀聯(lián)公布的資料來看，銀聯(lián)二維碼支付包括以下技術(shù)方面：通過制定統(tǒng)一的技術(shù)安全機(jī)制，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全性。采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)對(duì)賬戶敏感信息進(jìn)行保護(hù)，確保賬戶信息在存儲(chǔ)、處理和傳輸過程中的安全性，防止發(fā)生賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn);相同場(chǎng)景下技術(shù)模式統(tǒng)一，可以互聯(lián)互通。在相同的二維碼支付場(chǎng)景采用統(tǒng)一的技術(shù)方案和模式，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，確保用戶使用體驗(yàn)的一致性;兼容相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。預(yù)留技術(shù)擴(kuò)展性，未來可通過擴(kuò)展實(shí)現(xiàn)對(duì)二維碼支付相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的兼容，確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務(wù)的跨境互聯(lián)互通。

上述支付機(jī)構(gòu)技術(shù)部人士表示，從目前現(xiàn)狀來看，碼本身和賬戶綁定，賬戶不能互轉(zhuǎn)，一家機(jī)構(gòu)的掃碼很難在其他的碼生成機(jī)構(gòu)使用，但是碼本身從生成到消亡整個(gè)生命周期、碼的規(guī)范以及安全機(jī)制應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的流程，而不是各家都不一樣。

市場(chǎng)主推付款碼

目前市場(chǎng)掃碼支付業(yè)務(wù)主要包括付款碼和賬號(hào)碼。付款碼是指用戶拿出手機(jī)，商戶直接用機(jī)具掃用戶的手機(jī)二維碼，也叫做反掃碼;賬號(hào)碼則指用戶掃商戶碼，賬號(hào)碼后臺(tái)關(guān)聯(lián)賬號(hào)，掃碼不會(huì)直接扣錢，走轉(zhuǎn)賬渠道。

一些大型支付機(jī)構(gòu)的賬號(hào)碼和付款碼基本同時(shí)推出，不過，目前，線下的餐飲商戶掃用戶（碼）的多一些，因?yàn)橐恍┐笮椭Ц稒C(jī)構(gòu)還推了一些機(jī)具、掃碼槍等，而有一些小的商戶，也沒有簽約支付寶或者微信，便將支付寶、微信賬戶碼貼出來。從線下支付的效率來講，商戶掃用戶碼更快。

據(jù)記者了解，移動(dòng)支付市場(chǎng)占比排名第一的支付寶目前線下主要采用二維碼支付模式，不過在業(yè)務(wù)中更主張用戶使用付款碼。根據(jù)螞蟻金服安全產(chǎn)品技術(shù)部專家白開心介紹，支付寶的付款碼本身是一串?dāng)?shù)字，不包含敏感信息，商戶掃碼也不會(huì)泄露用戶的賬戶信息。付款碼具有時(shí)效性，屬于一次性生成，時(shí)效性是一分鐘，被商戶掃過之后就會(huì)失效?！白?014年之后，支付寶在掃碼技術(shù)上做了大量工作，例如，付款碼有防截屏方式，防止騙子誘導(dǎo)用戶截屏分享。此外，用支付寶掃碼，系統(tǒng)還會(huì)檢測(cè)二維碼是否含有木馬、釣魚，保護(hù)用戶手機(jī)的安全。”

白開心表示，支付寶不建議用戶掃商戶碼，“因?yàn)橛脩舯旧?，?xí)慣掃一掃，會(huì)有一些亂掃含有釣魚或者惡意應(yīng)用的情況，我們也做了木馬識(shí)別，如果又有了最新的木馬，但是沒有在我們庫(kù)里也有可能存在的?！?/p>

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從第三方支付平臺(tái)來看，不論是標(biāo)準(zhǔn)還是碼本身的安全性都已經(jīng)不是太大問題，因?yàn)榻?jīng)過這幾年大規(guī)模的業(yè)務(wù)鋪開，市場(chǎng)已經(jīng)接受長(zhǎng)期考驗(yàn)，可能幾家機(jī)構(gòu)對(duì)碼本身定位、包括一些標(biāo)準(zhǔn)有一些不同的看法。

根據(jù)投融界統(tǒng)計(jì)：截至今年8月份，我國(guó)的移動(dòng)支付用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3.58億，其中，大學(xué)生和23歲-29歲的職場(chǎng)新人構(gòu)成了生力軍。82%的受訪者表示曾使用移動(dòng)支付買過衣服;75%的受訪者表示會(huì)使用移動(dòng)支付訂外賣或者在餐廳付款;77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單;50%的人直接使用手機(jī)規(guī)劃并支付行程。