月光族，最怕的就是投資失敗了，因為本金少不說，也缺乏玩高風(fēng)險投資所應(yīng)具備的知識和技巧，更何況失敗一次就能讓生活亂套。因此，月光族華麗變身的投資選擇就是讓自己的資產(chǎn)在保值的前提下，獲得一定的增值。

理財專家建議，在理財?shù)钠鸩诫A段可以把投資的目光放在那些收益穩(wěn)健的低風(fēng)險產(chǎn)品上，先鎖定穩(wěn)定的收益，培養(yǎng)理財意識和技巧，為未來的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

不過需要注意的是，低風(fēng)險產(chǎn)品可不都是穩(wěn)賺不賠的。想要有所收獲，還是有許多技巧需要掌握的。而且考慮到方便性、快捷性，以及流動性等問題，有些雖然是低風(fēng)險產(chǎn)品，但也不適合月光族的口味。

基于此，記者推薦銀行理財產(chǎn)品、基金和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品三大投資工具。當(dāng)然，在做資產(chǎn)配置的時候，也要花費心思細(xì)細(xì)研究一番。

銀行理財產(chǎn)品：選好品種來淘金

▼市場行情

來自融360的數(shù)據(jù)顯示，2017年2月，銀行理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.05%，預(yù)期收益率比1月上升0.07個百分點。其中，保證收益類理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.47%，保本浮動收益類理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.5%，非保本浮動收益類理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.32%。融360還對2月發(fā)行量在50款以上的銀行所發(fā)行的理財產(chǎn)品收益率進(jìn)行了排名，上榜銀行中平均預(yù)期收益率在4%至4.8%的銀行有24家，平均預(yù)期收益率在4%以下的銀行有12家。收益率排名前三的銀行分別為浙商銀行、渤海銀行和大連銀行，2月平均預(yù)期收益率分別為4.73%、4.65%、4.63%。從不同類型的銀行理財產(chǎn)品看，城商行及股份制銀行收益率最高。

▼投資技巧

銀行理財產(chǎn)品因為由銀行作為某種程度上的信用保證，所以可靠性比較大，也是受大家歡迎的投資產(chǎn)品之一。但就風(fēng)險而言，銀行理財產(chǎn)品跟它的投資標(biāo)的有很大關(guān)系，非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)等，這類標(biāo)的風(fēng)險較低，而結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品則和黃金、石油、外匯等掛鉤，預(yù)期收益率看起來誘人，但收益率波動卻很大，也不穩(wěn)定。銀行理財產(chǎn)品可分為保證收益類、保本浮動收益類、非保本浮動收益類產(chǎn)品。保證收益類就是指本金和收益的安全性。保本浮動收益類是指銀行只保證本金的安全性，但是收益是浮動的。非保本浮動收益類就是本金和收益的安全性銀行都無法保證，可以根據(jù)風(fēng)險偏好選擇。除了看預(yù)期收益率、關(guān)注產(chǎn)品投資標(biāo)的、收益類型等，還要關(guān)注資金的投資去向，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。

記者在采訪中也了解到，有一些購買技巧對收益也會有幫助。通常一些小銀行的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率要比大銀行的高。每逢節(jié)假日，銀行理財產(chǎn)品往往也會有“活動”，有人就能趁這個時候找到高收益的“節(jié)日專屬”理財產(chǎn)品。臨近月末、季尾、年底時，銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率也會高。與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品購買渠道相比，網(wǎng)上、手機(jī)銀行專屬理財產(chǎn)品往往以高預(yù)期收益率為賣點，也是不錯的選擇。

公募基金產(chǎn)品：亂花迷人眼，混搭也好看

▼市場行情

公募基金包括股票類基金、混合類基金、債券類基金、貨幣基金等產(chǎn)品。

截至2016年12月31日，全國已發(fā)公募產(chǎn)品的基金管理公司有113家，公募基金數(shù)量3820只。公募基金的主要類型為混合型和債券型，分別占比42.07%和41.49%，股票型基金只占4.2%的份額。Wind數(shù)據(jù)顯示，在今年前兩個月，新基金成立首募1526.49億元，其中債券基金1081.25億元，占比高達(dá)70.83%。

數(shù)據(jù)顯示，2月主動股票型基金凈值平均上漲3.12%，指數(shù)型基金凈值平均上漲2.50%，混合型基金凈值平均上漲1.57%，各類基金整體表現(xiàn)均好于前一月。

債市方面，2月債券型基金整體收平，其中二級債基凈值平均上漲0.14%，一級債基凈值平均下跌0.12%，純債基金凈值平均下跌0.05%，可轉(zhuǎn)債基金凈值平均上漲0.25%。不過2月投資海外的QDII債基普遍上漲。QDII基金2月整體平均收益率為2.28%。

貨幣基金和短期理財基金今年1月、2月的月度平均7日年化收益率分別為3.23%、3.28%，顯示出持續(xù)走高態(tài)勢。

2017年以來，三類主題基金表現(xiàn)較好，分別為低估值的大盤藍(lán)籌、供給側(cè)改革受益的周期行業(yè)、業(yè)績增長明確的消費類行業(yè)。

▼投資技巧

針對當(dāng)下基金的整體行情，好買基金研究中心的建議是可降低成長類配置，安全為上，關(guān)注一些“人少”的地方，配置以概率取勝的量化基金等。同時，港股以及海外高收益?zhèn)腝DII基金也值得關(guān)注。

就單只基金而言，要關(guān)注基金的長期盈利能力，特別是基金經(jīng)理的管理能力，因為選擇基金也是選擇優(yōu)秀基金經(jīng)理的過程。投研能力比較強(qiáng)的公司，會對市場的把握更精準(zhǔn)一些?；鹦屡f成立時間跟投資價值不存在太多關(guān)系，所以不要盲目追新。發(fā)現(xiàn)和挖掘優(yōu)秀基金的成長邏輯比什么都重要。

基金定投大家也比較關(guān)心。它類似于銀行的零存整取方式，而且定期定額投資，因為資金是分期小量進(jìn)場，逢低可以多買，逢高可以少買，可以有效降低風(fēng)險。對不善于研究市場及精確把握進(jìn)場時點的投資人來說比較合適。特別需要指出的是，基金定投適合在波動比較大的市場中進(jìn)行。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品：千帆競過還是寶寶

▼市場行情：

近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度相當(dāng)快，很多平臺都推出了自己的理財產(chǎn)品。產(chǎn)品形態(tài)也是比較多樣的，有的產(chǎn)品收益非?？捎^。當(dāng)然，這個行業(yè)也是比較混亂的，像P2P的一些平臺，盡管有的預(yù)期收益率高達(dá)20%，甚至更高，但是跑路詐騙的也屢見不鮮。相對而言，安全又穩(wěn)妥的，比較規(guī)范的則是以余額寶為代表的各類互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品是把我們放進(jìn)去的錢用來購買貨幣基金，收益高于銀行活期存款而且取現(xiàn)方便。

數(shù)據(jù)顯示，自年初到目前，互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品收益率與去年相比出現(xiàn)了明顯的上漲態(tài)勢。以余額寶為例，從2月22日開始到3月4日，其7日年化收益率始終維持在3.643%以上，最高一度達(dá)到3.652%。2月的監(jiān)測數(shù)據(jù)也顯示，寶寶類產(chǎn)品中知名度最高的一款產(chǎn)品，2月的平均收益率達(dá)到3.6273%，與去年相比收益率明顯增加。

▼投資技巧

對于風(fēng)險承受能力比較低的月光族而言，P2P之類的高風(fēng)險項目還是少碰為好，可多關(guān)注一些寶寶類產(chǎn)品。

以余額寶為代表的各類互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品本質(zhì)上是貨幣基金，但與傳統(tǒng)貨幣基金不同，它們申購贖回一般都在互聯(lián)網(wǎng)平臺完成?；ヂ?lián)網(wǎng)系寶寶類產(chǎn)品把原本需要T+1或T+2才能贖回到賬的貨幣型基金改成T+0到賬。而且把過去按月結(jié)算收益變成按天結(jié)算，增加收益。同時，它們比傳統(tǒng)貨幣基金管理費用低。此外，寶寶類貨基可以進(jìn)行信用卡還款，有的產(chǎn)品還能繳納水費、電費等費用，增加了便捷性。

互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品流動性好、投資門檻低、風(fēng)險低，很適合低風(fēng)險投資者的需求。但也有互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品起了寶寶的名字，卻不是貨幣基金產(chǎn)品，那投資風(fēng)險就比較大了，這就需要特別注意。

投資互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品要關(guān)注產(chǎn)品在過去半年、一年、兩年甚至三年的累計回報，因為這類基金收益率本就不高，波動也不大。如果你買的寶寶類產(chǎn)品在過去很長一段時間都能上寶寶類理財產(chǎn)品的排行榜，說明它是有持續(xù)獲得穩(wěn)定高收益能力的好產(chǎn)品。