【摘要】：隨著人類文明程度的提高、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、數(shù)學(xué)理論的延伸及在實(shí)踐中的應(yīng)用，根據(jù)自然災(zāi)害發(fā)生發(fā)展過(guò)程的規(guī)律，預(yù)測(cè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及造成的損失的程度也成為可能。利用各種數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，從而進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和精確的保費(fèi)設(shè)定，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)立具有充足的可行性。以法律來(lái)保障巨災(zāi)保險(xiǎn)的施行才是長(zhǎng)久之計(jì)。

【關(guān)鍵詞】：巨災(zāi)保險(xiǎn)；立法模式；法律主體

考察國(guó)外的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度大都是在巨災(zāi)發(fā)生后1-2年建立起地震保險(xiǎn)制度、洪水保險(xiǎn)制度，這主要因?yàn)榈卣稹⒑樗前l(fā)生在這些國(guó)家的主要的自然災(zāi)害。經(jīng)過(guò)對(duì)我國(guó)歷史上發(fā)生的自然災(zāi)害的研究，地震、洪水也是發(fā)生在我國(guó)次數(shù)多、危害大的兩種自然災(zāi)害。因此，在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立起初，應(yīng)該首先建立起地震保險(xiǎn)制度、洪水保險(xiǎn)制度。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立應(yīng)該有法律的保障?！熬逓?zāi)保險(xiǎn)法律制度為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供法律依據(jù)，使巨災(zāi)保險(xiǎn)有法可依，更為巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展提供法律保障，使巨災(zāi)保險(xiǎn)依法治理。”[1]根據(jù)國(guó)際上的已經(jīng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，他們大多在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度之初，都是通過(guò)立法的形式對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行、巨災(zāi)保險(xiǎn)法律關(guān)系中各主體的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，從而保證了巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利實(shí)施。經(jīng)過(guò)調(diào)研，有48%的受調(diào)研對(duì)象認(rèn)為應(yīng)為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度立法。因此，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的民意，國(guó)家應(yīng)盡快對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，通過(guò)立法，明確各主體的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，促進(jìn)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立及實(shí)施。

“法律制度是一個(gè)安排利益秩序的制度，法律制度的設(shè)計(jì)是一個(gè)安排利益秩序的具體過(guò)程，是不同利益主體以法律規(guī)范為載體的利益表達(dá)、利益博弈和利益綜合的過(guò)程，巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度也是一個(gè)按排利益秩序的制度，該制度設(shè)計(jì)至少三個(gè)利益主體，國(guó)家、保險(xiǎn)人、投保人”[2]。如何平衡這三者之間的利益關(guān)系，關(guān)系到法律體系的設(shè)置。

學(xué)者將國(guó)外的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法模式一般總結(jié)為三類：專項(xiàng)型立法模式、綜合型立法模式、補(bǔ)充型立法模式。專項(xiàng)性立法模式是大多數(shù)國(guó)家采取的立法模式，主要有日本、美國(guó)、新西蘭、英國(guó)、我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)等國(guó)家，如日本的《地震保險(xiǎn)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法案》都是針對(duì)地震所立的法案，美國(guó)的《全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》，新西蘭的《地震與戰(zhàn)爭(zhēng)損害案1944》和《地震委員會(huì)法案1993》。

那么在我國(guó)應(yīng)采取哪種立法模式？我國(guó)目前與保險(xiǎn)有關(guān)的法律主要為《保險(xiǎn)法》，它規(guī)定了一些保險(xiǎn)原則，但在內(nèi)容上沒(méi)有涵蓋巨災(zāi)保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，我國(guó)也應(yīng)采取專項(xiàng)型立法模式，以《憲法》為根本法，在憲法之下制定《地震保險(xiǎn)法》、《洪水保險(xiǎn)法》作為專項(xiàng)型的基本法，根據(jù)不同災(zāi)害，對(duì)該種災(zāi)害的投保主體、承保范圍、投保方式、權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容進(jìn)行具體規(guī)定。

（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司是商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的兩種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，巨災(zāi)保險(xiǎn)由誰(shuí)來(lái)充當(dāng)保險(xiǎn)人是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的一個(gè)核心問(wèn)題。美國(guó)的洪水保險(xiǎn)制度的實(shí)施由政府充當(dāng)保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人；英國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，政府的責(zé)任是建設(shè)災(zāi)前防范工程、建立災(zāi)后應(yīng)急體系；新西蘭由地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司充當(dāng)保險(xiǎn)人，政府不是保險(xiǎn)人，卻作為最后的賠償主體承擔(dān)無(wú)限賠償責(zé)任；日本個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人是政府和保險(xiǎn)公司，企業(yè)財(cái)產(chǎn)由保險(xiǎn)公司獨(dú)自作為保險(xiǎn)人。

我國(guó)人口多、密度大，再加上我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還不是很完善，所以我國(guó)應(yīng)該建立政府與市場(chǎng)相結(jié)合的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。通過(guò)對(duì)國(guó)外制度的研究，筆者認(rèn)為我國(guó)可借鑒新西蘭的地震保險(xiǎn)制度模式，由政府成立一個(gè)機(jī)構(gòu)，它的職責(zé)相當(dāng)于新西蘭的地震委員會(huì)，由國(guó)家設(shè)立。保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司也是作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，與國(guó)家設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。具體操作流程為：保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)的代收代繳，并將保費(fèi)扣除一定比例手續(xù)費(fèi)后交給國(guó)家設(shè)立的機(jī)構(gòu)，之后由該機(jī)構(gòu)將保費(fèi)納入巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。當(dāng)巨災(zāi)事件發(fā)生時(shí)，首先由該機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定范圍內(nèi)的賠付責(zé)任；損失若超過(guò)該范圍時(shí)，再保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的一部分，該機(jī)構(gòu)承擔(dān)損失的一部分；當(dāng)損失額更大時(shí)，則安排超額損失保險(xiǎn)合約承保，由超賠再保險(xiǎn)進(jìn)行賠款攤回；當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金耗盡之后由政府承擔(dān)最后的無(wú)限賠償責(zé)任。

采取這樣的方式，既可以減輕國(guó)家的負(fù)擔(dān)，降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，也可以發(fā)揮國(guó)家的調(diào)控手段，促使社會(huì)和諧發(fā)展。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)投保人

巨災(zāi)損失大且集中的特點(diǎn)決定巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人不能和一般的商業(yè)保險(xiǎn)的投保人一樣。比如英國(guó)規(guī)定只有某地區(qū)有達(dá)到特定標(biāo)準(zhǔn)的防御工程措施或積極推進(jìn)防御工程改進(jìn)計(jì)劃，各商業(yè)保險(xiǎn)公司才會(huì)在該地區(qū)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和小企業(yè)保單中包含洪水保障；新西蘭的強(qiáng)制地震保險(xiǎn)的投保主體是家庭，企業(yè)可以資源向商業(yè)保險(xiǎn)公司以自己的倉(cāng)庫(kù)向保險(xiǎn)共公司投保，日本的地震保險(xiǎn)企業(yè)和家庭都可以成為投保人。而在我國(guó)是不是家庭、企業(yè)都可以成為投保人呢。

我國(guó)人口多而且居住密集，巨災(zāi)一旦發(fā)生造成的損害都很嚴(yán)重。大企業(yè)投保巨災(zāi)保險(xiǎn)，一旦巨災(zāi)發(fā)生，則承保人向大企業(yè)的賠償數(shù)額將也很巨大，這無(wú)疑加重了承包人的賠付負(fù)擔(dān)。巨災(zāi)保險(xiǎn)具有政策性保險(xiǎn)的性質(zhì)，它的設(shè)立是為災(zāi)后民生恢復(fù)提供保障。大企業(yè)一般承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，在災(zāi)害恢復(fù)生產(chǎn)的能力也強(qiáng)，所以在我國(guó)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保主體不應(yīng)包括大企業(yè)，而應(yīng)以家庭、小企業(yè)為投保主體。

（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)監(jiān)管

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施應(yīng)當(dāng)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，這樣既可以預(yù)防制度實(shí)施過(guò)程中問(wèn)題的發(fā)生，又可以對(duì)已經(jīng)發(fā)生的問(wèn)題進(jìn)行合理有效的控制。因此，確定巨災(zāi)保險(xiǎn)監(jiān)管主體是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立之初就應(yīng)該解決的一個(gè)問(wèn)題。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在行政上歸國(guó)務(wù)院管理，由國(guó)資委進(jìn)行具體的管理[3]。保監(jiān)會(huì)根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。它內(nèi)設(shè)的職能部門有：辦公廳、發(fā)展改革部、政策研究室、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部（再保險(xiǎn)監(jiān)管部）、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部、保險(xiǎn)中介監(jiān)管部、保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管部、國(guó)際部、法規(guī)部、統(tǒng)計(jì)信息部、派出機(jī)構(gòu)管理部、人事教育部、監(jiān)察局、機(jī)關(guān)黨委。保監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)營(yíng)發(fā)展，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，這樣便于開展監(jiān)管工作，所以增加保監(jiān)會(huì)的職責(zé)，使其對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施進(jìn)行監(jiān)管，可以節(jié)約成本，易于監(jiān)管工作及時(shí)展開。

作為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立后起的國(guó)家，借鑒國(guó)外的完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是我們的一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，并結(jié)合我國(guó)的國(guó)內(nèi)狀況，找出一條適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)的道路。不論是保險(xiǎn)業(yè)還是學(xué)術(shù)界，都對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立及立法進(jìn)行了長(zhǎng)期的研究，而且我國(guó)政府也對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立從政策上給予支持，再加上社會(huì)公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)同與期待，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的條件已經(jīng)比較成熟。

學(xué)界對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性、可預(yù)測(cè)性都已做了充分的分析，從理論上指出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是可保的，而且可以通過(guò)災(zāi)前防御、風(fēng)險(xiǎn)管理的手段來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保風(fēng)險(xiǎn)。再通過(guò)立法明確各方的權(quán)利義務(wù)，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)揮保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。通過(guò)對(duì)國(guó)外的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度研究以及結(jié)合我國(guó)歷史上自然災(zāi)害發(fā)生的情況，我國(guó)應(yīng)當(dāng)首先建立地震保險(xiǎn)制度和洪水保險(xiǎn)制度，再通過(guò)專項(xiàng)立法為這一制度的作用的發(fā)揮提供有效的法律保障。。

當(dāng)然本文對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度立法的研究還不夠深入、完善，有待進(jìn)一步研究。

注釋：

[1]曾文革，張琳。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法模式探索[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2009年第4期.

[2]許均.我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度研究[D].上海：華東政法大學(xué)，2008.

參考文獻(xiàn)：

[1] 曾文革，張琳。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法模式探索[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2009年第4期.

[2] 許均.我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度研究[D].上海：華東政法大學(xué)，2008.

[3] 鄧國(guó)取.中國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度研究[M].中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2007：37.