商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點(diǎn)通知頒發(fā)一年有余，個人稅優(yōu)健康險也實施運(yùn)營1周年。據(jù)《理財》雜志記者不完全統(tǒng)計，截至目前，河南保險市場共計10家保險公司推出了21款稅優(yōu)健康險產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，個人稅優(yōu)健康險的出臺，既提高了醫(yī)療保障水平，減輕了群眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，同時也有利于加快構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系，維護(hù)社會穩(wěn)定。

作為一項利國利民的保險，那銷售情況如何呢？

稅優(yōu)健康險叫好不叫座

在已上市的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品中，各家產(chǎn)品特點(diǎn)不同、優(yōu)勢各異，例如人保健康的兩款產(chǎn)品報銷的藥品材料不設(shè)目錄限制；陽光人壽則將最高保證續(xù)保延長至75歲，比大多數(shù)僅能延保至退休年齡的保障時間更長。

表面上看，這些優(yōu)惠的產(chǎn)品應(yīng)該得到大賣，但實際上銷售情況卻不樂觀。保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月20日，31個試點(diǎn)城市的稅優(yōu)健康險總保費(fèi)規(guī)模僅為0.71億元，僅有4.4萬左右人次參保，人均保費(fèi)約為1618元。

而在河南保險市場上，《理財》雜志記者獲悉，某保險公司的稅優(yōu)保個人稅收優(yōu)惠型健康保險（萬能型）目前只承保了其公司的企業(yè)員工。

人保健康黨委委員、副總裁董清秀曾在其中期業(yè)績報告會上公開對媒體表示，作為政策性保險業(yè)務(wù)，個人稅優(yōu)健康險目前叫好不叫座。至于為何個人稅優(yōu)健康險叫好不叫座，董清秀表示，個人稅優(yōu)健康險作為新生事物，民眾和市場接受需要預(yù)熱期，尤其是個人稅優(yōu)健康險在保障責(zé)任與醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療等存在一定沖突，保障方案需要進(jìn)一步調(diào)整；另外，個人稅優(yōu)健康險作為政策性業(yè)務(wù)，允許帶病投保、保證續(xù)保、不得拒保，這對保險公司意味著一定的經(jīng)營風(fēng)險，為此一些保險公司只開放了團(tuán)險銷售渠道，個險渠道仍然封閉。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱則表示，優(yōu)惠額度小或許也是原因之一，每年2000多元的稅收優(yōu)惠額度吸引力不強(qiáng)，無法打動大部分消費(fèi)者。此外，對于那些已經(jīng)擁有基本醫(yī)療保險的人來說，大部分醫(yī)療保障的問題都已經(jīng)得到了解決，更高程度的保障目前暫時還不太普及，需求量并不是很大。

保監(jiān)會副主席黃洪日前在“廣州個人稅優(yōu)健康險試點(diǎn)工作座談會”上闡述了個人稅優(yōu)健康險存在的問題，間接地說明了個人稅優(yōu)健康險銷售不樂觀的原因。如部分公司只站在公司角度，開發(fā)的產(chǎn)品并不能滿足群眾的需求；個人稅優(yōu)健康險產(chǎn)品投保環(huán)節(jié)多，再加上代扣代繳的稅收征繳體制，導(dǎo)致投保流程復(fù)雜、時間長；有的公司怕影響其他商業(yè)健康險產(chǎn)品的銷售，在稅優(yōu)健康險方面推動不力。

個人投保僅限理論上允許

據(jù)《理財》雜志記者了解，目前大多數(shù)稅優(yōu)健康險銷售渠道僅靠團(tuán)險，像建信人壽的“龍翔安康”個人稅收優(yōu)惠型保險產(chǎn)品，采取的就是團(tuán)體投保形式，以企業(yè)為單位進(jìn)行個人投保。那么個人究竟是否有購買稅優(yōu)健康險產(chǎn)品的資格呢？

答案是肯定的，按照保監(jiān)會批準(zhǔn)的合同條款，只要滿足16周歲以上，投保時正參加公費(fèi)醫(yī)療或基本醫(yī)療保險，投保時未滿法定退休年齡等條件的個人均可從保險公司購買這類產(chǎn)品，但實際操作起來卻十分復(fù)雜，社保證明、所得稅繳納證明等均需要親身前往辦理，且退稅流程也十分復(fù)雜，如果這些程序上的問題無法得到解決，那么個險渠道始終無法吸納到保費(fèi)。所以個人投保，也只是理論上允許。

稅優(yōu)健康險已有理賠案例

據(jù)《理財》雜志記者了解，目前河南保險市場已有泰康養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、陽光人壽、人保健康、太平洋人壽等5家保險公司宣稱發(fā)生了理財賠付，共計理賠10余人次，理賠金額超4萬元。

稅優(yōu)健康險未來任重道遠(yuǎn)

雖然目前個人稅優(yōu)健康險銷售情況不樂觀，但毫無疑問，在政策的推動及稅優(yōu)健康險業(yè)務(wù)參與公司不斷擴(kuò)容的情況下，稅優(yōu)健康險的業(yè)務(wù)將得到一定程度的增長。

《2016中國職工福利保障指數(shù)報告》顯示，沒有購買稅優(yōu)健康險，但未來有購買意愿的職工比例達(dá)56.5%。由此看來，稅優(yōu)健康險業(yè)務(wù)的未來體量是值得期待的。

目前急需解決的是銷售渠道、宣傳推廣、產(chǎn)品多元化等方面的問題，保監(jiān)會副主席黃洪表示，要大力發(fā)展多元銷售。鼓勵團(tuán)險銷售，更鼓勵個險銷售；鼓勵保險公司直銷，更鼓勵代理銷售；鼓勵線下銷售，更鼓勵網(wǎng)上銷售。此外，在宣傳推廣上，監(jiān)管層、保險公司仍持續(xù)發(fā)力，在首年各家保險公司謹(jǐn)慎試水之后，或許能夠找到企業(yè)盈利與讓利于民之間較好的結(jié)合點(diǎn)，相關(guān)產(chǎn)品獲得發(fā)展。