【摘要】：隨著就業(yè)壓力的增加，很多大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)。但大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)比較困難，其審批程序不僅復(fù)雜，而且時(shí)間比較長(zhǎng)，一些扶持政策得不到真正的落實(shí)，所以，為了解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款難的問(wèn)題，政府需加大金融政策支持，并建立完善的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評(píng)估體系，以充分、發(fā)揮小額信貸的作用。

【關(guān)鍵詞】：大學(xué)生創(chuàng)業(yè);貸款風(fēng)險(xiǎn);防范

現(xiàn)在自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生日益增多，政府為了鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，不斷提出了很多相關(guān)政策。許多大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)開始階段，大多都是通過(guò)銀行貸款的方法獲取創(chuàng)業(yè)基金，所以，有意愿創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生首先要考慮的一個(gè)問(wèn)題，即是如何結(jié)合政府的優(yōu)惠政策申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，有很多因素是無(wú)法考量和避免的，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的結(jié)果的成功率很小。根據(jù)調(diào)研表明，大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)的成功率只有百分之三左右。創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)有很多，主要表現(xiàn)為不能及時(shí)還貸，從而造成違約，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)采取懲罰措施，創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生背負(fù)巨額外債。

（一）主觀層面

1、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身的認(rèn)識(shí)不足

由于大學(xué)生剛步入社會(huì)，因此，他們不能準(zhǔn)確把握變幻莫測(cè)的市場(chǎng)信息，也不能充分認(rèn)識(shí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，他們僅靠滿腔的熱情而選擇了貸款創(chuàng)業(yè)。在公司創(chuàng)建過(guò)程中，由于他們?nèi)狈?jīng)驗(yàn)，缺乏實(shí)戰(zhàn)能力，未充分認(rèn)識(shí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，造成貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了自身的可承受范圍。另外，一些創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生缺乏還貸責(zé)任意識(shí)，沒有制定一定的還貸計(jì)劃和措施，造成資金鏈無(wú)法正常運(yùn)作。上述這些原因都會(huì)大大增加大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，致使其不能如期還貸。

2、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身的能力不足

由于在校園里大學(xué)生沒有很多的實(shí)踐機(jī)會(huì)，因此，缺乏足夠的企業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理能力，而且相比較于社會(huì)中經(jīng)驗(yàn)豐富的人，他們不論在年齡、心理，還是閱歷等方面，都有著很大的距離，另外，人脈、資金等的缺乏，也使得大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)更加艱難。

3、創(chuàng)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)不善

由于大學(xué)生大部分通過(guò)貸款而進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，因此，他們并沒有過(guò)多的閑置資金，如果公司管理人員對(duì)公司現(xiàn)狀不了解，或是沒有合理定位的公司高度，容易造成使資金超出預(yù)估值，從而發(fā)生資金無(wú)法正常運(yùn)作，以致出現(xiàn)不能維持日常開支、財(cái)務(wù)違規(guī)、流動(dòng)資金短缺等問(wèn)題，嚴(yán)重時(shí)甚至公司會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。還有一部分公司經(jīng)營(yíng)狀況并未達(dá)到預(yù)期的理想效果，造成資金未能有效回籠，致使企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)受到影響，從而使企業(yè)的發(fā)展以及生存受到嚴(yán)重威脅。

4、貸款機(jī)構(gòu)的選擇不當(dāng)

因?yàn)榇髮W(xué)生剛步入社會(huì)，既缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，又缺少創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，因此銀行一般不愿放貸給他們，這無(wú)疑增大了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的難度?，F(xiàn)在我國(guó)對(duì)于這方面還未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗，便會(huì)背負(fù)巨大債務(wù)。

（二）客觀層面

1、銀行貸款申請(qǐng)困難導(dǎo)致融資成本上升

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款具有一定的政策性，會(huì)涉及多個(gè)行政部門，如財(cái)政部、商業(yè)銀行等。貸款環(huán)節(jié)也包括很多，例如：項(xiàng)目考察、銀行審核、項(xiàng)目審批、申請(qǐng)、誠(chéng)信考察、以及擔(dān)保評(píng)估等。所以說(shuō)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款審批手續(xù)比較復(fù)雜，周期較長(zhǎng)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款一般多是需求量小、頻率高、期限短，而這復(fù)雜的審批手續(xù)在很大程度上加大了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的時(shí)間、費(fèi)用成本。

2、政策扶持難以得到落實(shí)

對(duì)于大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)，政府雖然提出了一些扶持政策，但在實(shí)際過(guò)程中，如稅收優(yōu)惠、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、以及融資渠道等方面，有些政策很難真正落實(shí)，因此，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)還是很困難。由于大學(xué)生剛離開學(xué)校步入社會(huì)，他們沒有什么財(cái)產(chǎn)可供抵押，因此，商業(yè)銀行通常不愿放貸給他們，從而增大了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的難度。

3、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響

在宏觀經(jīng)濟(jì)中，通貨膨脹的程度，以及經(jīng)濟(jì)周期的各個(gè)階段都會(huì)在不同程度上影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。最近幾年來(lái)，我國(guó)金融、地產(chǎn)受金融危機(jī)的影響都出現(xiàn)了不同程度的下滑，因此，大學(xué)生在自主貸款創(chuàng)業(yè)中，所需面臨的風(fēng)險(xiǎn)還是很大。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身

大學(xué)生首先要對(duì)自己的領(lǐng)導(dǎo)能力、決策能力、創(chuàng)新能力、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，以及心理素質(zhì)等有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，并認(rèn)真分析自身的創(chuàng)業(yè)條件，合理規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，不能盲目的進(jìn)行待貸款創(chuàng)業(yè)。

（二）政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)相關(guān)金融支持，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

為了鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，政府應(yīng)有效調(diào)控宏觀環(huán)境，同時(shí)創(chuàng)建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)體系和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系，為解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的問(wèn)題，政府還應(yīng)結(jié)合社會(huì)實(shí)際發(fā)展，提出有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策支持，拓寬創(chuàng)業(yè)政策新渠道。為真正落實(shí)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸貸款，應(yīng)建立一個(gè)長(zhǎng)效約束機(jī)制，加大銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的支持;為了進(jìn)一步緩解政府出臺(tái)的一些扶持政策與商業(yè)化運(yùn)作之間的沖突，應(yīng)建立相應(yīng)的配套設(shè)施，并采取適當(dāng)?shù)拇胧?，如補(bǔ)貼銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款等。

（三）建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評(píng)估體系

由于大學(xué)生剛剛畢業(yè)，既沒有良好的信用度，也沒用可供抵押的財(cái)產(chǎn)以及可靠的擔(dān)保人，因此，很難向銀行等金融機(jī)構(gòu)成功申請(qǐng)貸款，另外，由于他們創(chuàng)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，且沒有社會(huì)關(guān)系，從而造成其創(chuàng)業(yè)貸款很難申請(qǐng)。所以，我們應(yīng)針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款建立一套科學(xué)的貸款評(píng)價(jià)體系和貸款信用評(píng)級(jí)制度，并組建一個(gè)“專家評(píng)審團(tuán)”，其成員由政府部門、成功創(chuàng)業(yè)企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)中的相關(guān)專業(yè)人員組成，嚴(yán)格甄選大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的效益與可行性，從而將大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最小。

（四）應(yīng)用微貸技術(shù)，充分發(fā)揮小額信貸的作用

微小貸款，又稱小額貸款，它具有額度小、流動(dòng)性強(qiáng)、較少需要抵押或擔(dān)保的特征，較好的適應(yīng)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款起點(diǎn)低、資金需求量小、無(wú)貸款擔(dān)保等資金需求特點(diǎn)，我們應(yīng)該充分利用其特點(diǎn)，發(fā)揮小額信貸的作用，具體從以下兩方面入手：

1、拓寬小額信貸資金來(lái)源渠道

我們要從各渠道為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供資金支持，如：加大政府財(cái)政撥款，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供小額信貸的銀行補(bǔ)貼;建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資助公益基金，鼓勵(lì)民間資本參與小額信貸投資;確立小額信貸機(jī)構(gòu)的合法地位，給予社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)合法地位。

2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和審查

按照收益性、安全性、流動(dòng)性相結(jié)合的原則，發(fā)放小額信貸，在保證信貸收益的基礎(chǔ)上最大地降低信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)和損失。嚴(yán)格審查創(chuàng)業(yè)貸款資金使用方向、申請(qǐng)對(duì)象、申請(qǐng)額度、以及貸款期限等，分類控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，并建立預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格按照信貸操作流程進(jìn)行放貸，以降低風(fēng)險(xiǎn)性，增大放貸資金的安全性。

（五）提高商業(yè)銀行積極性

為真正落實(shí)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸貸款，應(yīng)建立一個(gè)長(zhǎng)效約束機(jī)制，以加大銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的支持;為了進(jìn)一步緩解政府出臺(tái)的一些扶持政策與商業(yè)化運(yùn)作之間的沖突，應(yīng)建立相應(yīng)的配套設(shè)施，并采取適當(dāng)?shù)拇胧缪a(bǔ)貼銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款等。

結(jié)語(yǔ)

我們應(yīng)不斷整合零散分布的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金支持系統(tǒng)和服務(wù)，以使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸資金支持體系結(jié)構(gòu)更健全、特色更鮮明、運(yùn)作更高效，從而構(gòu)建一個(gè)健全的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金支持體系，解決大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)信貸難的問(wèn)題，促使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)良好的發(fā)展。

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