一、構(gòu)建多元化競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立合理的分工協(xié)作，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多層次的信貸支持，加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織，各有定位、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)有商業(yè)銀行作用

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)，制定符合農(nóng)村實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比，為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行，應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位，明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能，承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

3.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。

4.加速發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)

從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要通過(guò)完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)

加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道，鼓勵(lì)民間資金等其他資金的進(jìn)入，降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類，使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。

二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)資金需求特性，進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新，開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡(jiǎn)化信貸手續(xù)、降低信貸成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財(cái)、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合性服務(wù)產(chǎn)品；加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

三、建立健全農(nóng)村金融的保障體系，完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制

建立合理有效的保障體系，能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。

1.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)，完善政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運(yùn)行機(jī)制、簡(jiǎn)化理賠程序，逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險(xiǎn)，建立支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策體系，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村政策扶持體系。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對(duì)經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。

2.完善貸款擔(dān)保體系

加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織，建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會(huì)資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對(duì)農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建立對(duì)“三農(nóng)”信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，幫助其健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度，并適當(dāng)減免相應(yīng)稅費(fèi)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。

四、進(jìn)一步完善農(nóng)村金融的政策體系，建立有效的正向激勵(lì)機(jī)制

要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿，貨幣政策、信貸政策等，建立有效的正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)和帶動(dòng)更多的社會(huì)資金投向農(nóng)村，吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。將財(cái)政資金采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式，減少政府的直接投資，提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率；通過(guò)稅收優(yōu)惠的方式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅等稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼，降低金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用；適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件；設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善財(cái)政支持下的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

（作者單位：162417黑龍江省泰來(lái)縣和平鎮(zhèn)人民政府農(nóng)村經(jīng)濟(jì)技術(shù)綜合服務(wù)中心）