薛 巖

（中國建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行，遼寧 大連 116000）

銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與管理研究

薛 巖

（中國建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行，遼寧 大連 116000）

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)越來越頻繁。網(wǎng)絡(luò)金融，是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)的支持下的一種金融業(yè)務(wù)往來的活動(dòng)，例如：網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)以及網(wǎng)上證券等，這些網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也促進(jìn)了我國銀行業(yè)務(wù)的多元化快速發(fā)展。但網(wǎng)絡(luò)金融在帶給人們便利的同時(shí)，也給人們帶來了很多網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，這也是我國銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展必須著重解決的問題。本文從我國網(wǎng)絡(luò)金融目前的發(fā)展情況著手，分析我國銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，并探討相關(guān)的管理策略。［關(guān)鍵詞］銀行；網(wǎng)絡(luò)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；管理策略

1　我國網(wǎng)絡(luò)金融目前的發(fā)展情況

隨著傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，作為一種全新的組合方式，網(wǎng)絡(luò)金融逐漸被公眾所熟識(shí)。網(wǎng)絡(luò)金融包含第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、電商小貸、虛擬貨幣及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等多種形式。網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，市場中的信息對(duì)稱程度越來越高，資金的供求雙方能直接進(jìn)行有效交易，在大大降低交易成本的同時(shí)，也擴(kuò)展了金融服務(wù)的范圍。但是，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展本身就存在一定漏洞，加之這個(gè)時(shí)代下衍生出的這個(gè)新產(chǎn)物，使得網(wǎng)絡(luò)金融面臨著高科技化、虛擬化以及法律法規(guī)監(jiān)管缺失等急需解決的實(shí)際問題。所以，網(wǎng)絡(luò)金融面臨著更加復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)金融管理工作者廣泛關(guān)注的問題。

2　我國銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)及其存在的各種風(fēng)險(xiǎn)均由計(jì)算機(jī)程序及軟件系統(tǒng)來完成，其中所涉及的銀行電子信息系統(tǒng)的技術(shù)安全與管理安全是最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

首先，非法黑客的侵犯以及對(duì)系統(tǒng)的破壞。目前我國銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)較易受到各類黑客的非法攻擊。這些黑客會(huì)利用各種手段，對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全造成各種形式不同的威脅和破壞。他們能通過網(wǎng)絡(luò)上存在的缺陷與漏洞進(jìn)入到銀行內(nèi)部的主機(jī)并實(shí)施破壞活動(dòng)。所以，加強(qiáng)對(duì)各類黑客的侵犯與破壞進(jìn)行防范極其重要。其次，各種計(jì)算機(jī)病毒給銀行網(wǎng)絡(luò)金融帶來威脅。傳統(tǒng)的金融活動(dòng)，即使有安全風(fēng)險(xiǎn)也只是局部的損失，而網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)當(dāng)中的安全風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)使整個(gè)網(wǎng)絡(luò)面臨癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)，這是極為嚴(yán)重的一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.2業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

首先，網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的虛擬性是主要特點(diǎn)，服務(wù)方式存在虛擬性，使得交易與支付雙方都是在未見過面的前提下就通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生了金融交易，但對(duì)對(duì)方的身份驗(yàn)證難度較大，這也使得網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)顯著加大，既包括技術(shù)方面的問題也包括制度方面的問題。其次，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算方面存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性，銀行等金融機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)營活動(dòng)都能不限時(shí)間、地點(diǎn)、方式地為客戶提供相應(yīng)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融用戶能利用自己的計(jì)算機(jī)和任何地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)來辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。但如果某地發(fā)生了金融網(wǎng)絡(luò)故障，將會(huì)使全國甚至全球性的金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行與支付結(jié)算受到影響，從而造成大面積的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3制度風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融制度風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)閮?nèi)部工作人員通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融犯罪活動(dòng)。有關(guān)資料顯示，多起被破獲的金融犯罪案中，銀行內(nèi)部工作人員運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)施犯罪活動(dòng)的占到了百分之八十。這部分人員通過自己掌握的權(quán)力，能夠輕松地刪除、修改或轉(zhuǎn)移賬戶資金。也有一小部分銀行內(nèi)部不法人員，雖然是在自己授權(quán)之外，但利用銀行隱秘通道能隨意出入系統(tǒng)，也使這些通道成了黑客入侵銀行系統(tǒng)的入口，對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的安全造成了嚴(yán)重影響。

3　加強(qiáng)我國銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理策略

筆者認(rèn)為要想有效規(guī)避銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，可從下列幾方面著手考慮。

3.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)

建立統(tǒng)一的個(gè)人信用規(guī)范，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融向著健康且有序的方向發(fā)展，這也是防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。金融機(jī)構(gòu)在紙質(zhì)結(jié)算的前提下，可通過數(shù)據(jù)庫建立網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用信息庫，使個(gè)人信用數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)共享，給有關(guān)部門提供個(gè)人信用資信認(rèn)證、報(bào)告及等級(jí)評(píng)價(jià)等，從而對(duì)個(gè)人資信情況進(jìn)行全面的查詢管理。特別是有不良記錄的個(gè)人，必須及時(shí)披露并進(jìn)行相應(yīng)懲罰，使其網(wǎng)絡(luò)信用違規(guī)的成本加大，從而規(guī)范并完善網(wǎng)絡(luò)這一信用平臺(tái)。

3.2加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的技術(shù)防范

由于我國的加密技術(shù)、數(shù)字簽名以及密鑰管理等相關(guān)技術(shù)并不完善，使得我國銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)加大。所以，我國應(yīng)加大銀行自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)的研發(fā)力度，如防火墻技術(shù)、加密型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)以及漏洞掃描技術(shù)、入侵檢測技術(shù)等，使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)增加技術(shù)含量，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外，還要構(gòu)建計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的全面防御機(jī)制。銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)必須確保其完整性、保密性、可審計(jì)性以及使用性的功能。確保授權(quán)用戶辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)能正常訪問與使用真實(shí)、有效的系統(tǒng)資源。

3.3制定促進(jìn)銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的相關(guān)制度

目前，我國的銀行網(wǎng)絡(luò)金融并未進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)越來越多，很多網(wǎng)絡(luò)金融問題也相繼浮出水面，這也對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的安全性提出了更高要求。為實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理，及時(shí)防范并規(guī)避銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，國家相關(guān)部門必須制定相應(yīng)的銀行網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)章制度，例如：網(wǎng)絡(luò)金融交易法規(guī)、電子商務(wù)法等，并在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下嚴(yán)格按照相關(guān)制度來實(shí)施各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)，在加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)性的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)交易主體責(zé)任的細(xì)化、健全網(wǎng)絡(luò)交易憑證以及數(shù)字簽名識(shí)別、違規(guī)懲罰等內(nèi)容，凈化網(wǎng)絡(luò)金融市場，使銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

主要參考文獻(xiàn)

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10.3969/j.issn.1673-0194.2016.14.087

F830.49

A

1673-0194（2016）14-0122-01

2016-06-04