葉 巖

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，合肥 230601）

校園貸存在的問(wèn)題及解決方法

葉 巖

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，合肥 230601）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種P2P平臺(tái)如雨后春筍般迅猛擴(kuò)張，成為一個(gè)熱點(diǎn)現(xiàn)象。與此同時(shí)，各大貸款公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把市場(chǎng)逐步延伸到校園，成為現(xiàn)在的校園貸，由于大學(xué)生沒(méi)有固定收入但有熱切的消費(fèi)需求，使各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)看到了巨大的市場(chǎng)潛力。但是大學(xué)生由于自制能力差，通過(guò)貸款平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)奢侈品造成過(guò)度消費(fèi)，不能按時(shí)還款造成違約，最后的買(mǎi)單者還是落到學(xué)生家長(zhǎng)身上。另外，有的校園貸款公司為了搶占市場(chǎng)，在審核申請(qǐng)人的個(gè)人信息時(shí)故意降低申請(qǐng)資格的門(mén)檻和程序，大大增加違約風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)對(duì)校園貸公司業(yè)務(wù)發(fā)展模式的研究發(fā)現(xiàn)其存在的問(wèn)題并提出解決方案。

校園貸；分期樂(lè)；違約風(fēng)險(xiǎn)

1　亂象橫生的校園貸市場(chǎng)

2016年3月9日，河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生小鄭（化名），以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺(tái)負(fù)債近60萬(wàn)元，因無(wú)力償還，最終選擇跳樓自殺，小鄭的自殺，讓名目繁多的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)暴露在公眾視野，引起了社會(huì)各界對(duì)校園貸的討論。校園貸是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展開(kāi)來(lái)的，是互聯(lián)網(wǎng)金融深入校園市場(chǎng)的產(chǎn)物。據(jù)統(tǒng)計(jì)現(xiàn)在全國(guó)共有高職以上院校2 322所，在校大學(xué)生包括日常生活費(fèi)、學(xué)校各項(xiàng)費(fèi)用、學(xué)生課外各項(xiàng)花費(fèi)等在內(nèi)一年總的交易規(guī)模超過(guò)1.5萬(wàn)億元，市場(chǎng)規(guī)模龐大且孕育成熟，這塊巨大的消費(fèi)蛋糕讓各大金融公司垂涎三尺，其中知名度最高的校園分期三巨頭——趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸，覆蓋全國(guó)28個(gè)省，約2 000所高校，近3 000萬(wàn)名學(xué)生。下面主要通過(guò)對(duì)分期樂(lè)平臺(tái)的介紹來(lái)對(duì)校園貸的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分析。

2　校園貸業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)介——以分期樂(lè)為例

分期樂(lè)是一家專(zhuān)注于大學(xué)生分期購(gòu)物的在線商城及金融服務(wù)提供商，提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金提現(xiàn)服務(wù)。2015年3月獲得京東集團(tuán)戰(zhàn)略投資，其一直以作為京東的分銷(xiāo)商的購(gòu)物商城模式向用戶(hù)銷(xiāo)售商品，同時(shí)也依托京東的優(yōu)勢(shì)做好品控和物流。分期樂(lè)為學(xué)生提供的分期消費(fèi)范圍非常廣泛，幾乎涉及學(xué)生所有可能消費(fèi)的領(lǐng)域。其中主要的分期消費(fèi)還是以電子產(chǎn)品居多，以分期樂(lè)提供的手機(jī)分期消費(fèi)為例，大部分手機(jī)的分期月數(shù)在12～24個(gè)月不等，且隨著分期時(shí)間的延長(zhǎng)利息越多。比如：購(gòu)買(mǎi)分期樂(lè)平臺(tái)上的iPhone 6 Plus標(biāo)價(jià)是4 438元，分24期購(gòu)買(mǎi)，月供是224元，到期共還5 376元，年利率大約是10.5%，明顯高于銀行同期貸款利率。當(dāng)選擇分12期購(gòu)買(mǎi)時(shí)，月供變成了406元，到期共還4 872元，年利率為9.8%，略低于分24期的利率，但依舊高于銀行同期貸款利率。通過(guò)分期樂(lè)購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品也發(fā)現(xiàn)同樣的高利率，用戶(hù)通過(guò)在分期樂(lè)購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品后以高于銀行同期貸款的利率償還月供，可見(jiàn)分期樂(lè)的盈利來(lái)源主要還是高利率。

分期樂(lè)的認(rèn)證方式主要是通過(guò)上傳身份證資料、學(xué)信網(wǎng)學(xué)籍信息、學(xué)生證、個(gè)人親屬聯(lián)系方式及工作情況等信息。然后分期樂(lè)的后臺(tái)運(yùn)行部門(mén)會(huì)在1～2個(gè)工作日內(nèi)審核資料的完整性和真實(shí)性并作出答復(fù)。如果沒(méi)有通過(guò)審核但是還想成為平臺(tái)用戶(hù)，可以在線申請(qǐng)人工審核，這樣分期樂(lè)在學(xué)校旁邊的代理機(jī)構(gòu)會(huì)派出工作人員到申請(qǐng)人所在的宿舍現(xiàn)場(chǎng)審核其身份證、學(xué)生證等個(gè)人信息。確認(rèn)無(wú)誤后即可享受分期樂(lè)提供的貸款服務(wù)。分期樂(lè)對(duì)通過(guò)審核的用戶(hù)給予5 000元的消費(fèi)額度，消費(fèi)額度的信息可以在信用錢(qián)包這一欄中找到，假如有提現(xiàn)的需求分期樂(lè)平臺(tái)會(huì)按照消費(fèi)額度的一半給予提現(xiàn)額度，也就是說(shuō)5 000元的消費(fèi)額度會(huì)有2 500元的提現(xiàn)額度。通過(guò)這種方式可以為不同需求的大學(xué)生提供不同的金融分期方案，極大地提高了用戶(hù)的滿(mǎn)意程度。同時(shí)5 000元的消費(fèi)額度符合大部分大學(xué)生的消費(fèi)能力，不會(huì)因?yàn)檫^(guò)高的消費(fèi)額度造成過(guò)高的違約風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)因?yàn)橄M(fèi)額度過(guò)低造成消費(fèi)不足的問(wèn)題。所以，5 000元的消費(fèi)額度既滿(mǎn)足了學(xué)生的消費(fèi)需求也把風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍之內(nèi)。這是分期樂(lè)違約風(fēng)險(xiǎn)率低于2%的秘密所在。

3　校園貸平臺(tái)存在的問(wèn)題

部分小型的分期平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在明顯的不足，小型分期平臺(tái)提供的消費(fèi)額度大多在5 000～15 000元之間，同時(shí)貸款利率普遍在20%以上，貸款利率明顯大大高出銀行貸款利率，存在高利貸的傾向。并且一些小型的分期平臺(tái)在客戶(hù)資料審核認(rèn)證方面存在巨大漏洞，通過(guò)填寫(xiě)身份證信息并且拍個(gè)照片就可以貸到款，這就是小鄭能以28名同學(xué)之名貸款近60萬(wàn)元的原因。在貸款利率方面，小型分期平臺(tái)的貸款利率往往比大型分期平臺(tái)更高，這也是小型分期平臺(tái)不規(guī)范的地方。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)一部分小型校園分期平臺(tái)的利率達(dá)到27%，這樣的利率水平明顯偏高，不僅加大了學(xué)生還款的經(jīng)濟(jì)壓力，而且也大大增加了學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分期樂(lè)這種大型分期平臺(tái)和小型分期平臺(tái)對(duì)比發(fā)現(xiàn)越高的消費(fèi)額度、越低的公司資產(chǎn)規(guī)模對(duì)應(yīng)越高的利率、越高的違約風(fēng)險(xiǎn)。那么其他的分期平臺(tái)為什么把信用額度提高到違約風(fēng)險(xiǎn)很大的程度。原因就是為了爭(zhēng)奪用戶(hù)市場(chǎng)，在各大分期平臺(tái)激烈競(jìng)爭(zhēng)的情況下，一些資金和品牌處于劣勢(shì)的分期公司，只有通過(guò)高額的信用額度來(lái)吸引用戶(hù)占領(lǐng)市場(chǎng)份額。這樣的做法雖然使一些小型分期平臺(tái)有了一定的客戶(hù)群體，但隨之而來(lái)的是高額的利息和頻發(fā)的違約事件。

通過(guò)上述分析發(fā)現(xiàn)，像分期樂(lè)這種大型的分期平臺(tái)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面做的很好，違約事件也較少。由于大型的分期平臺(tái)在資金和品牌方面有較大優(yōu)勢(shì)，他們有數(shù)量巨大的客戶(hù)群體和較低的利息水平，并不需要通過(guò)提高貸款額度來(lái)吸引客戶(hù)，這樣既能把握客戶(hù)群體的消費(fèi)需求也能降低平臺(tái)違約風(fēng)險(xiǎn)。所以，校園貸并不可怕，可怕的是校園貸市場(chǎng)亂象橫生，造成一些平臺(tái)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，使違約風(fēng)險(xiǎn)增加。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面往往大型的分期平臺(tái)做的更好。

既然大型的分期平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面做得很好，是不是只要在大型分期平臺(tái)貸款消費(fèi)就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)了呢？答案是否定的，雖然種種分析表明大型分期平臺(tái)的違約風(fēng)險(xiǎn)很低，貸款利率和貸款額度適中，但大型分期平臺(tái)乃至整個(gè)分期市場(chǎng)存在一個(gè)致命的缺陷，即各個(gè)校園分期平臺(tái)在信息共享上存在一些缺失，也就是說(shuō)一個(gè)學(xué)生可以在多家分期平臺(tái)注冊(cè)并貸款消費(fèi)。而各大分期平臺(tái)也沒(méi)有對(duì)此約束，這就很容易造成學(xué)生過(guò)度消費(fèi)而產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生是一群有超前消費(fèi)意識(shí)的群體，有強(qiáng)烈的分期消費(fèi)欲望，但是由于學(xué)生涉世未深很容易陷入過(guò)度消費(fèi)和非理性消費(fèi)。通過(guò)一家分期平臺(tái)貸款消費(fèi)可能到期不能償還而通過(guò)另一家分期貸款平臺(tái)借款還債，這樣很容易造成學(xué)生負(fù)債越來(lái)越多，最終無(wú)力償還。這也是河南大學(xué)生小鄭在14家校園貸款平臺(tái)負(fù)債近60萬(wàn)元的原因之一。

4　校園貸存在問(wèn)題的解決方案

目前校園分期存在兩大問(wèn)題。一是用戶(hù)注冊(cè)認(rèn)證方式，二是存在向多個(gè)分期平臺(tái)借款的現(xiàn)象。針對(duì)第一個(gè)問(wèn)題，大型的校園分期平臺(tái)往往做的更好，比如分期樂(lè)通過(guò)學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)和上門(mén)服務(wù)方式認(rèn)證，趣分期通過(guò)支付寶的芝麻信用和身份證、學(xué)生證信息認(rèn)證。通過(guò)這些方式能準(zhǔn)確把握大學(xué)生的身份信息，提高目標(biāo)群體的合規(guī)、合格性，有助于降低違約風(fēng)險(xiǎn)。但一些小型的校園分期平臺(tái)在認(rèn)證方式上不夠嚴(yán)謹(jǐn)，這就需要小型的校園分期平臺(tái)加大對(duì)大學(xué)生身份的真實(shí)性和時(shí)效性的審核，并且可以采取上門(mén)認(rèn)證的方式來(lái)確認(rèn)目標(biāo)群體的信息。這樣可以大大降低小型校園分期平臺(tái)的違約風(fēng)險(xiǎn)，并且也有利于整個(gè)校園分期市場(chǎng)的健康發(fā)展。

對(duì)于如何避免通過(guò)多個(gè)分期貸款平臺(tái)重復(fù)借貸問(wèn)題，各個(gè)分期平臺(tái)之間建立信息共享機(jī)制是個(gè)不錯(cuò)的選擇。據(jù)報(bào)道，國(guó)內(nèi)主要的分期平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始著手加強(qiáng)信息互通，分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布將發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并向校園分期行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書(shū)，呼吁加強(qiáng)用戶(hù)信息共享，強(qiáng)化行業(yè)自律，保護(hù)消費(fèi)者利益促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。在這份倡議書(shū)中所提到的眾多內(nèi)容中，對(duì)于分期平臺(tái)和作為借款的大學(xué)生雙方也都有約束，比如：對(duì)于大學(xué)生一方，倡議書(shū)中指出不鼓勵(lì)單一用戶(hù)在不同平臺(tái)上的多頭借貸行為。這份倡議書(shū)雖然還沒(méi)有使分期平臺(tái)共享信息成為行業(yè)機(jī)制，但是各大分期平臺(tái)已經(jīng)注意到信息共享的重要性，相信在不久的將來(lái)這一機(jī)制將會(huì)被推行，并且促使整個(gè)分期市場(chǎng)健康發(fā)展。對(duì)于作為校園分期平臺(tái)重要客戶(hù)群體的大學(xué)生來(lái)說(shuō)應(yīng)該加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)好個(gè)人身份信息，避免身份信息被盜用造成騙貸，對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)和信用產(chǎn)生不良影響。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立合理消費(fèi)、理性消費(fèi)的消費(fèi)理念。通過(guò)分期平臺(tái)選擇自己需要并有能力分期償還的商品，不能盲目奢侈消費(fèi)。

主要參考文獻(xiàn)

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10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.16.079

G40-054

A

1673-0194（2016）16-0116-02

2016-07-02