李德紅

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)　國際經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京　100029）

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大數(shù)據(jù)時代第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展分析

李德紅

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京100029）

[摘要]目前，我國第三方征信機(jī)構(gòu)尚處于市場培育期，其發(fā)展受制于行業(yè)環(huán)境不明晰，也受到政府扶持的公共征信機(jī)構(gòu)的擠壓。在大數(shù)據(jù)時代的背景下，第三方征信機(jī)構(gòu)的起飛又存在很大的機(jī)遇，不僅數(shù)據(jù)采集渠道和方式得以拓寬，產(chǎn)品更是借助大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)多樣化。但同時會面臨行業(yè)發(fā)展風(fēng)險、企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險和法律風(fēng)險。第三方征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代征信發(fā)展的法律制度和業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對第三方征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，減少政府干預(yù)，逐步實(shí)現(xiàn)征信市場自由競爭，創(chuàng)新技術(shù)模式，確保隱私安全。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù)時代；第三方征信機(jī)構(gòu)；發(fā)展分析

一、第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)征信行業(yè)定義

征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。

(二)征信機(jī)構(gòu)分布

當(dāng)前，我國征信機(jī)構(gòu)主要分為兩大類：一類是政府主導(dǎo)的公共信用機(jī)構(gòu)，一類是根據(jù)市場需求自發(fā)建立的社會征信機(jī)構(gòu)。

公共信用機(jī)構(gòu)是指由政府或其所屬部門設(shè)立，采集各類政務(wù)及其他征信信息，并向政府部門、企業(yè)和社會公眾提供征信信息服務(wù)的法人或者團(tuán)體。目前，我國公共信用機(jī)構(gòu)約20家。

社會信用機(jī)構(gòu)在政府干預(yù)機(jī)制的主導(dǎo)下，發(fā)展規(guī)模相對較小。但其業(yè)務(wù)范圍較傳統(tǒng)的公共信用機(jī)構(gòu)要廣泛，已擴(kuò)展至信用登記、信用調(diào)查等。而且由于其應(yīng)運(yùn)市場需求而生，經(jīng)營相對靈活，能及時根據(jù)市場需求的變化，提供多樣化的產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年底，我國社會征信機(jī)構(gòu)約50家。2015年1月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好開展個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，標(biāo)志著國內(nèi)個人征信行業(yè)將步入高速發(fā)展期。

本文所指第三方征信機(jī)構(gòu)僅指社會征信機(jī)構(gòu)。

(三)第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

就征信行業(yè)的市場環(huán)境而言，政府主導(dǎo)型的征信機(jī)構(gòu)占據(jù)絕對優(yōu)勢。第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展受到的限制較大。

目前，第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展存在三個不平衡：第一，地域分布不平衡。機(jī)構(gòu)分布與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度正相關(guān)，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，社會征信機(jī)構(gòu)設(shè)立較多，中西部地區(qū)社會征信機(jī)構(gòu)相對較少，甚至為零。第二，業(yè)務(wù)范圍發(fā)展不平衡。當(dāng)前，我國社會信用機(jī)構(gòu)主要以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，從事個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)較少，征信業(yè)務(wù)收入和人員主要集中在幾家大的征信機(jī)構(gòu)上。第三，不同資本性質(zhì)的第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡。外商獨(dú)資型第三方征信機(jī)構(gòu)服務(wù)對象主要為外商，盈利能力較強(qiáng)，但是由于其服務(wù)對象的限制，市場規(guī)模較?。恢型夂腺Y的第三方征信機(jī)構(gòu)，一方面擁有資金優(yōu)勢，另一方面，可直接獲得國外合作伙伴的征信經(jīng)驗(yàn)，同時，還能分享國外合作伙伴的客戶渠道和國內(nèi)廣闊的客戶空間，發(fā)展勢頭較快；本土化第三方征信機(jī)構(gòu)起步較晚，征信數(shù)據(jù)積累有限，品牌能力不足，征信產(chǎn)品信服度較低，很難打開市場。

二、大數(shù)據(jù)時代對第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響

(一)“大數(shù)據(jù)”定義及特點(diǎn)

1.“大數(shù)據(jù)”定義

目前，國際上對“大數(shù)據(jù)”尚無一個準(zhǔn)確的定義。一般認(rèn)為大數(shù)據(jù)是指所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理時間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理、并整理成為服務(wù)于經(jīng)營決策的資訊。

2.“大數(shù)據(jù)時代”特點(diǎn)

(1)大量化和多樣化。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫通常以MB和GB為基本的處理單位，但是大數(shù)據(jù)通常以TB甚至PB為基本的處理單位。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，而大數(shù)據(jù)涉及的元素較多，類型呈現(xiàn)多樣化，包含著結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。

(2)高速性和真實(shí)性?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，對數(shù)據(jù)和信息傳播的極速性倒逼大數(shù)據(jù)必須以極快的速度對海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行傳遞、分析和處理，這樣才能保證數(shù)據(jù)的時效性。同時，大數(shù)據(jù)來源于市場主體交易數(shù)據(jù)和社交交互數(shù)據(jù)，客觀反映了市場主體在經(jīng)濟(jì)、社會活動中的真實(shí)情況，可靠性較高。

(3)價值性。海量的數(shù)據(jù)不經(jīng)過清洗，只能是單獨(dú)的毫無價值的數(shù)據(jù)個體。但是大數(shù)據(jù)擁有獨(dú)特的技術(shù)算法，通過技術(shù)清洗后的數(shù)據(jù)，不僅在規(guī)模上十分可觀，而且在數(shù)據(jù)價值上有很高的參考性和認(rèn)可度。

(二)大數(shù)據(jù)時代對第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響

第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨瓶頸，需要尋找新的突破口。大數(shù)據(jù)時代獨(dú)有的特征，將為第三方征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，打破尷尬局面，帶來新的機(jī)遇。

1.大數(shù)據(jù)時代為第三方征信機(jī)構(gòu)提供日益精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)

第三方征信機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)時代背景下，將突破傳統(tǒng)征信收集數(shù)據(jù)的模式，不再局限于信息主體的基本信息、財務(wù)信息等靜態(tài)信息，還將借助大數(shù)據(jù)平臺及時跟蹤和收集信息主體的行為信息等多層次的動態(tài)信息，將更能立體客觀地定位信息主體的征信坐標(biāo)。

2.大數(shù)據(jù)時代為第三方征信機(jī)構(gòu)提供多樣化的數(shù)據(jù)采集渠道和采集方式

大數(shù)據(jù)時代的到來，讓第三方征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源跳出政府部門、金融機(jī)構(gòu)等實(shí)體機(jī)構(gòu)的限制，開始利用互聯(lián)網(wǎng)從虛擬世界中獲得征信信息，及時掌握信息主體交易動態(tài)、交易習(xí)慣等信息。并通過多樣化的技術(shù)算法將數(shù)據(jù)分類到結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的存儲倉庫中。

3.第三方征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品層次和服務(wù)水平將憑借大數(shù)據(jù)得到明顯提升

大數(shù)據(jù)平臺可以提供多樣化的細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)分析，滿足不同客戶的不同需求?，F(xiàn)在國際上很多大的征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)向數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)型，利用數(shù)據(jù)分析方法，挖掘和萃取具體客戶的規(guī)律性信息，并根據(jù)數(shù)據(jù)顯示內(nèi)容準(zhǔn)確預(yù)測其行為。

三、大數(shù)據(jù)時代下第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展風(fēng)險及對策

(一)大數(shù)據(jù)時代下的第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展風(fēng)險

我國第三方征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展正遇上大數(shù)據(jù)時代的崛起，二者碰撞的結(jié)果，國際、國內(nèi)毫無歷史經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。這一方面對第三方征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了機(jī)遇，但同時風(fēng)險共存。

1.行業(yè)發(fā)展風(fēng)險

征信行業(yè)是一個投入大、見效慢、數(shù)據(jù)收集流程較長的行業(yè)，第三方征信機(jī)構(gòu)要想成長起來需要一個較長的建設(shè)周期。尤其是大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，需要較大的研發(fā)和技術(shù)投入。而且，我國征信環(huán)境發(fā)展并不健全，政府扶持的公共征信機(jī)構(gòu)占據(jù)半壁江山，整個第三方征信機(jī)構(gòu)尚處在市場培育的起步階段，短期內(nèi)要想實(shí)現(xiàn)盈利很困難。

2.企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險

一方面，第三方征信機(jī)構(gòu)前期投入將會很大，而且短期內(nèi)盈利有限，這有可能造成企業(yè)資金鏈斷裂，被迫退出市場。另一方面，現(xiàn)行第三方征信機(jī)構(gòu)除出具記錄事實(shí)型征信報告外，還采用信用評分的模式，針對不同的維度，對客戶進(jìn)行評價，最終形成綜合性的評價報告。但這種評分模型有待進(jìn)一步驗(yàn)證。一是征信報告的有效性來源于大數(shù)據(jù)的完整性和數(shù)據(jù)模型的準(zhǔn)確性，但大數(shù)據(jù)是沒有邊際的，一旦某一維度的數(shù)據(jù)未采集到，則評價報告就有失偏頗；二是建立有效的信用判斷數(shù)據(jù)模型困難極大。要判斷征信主體的征信狀況，數(shù)據(jù)模型需要將每一個維度的數(shù)據(jù)串聯(lián)起來，這需要每一個元素都得到模型的驗(yàn)證，需要成千上萬數(shù)據(jù)模型的支持。數(shù)據(jù)模型龐大最容易產(chǎn)生的問題就是模型的泄漏，將導(dǎo)致第三方征信機(jī)構(gòu)的核心競爭力喪失。

3.法律風(fēng)險

第三方征信機(jī)構(gòu)作為市場主體，利潤是其追求的終極目標(biāo)，而其盈利點(diǎn)就在于將數(shù)據(jù)以各種形式出讓。這就涉及到泄漏個人隱私，侵犯相關(guān)市場主體的利益。2013年頒布實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確規(guī)定“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外”。但大數(shù)據(jù)時代下，信息過于龐雜，每個個體無法監(jiān)控到自己所有隱私不被采集并被用來獲利。同時，企業(yè)也不希望自身的負(fù)面信息被公之于眾，并被不斷地傳播，而且企業(yè)不會主動授權(quán)任何一家征信機(jī)構(gòu)去采集自身的負(fù)面信息，即第三方征信機(jī)構(gòu)無權(quán)采集并發(fā)布相關(guān)主體的負(fù)面數(shù)據(jù)。當(dāng)個人或者企業(yè)認(rèn)為自身的權(quán)利受到第三方征信機(jī)構(gòu)的侵犯的時候，他們可能會訴諸法律，那么第三方征信機(jī)構(gòu)將面臨法律風(fēng)險。

(二)大數(shù)據(jù)時代下的第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展對策

1.建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代征信發(fā)展的法律制度和業(yè)務(wù)規(guī)范

我國征信行業(yè)尚處于起步階段，各種法律制度尚不健全。目前征信行業(yè)的各種法律規(guī)定，一方面是針對傳統(tǒng)征信行業(yè)，需要修訂和完善；另一方面，大數(shù)據(jù)時代下，新生事物不斷涌現(xiàn)，第三方征信機(jī)構(gòu)也處在市場培育期，并沒有比較完善的法律制度進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。這就需要我們一方面不斷修訂和完善現(xiàn)有的法律規(guī)定，同時，要不斷根據(jù)大數(shù)據(jù)時代征信市場的需求，制定新的符合行業(yè)發(fā)展的法律條文。

2.加強(qiáng)對第三方征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

第三方征信機(jī)構(gòu)尚處在市場培育期，對我國而言屬于新生事物，監(jiān)管部門首先要不斷加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，跟隨大數(shù)據(jù)的步伐，不斷提升自業(yè)務(wù)素養(yǎng)；其次，可以考慮跨部門合作監(jiān)管。征信是一個涉及面極廣的行業(yè)，如果單憑一個部門進(jìn)行監(jiān)管，可能會出現(xiàn)監(jiān)管不到位的局面，造成不必要的信用風(fēng)險；再次，要發(fā)動全社會、全行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，可以成立第三方征信機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會，一方面可以抱團(tuán)獲得發(fā)展機(jī)遇，另一方面可以進(jìn)行行業(yè)自律與監(jiān)管。

3.減少政府干預(yù)，逐步實(shí)現(xiàn)征信市場自由競爭

當(dāng)前，有政府背景的征信機(jī)構(gòu)占據(jù)主要國內(nèi)市場，第三方征信機(jī)構(gòu)舉步維艱。征信行業(yè)健康發(fā)展需要政府部

門有效監(jiān)管，但是政府部門應(yīng)逐步退出對市場的干預(yù)，實(shí)現(xiàn)所有機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。憑借市場的優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)第三方征信機(jī)構(gòu)有效的進(jìn)入和退出機(jī)制。

4.創(chuàng)新技術(shù)模式，確保隱私安全

確保信息主體的隱私權(quán)除了利用法律手段，不斷完善相關(guān)法律制度外，主要還需要第三方征信機(jī)構(gòu)自身對信息主體隱私權(quán)的保護(hù)。目前，中國人民銀行采用技術(shù)手段——黑盒平臺系統(tǒng)，將信息主體的識別信息變?yōu)闊o意義的代碼，然后進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的處理，達(dá)到對信息主體隱私權(quán)的保護(hù)。這一做法值得第三方征信機(jī)構(gòu)參考借鑒。

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[責(zé)任編輯：王鳳娟]

[作者簡介]李德紅(1987-)，女，山東濰坊人，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)學(xué)院在職研究生。研究方向：經(jīng)濟(jì)管理與市場經(jīng)濟(jì)學(xué)。

[收稿日期]2016-02-18

[中圖分類號]F203

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]B