孫承志+徐璐

如今人類文明正從工業(yè)3.0向工業(yè)4.0邁進(jìn)，新的產(chǎn)業(yè)模式不斷顛覆舊的產(chǎn)業(yè)模式。傳統(tǒng)行業(yè)的大佬不斷地被新興的跨界企業(yè)狙擊。將人類社會(huì)從信息時(shí)代帶入智能化時(shí)代，而智能化的根本在于大數(shù)據(jù)技術(shù)的大范圍應(yīng)用，我們稱這個(gè)時(shí)代為“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用從生活中的點(diǎn)滴不斷地改變著我們的意識(shí)形態(tài)，像一把鑰匙打開了時(shí)代的大門。在國外大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域的相關(guān)研究早已興起，并在已經(jīng)開始在各行各業(yè)進(jìn)行比較廣泛的應(yīng)用。在各大搜索引擎與“大數(shù)據(jù)”有關(guān)的關(guān)鍵詞搜索，前三名位置都能看到IBM大數(shù)據(jù)服務(wù)支持的廣告。IBM在將硬件業(yè)務(wù)出售之后，轉(zhuǎn)向了大數(shù)據(jù)服務(wù)研究。其率先在日本建立辦事處專攻世界范圍內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)采集處理和預(yù)測(cè)。在東京，IBM通過東京金融中心提供的經(jīng)理人采購指數(shù)、道瓊斯工業(yè)指數(shù)、日經(jīng)指數(shù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)有效的分析，計(jì)算得出經(jīng)理人采購指數(shù)，從而推斷經(jīng)濟(jì)走勢(shì)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融服務(wù)是指金融企業(yè)基于大數(shù)據(jù)的信息支持為客戶提供資金需求的現(xiàn)代服務(wù)金融方式，包括住房貸款、汽車貸款、旅游貸款、助學(xué)貸款等，金融服務(wù)的相關(guān)研究也是此起彼伏。所應(yīng)用之處竭能在該領(lǐng)域產(chǎn)生翻天覆地的變化。同樣，大數(shù)據(jù)時(shí)代為農(nóng)村金融服務(wù)提供了一次前所未有的變革機(jī)會(huì)。農(nóng)村金融服務(wù)中采集的大量數(shù)據(jù)，經(jīng)過科學(xué)建模分析得出結(jié)論，通過服務(wù)終端創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下進(jìn)行的改革，大膽的推測(cè)未來農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展方向和具體模式，為金融企業(yè)未來面向農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展方向提供借鑒，讓廣大農(nóng)村群眾也受益于大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的便利。

開展“新農(nóng)村”建設(shè)以來，我國農(nóng)村金融業(yè)快速發(fā)展起來，體制改革也不斷推進(jìn)，目前我國農(nóng)村金融體系已經(jīng)基本成型，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融組織共存，其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為本，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為輔相互協(xié)作。但是存在正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受到抑制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來越萎縮以及相關(guān)的政策機(jī)制不完善的問題。

全國兩會(huì)上，農(nóng)村電商成為人大代表、政協(xié)委員的一個(gè)熱門話題。事實(shí)上阿里和京東相繼推出“村淘”和最后一公里“京東服務(wù)幫”的開啟已經(jīng)表明，各聯(lián)網(wǎng)電商巨頭已經(jīng)將目標(biāo)轉(zhuǎn)向農(nóng)村。也掀起了一股強(qiáng)勁的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村”的熱潮。而從馬云和劉京東的戰(zhàn)略部署中我們也不難看出，農(nóng)村顯示出的驚人消費(fèi)力和巨大潛力讓各大電商都將投入大量的人力物力財(cái)力去搶占“山頭”。四川作為網(wǎng)購的消費(fèi)大省和農(nóng)產(chǎn)品資源大省，無疑也成為各電商巨頭們爭搶的最大市場(chǎng)之一。截至目前，阿里巴巴與四川7縣（市、區(qū)）簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議：京東在西南地區(qū)的第100家京東幫服務(wù)也于2015年6月29號(hào)在四川宜賓落戶，覆蓋區(qū)域達(dá)3.2萬行政村，人口數(shù)超千萬。其運(yùn)營模式包括服務(wù)站、服務(wù)咨詢、小額貸款等。服務(wù)站提供商品代買、農(nóng)產(chǎn)品代賣等；服務(wù)咨詢主要引導(dǎo)客戶使用支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)終端的支付和理財(cái)工具；小額貸款則更是大幅興起，京東白條、小額信貸早已存在，而從7月1日起，螞蟻小貸開始正式向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款。

在農(nóng)村金融服務(wù)中，對(duì)于貸款的需求最為迫切。在全球經(jīng)濟(jì)倒春寒的背景國家投資和出口均受到了極大的抑制，GDP增速放緩的壓力逐漸顯現(xiàn)。消費(fèi)，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)將成為GDP新的增長點(diǎn)。而受限于農(nóng)村舉出數(shù)據(jù)采集的不足，農(nóng)村抵押物的評(píng)估難、變現(xiàn)難，拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)的貸款杠桿始終無法選取一個(gè)堅(jiān)實(shí)的支點(diǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，恰恰提供了這樣一個(gè)關(guān)鍵的點(diǎn)。

雖然在傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系的發(fā)展中存在種種瓶頸，但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，通過對(duì)農(nóng)村金融客戶大數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和積累。建立大數(shù)據(jù)客戶分析模型，這些瓶頸都終將被一一打破，將逐步解決目前農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中遇到的各種問題。

農(nóng)村金融客戶的風(fēng)險(xiǎn)需要經(jīng)過產(chǎn)生、發(fā)展和暴露等一系列的過程，建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系的目的就是在客戶即將要出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)之初，對(duì)各種異?，F(xiàn)象或異常交易行為等及時(shí)進(jìn)行預(yù)警。通過建立基于農(nóng)村大數(shù)據(jù)的農(nóng)村金融服務(wù)大數(shù)據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)分析模型，就能建立行之有效信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，為給農(nóng)村客戶提供服務(wù)的金融企業(yè)提供了風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)金融企業(yè)乃至金融行業(yè)的資金安全提供有幫助的決策建議。大數(shù)據(jù)技術(shù)與農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)合會(huì)極大地改善我國農(nóng)村金融企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式，讓金融企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督體系走向成熟。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用讓農(nóng)村金融服務(wù)企業(yè)更加了解客戶需求，從而能夠針對(duì)農(nóng)村客戶的特點(diǎn)提供有針對(duì)性的服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)企業(yè)主要采集個(gè)人客戶的工資數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、興趣偏好數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度數(shù)據(jù)等。要加以區(qū)分的是，農(nóng)村金融服務(wù)企業(yè)現(xiàn)階段擁有的數(shù)據(jù)并不全面，不能被稱作大數(shù)據(jù)。利用少量數(shù)據(jù)分析出的結(jié)果往往會(huì)以偏概全。

在農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)智能設(shè)備越來越普及。農(nóng)村人口利用電商平臺(tái)購買物品、在互聯(lián)網(wǎng)上刷微信、刷微博、看新聞早已不是什么新鮮的事情。農(nóng)村用戶的大數(shù)據(jù)積累也已經(jīng)悄無聲息地展開。農(nóng)村金融客戶在論壇、新聞網(wǎng)站、電商平臺(tái)的每一次點(diǎn)擊。在社交網(wǎng)站上分享的每一條圖片、視頻、文字都已經(jīng)作為大數(shù)據(jù)分門別類的儲(chǔ)存起來。這些大數(shù)據(jù)記錄的信息記載這客戶生活的方方面面，客戶喜歡什么口味、什么顏色、什么品牌，大數(shù)據(jù)甚至?xí)从吵鲇行┛蛻糇约憾甲⒁獠坏降牧?xí)慣和細(xì)節(jié)。這些數(shù)據(jù)通過歸納、總結(jié)、分析積累成為農(nóng)村金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠準(zhǔn)確反映農(nóng)村客戶的金融需求里面蘊(yùn)含著巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代面向農(nóng)村客戶做金融服務(wù)營銷。無論是產(chǎn)品研發(fā)、渠道布設(shè)、價(jià)格設(shè)定，每一項(xiàng)工作都必須得到大數(shù)據(jù)的采集和分析密不可分。金融服務(wù)企業(yè)需要放好以下兩個(gè)方面才能使企業(yè)立于不敗之地：一是積極采集數(shù)據(jù)并以建立的模型加以統(tǒng)計(jì)分析，充分了解市場(chǎng)需求，同時(shí)通過與競(jìng)爭企業(yè)的信息對(duì)比找到優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品推向市場(chǎng)；二是通過積累的農(nóng)村金融客戶信息分析客戶的需求和興趣，在滿足客戶需要的同時(shí)增加客戶黏性。農(nóng)村金融服務(wù)企業(yè)要建立目標(biāo)客戶大數(shù)據(jù)信息庫。分門別類的搜集客戶各個(gè)方面的信息。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于金融服務(wù)企業(yè)就像一把癢癢撓，它能夠讓金融服務(wù)企業(yè)撓在客戶最癢的那塊肉上。農(nóng)村金融服務(wù)企業(yè)借助著大數(shù)據(jù)蘊(yùn)含的神奇力量。能夠?yàn)榭蛻籼峁└淤N近需求的服務(wù)。

目前。我國僅有不到百分之三十的農(nóng)村居民還沒有使用智能手機(jī)，在不遠(yuǎn)的將來，以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的架設(shè)為基礎(chǔ)，使用大數(shù)據(jù)、依托云服務(wù)系統(tǒng)，為農(nóng)村金融服務(wù)將成為大勢(shì)所趨。為了使農(nóng)村金融服務(wù)蓬勃健康發(fā)展，國家要有計(jì)劃地開展信息安全管理和數(shù)據(jù)服務(wù)管控，加強(qiáng)對(duì)專業(yè)合作社的管理，拓展金融服務(wù)的種類和形式，讓廣大農(nóng)村居民乘著大數(shù)據(jù)的東風(fēng)，借力農(nóng)村金融服務(wù)，奔向理想幸福生活。