溫 瑞

（中國(guó)人民銀行巴音郭楞蒙古自治州中心支行，新疆 庫(kù)爾勒 841000）

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對(duì)異地貸款增多、風(fēng)險(xiǎn)隱患加劇的調(diào)查與分析——基于新疆巴州32家重點(diǎn)企業(yè)

溫 瑞

（中國(guó)人民銀行巴音郭楞蒙古自治州中心支行，新疆 庫(kù)爾勒 841000）

［摘 要］近年來(lái)，受當(dāng)?shù)劂y行信貸供給不足，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分企業(yè)信貸融資突破了地域限制并迅速發(fā)展，緩解了企業(yè)的融資需求，但隨著異地信貸投放的逐年擴(kuò)張，不僅加劇了當(dāng)?shù)刭Y金的供求矛盾，其本身隱藏的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生不利影響。2015年7月人行巴州中支對(duì)轄區(qū)32家重點(diǎn)企業(yè)異地貸款融資情況展開了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，巴州異地貸款快速增長(zhǎng)，造成金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真、信貸管理難度加大、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境異常等情況。

［關(guān)鍵詞］異地貸款；樣本企業(yè)；融資

1　基本情況

本次調(diào)查巴州中支選取競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、發(fā)展前景好、規(guī)模大、效益好的巴州重點(diǎn)支持的樣本企業(yè)作為調(diào)查樣本。截至2015年6月末，32家重點(diǎn)樣本企業(yè)中（以下簡(jiǎn)稱樣本企業(yè)），有19家企業(yè)向異地金融企業(yè)融資，占樣本總數(shù)59.38%；異地貸款發(fā)生額7.04億元，占樣本企業(yè)融資貸款總額37.01%；異地貸款余額51.34億元，占樣本企業(yè)貸款總余額55.59%。

2　異地貸款增多對(duì)金融管理的負(fù)面影響

2.1金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)失真，影響對(duì)本地區(qū)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)的判斷

現(xiàn)行的金融統(tǒng)計(jì)實(shí)行的是屬地管理原則，即不包括異地貸款。企業(yè)異地信貸改變了以往金融統(tǒng)計(jì)對(duì)區(qū)域內(nèi)銀行信貸投放總量等于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信貸獲得量的基本判斷，影響了金融統(tǒng)計(jì)評(píng)估銀行信貸與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)同度的準(zhǔn)確性。如截至2015年6月末，巴州企業(yè)貸款余額為265.61億元，較年初降低4.45%，但巴州異地貸款并未統(tǒng)計(jì)到巴州企業(yè)貸款余額中，僅用現(xiàn)行的金融統(tǒng)計(jì)等于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信貸獲得量是不準(zhǔn)確的。

2.2貸后管理難，異地抵押擔(dān)保情況難以有效核查

由于異地?fù)?dān)保受地域、時(shí)間、信息的限制，金融機(jī)構(gòu)往往難以真實(shí)、有效地了解異地企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用等，導(dǎo)致貸款投入存在盲目性。另外，貸款發(fā)放后，銀行信貸人員只能通過(guò)企業(yè)提供的報(bào)表對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款監(jiān)測(cè)、而不能經(jīng)常深入企業(yè)進(jìn)行貸款跟蹤管理檢查，使異地貸款貸后管理難度大、容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。以巴州某一異地貸款企業(yè)為例，烏魯木齊1家銀行共向其發(fā)放2筆7.8億元的貸款，均由無(wú)錫公司總部及其實(shí)際控制人擔(dān)保，由于新疆巴州距離江蘇無(wú)錫過(guò)遠(yuǎn)，貸款行無(wú)法及時(shí)、全面了解擔(dān)保人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，導(dǎo)致貸后管理質(zhì)量低，未能及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，目前該筆貸款已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處置程序。

2.3影響當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展

由于地州城市優(yōu)質(zhì)企業(yè)匱乏，金融機(jī)構(gòu)貸存比長(zhǎng)期滯留在65%以下，本來(lái)就一些稀缺的優(yōu)質(zhì)企業(yè)又被省會(huì)大型金融機(jī)構(gòu)搶走，導(dǎo)致地州大型商業(yè)銀行儼然成了各總行的存款吸儲(chǔ)器，存款上劃上級(jí)行，貸款長(zhǎng)期在低位運(yùn)行嚴(yán)重影響當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展。如截至2015 年6月末，巴州四大國(guó)有銀行存貸比只有42.64%，如果能32家樣本企業(yè)異地貸款的50%落實(shí)在駐巴州銀行機(jī)構(gòu)，可以提高駐巴州銀行機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有大型銀行機(jī)構(gòu)至少5.2個(gè)百分點(diǎn)的承貸比率，每年也可以為駐巴州銀行機(jī)構(gòu)至少帶來(lái)1.63億元左右的貸款利息收入。

2.4增加了監(jiān)管難度

目前，監(jiān)管層執(zhí)行的是屬地監(jiān)管原則，造成其只能監(jiān)控到有哪些異地貸款，但這些貸款如何使用，管理的風(fēng)險(xiǎn)有多大，則無(wú)從知曉。同時(shí)，大量異地貸款的存在，使得本地經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況與金融運(yùn)行關(guān)聯(lián)度降低，增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)分析金融對(duì)本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，及本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞和關(guān)聯(lián)度的難度。

3　政策建議

第一，建立專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度。建議人總行建立異地貸款按行業(yè)分類專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表、異地貸款按實(shí)際投向?qū)ｍ?xiàng)統(tǒng)計(jì)表、異地貸款質(zhì)量專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表，準(zhǔn)確反映異地融資行為存量和流量的變動(dòng)情況，并出臺(tái)區(qū)域融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)辦法，構(gòu)建涵蓋異地貸款的指標(biāo)體系，使區(qū)域融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)能全面反映當(dāng)?shù)亟鹑谶\(yùn)行情況。利用中國(guó)人民銀行企業(yè)征信和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，適時(shí)向本地金融機(jī)構(gòu)反饋涉及異地貸款客戶的貸款情況，幫助金融機(jī)構(gòu)全面掌握授信企業(yè)的異地信貸現(xiàn)狀。

第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化異地貸款的規(guī)范管理。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立地區(qū)、行業(yè)的持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、篩選體系，全面收集信息，鎖定營(yíng)銷重點(diǎn)和方向。其次，應(yīng)建立較本地業(yè)務(wù)更為嚴(yán)格、細(xì)致的異地企業(yè)調(diào)查辦法和貸后管理制度，按照總量控制、均衡有度的原則，合理調(diào)整異地信貸結(jié)構(gòu)，防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三，發(fā)揮地州國(guó)有控股商業(yè)銀行融資的主導(dǎo)作用，減少企業(yè)跨區(qū)域融資。國(guó)有商業(yè)在執(zhí)行全行統(tǒng)一信貸政策的前提下，統(tǒng)籌考慮國(guó)家經(jīng)濟(jì)區(qū)域布局和規(guī)劃、當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、區(qū)位優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、產(chǎn)業(yè)集群特征和金融環(huán)境等因素，適當(dāng)下放審批權(quán)限將地州優(yōu)質(zhì)企業(yè)的貸款發(fā)放、管理交給地州國(guó)有控股商業(yè)銀行，發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行在貸款發(fā)放中的主導(dǎo)作用。

第四，完善協(xié)作溝通機(jī)制。建議政府金融辦、人民銀行、銀監(jiān)等部門加強(qiáng)協(xié)作，共同消除異地貸款增長(zhǎng)過(guò)快和結(jié)構(gòu)不合理所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，建立跨區(qū)域人民銀行統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)部門異地貸款數(shù)據(jù)核對(duì)交流機(jī)制，異地銀行與屬地人民銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管部門、異地銀行與當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)主管部門之間的信息溝通機(jī)制，及異地金融機(jī)構(gòu)間的金融合作機(jī)制，疏導(dǎo)和規(guī)范異地融資行為。

主要參考文獻(xiàn)

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［3］李永,王渭平,蔡叔燕.中小企業(yè)信貸融資問(wèn)題博弈分析［J］.西部金融,2013(6).

［收稿日期］2015-12-04

［中圖分類號(hào)］F832.4

［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A

［文章編號(hào)］1673-0194(2016)02-0126-01

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.02.096