◎徐建亞

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互聯(lián)網(wǎng)金融風險

◎徐建亞

隨著科技的發(fā)達，金融業(yè)也開始在互聯(lián)網(wǎng)有了一定的應用，但是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融應用有著天然的不可控性以及不確定性，由此可能會產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟損失。同時由于互聯(lián)網(wǎng)自身的復雜性以及不可控性會產(chǎn)生極大的金融風險，比如說管理方面的風險、法律政策方面的風險，所以我們需要對其進行特別關注。

就現(xiàn)在而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成長為了從多元化進行發(fā)展且發(fā)展趨勢十分穩(wěn)定、參與人數(shù)也越來越多的新型的金融模式，并且在生產(chǎn)消費當中也占有著重要的地位，對將來的整個金融業(yè)有著非常重大的影響。但是互聯(lián)網(wǎng)金融由于互聯(lián)網(wǎng)自身不穩(wěn)定的狀態(tài)，所以對其進行規(guī)范就更加困難，我們需做出更多努力。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融風險指的是以互聯(lián)網(wǎng)來作為其主要運行方式的金融業(yè)因為互聯(lián)網(wǎng)自身的缺陷而產(chǎn)生的不可控制性以及不確定性，容易產(chǎn)生金融風險。與傳統(tǒng)金融業(yè)的風險不同是，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有金融方面的風險也有網(wǎng)絡的風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包含傳統(tǒng)金融行業(yè)的風險的特征以外，還有著另外的特點，如下文所述。

虛擬化的程度高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進行交易的信息都是通過網(wǎng)上的數(shù)字信息來進行的，整個過程都是在網(wǎng)絡之上完成的，所以地域以及時間都不再是障礙，但是交易的對象以及交易的過程則變得更加的不透明，這樣在很大的程度上是增加了交易的風險的，互聯(lián)網(wǎng)信息的不對稱性也在這得到了很大的體現(xiàn)。

強大的傳播能力。因為網(wǎng)絡的使用，使得分享變得容易起來，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有著傳播能力快速的特點，使用更加廣泛。同時由于現(xiàn)在的智能手機變得普及起來，人們僅僅通過手機就可以得到互聯(lián)網(wǎng)金融的相應的信息，由此對于市場當中的金融有著較大的影響。

具有大的復雜性。因為互聯(lián)網(wǎng)自身所帶的節(jié)點非常的多，這樣就在無意之間增加了其被攻擊的機會，再加之因開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境而逐漸模糊化的互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界，就跟增加互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性。同時也因為互聯(lián)網(wǎng)上的信息太過于復雜，雖然這對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的獲取有著較大的益處，但是這也在一定的程度上加大了泄露的可能性，從而對于網(wǎng)路安全的信任度也下降了。

很快的瞬時性?；ヂ?lián)網(wǎng)在遠程數(shù)據(jù)上具有強大的處理能力，所以互聯(lián)網(wǎng)金融資金的流動性越來越大也越來越廣，流動的速度也變得更快，其支付以及清算的能力得到更大的提高，但是缺點也是一起出現(xiàn)的，一旦出現(xiàn)了相關的失誤，要進行補救就會花費更多的力氣，補救的成本會上漲，有時候甚至無法進行補救。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型

業(yè)務管理方面的風險。在業(yè)務方面出現(xiàn)的風險主要表現(xiàn)在兩個方面，第一個方面是因為對于預防性的理解以及操作使用的能力不能滿足要求，在市場具體的需求發(fā)生較大變化的時候，就會產(chǎn)生資金安全方面的風險以及流動性方面的風險。第二個方面在于就現(xiàn)在而言很多的互聯(lián)網(wǎng)金融的資金的提供方都是非傳統(tǒng)的金融行業(yè)，其缺乏金融方面的很多專業(yè)知識，在主觀意思的方面也對互聯(lián)網(wǎng)金融風險缺乏正確的重視，在制度上的管理也有著重大的問題。

貨幣政策方面的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融可以創(chuàng)造電子貨幣來替代現(xiàn)金，從而影響了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運行的機制。同時也由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身所攜帶的虛擬性在貨幣政策中的中間應該有的目標以及貨幣層次上都有著很大的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不受到法定的資金體系所約束，用來進行存款的準備金的貨幣的調節(jié)的力度被減弱了，而且貨幣的供應量也被嚴重的低估了，又因為虛擬的貨幣還沒有加入到社會進行融資的總量當中，貨幣的流動速度又更加的加快，從而降低了可提供貨幣量的可控以及可測性，使得貨幣的基數(shù)變得很不穩(wěn)定。同時，也從長期的角度來看由于虛擬貨幣的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融體系結構其支付手段可能會發(fā)生巨大的變化，舉個例子，會出現(xiàn)在生活中所用的東西個人都能通過網(wǎng)上銀行的手段進行支付，現(xiàn)金在現(xiàn)實社會的流動性減弱或是消失，但是由于個人的存款賬戶又在中央銀行，這就導致了未來的貨幣政策以及貨幣的提供問題有了重大的影響，但是同時又是促進了貨幣政策理論的水平提高。

法律政策的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的新的業(yè)務的推進、交易者的身份的認證、電子合同的有效性問題、對資金的監(jiān)管程度以及個人信息的保護程度等這些法律法規(guī)條文都不是很清楚明確，并且也因為現(xiàn)在的網(wǎng)絡金融電子商務進行的支付所依據(jù)的都是協(xié)議，即是說是在雙方清楚自己的義務以及權力的基礎之上簽訂的合同，在出現(xiàn)問題的時候利用仲裁的方式進行解決，但是因為缺乏有針對性的法律聲明，所以在出現(xiàn)問題之后責任的分配承擔以及仲裁所產(chǎn)生的結果很難進行抉擇。

洗錢犯罪的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，電子貨幣網(wǎng)上銀行這種支付的方式越來越流行，同時，洗錢的方式也開始與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合，這種結合的洗錢方式就變得更加的隱蔽以及更加的專業(yè)，所以通過網(wǎng)絡的方式來進行洗錢的犯罪的活動就日益增加。同時由于電子支付手段的監(jiān)管程度不夠完善，所以，從哪種方式去防止這種洗錢方式的發(fā)生，是值得我們深入思考與研究的問題。

網(wǎng)絡技術的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一個不能忽略的風險就是計算機網(wǎng)路系統(tǒng)的缺陷所導致的風險，這種缺陷包含著許多方面，在這里就不進行敘述了，這種缺陷的存在使得很多的網(wǎng)絡駭客通過某種方式來獲取訂單人的相應的信息。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融還應該選用更加成熟的技術解決的方案，但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術更新?lián)Q代的速度很快，極有可能會出現(xiàn)因為軟件不兼容以及技術更新不到位而產(chǎn)生的失誤風險，并且由于我國的大部分電子設備都是選擇從國外購入，所以我國在電子設備這一塊缺乏自主知識產(chǎn)權，這對總體互聯(lián)網(wǎng)金融的安全有著很重大的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設

市場的機制要完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融進行推入的條件之上，應該采用具有相應規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)設備并且提供可以為用戶達到良好用戶體驗的硬件設備，且為了解決這種技術外包所帶來的不穩(wěn)定性，我們需要掌握一些核心的技術，創(chuàng)建更加嚴密的內部控制機制，用來保護客戶的信息，同時也要注意提高工作人員的道德素質，最后也要制定嚴格的交易的規(guī)章制度以達到更好的和行業(yè)規(guī)范對接的目的。

監(jiān)管的機制要完善。雖然現(xiàn)在對于傳統(tǒng)的金融機構所采用的分業(yè)監(jiān)管的模式還比較有效果，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷的推進，監(jiān)管的部門也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，所以，各個監(jiān)管部門應該對監(jiān)管的機構進行信息的協(xié)調工作以及對信息要進行共享，要形成合力來面對互聯(lián)網(wǎng)金融推進對于監(jiān)管機構哦所產(chǎn)生的巨大挑戰(zhàn)。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融立法度要加大?；ヂ?lián)網(wǎng)有很強的跨地域的特點，所以我國在制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關政策的時候要多聽取業(yè)內人士的意見以及建議，并且應該參考國內的某些法規(guī)章程，并且組織我國廣大的互聯(lián)網(wǎng)公司的員工進行學習，使得其能明確自己的責任以及義務。我們更應該積極的對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行引導，是其的遵紀守法的意識更加明確，同時也應該對在我國進行經(jīng)營行為的外國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有一個明確的約束，這樣才能保證我國國民的財產(chǎn)利益不會受到損失。

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要的特征是通過互聯(lián)網(wǎng)把金融從少數(shù)人的東西普及成為大多數(shù)人東西，這樣可以提高社會基金的使用效率同時也降低了融資的成本，使得金融行業(yè)更加貼近了人民大眾，但是我們也應該明白所有的新事物都有缺點，但是我們不應該就其缺點把其否定，也應該采用方法對其進行改進。

（中國社會科學院研究生院）