李政美

（萊蕪職業(yè)技術(shù)學院，山東　萊蕪 241100）

我國P2P網(wǎng)貸的風險及控制

李政美

（萊蕪職業(yè)技術(shù)學院，山東萊蕪 241100）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，我國P2P網(wǎng)貸在近幾年發(fā)展迅速，但缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，借貸風險高。通過對P2P網(wǎng)貸風險進行分析，找出癥結(jié)點，對風險的防范及控制提出相應的意見和建議，從而對行業(yè)的健康發(fā)展起到積極作用。

P2P；網(wǎng)貸；風險；控制

1　P2　P網(wǎng)貸概述及我國的模式

（1）P2P網(wǎng)貸概述。P2P網(wǎng)貸，是一種將小額資金聚集起來貸給資金需求者的商業(yè)模式，是為個人借貸雙方提供交易的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務。近幾年來，我國網(wǎng)貸平臺數(shù)量迅速增加，比較活躍的有350家左右，截止到2015年4月底總量已有3 054家。

（2）我國P2P網(wǎng)貸運營模式。目前，我國P2P平臺主要分為三種模式：第一類是純線上模式，是最原始的運作模式，是民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化。此種模式平臺提供信息匹配、工具支持等功能，本身不參與借款，借貸雙方在平臺上直接對接。第二類是線上線下結(jié)合模式，線上主要是借貸交易環(huán)節(jié)，線下主要進行借款來源審查、貸后管理。第三類是線下為主的模式。線下先找到資金借貸雙方，然后由第三方個人先行提供資金給資金需求者，再由個人第三方將債券轉(zhuǎn)讓給投資者。

2　P2　P網(wǎng)貸平臺風險分析

（1）制度風險。目前P2P網(wǎng)貸公司的設立和管理還缺乏相應的規(guī)章制度。首先，P2P平臺沒有相關的法律，監(jiān)管無依據(jù)。P2P借貸屬于民間借貸，目前我國還沒有專門監(jiān)管個人對個人貸款的法律條文，有關民間借貸的法律法規(guī)也是空白，網(wǎng)絡借貸平臺的合法性也無法得到確認，各地的監(jiān)管分支機構(gòu)都無法對其實施有效的監(jiān)管，一旦發(fā)生糾紛，就遇到無法可依的后果。其次，P2P借貸公司財務審核制度不完善，資金流動容易失控。

（2）信用風險。P2P網(wǎng)貸平臺是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎上的，借貸雙方的信用狀況難以保證。在網(wǎng)絡信貸中，借款人在進行借款之前，需提交身份證、資產(chǎn)持有證明、學歷等一系列材料，根據(jù)用戶提交的相關證明材料平臺進行風險評估并劃分信用等級。若借款人提交偽造的材料或冒用他人證件由此得來的評估結(jié)果就不可靠。另外，借款人不按規(guī)定使用資金，而是惡意透支，無力償還借款，這就可能出現(xiàn)大面積壞賬。

（3）流動性風險。目前，我國P2P網(wǎng)貸平臺普遍存在“拆標”現(xiàn)象。拆標是將長期大額借貸拆成短期小額借貸項目發(fā)布在平臺上吸引投資者。拆標后成交量虛高，不能反應平臺的真實經(jīng)營狀況，同時造成期限、金額錯配。

（4）經(jīng)營風險。P2P網(wǎng)絡借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方賬戶，貸款經(jīng)由第三方賬戶發(fā)放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡借貸公司自行管理。若公司內(nèi)控制度不健全或內(nèi)控失效被人利用，可能出現(xiàn)第三方賬戶資金被挪用甚至出現(xiàn)非法集資。

（5）標的虛假風險。有些網(wǎng)貸公司通過虛假的標的來欺騙投資者，用募集的資金來承接房地產(chǎn)、資源行業(yè)以及過剩產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)。另一些網(wǎng)貸公司利用虛假標的將募集的自己自用，高息融資，要么還欠款，要么為實業(yè)或關聯(lián)企業(yè)吸納資金，以解決資金難題，但企業(yè)的正常利潤根本無法支付高額利息。另外，虛假標的容易形成旁氏騙局，增加了平臺的風險系數(shù)。

3　控制P2　P網(wǎng)貸風險的對策

（1）完善監(jiān)管體系。①法制監(jiān)管。我國現(xiàn)在還沒有規(guī)范P2P行業(yè)的相關法律制度，應該盡快完善相關法律法規(guī)。相關部門制定一個網(wǎng)絡平臺管理辦法，嚴格準入制度，規(guī)范網(wǎng)絡借貸的性質(zhì)、經(jīng)營范圍、組織形式等，禁止非法集資，明確當事人的權(quán)利義務。設立相應的監(jiān)管機構(gòu)，并規(guī)定其監(jiān)管內(nèi)容及職責。②行業(yè)自律。在相關部門的領導下建立非地方性的網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)，嚴格制定統(tǒng)一標準，根據(jù)當事人的信用狀況合理劃分借貸業(yè)務等級，使得 P2P網(wǎng)貸交易更加透明、規(guī)范，結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，建立適合當?shù)氐淖月尚越M織，設立共同基金防范風險。③外部監(jiān)管。外部監(jiān)管包括機構(gòu)監(jiān)管和消費者監(jiān)管。中國銀監(jiān)會作為監(jiān)管主體，明確監(jiān)管對象及監(jiān)管職責，快速推進相關法律和政策的制定。建立消費者信息反饋快速通道，及時發(fā)現(xiàn)問題，促進網(wǎng)貸平臺有序、健康發(fā)展。

（2）建立信用評價體系。首先，建立內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評價標準，并設立黑名單制度；其次，建立與外部征信系統(tǒng)的對接機制，溝通不同行業(yè)間的信用信息；再者，建立信用懲罰機制，并以合法的形式向合法用戶展示不良信用記錄，使用戶重視自身信用建設。

（3）建立信息披露和信息保護機制。①建立信息披露制度。在不涉及商業(yè)機密的情況下，對財務報告、逾期貸款、風險提示、壞賬率等進行披露，定期曝光黑名單，保護借款人和投資者的利益。②注重隱私保護。提高信息技術(shù)，高度重視用戶的隱私數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的安全，對數(shù)據(jù)的存儲和傳輸過程進行加密保護，建立防火墻隔離機制和應急方案，以保障平臺內(nèi)部網(wǎng)絡及系統(tǒng)的安全性。

10.3969/j.issn.1673-0194.2016.11.077

F830.5

A

1673-0194（2016）11-0130-02

2016-04-13