◎張一

P2P網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范建議

◎張一

近年來(lái)因?yàn)槲覈?guó)民間借貸市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展，P2P網(wǎng)貸也得到了長(zhǎng)足發(fā)展。從2007年國(guó)內(nèi)首個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)誕生開始，其發(fā)展速度越來(lái)越快，迅速的成為一種新型的民間借貸平臺(tái)，在很大程度上優(yōu)化了國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)的供求平衡。但國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了很多法律風(fēng)險(xiǎn)，本文對(duì)其中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并給出了風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

P2P網(wǎng)貸屬于依靠互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化金融服務(wù)，其本質(zhì)是民間小額借貸，因?yàn)镻2P網(wǎng)貸的方式較為靈活，手續(xù)也相對(duì)簡(jiǎn)單，近年來(lái)得到了較快的發(fā)展，也為個(gè)人提供了新的融資渠道以及財(cái)富增值方式。對(duì)于P2P網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)，其誕生和發(fā)展過程中必然會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)和問題，我們?cè)趯?duì)其風(fēng)險(xiǎn)予以規(guī)避的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)給予其充足的發(fā)展空間。

P2P網(wǎng)貸面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

征信系統(tǒng)不完善可能引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)依舊處在初級(jí)發(fā)展建設(shè)階段，還沒有建立和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比的較為完善的個(gè)人信用認(rèn)證體系。央行的征信管理系統(tǒng)也不允許網(wǎng)貸平臺(tái)調(diào)用公民個(gè)人征信信息。所以在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施交易的過程中，往往會(huì)結(jié)合借款人的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明以及繳費(fèi)記錄來(lái)對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)價(jià)。但是這樣一來(lái)這些信用證明容易出現(xiàn)偽造的情況，對(duì)信用評(píng)價(jià)帶來(lái)錯(cuò)誤的指引，同時(shí)即便是真實(shí)客觀的材料也往往存在一定的片面性，不能夠充分的掌握借款人的具體信息。如果借款人出現(xiàn)了違約的情況，無(wú)法到期償還，其資料信息也是偽造的，出借人必然會(huì)面對(duì)訴訟無(wú)門的問題。

擔(dān)保力不足無(wú)法有效保障投資人利益的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)屬于信息中介，本身不擁有擔(dān)保公司的法定資質(zhì)。然而在征信體系不完善、大數(shù)據(jù)無(wú)法完全抓取個(gè)人信用的前提下，為提高出借人的借款信心，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)自我擔(dān)保或者引入第三方進(jìn)行擔(dān)保并簽訂相關(guān)擔(dān)保協(xié)議。無(wú)論是平臺(tái)自我擔(dān)保或者是第三方擔(dān)保，都可能出現(xiàn)擔(dān)保不力的情況，即擔(dān)保資金不能夠適應(yīng)快速增加的借貸交易量的問題。因此借款人一旦出現(xiàn)違約，擔(dān)保人往往會(huì)因?yàn)閾?dān)保力不夠而不能夠承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，到訴訟時(shí)，擔(dān)保人往往和債務(wù)人一起構(gòu)成共同被告。若擔(dān)保人敗訴，不具備償還能力，導(dǎo)致判決無(wú)法執(zhí)行，會(huì)給投

P2P網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

明確法律地位。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在自身發(fā)展中所出現(xiàn)的很多交易模式，即便是和現(xiàn)階段的一些政策法律存在出入，但這類新的模式對(duì)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展有著十分重要的作用。所以建議當(dāng)前可以借助于對(duì)現(xiàn)有政策法規(guī)予以調(diào)整修改，或出臺(tái)有針對(duì)性的規(guī)定，明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位，給予其部分業(yè)務(wù)的合法性。例如說(shuō)對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式，盡快制定出《放貸人條例》、《非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸管理制度》等相關(guān)規(guī)定，把P2P網(wǎng)貸平臺(tái)列為非金融機(jī)構(gòu)借貸組織，同時(shí)對(duì)準(zhǔn)入條件、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)等給予更加清晰全面的規(guī)定，進(jìn)一步提升準(zhǔn)入門檻，避免P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)超范圍經(jīng)營(yíng)的問題。

明確監(jiān)管主體。隨著國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)近年來(lái)的飛速發(fā)展，為進(jìn)一步的確保有效全面的監(jiān)督管理，在對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管方面，應(yīng)當(dāng)推進(jìn)多部門聯(lián)合和各單位分工的模式。例如說(shuō)工商部門主要對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)登記進(jìn)行負(fù)責(zé)，銀監(jiān)會(huì)主要對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)督管理。借助于業(yè)務(wù)監(jiān)管，包含出借資人帶來(lái)?yè)p失。

涉嫌非法集資、集資詐騙等刑事犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。在P2P商業(yè)模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)屬于中介的角色，帶來(lái)中介服務(wù)，平臺(tái)公司并不對(duì)貸款收益給出任何的保證，也不能夠把吸收的貸款予以自用，不對(duì)貸款本金予以擔(dān)?！，F(xiàn)階段投入實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)基本上都存在著一部分涉嫌非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款、向不特定對(duì)象實(shí)施非法集資的現(xiàn)象。按照證監(jiān)會(huì)之前所發(fā)布的信息顯示，從2014年開始，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在非法集資或者集資詐騙案件持續(xù)增多。當(dāng)此類案件案發(fā)時(shí)，基本上都是網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者資金鏈出現(xiàn)斷裂，導(dǎo)致出現(xiàn)較大經(jīng)濟(jì)損失，其個(gè)人財(cái)產(chǎn)也無(wú)法償還，所以造成投資人血本無(wú)歸。人出借資金的來(lái)源、具體流向以及資金結(jié)算等，真正的掌控和了解各方主體在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的作用，同時(shí)依靠約束借款金額以及人數(shù)等方式，避免利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行非法集資或其他犯罪活動(dòng)，防止利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行洗錢。

加強(qiáng)信息披露管理。對(duì)于信息披露來(lái)說(shuō)，其一建議是出臺(tái)專門針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的財(cái)務(wù)信息披露管理機(jī)制，清楚規(guī)定其需要披露的信息和未進(jìn)行信息披露所需要承擔(dān)的法律后果；其二是建議強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，確保P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以積極主動(dòng)的進(jìn)行信息披露。對(duì)于信息管理來(lái)說(shuō)，建議強(qiáng)化P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)科學(xué)管理客戶信息資料的責(zé)任意識(shí)，同時(shí)清楚規(guī)定相關(guān)權(quán)責(zé)。網(wǎng)貸平臺(tái)需要和客戶簽訂個(gè)人信息保密協(xié)議，不斷增強(qiáng)自身的信息技術(shù)管理水平，避免存在因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)管理水平較低而出現(xiàn)信息泄露的問題。而若是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在客戶信息丟失，或者平臺(tái)內(nèi)部人員為自身利益而刻意的出售客戶信息資料，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

強(qiáng)化借款人利益保護(hù)。必須要進(jìn)一步加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸中借款人個(gè)人信息的保護(hù)。由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有互聯(lián)網(wǎng)特性，個(gè)人信用信息的掌握者便屬于平臺(tái)規(guī)范的重點(diǎn)目標(biāo)。必須要盡可能的確立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在收集與使用客戶個(gè)人信息時(shí)的審慎義務(wù)，需要P2P網(wǎng)貸平臺(tái)保證客戶個(gè)人信息資料和隱私不會(huì)泄露。因?yàn)楝F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)正式運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)將會(huì)包含大量借款人的信息資料，所以在此系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)應(yīng)當(dāng)確立保護(hù)借款人隱私的原則，即是建立機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)機(jī)制，分層次允許準(zhǔn)入；放低事前準(zhǔn)入，嚴(yán)格事后監(jiān)管。需要P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在從網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)內(nèi)獲取借款人信用信息的過程中應(yīng)當(dāng)證實(shí)本人身份同時(shí)獲得借款人本人同意、授權(quán)之后，以明確信息使用主體和具體的使用權(quán)限。

總而言之，雖然P2P網(wǎng)貸發(fā)展過程中存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，但其整個(gè)行業(yè)不但推動(dòng)了我國(guó)民間資本的有效流通，同時(shí)也為金融業(yè)帶來(lái)了新的血液，讓面臨資金困難的小微企業(yè)獲得了更加充足的資金供給，在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。所以，本文建議相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)對(duì)P2P網(wǎng)貸發(fā)展中的問題持包容和改進(jìn)的態(tài)度，不斷健全法律監(jiān)管機(jī)制，完善相關(guān)政策法規(guī)，發(fā)揮出法律的調(diào)節(jié)指導(dǎo)作用，引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸朝著更加健康的方向發(fā)展。

（作者單位：石家莊市第一中學(xué)）