◎?qū)幵骑w 李鵬釗

供給側(cè)改革背景下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

◎?qū)幵骑w 李鵬釗

2016年中央一號(hào)文件提出要對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)行供給側(cè)改革，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革發(fā)展做出了重大部署。本文通過分析中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題，并提出了農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景下中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略。

農(nóng)業(yè)在中國(guó)歷來被認(rèn)為是安天下、穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，2004～2016年連續(xù)十三年的中央一號(hào)文件皆是以“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）為主題，由此可見“三農(nóng)”問題在當(dāng)前中國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)時(shí)期處在極其重要的位置上。而與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)又是一種風(fēng)險(xiǎn)大，回報(bào)小的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，中外經(jīng)驗(yàn)都表明，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保駕護(hù)航，需要國(guó)家政策的大力扶持。

中央一號(hào)文件及其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意義

2016年中央一號(hào)文件的發(fā)布對(duì)當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革發(fā)展作出了重大部署，文件提出要“把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平”。尤其是當(dāng)前農(nóng)業(yè)正處在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的時(shí)代環(huán)境下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更加強(qiáng)烈，應(yīng)加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)充其保險(xiǎn)內(nèi)涵、優(yōu)化其保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化其與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)度、緊密度，全方位提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給能力和服務(wù)水平。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀?？傮w來看，到目前為止，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，各項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)步提升，政策發(fā)展環(huán)境持續(xù)向好。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加，迎來專業(yè)化經(jīng)營(yíng)時(shí)代。2004年以前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直處于探索段，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司也只有中國(guó)人保和中華聯(lián)合，且經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種只有種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保險(xiǎn)種類和經(jīng)驗(yàn)都比較匱乏。2004年9月，我國(guó)首家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開業(yè)。此后，相繼成立了陽(yáng)光、國(guó)元等專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。近些年，一批產(chǎn)險(xiǎn)公司陸續(xù)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門部門，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始走向?qū)I(yè)化時(shí)代。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，保費(fèi)收入大幅增加。2008～2015的八年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，原保費(fèi)收入呈現(xiàn)出逐步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，從2008年的110.68億元增加至2015年的374.90億元，增長(zhǎng)了3.4倍。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范圍擴(kuò)大，保險(xiǎn)深度提高。目前，我國(guó)已經(jīng)成為了亞洲最大，全球第二大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保農(nóng)戶2.47億戶次，提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)1.66萬(wàn)億元，向3245萬(wàn)保戶累計(jì)支付賠款215億元，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過62%。

政府扶持力度增加，政策環(huán)境不斷優(yōu)化。近些年以來，國(guó)家始終關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣與改革工作，在資金支持力度上不斷加大。中央財(cái)政2007～2015年間，總共撥付的保費(fèi)補(bǔ)貼資金達(dá)780多億元，年均增長(zhǎng)27%，為14億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障7萬(wàn)多億元。同時(shí)，國(guó)家為減輕產(chǎn)糧大縣縣級(jí)財(cái)政支出負(fù)擔(dān)，中央財(cái)政將中西部和東部地區(qū)的補(bǔ)貼比例由原來的40%，35%，逐步提升至47.5%，42.5%。

當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問題

農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，參保率低。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)于2014年9月發(fā)布全國(guó)31個(gè)省份的《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》，參與調(diào)查的農(nóng)戶中，主動(dòng)購(gòu)買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的僅占3.75%。農(nóng)村中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要銷售模式為，先是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)銷售，然后鄉(xiāng)村干部動(dòng)員群眾，最后由村里統(tǒng)一購(gòu)買。此外，受訪農(nóng)戶中，只有14.61%的人表示能完全理解保險(xiǎn)合同條款。因此造成農(nóng)戶投保意愿較低。

保障水平低，承保范圍小。以產(chǎn)糧大省黑龍江為例，當(dāng)?shù)卣咝苑N植業(yè)保險(xiǎn)基本保障水平為每畝178元，最高也僅為303元，但直接物化成本已經(jīng)達(dá)到了400元每畝，早已超過該保障標(biāo)準(zhǔn)。顯然，帶來的后果就是使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障再生產(chǎn)的能力下降。且對(duì)于那些生產(chǎn)規(guī)模較大，具有較高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶來說更是如此，這造成了具有潛在保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶的流失。雖然目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種已由開始時(shí)的5個(gè)，擴(kuò)大至現(xiàn)如今的15個(gè)，但是對(duì)蔬菜、水果、家禽、水產(chǎn)品等養(yǎng)殖業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)的保險(xiǎn)保障仍然缺失，這些都需要在今后的發(fā)展中逐步納入到中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍內(nèi)。

供給側(cè)改革背景下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加保險(xiǎn)密度

一是依托媒體的擴(kuò)大效應(yīng)。通過電視、廣播和互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化途徑，不誤農(nóng)時(shí)地宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開展各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。二是組織宣講團(tuán)下鄉(xiāng)?？梢杂杀ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)帶頭組織由專業(yè)人員組成的宣講團(tuán)，深人鄉(xiāng)村普及有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)和國(guó)家政策。三是減少農(nóng)民投保的負(fù)擔(dān)。在提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)上，加大國(guó)家的補(bǔ)貼力度，減少農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保密度。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大保障范圍及力度

指數(shù)保險(xiǎn)是將一個(gè)或幾個(gè)條件對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生的影響指數(shù)化，保險(xiǎn)合同的理賠條件以指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)達(dá)到約定的條件時(shí)，被保險(xiǎn)人即可按合同約定獲得賠款。指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理成本低，保險(xiǎn)公司無需復(fù)雜的理賠技術(shù)和指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理成本低，保險(xiǎn)公司無需復(fù)雜的理賠技術(shù)和流程就能獲得被保險(xiǎn)人的認(rèn)可，在很大程度上防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工和流通環(huán)節(jié)也離不開保險(xiǎn)，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要滿足市場(chǎng)需要，將保障對(duì)象逐步擴(kuò)展到市場(chǎng)及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

（作者單位：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)）