◎邢英麗

我國(guó)民間借貸商法規(guī)制的立法措施

◎邢英麗

隨著改革開放的發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，在其運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)資金短缺，金融困難等金融問題，但是由于國(guó)家正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)資質(zhì)及手續(xù)要求極高，辦理時(shí)間較長(zhǎng)等問題，一些民營(yíng)企業(yè)的資金問題無(wú)法在正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)得到解決，因此民間借貸的出現(xiàn)迎合了這一需求，且方便快捷，對(duì)資質(zhì)要求相對(duì)較低的特征，以成為我國(guó)中小企業(yè)的主要資金渠道。然而它的存在由于缺少相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)及群眾財(cái)產(chǎn)安全造成一定不利因素，因此對(duì)我國(guó)民間借貸商法規(guī)制的立法亟待研究。

民間借貸的存在對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的資金借貸有積極幫扶作用，但是其存在一直未得到法律上的認(rèn)可和規(guī)范，未能得到我國(guó)金融體系的接納。我國(guó)民間借貸作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的產(chǎn)物，如果一直處在“體制外”運(yùn)行，將會(huì)限制民間借貸自身的壯大發(fā)展同時(shí)缺少法律的監(jiān)管有可能使民間借貸朝著高利貸的方向發(fā)展，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成一定影響。

我國(guó)民間借貸商法規(guī)制立法的必要性

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下產(chǎn)生的民間借貸是一把雙刃劍，民間貸款的存在對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)，多數(shù)人都看重民間借貸的優(yōu)勢(shì)部分，但也對(duì)其劣勢(shì)部分有擔(dān)憂，故此法律監(jiān)督在此派上大用場(chǎng)，對(duì)其不足之處進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)其合理利益給與保護(hù)，使民間貸款行業(yè)呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢(shì)［1］。目前，隨著人民的生活水平提高，我國(guó)民間財(cái)富積累日益壯大，與此同時(shí)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的迅速發(fā)展對(duì)資金的需求越來越大，然而國(guó)家現(xiàn)存的金融體制已不能滿足日益發(fā)展的資金需求，在此背景下，民間借貸的存在發(fā)揮著重要的彌補(bǔ)國(guó)家資金的作用。因此，其存在對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義。但是我國(guó)民間借貸的迅速發(fā)展，其弊端也逐漸暴露。首先，我國(guó)民間借貸未得到法律的保護(hù)及規(guī)范，使其在運(yùn)行中無(wú)法尋得保護(hù)自身利益的法律依據(jù)，同時(shí)，民間借貸運(yùn)行在法律之外使其運(yùn)行中存在的隨意性及風(fēng)險(xiǎn)性擴(kuò)大，必然導(dǎo)致操作不規(guī)范。其次，我國(guó)民間借貸的利息普遍較高，隨意性大，部分民間借貸機(jī)構(gòu)有向高利貸發(fā)展的趨勢(shì)。如果不對(duì)其進(jìn)行法律監(jiān)管，使其走上正規(guī)、合理合法的道路，那么對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定將帶來不利影響。

我國(guó)民間借貸商法規(guī)制的立法措施

為了使我國(guó)民間借貸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中揚(yáng)長(zhǎng)避短，盡量發(fā)揮其積極作用，緩解銀行信貸資金不足的社會(huì)經(jīng)濟(jì)矛盾，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展，將其風(fēng)險(xiǎn)性及隨意向等不利因素遏制在法律的手腕下，是我國(guó)商法規(guī)制的基本訴求，通過商法規(guī)制的作用下，促進(jìn)我國(guó)民間借貸良性發(fā)展。

革新民間借貸的理念。我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管的缺失，究其原因是立法觀念的落后，換句話說我國(guó)對(duì)民間借貸的商法規(guī)制重要是對(duì)民間借貸進(jìn)行控制打壓，認(rèn)為打壓民間借貸、控制金融風(fēng)險(xiǎn)是保護(hù)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)穩(wěn)定的主要手段。然而對(duì)正規(guī)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)給與寬松的政策支持，但是對(duì)于民間借貸則更多的是限制。因此應(yīng)客觀的對(duì)民間借貸進(jìn)行評(píng)價(jià)，革新對(duì)民間借貸的不全面看法，民間借貸的產(chǎn)生是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，對(duì)金融發(fā)展帶來積極作用，因此應(yīng)正視其對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的積極影響，同時(shí)對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性及隨意性有基本的判斷，并了解到其弊端可以在法律監(jiān)管及自身行業(yè)約束下得以減弱，因此在進(jìn)行商法規(guī)制立法的實(shí)施過程中，應(yīng)革新對(duì)民間借貸的理念，客觀評(píng)價(jià)民間借貸，使其能夠在法律的約束及市場(chǎng)的調(diào)節(jié)中趨利避害，發(fā)揮相應(yīng)的作用。因此實(shí)行商法規(guī)制的立法監(jiān)管，以法律的約束作用來促進(jìn)民間借貸優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步的發(fā)揮作用，同時(shí)對(duì)其帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行積極管制是正確面對(duì)民間借貸的法律理念。

適度監(jiān)管原則。建立健全我國(guó)民間借貸商法規(guī)制，是彌補(bǔ)我國(guó)民間借貸空白的第一大事，對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)民間借貸商法規(guī)制具有重要意義。民間借貸是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展具有促進(jìn)意義，但是目前我國(guó)對(duì)民間借貸的管理一直處于打壓狀態(tài)，對(duì)民間借貸的發(fā)展帶來不利因素，一定程度上造成經(jīng)濟(jì)的抑制。對(duì)民間階段的管制不應(yīng)給與過多的政府干預(yù)，過多的干預(yù)會(huì)對(duì)行業(yè)自律協(xié)會(huì)造成約束，發(fā)揮不出其應(yīng)用的作用，會(huì)使其過多的站在國(guó)家角度考慮，注重政府利益，忽視其自身對(duì)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的彌補(bǔ)作用，進(jìn)而抑制了民間借貸的積極作用。因此商法規(guī)制的過程中應(yīng)堅(jiān)持適度監(jiān)管原則，重視行業(yè)自律協(xié)會(huì)的存在，發(fā)揮其監(jiān)管職能，對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)時(shí)抽檢，進(jìn)行行業(yè)內(nèi)自律。民間借貸法律的商法規(guī)制和行業(yè)自律的共同發(fā)展有利于國(guó)家法律與民間組織相互配合，解決實(shí)踐中出現(xiàn)的實(shí)際問題。對(duì)民間借貸的商法規(guī)制的確定，有利于民間借貸的持續(xù)健康發(fā)展，同時(shí)也為國(guó)家對(duì)民間借貸行業(yè)的監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

完善我國(guó)民間借貸利率制度。在制定商法規(guī)制中，要完善我國(guó)民間借貸利率制度。我國(guó)的利率管制中規(guī)定民間借貸的利率上限最高不能超過銀行利率的4倍，但是在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中仍然存在超出市場(chǎng)利率的民間借貸。高利率的民間借貸也使社會(huì)對(duì)其產(chǎn)生誤解，同時(shí)容易引發(fā)高利貸等違法行為。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)折期，市場(chǎng)發(fā)展機(jī)制存在缺陷，如果任由民間借貸順著其隨意性發(fā)展，由市場(chǎng)需求和資金供應(yīng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，容易使民間借貸朝著不良方向發(fā)展，對(duì)社會(huì)造成混亂，因此不對(duì)利率進(jìn)行管制及上線的規(guī)定，對(duì)民間借貸與高利貸的界限將會(huì)變得模糊，造成民間借貸市場(chǎng)的混亂。因此需要商法規(guī)制中對(duì)利率進(jìn)行管制，完善民間借貸利率制度，充分發(fā)揮國(guó)家法律的約束作用，對(duì)民間借貸的資金及利率進(jìn)行合理的管理，使其朝著更加健康的方向發(fā)展。

由于民間借貸的快速發(fā)展，其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中充當(dāng)了一定彌補(bǔ)國(guó)家資金的作用，民間借貸雖有種種缺陷，但綜合整體來看，其利大于弊，因此完善我國(guó)民間借貸商法規(guī)制是國(guó)家實(shí)施經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段的重要舉措，彌補(bǔ)民間借貸法律上的空白，使其進(jìn)行良性發(fā)展，有法可依，有法可循。切實(shí)有效的推進(jìn)民間借貸的良性發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（作者單位：廣州珠江職業(yè)技術(shù)學(xué)院）