◎?qū)O煒

我國民間金融風(fēng)險及其防范對策

◎?qū)O煒

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，目前人類社會日新月異，人們生活水平逐漸提高，經(jīng)濟(jì)活動的類型也變得逐漸豐富起來。經(jīng)過改革開放等經(jīng)濟(jì)調(diào)整政策，極大的推動了經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展。目前，民間金融在我國市場上已經(jīng)占據(jù)了很大的比重。龐大的資金在金融體制外循環(huán)，這本身就是一件風(fēng)險極高的事情，另外，民間金融活動當(dāng)中很少能夠真正明白資金流動的規(guī)則。本文主要闡述我國民間金融風(fēng)險及其防范對策。

近些年來我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人們的收入增加，生活水平得以提高，人們有了積蓄可以自由支配，與上個世紀(jì)相比有了極大的不同。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國金融分化出了民間金融和官方金融兩個部分。如今，我國民間金融在我國經(jīng)濟(jì)市場上所占比重較大，對于整個經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展有著重要的意義。巨額資金在市場體制外自由循環(huán)，缺乏監(jiān)督和管理，其中必然存在很多問題與隱患。為了使我國經(jīng)濟(jì)良好的發(fā)展下去，我們要認(rèn)清我國民間金融風(fēng)險及其防范對策。

民間金融快速發(fā)展的原因分析

顯而易見，我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展是我國民間金融快速發(fā)展的最重要的背景。然而除此之外， 以下原因也是我國金融快速發(fā)展的促進(jìn)因素，例如：我國現(xiàn)有的對金融的壓抑政策是民間金融快速發(fā)展的政策原因；民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展是民間金融發(fā)展的需求原因；中小型銀行發(fā)展步伐緩慢是民間金融快速發(fā)展的效率原因等。這些原因極大地推動了民間金融的快速發(fā)展，使民間金融在我國經(jīng)濟(jì)市場中的比例越來越來，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的意義。以下我們簡單分析其原因，對我國民間金融的發(fā)展有更深層次的認(rèn)識。

現(xiàn)有的金融壓抑政策是民間金融快速發(fā)展的政策原因。民間金融是指除了官方金融以外的經(jīng)濟(jì)形式與經(jīng)濟(jì)活動。現(xiàn)如今我國民間金融的形式有很多種：地下錢莊、非法集資等。這些民間金融活動五花八門，極不容易被規(guī)范，也不容易被管理。民間金融活動具有隱蔽性強(qiáng)、分布廣等特點。民間金融雖然利率高，但是隱性成本低，與官方金融正好相反。這就是為什么說，現(xiàn)有得勁金融壓抑政策是民間金融快速發(fā)展的政策原因。

民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展是民間金融發(fā)展的需求原因。就中國國情來說，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程比較坎坷，國家政策對民營經(jīng)濟(jì)限制比較寬。但是民營企業(yè)要想發(fā)展，必定需要穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，官方金融并不好辦理，所以民營企業(yè)要想發(fā)展，只能夠依靠民間金融。民間金融很好的解決了民營企業(yè)發(fā)展的問題，民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展是民間金融發(fā)展的需求原因。因此，要想降低民間金融的風(fēng)險，也要從我國政策入手。放寬對民營經(jīng)濟(jì)的束縛，制定政策支持民營經(jīng)濟(jì)。

中小型銀行發(fā)展步伐緩慢是民間金融快速發(fā)展的效率原因。我國銀行繼承了所有國有企業(yè)的弊端，工作性質(zhì)穩(wěn)定，沒有競爭，效率低下。然而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家對銀行的管理比較嚴(yán)格，民間借貸問題不能被很好的解決。因此，中小型銀行發(fā)展步伐緩慢是民間金融快速發(fā)展的效率原因。要想改善這一問題，就要從銀行的體制上進(jìn)行改革。改變銀行工作人員懶散的工作作風(fēng)，加強(qiáng)思想上的改革，讓工作人員從思想上認(rèn)識到提高效率的重要性。銀行也應(yīng)該適當(dāng)放寬借貸條件。

我國民間金融主要風(fēng)險影響

隨著我國民間金融流動金額的不斷加大，加之因為是民間金融而缺乏調(diào)控與監(jiān)管，其風(fēng)險也越來越大。為了防止意外事故的出現(xiàn)，使資金在體制外健康良好的流通，我們必須深入分析我國民間金融所存在的主要風(fēng)險，并找出改善措施，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良好的發(fā)展。首先我們要分析民間金融對于整個金融市場的影響，其次從民間金融的發(fā)展加劇了正規(guī)金融組織信貸資產(chǎn)的風(fēng)險這一角度進(jìn)行分析，再者民間金融很容易導(dǎo)致信用危機(jī)。

民間金融對金融市場的影響。從目前市場來看，民間金融進(jìn)行融資時利息一般要高于官方金融，因此無論民間金融存在的風(fēng)險和隱患不管有多大，很多人依然會選擇民間融資。這就對官方金融的發(fā)展起到了一定的影響：減少了人們選擇官方金融的概率。再加上民間金融辦理的程序簡單，審核內(nèi)容比較少，其經(jīng)濟(jì)活動比較靈活，這必然會對經(jīng)濟(jì)市場有很大的影響。

民間金融的發(fā)展加劇了正規(guī)金融組織信貸資產(chǎn)的風(fēng)險。在實際生活當(dāng)中，有很多企業(yè)身上背負(fù)著兩種債務(wù)，民間金融和官方金融。然而民間金融的靈活性比較強(qiáng)，消息比較靈通，對于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況比較了解。這就會導(dǎo)致，當(dāng)民間金融得知企業(yè)最近手中有可以周轉(zhuǎn)的資金，便會第一時間去要債，而官方金融消息并沒有那么靈通，往往等到官方金融得到消息開始行動時，資金已經(jīng)到了民間金融的口袋里。所以這些企業(yè)只能拖延時間，因此，民間金融的發(fā)展加劇了正規(guī)金融組織信貸資產(chǎn)的風(fēng)險。

民間金融容易導(dǎo)致信用危機(jī)。民間金融不同于官方金融，無論是國家銀行還是國債的發(fā)布，其背后都有一個國家作為支撐點，在經(jīng)濟(jì)運作當(dāng)中受到法律的保護(hù)，受到政府相關(guān)部門的監(jiān)管和調(diào)控。然而民間金融不僅沒有國家作為堅強(qiáng)的后盾，其經(jīng)濟(jì)運作過程中甚至都不受到法律的規(guī)范。其次民間金融的運作模式傾向于“兩高”，即高息攬儲，高利放貸。根據(jù)現(xiàn)有的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，高利放貸這一現(xiàn)象在我國非常嚴(yán)重，尤其是某些地域，這種情況甚至有些失控。這種模式本身的缺陷造成了民間金融存在巨大的風(fēng)險。再者，民間金融缺乏制度上的保證，其經(jīng)濟(jì)過程中依靠的是個人信用，這就意味著，一旦這個金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者出現(xiàn)意外，存款人將要遭受到經(jīng)濟(jì)上的損失。很多時候，存款人為了減少投資風(fēng)險，往往會把自己手中的資金投放到民間金融和官方金融兩個籃子里，但是當(dāng)民間金融出現(xiàn)問題，存款人這部分資金受到損害，存款人必定會從官方金融當(dāng)中抽出一部分資金來維持當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)活動，當(dāng)動用官方金融中的資金量過大時，就導(dǎo)致整個經(jīng)濟(jì)市場的失衡，從而影響整個經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展。

由上文可知，民間金融快速發(fā)展的原因主要有以下幾點：現(xiàn)有的金融壓抑政策是民間金融快速發(fā)展的政策原因、民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展是民間金融發(fā)展的需求原因、中小型銀行發(fā)展步伐緩慢是民間金融快速發(fā)展的效率原因等。要想從根本上解決民間金融的問題，就要深刻認(rèn)識民間金融快速發(fā)展的原因。從其快速發(fā)展的原因入手，從源頭上思考解決問題的方法。民間金融作為一個民間組織，缺乏法律的規(guī)范，存在著巨大的風(fēng)險。民間金融所占的比例比較可觀，對我國經(jīng)濟(jì)市場起著非常重要的作用。而且民間金融的發(fā)展還會加劇正規(guī)金融組織信貸資產(chǎn)的風(fēng)險，也容易導(dǎo)致其信用危機(jī)。這就意味著想辦法降低民間金融的重要性。民間金融在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動的過程中，存在巨大的風(fēng)險，很容易出現(xiàn)問題，但是就現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)市場來說，民間金融必須存在，因此我們只能對其經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行規(guī)范，以防止意外情況的發(fā)生。規(guī)范民間金融，需要各行各業(yè)的支持。政府與相關(guān)部門應(yīng)該放寬對官方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持鼓勵民營企業(yè)的發(fā)展，制定相關(guān)的規(guī)則來規(guī)范民間金融。民間金融的參與者應(yīng)該提高風(fēng)險意識，在參與過程中反復(fù)確認(rèn)具體細(xì)節(jié)，以防止在經(jīng)濟(jì)活動中出現(xiàn)漏洞。民間金融的組織者應(yīng)該制定自己的交易準(zhǔn)則，有一個被普遍承認(rèn)的規(guī)則，這樣民間金融才不會亂套?？偠灾?，良好的發(fā)展民間金融對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很重要，也需要所有人的共同努力。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）