魏金浩

(中國人民銀行孝感市中心支行，湖北 孝感 432100)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融“三因素”視角的反洗錢監(jiān)管

魏金浩

(中國人民銀行孝感市中心支行，湖北 孝感 432100)

作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融推動了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，也挑戰(zhàn)了現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的外部支撐因素、行業(yè)特點因素和義務(wù)主體因素“三因素”出發(fā)，創(chuàng)新性的從互聯(lián)網(wǎng)金融的宏觀、中觀和微觀視角來剖析其蘊含的洗錢風(fēng)險，并結(jié)合新出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管作了有益探索。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；反洗錢

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

自2013年支付寶推出余額寶，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮以來，騰訊、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加入戰(zhàn)局。方興未艾，螞蟻微貸、p2p網(wǎng)貸、眾籌平臺、網(wǎng)銷保險、平安“壹錢包”、建行“善融商務(wù)”等創(chuàng)新金融服務(wù)突軍異起，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)發(fā)展快、覆蓋廣的蓬勃趨勢。

2015年7月，我國新出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展是金融跨界創(chuàng)新的結(jié)果，沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特征。從形態(tài)上看，主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。截止2016年初，我國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額達24.72億元，同比增長93.43%和137.6%；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場規(guī)模達3292億元，同比增長122.8%，期間增速達到過200%的年增長率；眾籌融資規(guī)模4.4億元，同比增長235%。

作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，也需要規(guī)范引導(dǎo)。 互聯(lián)網(wǎng)金融使得客戶通過互聯(lián)網(wǎng)獲得金融服務(wù)克服了傳統(tǒng)金融交易的時間和空間束縛，創(chuàng)新性的支付方式和金融產(chǎn)品也極大便捷了大眾化、移動化、多元化、高效化的市場金融需求，獲得客戶群體的青睞。

但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融跨界融合，它的業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在監(jiān)管的“真空地帶”，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險日趨明顯。僅今年上半年，螞蟻金服反洗錢團隊就向反洗錢監(jiān)測分析中心報送各種洗錢可疑交易報告300余份，其中多份已移送公安機關(guān)。國際貨幣基金組織的數(shù)據(jù)也顯示，每年全球非法洗錢的金額占到全球GDP總量的2-5%。在現(xiàn)階段如何加強互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢監(jiān)管，防范其快速發(fā)展中蘊藏的洗錢風(fēng)險，是當(dāng)前亟待解決的重要課題。

二、從互聯(lián)網(wǎng)金融 “三因素”視角看洗錢風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重基因，正成為犯罪分子新的洗錢渠道。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的外部支撐因素、行業(yè)特點因素和義務(wù)主體因素“三因素”出發(fā)，創(chuàng)新性的從互聯(lián)網(wǎng)金融的宏觀、中觀和微觀視角來剖析其蘊含的洗錢風(fēng)險。

(一)外部支撐因素分析(宏觀視角)

1. 法制支撐不足隱含洗錢風(fēng)險

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融跨界融合保險、證券、銀行、電商、互聯(lián)網(wǎng)、通信等多個行業(yè)，涉及企業(yè)和機構(gòu)小而分散，傳統(tǒng)法規(guī)監(jiān)管半徑和覆蓋度凸顯不足，互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌平臺、網(wǎng)貸公司等新業(yè)態(tài)反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空地帶；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融立法滯后，缺乏明確的、可操作性的法律制度授權(quán)，導(dǎo)致相關(guān)監(jiān)管主客體雙方權(quán)責(zé)不明，成為制約反洗錢工作開展的“瓶頸”。

2. 科技支撐不足隱含洗錢風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通世界，金融交易數(shù)據(jù)信息龐大，科技支撐不足會隱含洗錢風(fēng)險。一是不法犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)海量交易數(shù)據(jù)躲避反洗錢監(jiān)測，反洗錢人員篩選排查可疑交易凸顯困難。二是Q幣、比特幣等新型虛擬工具的出現(xiàn)，使得洗錢分子可以進行去中心化、全球化、匿名化的洗錢交易，實現(xiàn)資金鏈條和資金動向的隱匿。三是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新較快，網(wǎng)絡(luò)黑客竊取、泄露、非法篡改賬戶信息成為洗錢過渡賬戶并非難事。

(二)行業(yè)特點因素分析(中觀視角)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)鏈條長，資金追蹤難

現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達，金融創(chuàng)新不斷復(fù)雜，理財、證券、保險網(wǎng)絡(luò)銷售，金融機構(gòu)、電商企業(yè)和通訊公司不斷融合，極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。多元化、復(fù)發(fā)化的金融交易促使資金鏈條拉長，洗錢分子人為割裂資金交易線索，使得產(chǎn)品及服務(wù)的客戶歸屬劃分存在困難，不易進行客戶身份識別和洗錢交易監(jiān)測，增加了對洗錢資金流追蹤的難度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)隱蔽性強，洗錢識別難

借助互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化，資金轉(zhuǎn)移不受時空限制。銀行卡綁定第三方支付，隨時隨地的移動支付就可以讓資金自由、頻繁的在賬戶間劃轉(zhuǎn)，洗錢犯罪行為變得隱蔽和模糊，洗錢分析識別難。一是網(wǎng)絡(luò)注冊登記、資金用途、交易記錄的真實性和安全性難以得到有效保證。二是交易數(shù)據(jù)海量化，從中發(fā)現(xiàn)和甄別可疑交易有很大的難度。三是洗錢場所虛擬化，網(wǎng)上交易隱蔽了轉(zhuǎn)換資金性質(zhì)和地點的目的。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)交易量大,洗錢危害廣

互聯(lián)網(wǎng)金融交易面向所有個人和企業(yè)，應(yīng)用普及度日益提升。洗錢分子借機秘密、頻繁交易，造成大量資金損失。而且網(wǎng)上交易賬戶容易遭受黑客竊取，導(dǎo)致虛假借貸威脅用戶和企業(yè)雙方利益，洗錢危害可謂影響巨大。例如，支付寶賬戶開通信用卡支付功能后，不法分子可采用虛假商戶與客戶聯(lián)合偽造交易的方式來進行信用借貸，即可造成大量信貸資金無交易背景地被套用，隱含的套現(xiàn)騙貸和洗錢風(fēng)險不容忽視。

(三)義務(wù)主體因素分析(微觀視角)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的反洗錢機制不夠健全

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌平臺、網(wǎng)貸公司、保險網(wǎng)銷等新業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展迅速，其生長時間短，機構(gòu)反洗錢制度有待健全，缺乏相關(guān)洗錢風(fēng)險防范經(jīng)驗。另外，部分機構(gòu)擔(dān)憂履行反洗錢義務(wù)的崗位設(shè)置成本、人員成本、記錄存儲成本、風(fēng)險識別機會成本等開支過大，它們衡量成本產(chǎn)出效益，反洗錢動力并不足。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的反洗錢意識缺乏基礎(chǔ)

部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的前身為實體經(jīng)濟企業(yè)，大都缺乏反洗錢基礎(chǔ)，在創(chuàng)新融入“金融基因”后，需要強化洗錢風(fēng)險防控意識。然而在行業(yè)競爭和客戶體驗度的刺激下，他們的反洗錢客戶識別、交易記錄監(jiān)測等業(yè)務(wù)流程較為簡化，機構(gòu)和人員的反洗錢意識不強，對洗錢危害、反洗錢義務(wù)和意義等都缺乏足夠的了解。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的反洗錢人員能力有待提高

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易的頻繁，資金和風(fēng)險也成倍增長。互聯(lián)網(wǎng)金融的人員反洗錢能力受到考驗，對從業(yè)人員金融、會計、通信技術(shù)、IT、風(fēng)險管理等綜合知識提出新的更高要求，以保障洗錢風(fēng)險的“源頭”識別有效性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢監(jiān)管防控建議

(一)細化互聯(lián)網(wǎng)金融立法，完善反洗錢監(jiān)管框架

2015年7月，央行牽頭的十部委出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這部互聯(lián)網(wǎng)金融的“基本法”確立了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本制度框架。下一步，細化到互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作上看，中國人民銀行將負責(zé)制定反洗錢相關(guān)監(jiān)管細則來強化風(fēng)險防控，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的洗錢犯罪。而且，從權(quán)責(zé)對應(yīng)上看，金融立法可以明確監(jiān)管權(quán)力和義務(wù)，給互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作明確范圍、目標(biāo)和方式，促進反洗錢工作在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的制度化、規(guī)范化、長期化。

(二)保障反洗錢科技力量，落實網(wǎng)絡(luò)身份認證

在互聯(lián)網(wǎng)時代，科技力量是反洗錢工作的有力保障。一是監(jiān)管方要強化反洗錢系統(tǒng)，做好安全支付、系統(tǒng)對接方面創(chuàng)新，積極引入大數(shù)據(jù)、人臉識別、眼部虹膜、云終端、數(shù)據(jù)庫等高科技優(yōu)化非現(xiàn)場監(jiān)管，切實防控洗錢風(fēng)險。二是義務(wù)主體要認真落實銀行賬戶、網(wǎng)銀交易、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)務(wù)的身份認證和聯(lián)網(wǎng)核查工作，嘗試利用各種交易模型、數(shù)學(xué)模型、洗錢類型分析模型建立洗錢黑名單庫，從網(wǎng)絡(luò)身份識別的源頭上進行風(fēng)險預(yù)警。

(三)抓牢反洗錢內(nèi)外部監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

面對互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化，隱蔽化、復(fù)雜化的洗錢交易，反洗錢監(jiān)管在新的業(yè)態(tài)下，要進一步加強監(jiān)管方協(xié)作和義務(wù)方責(zé)任，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管的統(tǒng)一合力，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。一是按照《指導(dǎo)意見》分業(yè)協(xié)作監(jiān)管的安排，“一行三會”、工商局、公安部以及地方金融辦等部門在跨界交叉業(yè)務(wù)監(jiān)管上，可以搭建會議聯(lián)席制，實現(xiàn)監(jiān)測數(shù)據(jù)、監(jiān)管報表、現(xiàn)場檢查等方面信息聯(lián)通共享，聯(lián)合扎牢外部監(jiān)管防線。二是推進互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立，利用行業(yè)自律健全組織機構(gòu)，樹立行業(yè)標(biāo)準?；ヂ?lián)網(wǎng)金融反洗錢義務(wù)主體也要提高認識，進一步完善反洗錢機制，加強流程和環(huán)節(jié)管理，注重風(fēng)險管理。尤其是在網(wǎng)絡(luò)平臺實名制、產(chǎn)品設(shè)計、客戶等級、可疑交易等方面評估洗錢風(fēng)險，強化交易記錄保存制度，將洗錢防控措施貫穿互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)義務(wù)方的內(nèi)部監(jiān)管。

(四)強化反洗錢宣傳培訓(xùn)，提高義務(wù)主體履責(zé)動力

互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢防線需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、監(jiān)管者、消費者三方密切配合，共同打擊防范洗錢犯罪。從三方面入手提高互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢主動性：一是加大反洗錢宣傳覆蓋面，提高新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費者的反洗錢意識，發(fā)揮主觀能動性。二是加強反洗錢人員自身力量，從業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才配備上使勁，補充復(fù)合知識和反洗錢檢查技巧。三是加深配合，以會代訓(xùn)促進互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)內(nèi)控制度完善。在新環(huán)境下，監(jiān)管者要充分傳達監(jiān)管理念，圍繞風(fēng)險為本原則，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將風(fēng)險防控放在首位，夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

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