林慧娟

(中國人民銀行周口市中心支行，河南 周口 466000)

關于優(yōu)化電子商務支付交易的研究

林慧娟

(中國人民銀行周口市中心支行，河南 周口 466000)

電子商務支付交易是以電子化為特征的交易模式，推動了中國經(jīng)濟更為高效的發(fā)展，但也在各方面需要進行優(yōu)化，從而保證更為長遠的發(fā)展。在支付流程、支付方式、政策法律的制定、信用體系的構建、安全問題的加固、有效的市場體系和競爭機制的建立以及配套設施的建設上都需要更為廣泛的投入。

支付；電子商務；電子支付

一、電子商務支付交易的概述

電子商務是對貿(mào)易過程中各個環(huán)節(jié)電子化特征的表述，包括了網(wǎng)上購物、訂票、繳費和招標等各種網(wǎng)上電子商務活動。因其具有降低貿(mào)易成本、增加貿(mào)易機會、簡化貿(mào)易流程、提高貿(mào)易效率等明顯的優(yōu)點，因此逐漸應用在越來越多的商務領域，在沖擊傳統(tǒng)商務活動的同時，又對貿(mào)易和經(jīng)濟結構的優(yōu)化起到了顯著的作用。電子商務支付是基于電子商務而采取的一種新的支付方式，交易各方當事人通過網(wǎng)絡實現(xiàn)貨幣的支付以及資金的流轉，這些當事人包括了消費者、供貨商以及金融機構等。隨著信息技術的發(fā)展，電子商務支付方式逐步多樣化，而第三方支付系統(tǒng)平臺的出現(xiàn)極大的推動了電子商務支付交易的大發(fā)展。

電子商務支付交易的信息傳輸全部由數(shù)字流轉來完成，是一種基于因特網(wǎng)和一個開放的支付系統(tǒng)平臺以數(shù)字化的形式來進行的交易方式，因此完成支付需要較高的條件限制，在達到支付交易所需的硬件和軟件條件下，電子商務支付交易的服務會更為快捷、方便、高效和經(jīng)濟。隨著支付平臺的多元化，電子商務支付交易發(fā)展更為蓬勃。

二、電子商務支付交易的流程

1.貨到付款及款到發(fā)貨

現(xiàn)有的電子商務支付交易主要采取貨到付款以及款到發(fā)貨兩種流程進行交易。這兩種交易方式都有明顯的優(yōu)點和缺點，而無法同時保證交易雙方的經(jīng)濟利益是一個最大的缺點，貨到付款的方式可以保證買方的利益，但卻無法確保買方能夠在收到貨物后支付款項，從而無法確保賣方的利益；款到發(fā)貨的方式則確保了賣方的利益，但卻無法保證賣方在收到款后能夠發(fā)貨，因此會對買方的利益產(chǎn)生一定的不安全性。在這兩種方式產(chǎn)生矛盾的情況下，產(chǎn)生了另外一種交易流程。

2.第三方電子支付系統(tǒng)或平臺

第三方支付平臺以“支付寶”為首要代表，這一支付平臺類似于一種電子支付交易的中介，能夠使買賣雙方獲得利益的平衡，是目前較為普遍使用的電子支付交易流程。但在發(fā)展的過程中也暴露出了一些問題：

一是第三方支付平臺是一種電子商務清算支付的代理，這些工作都是由銀行等相關金融機構主管，第三方電子支付平臺雖然在做金融機構的工作，但卻不是規(guī)范、合法的金融機構，中國人民銀行也先后多次制定相關制度對這些支付平臺進行規(guī)范，通過發(fā)放牌照等方式對相關平臺進行規(guī)范。二是第三方支付平臺的使用客戶也存在一些不法行為如洗錢或者套現(xiàn)等，因此對第三方支付平臺的金融安全帶來很大的挑戰(zhàn)。且第三方支付平臺商業(yè)信用都要遠低于銀行信用，對于金融風險折抵御能力也不足。買賣雙方交易中所產(chǎn)生的資金也可能被第三方支付平臺移作他用，而買賣雙方發(fā)生交易糾紛后，第三方支付平臺的約束力也存在嚴重不足，一旦買家延遲付款，對于一些資金周轉較為困難的賣家而言會產(chǎn)生較大的壓力，因此第三方支付平臺依然存在很大的優(yōu)化空間。

三、電子商務支付交易中存在的問題

1.信用問題和安全問題

電子商務支付交易對于信用機制有很大的依賴性，買賣雙方存在地域分離、電子商務的相關法規(guī)不夠健全，這些條件限制對于我國電子商務支付交易的信用體系構建和交易雙方權益保護提出了很大的挑戰(zhàn)。

我國現(xiàn)在的信用體系并未廣泛的覆蓋在電子商務支付交易活動中，電子商務的部分支付交易平臺和模式存在信用信息不夠透明、管理機制不夠健全、商戶欺詐和誘導等情況，因此使電子商務支付交易的信用環(huán)境產(chǎn)生了較大的影響。

2.電子商務支付交易的政策問題

電子商務支付交易的蓬勃發(fā)展使得一些政府主導的交易平臺逐步產(chǎn)生，這些平臺存在較大的問題，資源浪費、重復建設等較為嚴重，競爭優(yōu)勢嚴重缺乏差異化。同時，相關經(jīng)濟活動中涉及了多個監(jiān)管部門，如工商、工業(yè)信息化、金融、商務以及質檢等，這些部門之間存在部分職責交叉，因此為電子商務支付交易創(chuàng)造更為有效的綜合監(jiān)管以及執(zhí)法是當前政策制定的主要方向之一。另外，電子商務支付交易還存在很大的稅收漏洞，經(jīng)營者所承擔的稅收比實體經(jīng)營者要低很多，在不對電子商務支付交易形成較大沖擊的情況下，保障線上和線下在稅負上的一致性，這是一個較為艱巨的任務。

3.電子商務支付交易的軟、硬件設施配套問題

電子商務支付交易需要較多的配套設施進行支撐，如信息技術、通信支柱、物流、金融等。網(wǎng)絡通信的質量和費用、物流速度、質量和效率的提高等都有很大的提高空間。同時，電子商務支付交易的快速發(fā)展對于人才的需求也提出了更高的要求，交易活動中所涉及的行業(yè)眾多，既需要相關行業(yè)的專業(yè)人才，更需要復合型的人才，以應對電子商務支付交易的蓬勃發(fā)展。

四、電子商務支付交易的支付流程優(yōu)化

1.第三方支付平臺的流程優(yōu)化

針對第三方支付平臺中可能存在的賣家回款的問題，可以通過一定的激勵方案確保買家能夠更快的確認和付款，并對這一確認速度進行設定相應的評價指標，使電子支付交易能夠在買家選擇賣家的基礎上增加賣家對買家的選擇功能。這一流程的優(yōu)化會使第三方支付平臺的成本相應增加，但也是一個盈利的方向。

2.以銀行為中介的電子商務支付交易流程

現(xiàn)有的電子商務支付交易活動中的第三方支付平臺僅在承擔金融機構的清算支付功能，但卻并非正式的金融機構，因此其信用度、抗風險能力等都存在較大的不足之處，且其中的非法交易、欺詐等都影響著這些支付平臺的使用，而銀行作為傳統(tǒng)的、合法的、應用范圍更為廣泛且信用度高的支付中介顯然可以在電子商務的支付交易中承擔更為重要的角色，也可以更好的平衡買賣雙方的利益。

這一電子商務支付交易很好的整合了貨到付款、款到發(fā)貨以及第三方支付平臺這些流程的優(yōu)點，在平衡買賣雙方權利、義務和利益方面有著更為明顯的優(yōu)勢。銀行作為金融機構參與到電子商務支付的清算工作中，更為合理、合法、規(guī)范，又能夠避免洗錢、套現(xiàn)等違法行為的發(fā)生，同時其信用等級、通用度都更為高級，因此對于金融風險的抵御能力更高，也能被更廣泛的人群接受，同時還能避免資金被挪用，避免第三方支付平臺以這些資金大規(guī)模進行金融投機的可能性，對于規(guī)模較小的賣家還能通過銀行貸款的方式縮短貨款回收時間，賣家能夠更快的進行資金周轉和新交易的開展。

但是銀行在此交易流程中承擔的仍然是中介的職能，因此對于買賣雙方在交易過程中可能產(chǎn)生的糾紛也沒有很好的約束力。但對于交易糾紛的解決銀行有一定的優(yōu)勢。在雙方發(fā)生交易糾紛后，在糾紛解決之前資金將由銀行一直進行凍結，雙方可以通過各種方式進行協(xié)商，若交成交則銀行轉出貨款，若不成交則賣方向銀行提交解凍申請，將貨款退還買家，相對于第三方支付平臺來說，買賣雙方的協(xié)商時長可以更為靈活，因此也能更大程度的保證雙方的利益。為應對第三方支付平臺的興起，以及由此可能引發(fā)的金融風險，銀行應該通過各種措施積極的介入電子商務支付交易，為買賣雙方提供一種更為安全可靠、合理合法、公平公正的支付平臺，這樣能夠更快的促進電子商務支付交易的可持續(xù)發(fā)展。

五、電子商務支付交易的政策和配套設施優(yōu)化

1.信用制度和安全問題的優(yōu)化

網(wǎng)絡安全技術的提升對于電子商務支付交易的安全優(yōu)化起著重要作用，要通過不斷提升防火墻技術、病毒防范、數(shù)據(jù)加密傳輸、身份的鑒別等相關技術把好安全關，確保網(wǎng)絡信息安全的不斷提升，可以通過CA認證的普及提升安全環(huán)境。同時，支付系統(tǒng)或平臺還應該密切與第三方進行使用，建立更為可靠的網(wǎng)絡信任，為客戶提升更為可靠安全的支付渠道。

2.加快相應政策體系的建設

國家可以通過整合相關各個部門并進行統(tǒng)籌規(guī)劃的方式制定更為全面、長期的政策和發(fā)展規(guī)劃，從財稅、商貿(mào)和金融等各方面進行政策的完善，平衡線上、線下交易的各項政策和扶持規(guī)劃。通過政府和相應部門的數(shù)據(jù)資源共享，依托大數(shù)據(jù)的發(fā)展，積極推進電子商務支付交易的可持續(xù)發(fā)展。

3.優(yōu)化電子商務支付交易的市場體系和競爭機制

政府要與市場主體進行積極的溝通和互動，從而使市場能夠更好的發(fā)揮資源配置的作用，推動各電商平臺與物流和金融等企業(yè)的資源共享以及兼并和重組，避免資源浪費以及重復建設，確保競爭優(yōu)勢的差異化，促進市場主體的多元化、競爭機制的適度化。政府部門還應與市場主體共同努力構建電子商務的信用制度建設，推動電子發(fā)票的使用，加快電子商務支付交易的稅收體系的完善，使實體經(jīng)營者與電子商務經(jīng)營者的稅負能夠實現(xiàn)更大的公平性。

4.建設更為完善的配套基礎設施

著力建設一個更為完善有效的物流配送體系，保證物流網(wǎng)絡體系的高效協(xié)同性。引導銀行等支付機構加快電子金融服務，建立更為公平、可靠、安全、高效的金融服務體系。在提高網(wǎng)絡覆蓋率和普及度的同時，加快推動移動支付的應用，從而建立電腦、手機和電視支撐的電子商務支付交易的全面應用。通過云計算、大數(shù)據(jù)等技術的發(fā)展和商業(yè)化的推廣，促進電子商務支付交易的效率和質量。

六、總結

電子商務支付是信息化時代的產(chǎn)物，并將隨著信息化的發(fā)展而更為蓬勃，它不僅改變了傳統(tǒng)的商務模式，創(chuàng)造了豐厚的利潤，并且在更廣泛地改變著商務活動主體的理念和生活方式。對于電子商務支付交易的優(yōu)化是當前的緊要問題，要從支付流程、支付平臺、政策、法律和配套設施等各方面深入完善，從而為電子商務支付交易提供更為優(yōu)質的服務。

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